Cei care au fost cel puțin o dată obținuți un împrumut bancar au observat că acordul prevedea în mod necesar modul în care împrumutul va fi rambursat - anuitate sau diferențiere. Din păcate, nu toată lumea înțelege cum diferă aceste scheme și care este mai benefică pentru client.
Ce este plata diferențială a împrumutului?
Aceasta este o metodă de rambursare a datoriei, în care împrumutatul este de acord să plătească principalul în rate egale. În acest caz, dobânda se acumulează datoriei rămase. Scăderea plății lunare totale se datorează reducerii treptate a dobânzii acumulate. Drept urmare, prima plată va fi cea mai mare, iar ultima va fi cea mai mică. rambursare plăți diferențiate potrivit pentru debitorii care inițial au la dispoziție o sumă mare. De regulă, o astfel de schemă este oferită clienților care solicită o ipotecă sau alte împrumuturi pe termen lung. Este mult mai puțin utilizat în domeniul creditării consumatorilor.
Schema de plată diferențiată
Cei care sunt dispuși să lucreze pentru viitor, prin reducerea substanțială a cheltuielilor curente pe o perioadă de timp după ce au solicitat un împrumut pot fi sfătuiți să aleagă un împrumut diferențiat. Primele și cele mai dificile luni vor zbura destul de repede, dar după aceea o scădere treptată lunară nu va fi o povară atât de grea pentru bugetul familiei. Majoritatea analiștilor financiari sfătuiesc cu tărie oamenii care intenționează să obțină un împrumut pe termen lung pentru a opta pentru o metodă diferențiată de rambursare a unui împrumut.
În ce constă o astfel de plată?
Plata diferențiată constă în două părți principale: corpul împrumutului și dobânzile, acumulate lunar la soldul restant. Suma este împărțită în părți egale, a căror sumă depinde de termenul împrumutului. Deci, după ce a emis un împrumut în sumă de 240.000 de ruble pentru o perioadă de un an, o persoană ar trebui să fie pregătită pentru faptul că va trebui să acorde băncii 20.000 în fiecare lună. Și acesta este doar corpul împrumutului. Această sumă va fi neschimbată pe durata termenului de împrumut. O excepție se face numai în două cazuri:
- dacă împrumutatul a solicitat o prelungire a termenului de împrumut;
- cu rambursarea anticipată parțială a datoriei.
În ceea ce privește dobânda lunară acumulată, acestea se vor schimba constant în jos. Din această cauză, există o scădere a fiecărei plăți ulterioare. Deosebit de avantajoasă în acest caz este plata anticipată parțială. După ce a făcut o dată suma depășind în mod semnificativ plata obligatorie, clientul are posibilitatea de a reduce semnificativ dimensiunea tuturor plăților ulterioare.
Cum se calculează rata lunară?
Toate tipurile de plăți diferențiate sunt calculate conform aceleiași scheme. Principiul calculului diferă semnificativ de rambursarea anuală a unui împrumut. După cum arată practica, valoarea plății lunare este în continuă schimbare în jos. Pentru a calcula plata diferențială, întreaga sumă a datoriei trebuie împărțită în părți egale, numărul acestora corespunzând numărului de luni prevăzut în contractul de împrumut. După aceea, se adaugă dobânzi la fiecare dintre aceste plăți, care se acumulează la soldul datoriei restante. Odată cu scăderea soldului restant, dobânda acumulată se „topește”.
Avantaje și dezavantaje
Unul dintre cei mai fundamentali factori care încurajează mulți debitori să aleagă o plată diferențiată este o scădere treptată a sarcinii financiare. Acest lucru este foarte important, mai ales când vine vorba de obținerea unui împrumut pe termen lung. În acest caz, în fiecare lună va exista o scădere a încărcării pe bugetul familiei.
Plata finală în exces va fi semnificativ mai mică decât în cazul unei alte scheme de rambursare a datoriilor. Acest lucru se datorează faptului că anuitatea întinde prea mult condițiile de plată a „corpului” împrumutului. De exemplu, o persoană care a emis o ipotecă pentru o perioadă de 20 de ani, după 10 ani va rămâne datorată instituției bancare aproximativ 80% din suma inițială. Și acest lucru se datorează faptului că în tot acest timp a trebuit să plătească în mod regulat dobânzile acumulate. În acest caz, o plată diferențiată poate fi considerată mai profitabilă, deoarece prevede o scădere proporțională a dobânzii și a valorii principale a datoriei. Prin urmare, pentru aceiași 10 ani, împrumutatul va avea timp să ramburseze jumătate din împrumutul luat.
Dezavantajele unei astfel de scheme includ o sarcină financiară ridicată pe umerii unei persoane în primele luni. Cel mai greu moment îl așteaptă pe client la început, când suma plăților lunare atinge bugetul familiei, obligând oamenii să economisească cele mai necesare. În plus, împrumutatul va trebui să verifice periodic cu angajații băncii valoarea plății următoare. Nu neglijați faptul că valoarea creditului aprobat depinde în mod direct de nivelul veniturilor clientului. În calculele sale, banca trebuie să țină cont de prima și cea mai mare tranșă.
Care sistem de rambursare a împrumuturilor este cel mai profitabil?
Majoritatea oamenilor care intenționează să obțină un împrumut pe termen lung sunt interesați în avans; plata anualității este mai profitabilă sau diferențiată. În acest caz, este necesar să se bazeze pe capacitățile materiale ale unui anumit împrumutat. Deci, rambursarea anualității face mai ușoară planificarea unui buget familial. Cu toate acestea, doar cei care preferă o schemă diferențiată pot plăti suma principală rapid și cu plăți excesive mult mai mici. Prin urmare, dacă angajații băncii se oferă să aleagă una dintre aceste scheme de rambursare a împrumuturilor, înainte de a vă opri asupra unui singur lucru, trebuie să cântăriți cu atenție toate avantajele și contra de fiecare metodă.
Cu ce dificultăți se poate confrunta împrumutatul?
În primul rând, trebuie spus că băncile interne oferă rareori utilizarea unui sistem diferențiat. Acest lucru se datorează unui nivel de venit destul de redus, deoarece primele plăți „de vârf” implică o solvabilitate destul de mare a clientului, suficientă pentru a presta împrumutul. În practica modernă, există multe cazuri în care împrumutatul, care a emis o ipotecă cu plăți diferențiate, s-a găsit ulterior într-o situație foarte dificilă. Datorită riscurilor crescute pentru astfel de împrumuturi, acestea sunt emise numai de instituțiile bancare mari. În plus, adesea, băncile trebuie să reducă suma pe care acceptă să o plătească la un anumit nivel de salarii. Acest lucru se datorează faptului că, prin lege, plățile cu împrumuturi nu trebuie să depășească mai mult de jumătate din veniturile împrumutatului.
