Plată anticipată parțială a unui împrumut: ce trebuie să știe un împrumutat?

În articol vă vom spune la ce ar trebui să acorde atenție împrumutatului dacă este interesat de rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank sau la orice altă bancă din țară.

Metode de rambursare anticipată

Rambursarea anticipată completă a împrumutului presupune realizarea sumei necesare pentru închiderea contractului de împrumut. Toată datoria principală este restituită, iar dobânda este plătită pentru perioada de utilizare efectivă a fondurilor de credit.

În cazul unei plăți anticipate parțiale, clientul plătește suma care depășește plata lunară, dar nu acoperă integral datoria. Datoria este redusă, iar dobânzile sunt contabilizate. În funcție de bancă, acest tip de rambursare poate reduce data plății lunare sau poate scurta termenul de împrumut. În unele organizații, împrumutatului i se oferă o alegere dintre aceste două opțiuni.

Când este profitabil?

Este recomandabil să rambursăm împrumuturile înainte de termen în prima jumătate a termenului de împrumut, mai ales atunci când vine vorba de un program de plată a rentelor.

Atunci când un împrumut este rambursat în rate egale, schema de rambursare este concepută astfel încât în ​​primele luni plățile să fi constatat în principal din dobânzi. Aproximativ vorbind, într-o plată de 10 mii de ruble în prima lună, dobânda se va ridica la 8 mii de ruble, iar așa-numitul organism de împrumut - 2 mii de ruble. Ultima lună va fi invers.

Prin urmare, după ce ați plătit integral în prima jumătate a termenului, economisiți cu adevărat dobânzile - pur și simplu nu trebuie să le plătiți. În a doua jumătate a termenului, rambursarea anticipată nu mai este atât de profitabilă, din moment ce ați plătit deja cota de dobândă a leului și de a restitui doar organismul de împrumut.

Dacă banii gratuite funcționează de obicei pentru dvs. (îl investiți în afaceri, imobiliare, acțiuni), atunci pe termen lung nu este profitabil să deturnați fondurile pentru rambursarea anticipată.

Este plătit?

Din noiembrie 2011, dreptul împrumutatului de a rambursa un împrumut înainte de termen a fost stabilit din punct de vedere legislativ, iar legea este retroactivă. Chiar și băncile mari, fie ele Russian Standard, Sberbank sau VTB, nu pot interzice rambursarea anticipată a unui împrumut. Aceasta se aplică tuturor tipurilor de credite.

Banca nu are dreptul să perceapă amenzi și taxe pentru rambursarea anticipată. Dacă se întâmplă acest lucru, contactați instanța.

Cum merge procesul de plată în avans?

Răspunsul la această întrebare este cel mai bine obținut direct de la banca creditoare. De exemplu, o rambursare anticipată a unui împrumut la Sberbank se face pe o cerere în care trebuie indicată data (ziua lucrătoare necesară) a rambursării anticipate și suma.

În „Banca de vară” este mai ușor: trebuie să apelați linia telefonică sau să contactați biroul băncii cu cel puțin o zi înainte de a efectua următoarea plată pentru a clarifica suma pentru rambursarea anticipată. Dacă fondurile depuse se dovedesc a fi mai puțin decât necesare pentru închiderea datoriei, se va face o rambursare parțială anticipată a împrumutului.

Există două puncte fundamentale. În primul rând, dacă se efectuează o rambursare anticipată completă a împrumutului, atunci trebuie să cunoașteți suma exactă a rambursării exactă. În al doilea rând, banca trebuie avertizată cu privire la intenția sa de a plăti înainte de termen, în caz contrar, pur și simplu nu va scoate din fonduri mai mult decât valoarea plății lunare.

Când înregistrați un nou împrumut, vă sfătuim să aflați imediat complicațiile rambursării anticipate, astfel încât să nu apară neînțelegeri în viitor.

Încă o dată despre cererea de rambursare

Mulți debitori sunt enervați de nevoia de a vizita din nou sucursala bancară pentru a scrie o cerere de rambursare anticipată a împrumutului. Să vedem care este legea „Despre credit de consum. "

Dacă împrumutul este necorespunzător, atunci fără a notifica creditorul, puteți rambursa întreaga sumă în termen de paisprezece zile de la data împrumutului. Dacă acesta este un împrumut vizat, atunci în termen de treizeci de zile. În ambele cazuri, împrumutatul trebuie să plătească dobândă pentru zilele în care fondurile erau la dispoziția sa, chiar dacă nu a folosit banii.

Dacă termenele menționate mai sus au trecut, debitorul este obligat să notifice băncii intenția sa de a plăti înainte de termen cel puțin treizeci de zile calendaristice, dacă nu este specificat în contract o perioadă mai scurtă.

Dacă se efectuează o rambursare parțială anticipată a împrumutului, banca are dreptul să stabilească cerința ca plata parțială a datoriei să aibă loc numai în ziua următoarei transferuri.

Cum să aflați suma care trebuie plătită

Contactați banca și cereți să calculați suma. Dacă din anumite motive nu ai încredere în bancă sau bănuiești că ai fost indus în eroare, atunci încearcă să o calculezi singur.

Veți avea nevoie de un program de rambursare pentru a cunoaște valoarea capitalului. La acesta trebuie să adăugați suma dobânzii acumulate, care este calculată după următoarea formulă. Rata împrumutului se împarte la numărul de zile dintr-un an. Rezultatul se înmulțește cu numărul de zile trecute de la data ultimei plăți și cu suma datoriei după data plății următoare. Rata dobânzii este indicată în formă zecimală, adică 20% va arăta ca 0,2.

Să presupunem că ai luat la 1 ianuarie un împrumut pentru 1 an, în valoare de 100 de mii de ruble, la 20%. Plățile lunare se plătesc la data de 1 a fiecărei luni, dar pe 10 martie ați decis să efectuați o rambursare anticipată a împrumutului. Soldul datoriei principale este de 75 de mii de ruble.

Considerăm dobândă: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 ruble. Total trebuie să oferi 75.369,9 ruble.

Totul este mult mai simplu dacă doriți să plătiți la data efectuării plății lunare. Este suficient să adăugați suma plății lunare și a principalului.

Nu uitați că dobânda se acumulează exact până la data la care ați folosit banii de credit. Dacă efectuați o plată anticipată în data de 5, banca nu are dreptul să perceapă dobândă pentru întreaga lună. Și cu atât mai mult, o încălcare flagrantă ar fi încasarea dobânzilor pentru întregul termen al împrumutului specificat în contract, în ciuda plății anticipate.

Avantajele rambursării anticipate

Valoarea plății excedentare este semnificativ redusă, mai ales dacă se face o rambursare anticipată a unui împrumut ipotecar. Plătești dobândă doar pentru perioada reală de utilizare a împrumutului. În consecință, dacă îl returnați înainte de termen, atunci economisiți dobândă.

Dacă doar o parte din sumă este plătită înainte de termen, aceasta reduce termenul de împrumut sau valoarea plăților lunare.

În cele din urmă, când nevoia de a plăti o anumită sumă lunar atârnă mult timp, acest lucru este enervant psihologic. Nu subestimați satisfacția morală a așezării timpurii.

Contra rambursare anticipată

Rambursarea anticipată a unui împrumut la o bancă este benefică pentru împrumutat, dar nu și pentru o instituție de credit. Este în regulă dacă rambursezi unul sau două împrumuturi înainte de termen. Dacă faceți acest lucru în mod regulat, atunci nu vă mirați când băncile încep să refuze acordarea de noi împrumuturi.

Cu cât împrumutatul plătește mai mult împrumutul, cu atât banca câștigă din dobânzi. Dacă „împiedicați” în mod constant aceste venituri, atunci veți deveni un client nedorit. Natura rambursării (cu întârzieri, la timp, înainte de termen etc.) este înregistrată în istoricul creditului, astfel încât aceste informații nu pot fi ascunse.

Capcanele și problemele posibile

Dacă ați făcut o rambursare anticipată a unui împrumut, asigurați-vă că vă asigurați. Chiar dacă angajații băncii vă asigură că contractul este închis, cereți un certificat de rambursare completă a datoriei.

Cazurile în care ultima plată nu „atinge” banca nu sunt rare. De exemplu, ai trimis bani prin terminal, dar ei au fost „pierduți”. Este bine dacă banca dvs. trimite un mesaj furios despre întârzierea plății în ziua următoarei plăți.Dacă nu o trimiteți, nu veți ști multă vreme că plata a fost întârziată, iar în acest moment se vor percepe amenzi și penalități.

Sau chiar mai rău: clientul a efectuat o plată printr-un intermediar și a calculat incorect suma totală, ținând cont de taxa de transfer. Intermediarul a reținut comisia și a trimis banca creditoare mai puțin decât este necesar. Chiar dacă nu au fost suficienți zece centi, programul fără suflet al băncii va decide că ați întârziat.

Așa că cere ajutor, acesta este dreptul tău. Dacă angajații băncii încep să se certe, reamintește-i articolul 408 din Codul civil al Federației Ruse. Dacă vi se spune că nu pot emite un document, deoarece „șeful este în vacanță”, „certificatele nu sunt emise în banca noastră”, „sigiliul este pierdut”, „SMS-uri suficiente despre rambursare”, atunci știți că toate acestea sunt scuze. Un alt lucru este că nu ar trebui să candidați pentru un certificat a doua zi după efectuarea plății, întrucât, într-adevăr, contul nu poate fi încă închis. Dar dacă într-o lună banca găsește motive să nu emită un certificat, este timpul să începeți să înjurați cu acesta.

Dacă banca refuză categoric să emită un certificat, trimiteți-i o cerere scrisă de furnizare prin poștă sau contactați-l personal, astfel încât reprezentantul băncii să semneze chitanța pe a doua copie a cererii. Dacă după o lună banca încă nu emite un certificat, reclamați la Banca Centrală sau depuneți un proces.

Asigurare de returnare

Se știe că asigurarea la solicitarea unui împrumut este voluntară-obligatorie. Dacă se face o rambursare anticipată a împrumutului, asigurarea poate fi parțial compensată. Cu excepția cazului în care, desigur, acest lucru este permis de contractul de asigurare și dacă serviciul a fost plătit la un moment dat.

Partea de fonduri care este transferată asigurătorului pentru o perioadă care nu este trecută este returnată. Pentru aceasta, este necesar să trimiteți o scrisoare recomandată cu o notificare către compania de asigurări care să conțină o declarație prin care să solicite restituirea plății în exces. Atașați o copie a contractului de împrumut și un certificat de rambursare completă.

Dacă compania refuză, atunci puteți merge în instanță. De asemenea, asigurătorul poate deduce o parte din sumă pentru a-și acoperi costurile legate de prestarea contractului.

Dacă debitorul a plătit rate lunare sau anuale, rezilierea contractului de împrumut încetează automat plățile de asigurare. În acest caz, banii nu vor fi restituiți.

Astfel, putem spune că rambursarea anticipată a împrumutului se realizează aproximativ după următorul algoritm: pentru a afla caracteristicile procedurii de rambursare anticipată în banca dvs., specificați suma și data plății, depuneți banii și asigurați-vă că contractul de împrumut este închis.