Afacerile bancare se dezvoltă în condiții dure. Pentru a avea succes, instituțiile folosesc diferite metode. Câștigătorii sunt cei care încearcă să-și diversifice activitățile prin dezvoltarea de produse unice. Citiți mai multe despre ce tipuri de servicii bancare există astăzi, citiți mai departe.
Conceptele
În literatura economică, termenul de „produs bancar” a început să fie folosit după trecerea economiei la un sistem de piață. Înseamnă o operațiune efectuată de o instituție financiară care vizează îmbunătățirea condițiilor de operare. Există o altă interpretare: serviciul bancar este rezultatul unei activități care acționează ca un produs și intră pe piața de vânzare.
clasificare
Serviciile individualizate sunt:
- single (reasignat unui anumit consumator);
- masa (diferă numai după tipul de activ).
Prin produsele bancare limitate sunt:
- limitat, adică cu o anumită cotă pentru emisiune (obligațiuni, contracte de credit etc.) destinate unui anumit cumpărător;
- nu este limitat în cantitate.
Tipuri de servicii bancare sub forma:
- proprietate (bani, lingouri de aur, Banca Centrală etc.);
- drepturi (acord de deschidere a unui cont, contract de împrumut etc.).
După conținut, produsele bancare sunt împărțite în:
- a apărut pentru prima dată pe piața financiară;
- nou pe piața internă.
În funcție de tip, se disting următoarele servicii bancare:
- de credit;
- eliberarea de carduri de plastic;
- RKO;
- credite;
- depozite;
- leasing;
- serviciu de cont de decontare;
- operațiuni cu valută străină;
- factoring;
- ATM;
- emitere și întreținere de valori mobiliare;
- Servicii bancare la domiciliu
- operațiuni de falsificare;
- Tranzacții „swap” etc.
Servicii bancare de bază
RKO este unul dintre cele mai populare produse. Anterior, nu exista nicio comisie pentru plăți în numerar pentru bunuri și servicii printr-un casier bancar. Drept urmare, s-au format linii mari de clienți în departamente, pe care angajații pur și simplu nu au avut timp să le presteze. Prin urmare, băncile au început să perceapă o taxă pentru transferurile de fonduri, a căror valoare este de câteva ori mai mare decât costul unui serviciu similar realizat printr-un terminal self-service. Toate tranzacțiile în monedă se efectuează numai prin casierie. Dar RKO nu este principala sursă de fonduri pentru bancă.
Depozit - acumularea de bani temporar liberi. Banca folosește fondurile împrumutate în tranzacțiile financiare din care realizează un profit. Un anumit procent din acest venit va fi transferat clientului drept recompensă. Depozitele sunt principala sursă de strângere de fonduri. Prin urmare, Banca Centrală obligă instituțiile să creeze rezerve pentru obligațiile lor și să transfere un anumit procent din DIA. În perioade de criză, atractivitatea depozitelor crește. Acesta este cel mai floppy investiție, care, dacă nu generează venituri, atunci cel puțin compensează inflația.
Credit - furnizarea unei anumite sume în condițiile de urgență, de plată și de rambursare. În astfel de tranzacții, banca poate fi un împrumutat și un creditor. O instituție poate furniza în mod independent bani către persoane fizice și juridice. Astfel de tranzacții sunt numite active. Dar dacă banca are nevoie de fonduri, atunci le poate primi de la o altă instituție financiară. Astfel de tranzacții vor fi numite pasive. Termenii de serviciu, drepturile și obligațiile părților sunt prevăzute în contract. Cel mai adesea, un împrumut este finanțat din fonduri din depozite. Prin urmare, taxa pentru deservirea contractului acoperă costurile depozitelor și ține cont de profitul obținut din tranzacție.
Împrumuturi, depozite, servicii de decontare a numerarului - cele mai populare tipuri de servicii bancare.
Operațiunile de investiții sunt investiții în industrie economie națională. Un atu poate fi nu numai bani, ci și echipamente.
O celulă bancară este un seif care este închiriat clienților. Poate stoca bani, documente și alte obiecte de valoare. Acest serviciu garantează clientului confidențialitate completă. Banca nu verifică proprietățile acceptate pentru depozitare. Se deschide o celulă separată pentru fiecare client. Prin completarea contractului, persoana indică administratorii care vor avea acces la seif și primește două chei duplicate. O celulă bancară este scumpă. Prin urmare, este utilizat doar la concluzie oferte majore de exemplu, pentru a stoca fonduri pentru achiziționarea unui apartament, o mașină în numerar. Este imposibil să retrageți o sumă mare din cont fără o comandă preliminară. Și dacă activele clientului sunt înghețate, de exemplu, prin ordin judecătoresc, acest lucru nu se va aplica celulei. Dar dobânda nu se acumulează în condiții de siguranță, ci este imposibil să le gestionați de la distanță. Pentru a accesa celula, trebuie să furnizați un pașaport, o cheie, iar în unele bănci, de asemenea, un contract de servicii.
card
Pentru a efectua operațiuni unice, deschiderea unui cont bancar nu este necesară. Dar dacă clientul dorește să utilizeze mai des serviciile unei instituții de credit, va trebui să întocmească carduri bancare. Acesta este un instrument de plată din plastic care este atașat la conturi și este utilizat pentru acces rapid la fonduri. Efectuați tranzacții în valută, plătiți serviciile în magazinele de vânzare cu amănuntul și prin internet, reîncărcați telefoanele - toate aceste operațiuni sunt mult mai convenabile de efectuat cu un card. Sunt împărțite în debit și credit, individuale și corporative, obișnuite și finanțate. Există, de asemenea, o diviziune separată pentru sistemele de plată. Cele mai populare din lume sunt Visa, Mastercard, American Express. Fiecare sistem de plată are propria sa clasificare, care determină domeniul de plastic. Deci, un card Visa Electron / Maestro poate fi utilizat doar în țara băncii emitente, Standart / Classic sunt acceptate în toate țările lumii, iar cardurile bancare Platinum, Gold permit nu numai să plătească bunuri, ci și să acumuleze bonusuri, să primească împrumuturi și să participe la programe de loialitate . Serviciile de primire a plasticului pentru întreținere se numesc achiziție. Vânzătorul plătește un comision de 2% din fiecare tranzacție. Nu există comision pentru utilizarea tuturor tipurilor de carduri, inclusiv cărți de credit, în plăți fără numerar. Moneda contului nu contează. Cu un card de rublu din clasa corespunzătoare, puteți plăti pentru orice mărfă din lume. Schimbul de valută are loc automat, la momentul anulării fondurilor.
Servicii bancare la domiciliu
Majoritatea operațiunilor descrise mai sus pot fi comandate prin intermediul serviciilor bancare online. Serviciul Client-Bancă este asigurat de aproape toate instituțiile. O altă întrebare este că capacitățile programului sunt diferite. Unele instituții oferă clienților lor acces la servicii de transfer de fonduri numai. Alții vă permit să solicitați o emisiune de card, deschiderea unui depozit sau a unui împrumut. Schimbul de monedă în formă electronică este limitat, dar puteți afla cursul actual de schimb de ruble direct prin Internet. Doar instituțiile financiare mari oferă clienților lor o gamă completă de servicii prin intermediul serviciilor bancare online. Cert este că dezvoltarea unui astfel de sistem necesită investiții și timp. Și chiar dacă banca găsește resurse, nu este un fapt faptul că aceste costuri vor avea timp să plătească.
Operații de mediere
Băncile moderne își cheltuiesc majoritatea plăților în mod automat. Acest lucru simplifică foarte mult viața comercială și a persoanelor fizice și indică, de asemenea, o creștere a eficacității serviciilor. În același timp, pe piață apar produse care îndeplinesc funcțiile vechi, dar arată diferit.
Leasingul este un contract de închiriere pe termen lung a proprietății, păstrând în același timp proprietatea asupra proprietății. În loc să acorde un împrumut pentru achiziționarea de utilaje sau echipamente, banca finanțează integral tranzacția, închiriază proprietatea și își păstrează proprietatea. Clientul primește proprietatea dorită, iar instituția - chiria fără dobândă de împrumut. În același timp, clientul însuși alege vânzătorul, produsul și compania care va finanța tranzacția. Dacă condițiile contractului prevăd o rambursare completă a echipamentelor, acest tip de tranzacție se numește financiar. Dacă un contract de închiriere este întocmit pentru o perioadă scurtă, atunci vorbim despre leasing operațional.
Factoring - răscumpărarea datoriilor furnizorilor. Baza acestor tranzacții este, de asemenea, creditarea, dar într-o formă diferită. Operația de factoring trebuie să îndeplinească cel puțin două dintre următoarele semne:
- disponibilitatea plății în avans;
- efectuarea de contabilitate a vânzărilor cu furnizorul;
- primirea datoriei din achiziții;
- asigurare de tranzacții cu risc de credit.
Esența tranzacției este că firma de factoring cumpără creanțe de la clienți pentru 70-90% din valoarea lor, le plătește în 2-3 zile. Soldul este primit după rambursarea datoriei de către contrapartidă. Clientul, la discreția sa, decide să notifice clienții cu privire la vânzarea companiei de factoring datorie.
Înlăturarea este achiziționarea de titluri de creanță emise ca datorie. Cel mai adesea, un astfel de serviciu este utilizat în activitățile de comerț exterior. Exportatorul a primit de la importator o cambie pentru mărfurile expediate. Avea nevoie urgentă de numerar, așa că a vândut hârtie pentru datoria către forfreight. Avantajul tranzacției este că, în cazul în care importatorul nu își îndeplinește obligațiile, agentul nu va furniza exportatorului o cerere regresivă. Dar riscul de plată este o marjă mare.
Toate aceste servicii financiare ale băncii sunt un tip de împrumut la care participă trei părți.
încredere
Acesta este un alt serviciu intermediar modern, a cărui esență este de a transfera fonduri către clienți către bancă pentru investiții ulterioare în numele și în interesul clientului pe diverse piețe. Instituția primește un anumit procent din profit din tranzacții. În interesul persoanelor fizice, banca realizează cel mai adesea operațiuni cu valori mobiliare, menține conturi, pregătește declarații fiscale, administrează imobiliare. Următoarele servicii sunt furnizate suplimentar pentru persoane juridice: depozitare, asigurare de bunuri; colectarea numerarului; gestionarea împrumuturilor; eliberarea și plasarea de valori mobiliare; reorganizarea unei persoane juridice; plata impozitelor.
factori
Dezvoltarea serviciilor bancare în Rusia este influențată de:
- cadrul legal;
- politica guvernamentala;
- statutul social al cetățenilor;
- locația organizației;
- un set de servicii furnizate de bancă;
- cultura serviciilor pentru clienți;
- nivelul de calificare a personalului.
eficacitate
Operațiunile și serviciile bancare au un set de proprietăți care determină capacitatea lor de a satisface nevoile clienților. Clienții evaluează calitatea în funcție de viteză, ore de birou, servicii de consultanță, erori. Pentru bancă, principalele criterii sunt: gradul de automatizare a proceselor, costul corectării erorilor, motivația angajaților, productivitatea muncii și alți indicatori.
Potrivit cercetătorilor americani, cel mai important parametru în determinarea calității serviciilor este calificarea personalului. Angajatul trebuie să aibă nu numai anumite abilități, ci și să știe etica în afaceri elementele de bază ale psihologiei, pentru a putea negocia. În Rusia, pentru a evalua calitatea serviciilor, sunt utilizate următoarele metode:
- compararea parametrilor produsului cu analogii concurenților;
- prezența profitului sau a pierderii pentru fiecare tip de tranzacție;
- starea financiară a organizațiilor în ansamblu;
- evaluarea conștientizării clienților;
- rating bancar intern și internațional.
Puteți îmbunătăți calitatea produselor extinzând sortimentul acestora.Plățile prin transfer bancar către alte țări ale lumii, leasing, factoring, servicii de service la distanță întregi și emiterea de titluri de valoare nu sunt furnizate de toate instituțiile de credit. Oferta de servicii ar trebui să fie în concordanță cu tendințele pieței din regiune. Procesul de introducere a produselor noi crește riscurile organizației. Fără administrarea adecvată a activelor, monitorizarea constantă a rentabilității și contracararea spălării banilor, banca ar putea să nu poată face față.
Puteți crește eficacitatea produselor prin îmbunătățirea calității acestora. De exemplu, extindeți rețeaua de parteneri în cadrul serviciilor de creditare a persoanelor fizice. Clienții cumpără deseori bunuri durabile în rate. Se acordă un împrumut în momentul necesității, fără documente suplimentare.
Alte măsuri:
- simplificarea procedurii de obținere a unui împrumut;
- îmbunătățirea sistemului de plăți;
- organizarea muncii în bancă;
- deschiderea sucursalelor în orașele mici;
- implementarea serviciilor bancare la distanță.
Experiență occidentală
Băncile au folosit întotdeauna avansuri tehnologice pentru automatizarea muncii manuale. Dar acum pentru a câștiga trebuie să restructurați complet activitatea. În același timp, automatizarea proceselor ar trebui să fie obiectivul, nu mijloacele pentru realizarea acestuia. În astfel de circumstanțe, rolul personalului, recrutarea de specialiști se schimbă.
În băncile occidentale, camerele de servicii nu sunt aglomerate. Clienții au învățat să gestioneze serviciile prin bancomate, telefoane mobile și computer. Astfel de servicii bancare moderne există deja în Rusia: SMS, Internet banking, terminale. Dar costurile cu personalul intern la instituțiile interne sunt încă mari. Băncile occidentale investesc în îmbunătățirea protocoalelor de transfer de date de mare viteză, la achiziționarea de programe inteligente care urmăresc istoria „vieții” a clientului.
Băncile au acumulat o mulțime de informații pentru clienți, dar acestea nu sunt utilizate corect. Datele sunt împrăștiate în mai multe departamente. Informații despre clienții care au solicitat un împrumut auto au ajuns la o bază de date, care au primit un împrumut la alta, care au depus la o terță, etc. Din lipsa comunicării, este dificil să obțineți o imagine generală. Doar cu ajutorul campaniilor publicitare masive este posibil să se identifice potențiali clienți pentru un anumit serviciu. Tehnologiile inteligente oferă utilizatorului acces la toate bazele de date. Acest lucru permite angajaților să servească mai bine clienților, să le ofere mai multe servicii în același timp, sporind randamentul la fiecare vizită.
Tipuri de servicii bancare bazate pe cele mai noi tehnologii:
- Servicii bancare prin Internet (SMS);
- smart-card;
- procesarea verificarilor de imagini;
- introducerea mesajelor prin telefon folosind un sistem de recunoaștere vocală (utilizat în chaturile cu reprezentanții băncilor).
Internet banking este o continuare a serviciului telefonic pentru clienți. Numai forma interacțiunii s-a schimbat. Un astfel de serviciu este mai modern, dar scump. Un sistem de back-office de înaltă calitate ar trebui să țină seama de diferite moduri (planuri tarifare) de servicii pentru clienți și să monitorizeze riscurile. Internetul permite băncilor să își modernizeze serviciile, să introducă produse noi și să rezolve rapid problemele. Dar imperfecțiunea bazei legislative, stereotipurile predominante cu privire la confidențialitatea informațiilor transmise și limitările tehnice nu permit să obțină beneficiul maxim din noile oportunități. Deși 29 de milioane de ruși folosesc internetul, iar computerul a devenit deja un element familiar acasă, nu toți părțile interesate au suficientă experiență și abilități pentru a lucra cu programe. Iar viteza de conectare cu furnizorul în orașele mici lasă mult de dorit.
concluzie
Astăzi, băncile oferă clienților lor un număr mare de servicii diferite - de la operațiuni clasice la intermediare, cu o abordare individuală.Dar pentru a reuși pe piață, trebuie să oferiți nu numai produse unice, ci și să procesați rapid informațiile. Pentru aceasta se folosesc sisteme automate și inteligente. Primele vă permit să efectuați operațiuni fără a ieși de acasă, în timp ce al doilea colectează informații despre clienți din toate bazele de date posibile, le prelucrează și oferă cele mai bune produse bancare din care să alegeți.
