Întregul sistem de asigurare existent este construit pe baza primelor de asigurare, a cazurilor și a plăților ulterioare. Oamenii încearcă să se protejeze financiar prin asigurarea securității lor financiare prin încheierea unui contract adecvat cu companiile relevante și astfel se așteaptă să primească compensații în cazul unui eveniment de asigurare.
Interpretarea conceptului analizat
Un eveniment asigurat este un complex de factori legali, ceea ce înseamnă nu numai asigurarea împotriva consecințelor unui anumit pericol, dar și împotriva producerii lor accidentale, precum și vătămarea lor asupra obiectului asigurat din contractul relevant.
Cazul analizat este așa-numitul fenomen (eveniment) potențial periculos, care poate să nu apară deloc. Este acest tip de natură aleatorie a acestui fenomen care determină natura relațiilor de asigurare. Accidentul este doar obiectiv, având în vedere lipsa de informații complete privind posibilitatea unui eveniment nefavorabil.
Un eveniment asigurat este o structură tridimensională, în legătură cu care evenimentul care a avut loc este clasificat ca fiind numai dacă există trei elemente: apariția pericolului, vătămarea, relația de cauzalitate între ei. Iar consecința legală a apariției unui astfel de eveniment (schimbarea de subiect în ceea ce privește obligațiile asigurătorului) este asociată și cu elementele de mai sus.
Putem spune că un eveniment asigurat este un eveniment special, al cărui eveniment duce la legitimitatea obligațiilor asiguratorului stabilite în contractul de asigurare relevant.
Conform acestor obligații, după producerea unui anumit eveniment asigurat, acest asigurator este obligat să compenseze daunele materiale care au fost cauzate asiguratului sau asiguratilor - terți care însoțesc asigurarea de răspundere civilă.
Lista evenimentelor asigurate este specificată în detaliu în contractul relevant. De obicei este închis.
Termenul legal des utilizat „eveniment asigurat” este tradus din latină ca „moarte, eveniment, cădere, accident, ocazie, circumstanță”. În dreptul rus, acesta este interpretat ca un eveniment care a avut loc deja, care este prevăzut de lege sau de un contract de asigurare și la apariția căruia asigurătorul devine obligat să efectueze plata de asigurare corespunzătoare asiguratului specificat, sau unui alt terț sau asiguratului.
Dacă avem în vedere asigurarea de proprietate, aici evenimentul asigurat este una dintre circumstanțele enumerate în contractul relevant care a dus la depreciere sau deteriorare, pierdere, pierdere a bunurilor care face obiectul asigurării.
Contractul relevant poate specifica condiții suplimentare. De exemplu, DOSAGO (asigurare voluntară suplimentară pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, extinderea puterilor de asigurare obligatorie cu privire la răspunderea terță parte a motorului) devine competentă în momentul în care daunele cauzate de acest asigurat terților depășesc suma specificată în contractul de asigurare de răspundere obligatorie.
În ceea ce privește o categorie de genul asigurare personală atunci un eveniment asigurat (asigurarea FL, mai precis) este un eveniment care a provocat handicap, sau pierderea sănătății sau deces.
Un exemplu de caz atipic considerat în această situație poate fi admiterea la o universitate sau nașterea unui copil.
O altă definiție merită menționată aici: un accident industrial este considerat asigurat dacă s-a întâmplat oricărui asigurat sau altei persoane care este supusă unei asigurări obligatorii împotriva cazurilor luate în considerare în timpul activităților de producție, precum și a bolilor profesionale.
În situația în care în timpul procedurii de anchetă a unui accident cu orice persoană asigurată a fost stabilită propria sa neglijență gravă, care a implicat ulterior apariția sau creșterea unui prejudiciu pentru sănătatea sa, trebuie determinat gradul de vinovăție al acestui participant în procente.
Tipuri de evenimente asigurate
Se obișnuiește să distingem două tipuri principale de asigurare: voluntară și obligatorie. Acest proces este supus tuturor bunurilor materiale cunoscute care se află în cadrul cifrei de afaceri civile (totalitatea tranzacțiilor încheiate de contractanți, a căror bază este întotdeauna relația de obligații). Dar cu siguranță nu există nicio garanție cu privire la acțiunile ilegale.
Evenimentele asigurate pot fi diferențiate în raport cu industria asigurărilor, și anume:
- Proprietatea (protecția bunurilor materiale, de exemplu, daunele aduse unui vehicul sau clădirilor, un an slab etc.).
- Asigurarea de răspundere civilă (aceasta include cea mai extinsă listă de evenimente asigurate, care sunt completate cel mai adesea de către persoanele juridice de stat și de urgență, de exemplu, compensații dacă asiguratul nu și-a îndeplinit obligațiile în temeiul contractului de furnizare a produselor sau nu a rambursat împrumutul la timp etc.).
- Personal (protecție împotriva handicapului, accidentelor, vătămărilor asupra sănătății, vieții, de exemplu, asigurarea copiilor cu pensie suplimentară).
- Social (protecția populației aflate într-o situație de deteriorare a stării lor financiare, de exemplu, pensionarea din cauza vechimii sau a handicapului, precum și un eveniment de asigurări sociale - pierderea unui câștigător de pâine etc.).
- Asigurarea riscurilor antreprenorilor (protecția lor în caz de pierdere a veniturilor, non-profit, pierdere etc.).
Ultima dintre cele de mai sus este singura șansă ca antreprenorii să nu își piardă afacerile, în special în situația economică actuală din țară (extrem de instabilă, în special în ceea ce privește cererea consumatorilor).
Atunci când încheie un acord pentru toate tipurile de evenimente de asigurare, asiguratul este obligat să compenseze pierderile generate din circumstanțe neprevăzute în activitățile antreprenorului.
Un exemplu de eveniment asigurat poate fi falimentul unei contrapartide (cel mai adesea antreprenorii se tem de acest caz). În sectorul agricol, de regulă, se asigură de posibile secete sau inundații imprevizibile. Iar atunci când călătoresc în străinătate, asigurarea ajută la acoperirea cu ușurință a tuturor costurilor care sunt asociate cu costurile tratării în principal a bolilor exotice.
Asigurare obligatorie: condiții de apariție, tipuri
Ea apare în prezența a cel puțin una dintre cele trei condiții:
- Asigurarea voluntară este aceeași ca și în cazul asigurărilor obligatorii, riscurile nu sunt fezabile din punct de vedere comercial, din punct de vedere al asigurătorilor.
- De asemenea, este mult mai scump decât este considerat.
- Asiguratul subestimează importanța acestor riscuri.
Cu toate acestea, există o nevoie socială obiectivă de protecție împotriva acestor riscuri. În acest sens, statul adoptă legea relevantă privind asigurarea obligatorie.
În Rusia, astăzi, asigurarea este obligatorie în următoarele domenii:
1. CTP, Legea privind care a fost adoptat în 2003, a avut un efect benefic atât asupra situațiilor actuale pe drumuri, cât și asupra dezvoltării rapide a tuturor asigurărilor din țara noastră în ansamblu.
Nu va fi în loc să știm că cererea (eveniment asigurat - accident) privind plata asigurării necesită variază în funcție de cine o completează (partea vătămată nu este un client de asigurare CTP, deținătorul poliței de asigurare, cel vătămat este un client de asigurare CTP).
2. MHI, conform căruia fiecare cetățean al țării noastre este recunoscut ca asigurat.
3. OSGOP (obligatoriu asigurare de răspundere civilă transportatori) până în 2013 a fost o formalitate pură (2 ruble 30 copec în costul unui bilet de tren). Aceste fonduri cu siguranță nu au fost suficiente nici măcar pentru un tratament parțial. Mai mult, în ianuarie 2013, a fost adoptată o lege până în ziua de azi, potrivit căreia plata minimă în situația decesului unui pasager este de 2 milioane de ruble, precum și alte 25 de mii de ruble. - înmormântarea lui. Dezavantajul a fost faptul că legea a intrat în vigoare la începutul lunii ianuarie, iar licențele pentru această asigurare obligatorie au început să fie emise abia la sfârșitul lunii. Până în acel moment, transportatorii fie se asigurau voluntar, fie plăteau victimele pe cont propriu.
4. OPO (Asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru exploatarea instalațiilor de producție periculoase). Nu există nicio obligație directă de a furniza această asigurare pentru companii, iar achiziționarea unei licențe de la Rostekhnadzor pentru tipurile de activități relevante este permisă numai dacă există o poliță specială. De regulă, o sumă de asigurare de 100 de mii de ruble este suficientă pentru acest lucru. O astfel de protecție nu poate fi numită serioasă. Această lege este în prezent în curs de revizuire.
5. Asigurarea obligatorie a personalului militar, care (sub aspect constituțional și legal) este garantat de către stat ca membru al Forțelor Armate ale Federației Ruse, pe lângă alte tipuri de plăți, suma compensației pentru prejudiciul cauzat pentru a compensa consecințele evenimentului asigurat, inclusiv daune morale și materiale .
În acest moment, se discută că asigurarea trebuie să fie asigurată în următoarele categorii:
- locuințe (o factură similară este promovată de Gosstroy);
- FL și YL care oferă servicii medicale pe teritoriul Rusiei;
- responsabilitatea producătorilor de produse și servicii (cel mai adesea sunt sucursale ale firmelor occidentale care au nevoie de rapoarte către consiliul lor de acționari).
Acestea sunt direcții foarte corecte pentru dezvoltarea acestei industrii. Pacat ca sunt doar in faza de discutie.
Rezumând, putem spune că în Rusia „cea mai necesară” asigurare auto (CTP). Direcțiile rămase sunt subdezvoltate sau se află într-un stadiu de stagnare.
Înregistrarea evenimentelor asigurate
Conform legislației ruse, contractele și regulile tipului de asigurare de proprietate prevăd procedurile adecvate pentru determinarea condițiilor și a procedurii de plată a compensației de asigurare necesare, și anume:
- stabilirea bazei pentru plata anumitor creanțe de asigurare;
- reglementarea motivelor de mai sus și justificarea metodologiei de calcul a cuantumului specific al indemnizației de asigurare datorate.
Lista documentelor care confirmă producerea evenimentelor asigurate și identificarea acestora cu condițiile de asigurare
Baza pentru plata indemnizației de asigurare solicitate o reprezintă evenimentele asigurate în conformitate cu contractul de asigurare. Apariția acestora, precum și identificarea condițiilor de asigurare, sunt confirmate în continuare de următoarele documente:
- o declarație a asiguratului cu privire la producerea unui eveniment asigurat;
- o listă de bunuri distruse sau furate sau deteriorate;
- act de asigurare special cu privire la distrugerea (deteriorarea sau furtul) bunurilor.
Ultimul document din cele de mai sus trebuie executat în conformitate cu regulile de asigurare. Acesta confirmă faptul, circumstanțele și cauzele evenimentului asigurat.Exclusiv pe baza acesteia, se poate calcula valoarea pagubelor cauzate bunurilor asiguratului, valoarea indemnizației de asigurare calculată și dreptul asiguratului de a o primi.
Ce date pot servi drept bază pentru calcularea indemnizației de asigurare datorate?
Baza de calcul pentru valoarea indemnizației de asigurare datorată (direct asigurătorului) este următoarea informație:
- furnizate în cerere de către asigurat;
- reflectat și stabilit de către asigurător într-un act special de asigurare;
- furnizate de autoritățile competente (aflate într-o situație de apel la acestea).
Care este expresia costului pagubei în cazul analizat?
Aceasta este valoarea proprietății afectate sau pierdute (o parte a acesteia), care este determinată printr-o evaluare a asigurării. Valoarea compensației de asigurare este stabilită pe baza prejudiciului calculat anterior, precum și sub rezerva condițiilor contractului de asigurare și reprezintă fie o parte, fie întreaga pagubă care este destinată a fi emisă asiguratului, în conformitate cu condițiile sale.
În cazul asigurării proporționale (pentru valoarea asigurată parțială sau subasigurarea), indemnizația datorată se plătește în proporția corespunzătoare (în raport cu valoarea asigurată la valoarea sa). Mai simplu spus, aceasta este o parte din prejudiciul cauzat efectiv bunului, pentru care asiguratul a plătit contribuțiile corespunzătoare.
Înregistrarea cazurilor de asigurare în funcție de primul sistem de risc este cel mai des utilizat în viața reală, clientul este compensat pentru prejudiciul cauzat de suma care nu depășește o anumită sumă de asigurare, pe baza căreia acest participant a plătit efectiv prime de asigurare. Dacă pierderile sunt mai mici decât cele fixate suma de asigurare atunci contractul continuă să fie pus în aplicare ca parte a restului său.
Decesul împrumutatului ca eveniment asigurat de împrumut
Conform dreptului civil rus (art. 1175), obligațiile neplătite ale debitorului decedat trec la moștenitori. În conformitate cu articolul de mai sus, în primul rând, aceștia sunt responsabili pentru ei exclusiv în cadrul proprietății transferate. De exemplu, dacă valoarea datoriei este de 500 de mii de ruble, iar moștenitorul a primit doar 200 de mii de ruble, atunci obligațiile sale față de bancă nu pot depăși suma transferată efectiv.
În al doilea rând, valoarea totală a datoriilor transferate către mai mulți moștenitori este legal împărțită proporțional cu acțiunile moștenirii corespunzătoare primite.
În al treilea rând, dacă o datorie este garantată printr-un gaj (de exemplu, într-o situație cu un împrumut auto sau o ipotecă), moștenitorii trec, pe lângă datoria în sine, articolul gajat. Cel mai adesea, banca aprobă cu ușurință decizia de a-l vinde, cu condiția ca suma necesară rambursării împrumutului să fie imediat trimisă băncii. După rambursarea împrumutului, moștenitorii primesc suma rămasă (dacă există).
În al patrulea rând, într-o situație în care se formează o voință în favoarea cetățenilor minori, rezultatul este că aceștia, împreună cu moștenitorii adulți, dobândesc datoriile decedatului, care sunt plătite de reprezentanții lor legali (tutorii sau părinții).
Dispune circumstanțe analizate
Cazul de asigurare de credit în cauză are mai multe nuanțe:
1. Dacă moștenirea nu a fost acceptată legal de nimeni și contractul de împrumut nu a fost garantat, atunci banca are dreptul să ceară vânzarea imediată a acestei proprietăți de la licitație.
2. Într-o situație în care membrii familiei unui debitor decedat își folosesc proprietatea (de exemplu, ei sunt înregistrați acolo sau locuiesc), dar nu acționează întotdeauna ca moștenitori, atunci formal nu moștenesc datorii.Cu toate acestea, în cazul în care banca relevantă este percepută pe această locuință, acești membri ai familiei pierd dreptul de a utiliza această proprietate și sunt, de asemenea, supuși evacuării. Dar, în conformitate cu legislația rusă actuală privind locuințele și familia, nu pot fi evacuați în cazuri speciale. Un exemplu este interzicerea încălcării drepturilor copiilor minori sau a drepturilor membrilor familiei care nu au alte locuințe.
3. Moștenitorii împrumutatului răspund pentru împrumut chiar înainte de înregistrarea legală a dreptului propriu-zis la moștenirea cuvenită.
Cazul de asigurare de credit examinat este un exemplu clar al faptului că legislația rusă în cadrul acestei probleme este aspră și practic incontestabilă.
„Reducerea pierderii”
Acesta este un articol din Codul civil (333). Luarea în considerare a unui eveniment asigurat (cu privire la transferul unui împrumut de la un debitor decedat la moștenitori), în acest aspect, deschide o serie de posibilități. În primul rând, banca are dreptul să îndeplinească (să reducă sau să anuleze amenzile) prin încheierea unui acord pe cale amiabilă, dacă moștenitorul nu încearcă să conteste datoria și este gata să o achite complet.
În al doilea rând, moștenitorul poate face apel prin faptul că întârzierea nu este neglijența debitorului nou-mentat, ci o consecință a unor circumstanțe neprevăzute (moartea debitorului inițial). Este posibil ca moștenitorul să nu fi fost informat în acest sens. În al treilea rând, el are dreptul de a notifica o renunțare la moștenirea datorată.
Primele de asigurare pentru accidente
Nuanța aspectului juridic al reglementării prezentei obligații asigurare socială se pare că elementele semnificative ale tarifelor au fost stabilite în diferite reglementări.
Primele de asigurare (un accident în acest caz face obiectul unei asigurări obligatorii), prin natura lor juridică, sunt plăți fiscale, întrucât îndeplinesc toate atributele lor fără excepție. Având în vedere acest fapt, putem spune că regulile legislației fiscale ruse se aplică și relațiilor legate de plata acestora (dobândă pentru dobânzi pentru restanțele la transferurile necesare către organismul FSS, sancțiuni financiare împotriva neplătitorilor acestor contribuții, precum și băncilor care au încălcat ordinul transferurile acestora către Fond etc.).
Angajații sunt considerați asigurați?
Conform legii federale privind asigurările sociale obligatorii împotriva tuturor tipurilor de accidente în timpul activităților de producție, precum și bolile profesionale, acestea sunt, desigur, recunoscute de către asigurați.
Angajaților li se oferă următoarele plăți pentru un eveniment asigurat la locul de muncă:
- Indemnizația care compensează incapacitatea temporară de muncă din cauza unui accident în timpul activităților de producție (în situația în care angajatorul întârzie mai mult de o lună, victima are dreptul după ce a primit o cerere de a o primi la sucursala regională rusă a Fondului de asigurări sociale).
- Plăți lunare (asigurare).
- Plata sumei forfetare (asigurare).
- Compensare pentru toate costurile suplimentare (pentru reabilitare socială, medicală și profesională).
La baza emiterii primului tip de indemnizație este un concediu medical. Plățile menționate mai sus pentru evenimente asigurate industriale trebuie să fie efectuate de angajator într-o manieră adecvată (integral și la timp).
