Băncile există de foarte mult timp, dar problema naturii lor este destul de ambiguă. Există chiar și mai multe definiții ale acestui concept. Cea mai frecventă: o bancă este o instituție financiară care se ocupă cu acumularea de numerar și economii, acordarea de împrumuturi, implementarea decontărilor de numerar, emiterea și contabilitatea facturilor și a altor valori mobiliare, operațiuni cu monede străine și aur, emiterea de bani, precum și alte sarcini.
Caracteristică generală
Activitatea bancară este exprimată în mai multe aspecte principale:
- depozitar de bani și valori mobiliare;
- instituție, organizație;
- organism de management economic;
- agent de schimb;
- companie de credit.
Temeiuri legale
În ceea ce privește orice altă organizație, pentru o astfel de structură există o anumită ordine clar definită în Legea Federală. Legea federală „Bănci și activități bancare” spune că o bancă este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua o combinație de astfel de operațiuni: atragerea de depozite de la persoane fizice și juridice, plasarea ulterioară a acestora în numele propriu și pe cheltuiala proprie în condiții de rambursare, plată deschiderea de conturi bancare pentru persoane juridice și persoane fizice cu întreținerea ulterioară a acestora.
Din punct de vedere economic
În teoria economică modernă, băncile sunt considerate un tip special de intermediari în sectorul financiar. În acest aspect, ele se caracterizează prin astfel de caracteristici esențiale:
- ca orice intermediar financiar, banca lucrează în direcția schimbului de obligații ale datoriilor, adică banca își emite obligațiile de datorie, iar activele mobilizate pe o astfel de bază sunt plasate pe numele său în obligații ale datoriilor emise de alți emitenți;
- băncile își formează propriile obligații, baza pentru care se află valoarea depozitelor. Întrucât o astfel de structură acționează ca intermediar, își asumă obligații necondiționate cu o sumă fixă de datorii către persoane fizice sau juridice;
- Operațiunile bancare și activitățile bancare sugerează că banca ca depozit și intermediar financiar are un nivel ridicat de „pârghie financiară”, adică ponderea fondurilor împrumutate reprezentate în structura pasivului. Resursele de credit sunt formate în principal pe baza fondurilor împrumutate, astfel încât acestea devin independente de factorii interni și externi. Acesta este motivul pentru care banca ar trebui să fie monitorizată constant de Banca Centrală și de alte organisme;
- banca are dreptul să deschidă și să mențină conturi curente, decontare, valută și alte conturi, să emită mijloace de plată fără numerar, precum și să asigure funcționarea întregului sistem de plată pe această bază.
Colaborare cu alte entități
Ca intermediar financiar, banca acceptă depozite în numerar de la diverse entități de relații economice, apoi le împrumută altor entități pentru perioade diferite. Din primul, banii pot fi returnați la cerere sau fără preaviz, în timp ce ultimii au nevoie de bani pentru o perioadă lungă. Există, de asemenea, astfel de entități care doresc să împrumute bani, dar doresc să le primească înapoi în momentul în care este nevoie. În același timp, există și subiecți care trebuie să împrumute bani, dar cu condiția returnării numai după o anumită perioadă de timp.
Se dovedește că pur și simplu nu pot face afaceri direct unul cu celălalt.Banca este un instrument pentru convertirea depozitelor pe termen scurt în împrumuturi pe termen lung. Banca funcționează ca intermediar, acceptă depozite, plătește dobândă, emite împrumuturi, atribuind împrumutului o dobândă mai mare. Se pare că el eliberează deponentul de nevoia unei verificări amănunțite a fiabilității împrumutatului.
funcții
Banca, al cărei concept este considerat aici, are anumite funcții, și anume: acumularea de fonduri; reglementarea circulației banilor; transformarea resurselor. Scopul băncilor în timpul deservirii deponenților și debitorilor este acela de a face profit, iar această calitate o pune la egalitate cu orice organizații comerciale. Banca este bazată pe faptul că cu cât mai mulți bani poate împrumuta, cu atât va fi mai mare profitul său.
Dar banca nu are voie să împrumute toate fondurile, deoarece trebuie să aibă suficiente active lichide pentru a satisface în timp util cerințele deponenților pentru plăți. Și aceasta este dilema bancherului: cu cât este mai mare lichiditatea sub forma în care sunt stocate fondurile, cu atât este mai scăzută rata de rentabilitate. La stocarea numerarului, adică cea mai lichidă formă, banca nu aduce deloc un profit.
Sarcinile bancare la locul de muncă
Banca trebuie să respecte proporții foarte specifice în echilibrul dintre minimizarea lichidității și maximizarea împrumuturilor la cel mai scăzut nivel la care munca va fi în continuare sigură. Această sarcină este facilitată într-o oarecare măsură de autoritățile oficiale de reglementare, însă băncile au încă multe oportunități de desfășurare a activității.
Conflictul cerințelor pentru rentabilitate și lichiditate este un rezultat direct al intersecției intereselor grupurilor care oferă organizației resurse financiare: investitori și acționari. Acționarii dețin proprietatea băncii în comun, prin urmare, sunt foarte interesați să obțină rentabilitatea capitalului investit inițial. Investitorii furnizează cea mai mare parte a fondurilor utilizate de bancă, astfel încât aceștia necesită capacitatea de a-și retrage fondurile din conturi fără notificare, precum și stocarea fiabilă a acestora. Sarcina unei bănci bune este capacitatea de a reconcilia interesele acestor grupuri, altfel, fie acționarii, fie investitorii vor fi pierduți.
Care este fundamentul?
Banca ar trebui să fie concentrată pe concentrarea capitalului liber și a resurselor care sunt necesare pentru o reproducere simplă și extinsă, în raționalizarea și eficientizarea circulației banilor.
Tipuri și forme ale băncilor
Sistemul bancar ca unitate de dezvoltare constantă și interacțiune a instituțiilor din sectorul de credit și financiar, angajate în implementarea integrală sau parțială a operațiunilor bancare, poate fi clasificat în funcție de criteriul de evaluare după cum urmează:
- prin proprietate, acestea sunt structuri de stat, cooperatiste, pe acțiuni și mixte. În multe țări, capitalul băncii centrale este deținut de stat, și uneori statul deține doar 50%. Banca din Rusia sugerează că capitalul Băncii Centrale este deținut integral de stat;
- din punct de vedere al formei juridice, băncile pot fi împărțite în societăți pe acțiuni închise și deschise, precum și societăți cu răspundere limitată;
- din punct de vedere funcțional, există bănci de depozit, emitere și comerciale. Primii acceptă depozitele din public, al doilea efectuează emiterea bancnotelor, iar al treilea se angajează în tot ceea ce este permis de lege;
- se obișnuiește să se distingă băncile specializate și universale după natura operațiunilor efectuate. Pentru Europa, acestea din urmă sunt caracteristice, iar pentru SUA, primele. În general, este acceptat faptul că specializarea poate crește nivelul de servicii pentru clienți, precum și reduce costul operațiunilor în bancă;
- după numărul de ramuri poate fi structuri fără ramuri și cu mai multe ramuri;
- în sectorul serviciilor - internațional, național, interregional și regional;
- în ceea ce privește scara de activitate, se disting mici, mijlocii, mari și consorții, precum și asociații interbancare.
excepție
Separat, se disting activitățile bancare ale Federației Ruse în scopuri speciale, în timp ce structura desfășoară operațiuni conform instrucțiunilor autorităților executive. Astfel de bănci sunt autorizate, iar programele de stat sunt implicate în finanțarea lor. Elementele sistemului bancar sunt, de asemenea, întreprinderi și servicii angajate în furnizarea de servicii metodologice, informaționale, științifice, de personal și de comunicare.
Abaterea de la lege
În conformitate cu normele dreptului bancar, activitatea bancară constă în faptul că este o activitate profesională a antreprenorilor în atragerea de active financiare în scopul investițiilor lor ulterioare în numele lor, în condițiile rambursării, plății și urgenței. Esența activității în acest caz este încheierea tranzacțiilor bancare de către organizații de credit și structuri nebancare.
Băncile ilegale în conformitate cu Articolul 172 din Codul penal constituie acte ilegale comise în mod sistematic asociate cu furnizarea de servicii bancare. Nu contează la ce oră s-a realizat acest lucru pentru a-i recunoaște pedeapsa penală. De exemplu, prezența semnelor de activități bancare ilegale ale unei persoane juridice crește interesul pentru banii populației, fără a avea licența și înregistrarea corespunzătoare ca instituție de credit.
Activitatea bancară ilegală este, de asemenea, luată în considerare din latura obiectivă, care distinge nu acțiuni fără înregistrare de stat sau permisiune specială, ci inacțiune, adică nerespectarea legislației în ceea ce privește obținerea permisiunii sau a înregistrării.
Cum să începeți
Spre deosebire de alte structuri de afaceri, băncile pot începe să funcționeze numai după înregistrarea la banca centrală a statului lor. După aceea, organizația trebuie să furnizeze toate documentele care confirmă plata integrală a capitalului autorizat, iar după aceea i se va elibera un permis care să enumere operațiunile disponibile instituției, precum și moneda în care vor fi efectuate. Abia atunci activitățile bancare și bancare pot fi considerate legale.
Este ilegal să desfășurați activități bancare în timpul unui recurs judiciar al unei decizii de refuz a înregistrării sau de a continua să efectueze operațiuni contrare unei ordonanțe judecătorești de anulare a înregistrării.
