Nimeni nu are protecție absolută împotriva necazurilor care pot apărea ca tunetul dintr-un cer senin și perturbă cursul stabilit al vieții. Este imposibil de a prezice ofensiva lor, dar există o modalitate de a întâlni complet echipat. Asigurarea personală este una dintre industriile cheie, a căror prioritate poate fi numită viață și bunăstare a unei persoane.
Esența asigurărilor personale
Conceptul personalului este de obicei atribuit unui complex de diferite tipuri de asigurări care vizează posibila apariție a unor evenimente specifice în viața umană. Reprezintă protecția intereselor materiale în cazul evenimentelor predefinite prin contract în detrimentul companiei de asigurare.
Din punct de vedere economic, vorbim despre redistribuirea fondurilor formate prin contribuții de asigurare ale tuturor celor care doresc să se protejeze pe ei înșiși și familia lor de adversități în acest mod. Sănătatea, abilitatea de a munci, viața umană și toate interesele de proprietate aferente sunt principalele obiecte ale asigurării personale. Plățile din contractul de aici nu reprezintă compensații pentru daune, ci asistență materială asiguratului și familiilor acestora în situații de viață dificile.
Originea acestui fenomen a fost relația dintre angajat și angajator, în principal în ceea ce privește handicapul. Datorită îmbunătățirii tehnologiei, leziunile industriale sunt înlocuite treptat de leziunile gospodărești și de transport, incidența și mortalitatea persoanelor în vârstă de muncă rămân la același nivel. Problema pensiei pentru cetățeni nu își pierde relevanța.
Caracteristici cheie ale asigurărilor personale
Fiind o industrie independentă, asigurarea personală are o serie de caracteristici:
- Importanță socială ridicată. Acesta servește ca un garant al primirii îngrijirii medicale, precum și un mecanism care ajută la menținerea unui nivel de viață acceptabil în caz de dizabilitate.
- Doar o anumită persoană poate acționa ca un asigurat. Spre deosebire de alte tipuri care pot funcționa cu interesele organizațiilor, asigurarea personală se adresează persoanelor fizice.
- Specificitatea obiectelor. Viața, sănătatea și capacitatea de a lucra sunt forme intangibile a căror valoare nu poate fi determinată. Prin urmare, evaluarea prejudiciului cauzat de evenimentul asigurat nu are sens.
- Contracte pe termen lung. Unele tipuri de asigurări personale sunt caracterizate prin contracte pe termen lung, în timp ce acest lucru este inacceptabil pentru asigurarea de proprietate sau răspundere civilă.
tipologie
Clasificarea acestei industrii de asigurări poate fi realizată după mai mulți parametri.
În funcție de perioada de valabilitate a contractului:
- Asigurare pe termen scurt (până la un an).
- Termen mediu (de la 1 la 5 ani).
- Pe termen lung (peste 5 ani).
În funcție de forma plăților ulterioare din contract:
- Cu plăți unice.
- Cu plăți periodice.
În funcție de numărul de persoane asigurate de un anumit contract:
- Individual.
- Colectiv.
În funcție de natura plății primelor de asigurare:
- Cu un depozit unic.
- Cu plăți anuale.
- Cu plăți lunare.
În funcție de întinderea răspunderii, pot fi asigurate următoarele:
- Moartea sau supraviețuirea.
- Debutul sau dizabilitatea.
- Furnizarea de îngrijiri medicale.
Ultimul articol de clasificare reprezintă principalele tipuri de asigurări personale, împărțindu-l în sub-sectoare, precum asigurări mixte, medicale, de pensii, finanțate, precum și asigurări de viață, supraviețuire, boală și accidente.
formă
Legislația actuală stabilește că proprietatea și asigurarea personală în țara noastră pot fi realizate sub două forme - voluntare sau obligatorii. Să luăm în considerare fiecare dintre ele în detaliu:
- Asigurare personală obligatorie Sub rezerva legilor federale specifice. Potrivit acestora, companiile de asigurări care participă la acest program nu au dreptul să refuze cetățenii sau organizațiile care li se aplică. În prezent, în țara noastră funcționează programe de asigurare obligatorie pentru angajații din anumite industrii și servicii, iar pentru toți ceilalți, asigurarea medicală obligatorie este disponibilă.
- Asigurare voluntară un cetățean poate fi reținut pe baza liberului arbitru. O astfel de poliță costă de obicei mai mult, dar conține mai multe oportunități pentru asigurat. Pentru a deveni proprietarul său, trebuie să apelați la serviciile oricărei companii de asigurări. Trebuie avut în vedere faptul că reprezentantul ei are dreptul de a refuza extrădarea dacă are îndoieli de fiabilitatea persoanei care a contactat-o.
specificitate
Un contract de asigurare personală poate fi încheiat cu o persoană fizică sau juridică, fixând momentul începerii raporturilor juridice între acesta și companie. De exemplu, orice organizație care în mod voluntar sau în conformitate cu legea decide să protejeze interesele individuale ale angajaților săi poate acționa în calitate de asigurat. În acest caz, contractul este încheiat cu acordul asiguratului.
Asigurarea personală și imobiliară prevede că, până la semnarea documentului principal de tranzacție de către părțile sale, toate condițiile cheie ar trebui să fie convenite și luate în considerare în text, și anume:
- Durata contractului. Datele de început și de sfârșit ale acțiunii sale sunt fixate.
- Lista persoanelor asigurate. Nerespectarea listei asiguratului ca anexă la contract poate servi drept bază pentru invalidarea acesteia.
- Drepturile și obligațiile părților la contract. În afară de asigurat, asigurat și asigurător, alte persoane sau organizații pot acționa, de asemenea, ca acestea din urmă (în funcție de tipul asigurării personale).
- Recrutarea și conținutul creanțelor de asigurare. Este determinat de tipul de contract încheiat.
- Reglementarea plăților și a contribuțiilor. O caracteristică a asigurării personale este faptul că, de exemplu, angajatorul plătește primele conform contractului, iar salariatul le primește.
Opțiuni de asigurare de viață. Asigurare de deces
Interesele asiguratului care sunt direct legate de viața sa fac obiectul acestui sub-sector, care include asigurarea personală. Asigurarea de viață este împărțită în trei categorii principale: în caz de deces al unui cetățean, supraviețuirea la un anumit punct, de tip mixt. Trebuie avut în vedere faptul că încheierea unor astfel de contracte poate fi realizată dacă asiguratul este interesat de obiectul asigurării. De exemplu, pentru un cetățean, viața sa este importantă, pentru angajator - viața unui angajat, pentru un creditor - un debitor.
Contractul de deces poate fi încheiat de asigurat în legătură cu el însuși sau alte persoane cu acordul lor scris. Suma asigurată în acest caz, achitat la confirmarea decesului asiguratului. Acest tip de asigurare personală are propriile soiuri, și anume:
- toată viața. Aici, asigurătorul va fi obligat să își îndeplinească obligațiile în caz de deces, ori de câte ori apare. Mărimea tarifului variază în funcție de sex, vârstă, nivel de sănătate, tip de activitate a asiguratului. plată primele de asigurare aici se poate întâmpla atât simultan, cât și periodic.
- urgent. În acest caz, un parametru esențial este termenul contractului. În cazul în care persoana asigurată nu trăiește pentru a se încheia, reprezentanții acesteia primesc plăți corespunzătoare. Asigurarea personală a cetățenilor de acest fel prevede încheierea unui acord pe o perioadă de la 1 la 20 de ani. Cifra maximă este limitată la vârsta asiguratului la 65-70 de ani. Aici, tarifele depind și de caracteristicile fiziologice ale cetățeanului. Nivelul lor general este mai mic decât în cazul opțiunii de viață.
Asigurare de supraviețuire
O asigurare personală de acest tip constă în faptul că un cetățean își primește plățile legale după ce a supraviețuit până la data convenită. Suma totală constă în primele de asigurare plătite și veniturile planificate din investiția lor. În situația în care asiguratul moare, plățile nu sunt efectuate, iar asiguratul primește contribuțiile plătite anterior. Asigurarea de supraviețuire se împarte astfel:
- pensie. Principala caracteristică este implementarea periodică a plăților de asigurare. Atunci când un cetățean împlinește vârsta de pensionare, compania de asigurări este obligată să plătească regulat în favoarea sa ca supliment la prestațiile de pensii sociale. Suma primelor de asigurare depinde de sex, vârstă și mărimea dorită a viitoarei pensii.
- Cu condiția plății chirii. Organizarea asigurărilor personale de acest tip prevede dreptul de a alege perioada pentru primirea chirii de asigurare. Suma totală este calculată separat pentru două evenimente - decesul asiguratului și supraviețuirea până la sfârșitul contractului. Pot fi considerate evenimente asigurate următoarele: decesul pe durata contractului, supraviețuirea până la data încetării valabilității sau a condițiilor convenite.
- Căsătoria legată. Caz de asigurare este recunoscută înregistrarea sau supraviețuirea căsătoriei până la un anumit punct înainte de care căsătoria nu a fost niciodată încheiată. Astfel, părinții asigură de obicei copii sub 15 ani.
- Copii. În acest caz, asigurătorii sunt părinții, iar plățile sunt efectuate la moartea copilului, care a supraviețuit până la o anumită vârstă, provocând daune sănătății acestuia.
- Economii sau economii. Contribuțiile de asigurare aici se realizează prin rate, în legătură cu care se urmărește analogia cu un cont de depozit la o bancă. Încheierea unui astfel de acord nu necesită confirmarea medicală a stării de sănătate și completarea chestionarelor.
Asigurare mixtă
Acest tip combină cele două opțiuni anterioare și poate include, de asemenea, asigurarea de sănătate și accidente. Calculele pentru asigurarea personală de acest tip se fac în ambele cazuri: moartea unei persoane sau supraviețuirea până la un anumit punct.
Sumele plătite în caz de vătămare a sănătății sunt diferențiate în funcție de gradul de handicap. În caz de invaliditate, contractul continuă. În situații speciale, beneficiile pot fi acordate sub forma unei scutiri complete sau parțiale de la primele de asigurare.
Plățile la apariția decesului se fac în cazul în care suicidul sau alcoolul, intoxicația cu droguri nu este recunoscută drept cauza acesteia. Mărimea acestora depinde, de asemenea, de circumstanțele care au determinat decesul asiguratului: în caz de accident, triplați suma plăților de asigurare, în caz de accident - dublă, în toate celelalte situații - unică. Sumele sunt plătite la un moment dat după confirmarea faptului evenimentului asigurat.
Asigurare de sănătate și accidente
Acest tip de asigurare este destinat să ofere sprijin financiar în caz de pierdere a sănătății sau decesul persoanei asigurate. Poate fi realizat în două forme - obligatoriu și voluntar.
În țara noastră, sunt valabile următoarele tipuri de asigurare obligatorie de acest fel:
- Accidente industriale și boli profesionale. O asigurare personală de acest tip are în vedere interesele de proprietate ale lucrătorilor care au probleme de sănătate, răniți, și-au pierdut capacitatea de muncă și au murit ca urmare a unui accident industrial, ca obiect. Legislația obligă, fără excepție, toți angajatorii să efectueze acest tip de protecție socială pentru angajații lor. Serviciul Federal de Asigurări este responsabil pentru punerea în aplicare a acestuia, unde sunt trimise primele de asigurare. Această organizație este angajată în dezvoltarea anuală a tarifelor noi. Evenimentul asigurat aici este un fapt confirmat de vătămare a sănătății, deces ca urmare a unui accident sau a unei boli profesionale. Angajatului i se garantează furnizarea de prestații de invaliditate temporară, sumă forfetară și plăți periodice de asigurare și rambursarea cheltuielilor suplimentare.
- public programe de asigurare viața și sănătatea angajaților din anumite categorii. Astfel de privilegii sunt acordate angajaților parchetului, inspectoratului fiscal și Ministerului Afacerilor Interne, adjuncți, personal militar, astronauți și alții. Suma plății de asigurare pentru un angajat se calculează în funcție de salariul său. Pentru a se angaja în acest tip de activitate, compania de asigurare trebuie să dețină licența corespunzătoare.
- Asigurare personală pentru călători. Aceasta include transportul aerian interurban și turistic, feroviar, rutier și de apă. Un contract legal este încheiat între o asigurare și o companie de transport reprezentând interesele pasagerilor. În acest caz, suma contribuției incluse în prețul biletului este plătită chiar de cetățean. Asigurarea este plătită în caz de vătămare corporală sau deces ca urmare a unui accident de circulație.
Asigurarea voluntară de accident oferită de o persoană va fi extinsă membrilor familiei sale. O organizație care dorește să protejeze persoanele de interes material pentru aceasta poate acționa ca titular. Există o mulțime de tipuri de astfel de asigurări: individuale și colective, complete sau parțiale, pentru adulți sau copii.
La apariția unui eveniment asigurat, asiguratul sau reprezentantul său poate conta pe următoarele tipuri de acoperire:
- Finanțarea îngrijirii medicale oferite.
- Indemnizație zilnică în caz de invaliditate temporară.
- Beneficii materiale pentru invaliditate sau deces.
Caracteristici ale asigurărilor de sănătate
Asigurarea de sănătate personală se referă la un tip special de asigurare, al cărui scop este de a oferi garanții pentru asistență calificată atunci când este necesar. Subiectele sale cheie sunt asiguratul, asiguratul, organizația de asigurare și instituția medicală. De obicei există sub două forme.
Asigurarea obligatorie, ca parte a activității sociale de stat, este concepută pentru a oferi cetățenilor Federației Ruse un anumit set minim de servicii furnizate de instituțiile medicale care operează în cadrul programului federal. Cetățenii care nu lucrează sunt asigurați de stat, care lucrează - de către angajator. Nu toate companiile sunt capabile să emită polițe de asigurare medicală, ci doar cele autorizate pentru acest tip de activitate.
Asigurarea voluntară poate oferi asistență în exces de volumele garantate de stat. Obiectul său este riscul asociat cu costurile care pot fi necesare într-un anumit caz de tratament.
Aici avem încheierea a două tipuri de acorduri între părți:
- Asiguratul și compania de asigurare. În conformitate cu acesta, acesta din urmă ar trebui să organizeze și să finanțeze furnizarea de servicii medicale pentru cetățenii asigurați.
- Companie de asigurări și instituții medicale. Condițiile asigurării personale în temeiul unui astfel de acord îl obligă pe acesta din urmă să ofere asistența necesară tuturor persoanelor de pe lista de atașament.
