În țările arabe, instituțiile financiare oferă clienților lor cele mai avansate servicii și primesc un profit nu mai puțin decât organizațiile din Londra sau Zurich. Chestia este că băncile islamice sunt diferite de cele obișnuite.
Un pic de istorie
În 1963, în Egipt s-a format prima bancă islamică numită Mit Gamr. El a trădat împrumuturi fără dobândă fermierilor. Instituția a durat 4 ani și a servit ca un impuls pentru apariția de noi instituții financiare în Arabia Saudită, Sudan, Emiratele Unite și Kuweit. Astăzi sunt mai mult de trei sute. Cel mai interesant este că puteți găsi o bancă islamică în Kazahstan sau Polonia. Dar instituțiile financiare occidentale din Orientul Mijlociu nu sunt la cerere.
De fapt, Mit Gamr a fost un fond de asistență reciprocă organizat de economistul Ahmad al Najar. Această experiență a fost adoptată ulterior de Germania de Vest, creând Sparkasse. Apoi au existat fonduri de economii în țările Malaeziei. În Emiratele Arabe Unite, în 1975 s-a format prima bancă cu adevărat islamică, Dubai Islamic Bank.
Regulile
Principiul principal al cooperării în astfel de organizații este participarea la profiturile și riscurile proiectelor împreună. Lipsa unui venit fix și probabilitatea de a produce pierderi face ca instituțiile să fie mai prudente în alegerea proiectelor, ceea ce duce la necesitatea monitorizării active. Din aceleași motive, țările islamice nu au bule de săpun și piramidele. Băncile au supraviețuit mai ușor crizei din 2008. Instituțiilor financiare le este interzis să investească în proiecte dăunătoare social. Banca bancară islamică poate fi numită etică.
În ciuda acestor caracteristici, această zonă a devenit larg răspândită în țările europene. Motivul principal este o abordare conservatoare a afacerilor. Riscul de pierdere a economiilor este minim.
Refuzul dobânzii împrumutului
În colaborarea cu clienții, băncile nu sunt creditori, ci investitori de proiect. Ei împărtășesc atât profitul, cât și pierderea. În acest scop, se întocmește un „acord Musharak”. O instituție financiară europeană, care a emis un împrumut, se așteaptă să primească profit sub formă de dobândă. Conform unui principiu diferit, funcționează o bancă islamică. Creditul în sensul standard nu este oferit aici. Instituțiile finanțează proiectul. Dacă clientul câștigă bani, banca își va primi partea. În cazul eșecului unui proiect, ambele părți la tranzacție vor suferi daune.
Există, de asemenea, un „tratat de mudaraba”. Clienților li se oferă depozite deschise, care vor lua în considerare profitul sau pierderea din proiectele de investiții.
Ca parte a împrumutului acordat persoanelor fizice, băncile din țările islamice oferă clienților să emită „Ijara” și „Murabaha”. Primul furnizează un contract de închiriere cu condiția transferului ulterior de proprietate. „Murabaha” este vânzarea mărfurilor în rate. În acest caz, prețul de vânzare este stabilit peste original.
Refuzul amenzilor
Clienții de aici nu sunt amendați. Dacă dintr-o dată o persoană se dovedește insolvibilă sau nu poate plăti datoria la timp, Banca Islamică de Dezvoltare nu are dreptul să „lichideze” o amendă, dar poate solicita un depozit de garanție ca garanție.
gharar
Banca nu poate participa la speculații și să joace pe „Forex”. Mai multe despre acestea vor fi descrise mai târziu.
Utilizarea intenționată a fondurilor
Băncile ar trebui să efectueze analiza proiectelor. Banii ar trebui folosiți în scopuri care nu contravin Coranului. De exemplu, o bancă islamică este probabil să refuze să investească în construcția unei distilerii. Principiile organizațiilor, descrise mai sus, permit instituțiilor financiare să creeze capital mare și să ofere clienților cele mai moderne servicii.Dar toate părțile trebuie să acționeze în condiții de încredere reciprocă.
Băncile islamice din țările CSI
Cel mai activ, aceste instituții financiare se dezvoltă în Kirgazistan și Dagestan. Sprijinul este oferit chiar și la nivel legislativ. Banca Islamică de Dezvoltare colaborează cu Banca Centrală Uzbekă la dezvoltarea unei noi zone de servicii financiare.
Instituțiile de credit tradiționale islamice operează în Bashkortostan. AF Bank oferă clienților săi un card de credit MasterCard fără dobândă. Dar este imposibil să obțineți informații despre unde și cum au fost utilizate fondurile.
Servicii în Federația Rusă
Este imposibil să găsești o bancă islamică în Rusia. Singura instituție financiară musulmană care exista pe teritoriul Federației Ruse a fost Banca Badr-Forte. Toți cei 15 ani a fost angajat în sprijinul operațiunilor de export-import. Cu toate acestea, el nu a putut stabili o muncă cu indivizi. Prin urmare, în 2006, Banca Centrală și-a revocat licența.
Ulterior, persoanele juridice au început să creeze bănci islamice în format AO, care furnizau o serie mică de servicii populației. În astfel de „case financiare” puteți deschide un cont fără dobândă și investi în proiecte. De exemplu, o bancă islamică din Kazan numită Alma Financial House oferă produsul Popular, un depozit la cerere. Suma minimă de reumplere este de 5 mii de ruble. Cota de profit poate fi de 1/10 sau ¼ din PD câștigată. Programele de pensii și acumulare au un prag de intrare mai mic de 1000 de ruble. Produsul pe termen lung „Capital” este conceput pentru o sumă minimă de depozit de 100 de mii de ruble. Banca Islamică din Kazan oferă, de asemenea, servicii de transfer. În aceste scopuri, FD colaborează cu CB "Bulgar" printr-o sucursală separată. Astfel, organizația oferă clienților săi doar servicii RKO.
Puteți lua un împrumut de la o bancă islamică prin intermediul unui alt participant, YumartFinance. Compania oferă servicii de finanțare pentru persoane fizice și deschidere de depozite de economii. În Ufa și Novgorod, există sucursale ale Băncii Islamice Vostok-Capital.
Pentru ca aceste instituții de credit să se dezvolte în Federația Rusă, este necesară modificarea legislației actuale. Conform standardelor actuale, băncile nu pot emite bani fără dobândă. Această condiție exclude sistemul organizațiilor financiare islamice.
Banca etnică în Kazahstan
În 2009, la inițiativa președintelui, legea „cu privire la bănci și activități bancare în Republica Kazahstan. ” Acest amendament a deschis calea către instituțiile financiare islamice să intre pe piață. În martie 2010, Agenția pentru Supraveghere Financiară a emis o licență pentru „conducere operațiuni bancare " instituția de credit Al Hilal. Din acel moment, două grupuri de bănci au început să lucreze în Kazahstan: clasic occidental și nou, care respectă principiile Sharia. Republica a fost prima dintre țările CSI care a încercat să introducă activități bancare etnice.
În 2009, Kazahstan a reprezentat 70,2% din adepții Islamului. Deși proporția populației care știa cu adevărat Coranul nu depășea 20%. Pentru comparație: în Turcia, această cifră a fost de 47%. A fost un grup de oameni dedicați principiilor islamului care au constituit prima bază de clienți a instituțiilor financiare. Dar acest lucru nu înseamnă că băncile au diferențiat populația în categorii. Ca orice altă structură comercială, au încercat să atragă clienți cu produse interesante noi. Doar un client obișnuit, atunci când alege o instituție, compară costurile serviciilor, iar un musulman exclude complet băncile tradiționale.
Instrumentele
Instituțiile financiare au o serie de produse care ar putea fi interesante pe piața CSI. Ele diferă de standard. Cel mai frecvent este sukuk. Acestea sunt obligațiuni islamice sau certificate de participare. pe piața globală conform BMB Islamic, acest instrument reprezintă 11,3% din volumul total de produse. Clienții potențiali sunt companii mici angajate în industrii cu capital intensiv. Aceștia pot considera acest tip de investiții pentru a-și diversifica capitalul.
Surse de venit
Dacă deponentul suferă pierderi, el are dreptul să investigheze cauzele apariției lor. Dacă se dovedește că motivul este un management deficitar, lipsa de profesionalism, atunci instituția de credit va fi responsabilă. Deci sistemul este construit.
De asemenea, băncile islamice profită de operațiuni pe piețele financiare. Dar ofertele au propriile nuanțe. Tranzacționarea speculativă a Băncii Centrale nu se realizează. Dar băncile cumpără acțiuni pentru a crește active. Prin urmare, instituțiile de credit din țările musulmane nu sunt deosebit de active pe piața de valori, iar dacă investesc, atunci pe termen lung.
Băncile islamice primesc cea mai mare parte a veniturilor lor din operațiunile comisiei. Desigur, instituțiile de credit din toate țările percep o taxă pentru serviciul clienți. Dar în nicio altă țară din lume nu este atât de popular acest tip de venit. Pentru a înțelege mai bine această schemă, luați în considerare modul în care o bancă islamică emite un împrumut.
În Rusia, orice cetățean solvent poate lua un împrumut pentru mărfuri. În acest caz, banca plătește prețul de achiziție. Suma pe care clientul trebuie să o restituie instituției financiare include costurile inițiale, precum și dobânzile. Murabaha funcționează diferit. Se încheie un acord între o instituție de credit și un client privind vânzarea mărfurilor la un preț special care depășește originalul. Banca, în numele clientului, cumpără mărfurile, apoi le revinde cu o marcare. Clientul plătește mărfurile în rate egale pentru un număr fix de luni. Această schemă este adesea folosită în tranzacțiile economice străine. În scrisoarea de credit este inclusă o taxă suplimentară.
Există un alt fel de „Murabaha” - operațiunea „Bai al-salam”. Se încheie un contract între bancă și client în vederea vânzării ultimelor mărfuri în avans. După ce au primit fondurile, instituția de credit are timp în rezervă pentru a le investi în producția sau achiziționarea de valori mobiliare. Aceste operațiuni generează, de asemenea, venituri.
În țările arabe, leasingul este foarte popular. Esența „Ijara” este următoarea: în numele clientului, banca cumpără echipamente, care vor fi apoi închiriate. Islamul nu interzice taxarea proprietăților.
Zilele noastre
Băncile islamice sunt foarte populare. Acestea introduc produse noi și își cresc cota pe toate piețele. Populația musulmană deschide piața serviciilor bancare orientate către legile țărilor. Instituțiile europene de creditare au simțit deja o concurență sporită pe piață.
Emiterea de fonduri purtătoare de dobândă este considerată un păcat în Islam. Prin urmare, instituțiile nu oferă credit în sensul clasic al cuvântului. De asemenea, Shariah interzice jocul la bursă, astfel încât băncile își pot stoca activele numai în titluri pe termen lung și nu le pot utiliza pentru a crește profiturile. S-ar părea, cum poate o bancă islamică din Moscova, Londra sau Berlin să atragă clienții? O abordare neconvențională a afacerilor.
În Marea Britanie, sunt înființate HSBC Amanah și UK’Islamic Bank. Aceeași consorție intenționează să organizeze BNP Paribas, Casa de Finanțe Americană, Devon Bank. Comunitatea musulmană este deschisă la astfel de inovații. Standardele bancare islamice și principiile împărțirii profitului atrag atenția ambelor părți la tranzacție.
De asemenea, băncile europene oferă clienților împrumuturi cu dobândă zero. Dar aceste instituții nu combină conceptele de „bancare” și „moralitate”. Luați în considerare un exemplu.
Banca Națională a Qatarului (QNB), în 2015, în luna Ramadan a anunțat amânarea plăților debitorilor pentru împrumuturi auto timp de 30 de zile. O condiție prealabilă pentru această decizie au fost rezultatele cercetărilor. Se dovedește că în această perioadă cheltuielile oamenilor depășesc mult veniturile. Prin urmare, strategia de refuz a fost în conformitate cu nevoile consumatorilor. După ce a demonstrat percepția valorilor, banca a format o loialitate a clienților pe piață.
Banca etnică mondială
Numărul instituțiilor financiare islamice, conform diferitelor surse, variază de la patru sute.Este dificil să numim cifra exactă, deoarece în Turcia și în țările europene legislația nu prevede diferențe între cele două modele bancare. Potrivit lui Ernst & Young, în 2012, activele totale ale băncilor islamice din lume s-au ridicat la 1,3 trilioane de dolari. Rata medie de creștere este de 19%, în timp ce în țările dezvoltate acest indicator este mai mic de 3%, iar în țările în curs de dezvoltare - 14%.
Este de remarcat faptul că mai mult de jumătate și mai precis - 55% din totalul activelor sunt în țările din Golf, Turcia și Malaezia. În același timp, ponderea băncilor islamice în OAU abia depășește 20%. Cert este că guvernul nu dezvoltă programe preferențiale, ci, dimpotrivă, încearcă să creeze un mediu extrem de competitiv pe piață.
Shariah la Londra, Singapore și Dubai
Popularitatea noii direcții poate fi apreciată prin exemplul Regatului Unit. Oficial, politica guvernamentală are ca scop dezvoltarea unui centru financiar „occidental” care să concureze cu instituțiile islamice. Potrivit Secretariatului Islamic al Finanțelor din Marea Britanie, în 2012, 22 de bănci din Regatul Unit au furnizat clienților servicii bancare tradiționale și etnice. Și doar 5 instituții au funcționat complet în conformitate cu principiile Sharia. Activele totale ale acestora din urmă se ridicau la 19 miliarde de dolari, fiind un record mondial. În plus, 25 de firme de avocatură care prestau servicii de finanțare islamică funcționau în țară. Patru institute, 10 universități din aproximativ 40 de colegii oferă astăzi studii superioare în domeniul bancar etnice.
Un exemplu de Londra a fost urmat de Singapore. Această piață regională din Asia are peste 600 de instituții diferite care oferă o gamă completă de servicii bancare, inclusiv finanțe islamice. Banca Centrală din Singapore ia toate măsurile pentru dezvoltarea pieței financiare, dezvoltarea condițiilor legislative și fiscale care să conducă la atragerea de actori importanți. „Instrucțiunile bancare islamice” au fost deja aprobate. MAS, în cooperare cu Ministerul Finanțelor, dezvoltă principiile reglementării fiscale a produselor financiare.
În 2013, a început formarea unei „economii islamice” în Dubai. Esența proiectului este crearea de infrastructură, reguli pentru produsele islamice, care vor fi dezvoltate în paralel cu cele existente. Strategia include nu numai serviciile financiare, ci și asigurarea, instanța de arbitraj, standardele de management al calității produselor.
În Emiratele Unite, piața financiară islamică este destul de mare. Există 8 bănci locale cu active de 75 de miliarde de dolari. Cea mai mare bancă, DubaiIslamicbank, operează în Dubai. A fost fondată în anul 1975 și este prima instituție de credit islamică din lume care a început să ofere o gamă completă de servicii bancare islamice.
Planuri de viitor
În viitorul apropiat, instituțiile de credit se vor concentra pe două domenii - îmbunătățirea produselor și creșterea audienței clienților. Scopul primelor instituții financiare a fost acela de a forma o înțelegere comună a băncilor în rândul clienților, fără a intra în detalii.
Instituțiile financiare europene și-au poziționat produsele ca un element important al vieții de zi cu zi. Instituțiile islamice au avut ca scop extinderea gamei de servicii. A doua generație a fost deja angajată în implementarea lor în țările europene.
Banca Islamică din Makhachkala și alte instituții noi funcționează deja pe patru direcții:
- Intrarea pe noi piețe, inclusiv ca organizații financiare nebancare;
- creează concurență în segmentul lor;
- dezvolta produse noi;
- desfășoară activități zilnice cu populația pentru a atrage noi clienți.
De asemenea, băncile europene văd consumatorii musulmani ca un nou segment de piață, oferindu-le bunuri mai ieftine.
perspective
Aceste exemple confirmă faptul că profesioniștii pieței financiare cred într-o nouă perspectivă atractivă pentru creșterea afacerilor islamice. Astfel de concluzii sunt făcute nu pe emoții, ci în funcție de rezultatele cercetărilor de marketing, precum și de previziunile auditorilor. Enumerăm câteva dintre ele:
- Peste 1,5 miliarde de oameni din lume sunt musulmani. Dar nu toți au acces la servicii bancare islamice. Chiar și în țările din Golf, procentul de implementare a noului sistem nu depășește 30.
- Numărul de produse ale băncilor islamice a crescut semnificativ față de anii 90. Acum instituțiile financiare pot satisface cele mai complexe nevoi ale corporațiilor și persoanelor fizice.
- Un număr din ce în ce mai mare de manageri mijlocii și seniori care doresc să lucreze special cu băncile islamice.
- Conștientizarea managerilor cu privire la structura produselor bancare islamice, a standardelor relațiilor de afaceri bazate pe principii morale și etice.
Motivul cel mai important pentru acest interes în afaceri etnice este impulsul uriaș al tranzacțiilor speculative cu titluri derivate, adică instrumente derivate. Băncile europene mari sunt principalii jucători în segmentul de opțiuni și futures.
Potrivit CGFS, în urmă cu trei ani, mărimea pieței era de 1,5 sfert de dolari, valoarea totală a instrumentelor derivate deschise era de 638,9 miliarde de dolari, în ciuda faptului că în aceeași perioadă PIB-ul total al tuturor țărilor lumii era estimat la 71 de trilioane de dolari. Astfel de volume de valori mobiliare riscante reprezintă o amenințare sub forma unor pierderi uriașe pentru bănci și sistemul financiar după fluctuații puternice ale prețurilor. În modelul de afaceri islamic, nu există acest risc.
