Mulți împrumutați ai băncilor au auzit că în practica împrumutului astfel de tipuri de scheme financiare sunt utilizate ca renta și plata diferențială. Care sunt aceste tipuri de enumerari? Care este diferența fundamentală între cei doi?
Clasificarea plăților împrumuturilor
Băncile rusești oferă clienților care solicită un împrumut pentru a-l rambursa în două moduri - prin efectuarea unei plăți de rentă și diferențiată. Diferența dintre ele este foarte semnificativă. Fiecare dintre ele are avantaje și dezavantaje. Să le luăm în considerare mai detaliat.
Care este specificul transferurilor de renta?
O plată a anualității este un transfer de fonduri în baza unui contract de împrumut bancar în fiecare lună în cantități egale. Structura tranșei corespunzătoare este prezentată:
- datoria principală;
- la sută;
- comisioane și taxe suplimentare (dacă este prevăzut în contract).
Se poate remarca faptul că, sub aspectul structurii, diferența dintre renta și plățile diferențiate este minimă: ambele constau în elemente marcate. Dar, în cazul transferurilor de primul tip, în timp, procentul dobânzilor la plată scade și ponderea datoriei principale crește.
Se întâmplă adesea ca în primele luni ale unui împrumut, împrumutatul să transfere aproape complet doar dobândă. La rândul său, până la finalizarea calculelor, o persoană plătește numai datoria principală. Aceasta este diferența dintre renta și plata diferențială. Luați în considerare specificul celei de-a doua în detaliu.
Care este specificul transferurilor diferențiate?
După cum am menționat mai sus, dacă comparăm plata anuală și diferențiem din punct de vedere al structurii, diferența dintre acestea va fi minimă. Cu toate acestea, ca parte a plății diferențiale, împrumutatul transferă băncii tranșe lunare în dimensiuni diferite, scăzând în timp.
Se pare că în primele luni de plăți o persoană efectuează tranzacții în suma maximă. Până la finalizarea plăților la bancă, împrumutatul plătește suma minimă în favoarea instituției financiare. Dacă comparăm plata anualității și cea diferențiată sub aspectul distribuției dobânzilor, diferența dintre acestea va fi aceea că, atunci când transferăm primul tip, valoarea principală a împrumutului este redusă lunar cu o sumă egală, în timp ce procentul se percepe pe suma rămasă. Care sunt avantajele primului și celui de-al doilea tip de transferuri?
Care este beneficiul fiecăreia dintre plăți?
Deci, acum știm ce este o rentă și o plată diferențiată - că acestea sunt transferuri de aceeași structură, dar diferite în ceea ce privește distribuirea datoriei principale și a dobânzii la termenul de decontare cu banca, în conformitate cu acordul. Dar care este mai profitabil?
Totul depinde în principal de condițiile contractului de împrumut. Este logic să se stabilească schema de renta din contractul cu banca dacă durata împrumutului este medie, adică este de aproximativ 2-3 ani. Această recomandare se datorează faptului că o rentă cu o rată a dobânzii moderată presupune o sarcină de plată relativ mică și, în plus, uniformă, în timp ce transferurile diferențiate sunt mari în primele luni de rambursare a împrumutului.
La rândul său, cu împrumuturi scurte (timp de 1-2 ani) și lungi (de la 5 ani), are sens să acordați atenție plăților diferențiate.Cert este că, în acest caz, pentru împrumutat, de regulă, este mai important să se observe o scădere reală a valorii principale a împrumutului.
Diferențe fundamentale între o rentă și o schemă diferențiată
Așadar, diferența fundamentală esențială între renta ca tip de transfer în cadrul unui contract de împrumut dintr-un sistem diferențiat este capacitatea de a reduce povara de plată în primele luni în schimbul plății active a dobânzii către bancă. La rândul său, cel de-al doilea tip de plată vă permite să reduceți sarcina de plată pentru o persoană în stadiul final al decontărilor cu o instituție financiară, dar în primele luni va fi destul de vizibil. Este adevărat, datoria principală în perioada corespunzătoare scade, de regulă, cu mult mai intensiv decât în cazul schemelor de renta. Desigur, cu condiția ca ratele dobânzilor pentru fiecare dintre tipurile de plăți considerate să fie aceleași.
Astfel, dacă luăm în considerare plata anualității și diferențiată din punctul de vedere al încărcării de plată, diferența dintre acestea va fi la nivelul său superior cu cel de-al doilea tip de transferuri în primele luni, dar semnificativ mai scăzută în stadiul final al decontărilor. În același timp, acest lucru poate să nu fie foarte benefic pentru împrumutat din cauza proceselor inflaționiste: plata în exces în cadrul transferurilor diferențiate în primele luni poate avea o putere de cumpărare semnificativ mai mare decât creșterea sarcinii de plată pentru plățile de rentă în stadiul final al decontărilor cu banca. Cu toate acestea, nu toate băncile oferă clienților posibilitatea de a alege schema de decontare a creditelor optime. O astfel de oportunitate este adesea considerată drept un privilegiu suplimentar atunci când prestează serviciul împrumutatului.
Cum să fiți de acord cu banca cu privire la alegerea plății?
Deci, acum știm care sunt plățile de anuitate și plățile diferențiate, ceea ce este mai bun pentru anumite condiții de împrumut în cadrul contractelor dintre debitori și bănci. Dar cum poate o persoană să încheie un contract de împrumut care implică anumite transferuri?
În acest caz, totul depinde de politicile băncilor. Unii oferă clientului să determine tipul optim de plată. Alții sunt de acord să încheie un contract de împrumut, cu condiția ca împrumutatul să fie de acord să plătească datoria doar pe o rentă sau o plată diferențiată.
Se poate remarca faptul că în primii ani ai dezvoltării pieței de creditare în Federația Rusă între bănci, încheierea de acorduri cu debitori care implică plăți diferențiate a fost în special deseori inițiată. Cu toate acestea, acum cele mai populare scheme de plată sunt anuitatea. Condițiile acordurilor bancare, care reflectă transferul de fonduri către instituții financiare prin plăți diferențiate, sunt astăzi destul de rare.
