Prima de asigurare, calculul acestora și reglementarea plăților sunt cele mai importante componente ale oricărui contract de asigurare. Ignorarea sau implementarea lor nedreaptă poate duce la cele mai nefavorabile consecințe pentru asigurat. Din acest motiv, toți cei care urmează să întocmească un astfel de contract ar trebui să aibă o idee clară despre conceptul primei de asigurare, rolul acesteia în procesul de asigurare și specificul îndeplinirii acestei obligații a asiguratului.
Ce se înțelege prin acest concept?
O primă de asigurare este o sumă datorată unei companii de asigurări pentru implementarea unui anumit tip de asigurare. Plata acestora este una dintre responsabilitățile cheie ale asiguratului. Mărimea acesteia determină valoarea plăților de asigurare ulterioare. Un acord încheiat între părți stabilește de obicei mărimea, termenii și procedura de plată, în funcție de tipul de asigurare și de nuanțele unui caz particular.
Acest concept necesită o analiză bilaterală:
- Esența economică a primei de asigurare constă în faptul că servește ca suport material pentru interesele asigurătorului în cazul unui rezultat nedorit.
- Din punct de vedere juridic, prima nu este decât o întruchipare monetară a obligației de asigurare întocmită prin contract.
Noțiunile de „primă de asigurare” și „suma de asigurare”, contrar credinței populare, nu sunt identice. În timp ce prima valoare este calculată pentru întregul contract în ansamblu, a doua este echivalentul monetar pentru fiecare risc (eveniment) individual.
De asemenea, sunt legate conceptele de prime și tarife de asigurare. Termenul „primă de asigurare” sau „plată” este utilizat la plata prin rate și înseamnă fondurile transferate periodic asigurătorului. Un tarif este rata utilizată pentru calcularea sumei primei.
tipuri
Există următoarele criterii de clasificare pentru primele de asigurare:
Sensibilitate la comportamentul la risc:
- fix. Aceasta este o primă de asigurare pentru care contribuțiile nu se modifică în timp.
- natural. Suma sa este stabilă doar într-o anumită perioadă. În fiecare ulterior, acesta poate fi ajustat în funcție de natura modificării riscului.
Scopul propus:
- Viteazul. Reprezintă numerar în suma necesară pentru a compensa posibilele riscuri ale companiei de asigurare. De obicei depinde de probabilitatea calculată de apariție a evenimentelor de asigurare relevante într-un anumit caz.
- economie. Acesta este un tip special de primă de asigurare de viață. Este utilizat la sfârșitul contractului pentru a rambursa asiguratul.
- Bonus net. Acesta determină valoarea fondurilor care acoperă dimensiunea plăților de asigurare pentru o anumită perioadă de timp. Dacă riscul se dezvoltă uniform, acesta va fi egal cu prima de risc, în caz contrar, companiile de asigurări aplică, de regulă, o primă de garanție suplimentară pentru a-și proteja interesele.
- Prima brută. Reprezintă valoarea integrală a plății, inclusiv, pe lângă prima netă, compensarea primelor de diferite tipuri, de exemplu, publicitatea sau acoperirea costurilor de asigurare.
Principii de bază pentru calcularea primelor de asigurare
Pe baza rolului său economic, mărimea primei de asigurare ar trebui să fie astfel încât:
- Plătește posibile creanțe în perioada contractului.
- Rezerve de formulare.
- Rambursează fondurile cheltuite pentru afaceri.
- Furnizați profitul asigurătorului.
Prețul maxim posibil pentru furnizarea de servicii de asigurare depinde de volumul curent al cererii pentru acesta și de valoarea dobânzii la depozitele bancare, precum și de numărul și conținutul riscurilor incluse în contract. Costul complet al primei este alcătuit din cea mai mare parte a fondurilor necesare pentru crearea rezervelor utilizate pentru achitarea obligațiilor de către compania de asigurări, iar cea suplimentară, care suportă costurile activității, dezvoltând un set de măsuri preventive și asigură profitul asigurătorului.
Conform unei formule speciale care ține cont de durata contractului, suma asigurărilor pentru un anumit risc, curent rate tarifare reduceri și indemnizații, asigurătorul poate fi calculat prima datorată. Valoarea de bază a riscului în fiecare caz este stabilită de asigurat de comun acord cu asigurătorul. Celelalte componente ale calculului ar trebui luate în considerare separat.
Rata de asigurare și prima de asigurare
Rata de asigurare se referă la rata percepută pentru fiecare unitate. suma de asigurare. La calcularea costului total al serviciului, asigurătorul poate utiliza două tipuri de indicatori:
- Dezvoltare proprie. În acest caz, ratele tarifare create ar trebui să țină seama de comportamentul posibil al riscurilor de asigurare și de caracteristicile obiectului de asigurare.
- Regulament definit de autoritățile de supraveghere. Cazurile de utilizare a acestora sunt stabilite prin lege. Este vorba în principal de asigurarea obligatorie.
În prezent lipsește o metodologie unică de dezvoltare general acceptată. Calculele ratelor de asigurare sunt de obicei efectuate folosind un set special de instrumente statistice și matematice. Deci, în funcție de tipul de asigurare în aceste scopuri, utilizați datele privind statisticile de asigurare și demografice. Scopul principal al procesului de dezvoltare este de a determina costurile asigurării unei anumite proprietăți. Prin utilizarea calculelor actuariale, se calculează costul și costul fiecărui serviciu.
Reduceri și indemnizații de asigurare
O altă componentă semnificativă, cu utilizarea obligatorie a cărei primă de asigurare este calculată, este tot felul de indicatori corectori, respectiv reduceri și indemnizații.
Coeficienții de reducere sunt folosiți de către asigurător pentru a recompensa asiguratul cu bună-credință, îndeplinind toate obligațiile sale, de exemplu, de a păstra proprietatea sau vehiculul asigurat. O astfel de pârghie încurajează de asemenea asiguratul să aibă o cooperare pe termen lung cu o anumită organizație.
Primele sunt utilizate pentru a colecta fonduri suplimentare alocate următoarelor:
- Formarea fondurilor de compensare a pierderilor companiilor de asigurare cu indicatori de risc efectivi peste valori medii.
- Crearea rezervelor de rezervă pentru tipurile de asigurare cu risc ridicat.
- Finanțarea măsurilor preventive.
- Rambursarea cheltuielilor de asigurare.
- Despăgubiri pentru pierderile companiei de asigurare pentru furnizarea ratei cu plăți de primă.
Formulare de primă de asigurare aplicabile
Acordul încheiat trebuie să reglementeze în mod necesar procedura de achitare a obligațiilor asiguratului. Din acest punct de vedere, toate plățile bonus pot fi împărțite în următoarele:
- O singură dată sau o singură dată. Aceasta implică rambursarea integrală a obligațiilor asiguratului sub forma unei tranșe, realizată de obicei la încheierea contractului. Această formă este utilizată cel mai adesea în organizarea asigurărilor de viață. Tipurile pe termen scurt prevăd, de asemenea, o plată unică, de exemplu, cu asigurarea bagajelor.
- recurent. Prin acordul părților, există o opțiune presupunând că în timpul durata contractului Se poate percepe o primă periodică de asigurare - o primă de asigurare. O astfel de plată poate fi:
- Primul. Reprezintă prima de asigurare pentru perioada inițială a contractului.Plata acesteia, precum și o plată forfetară reprezintă principala condiție care asigură începutul legal al relațiilor de asigurare și formarea obligațiilor asiguratorului.
- Urmărirea. Aceasta este o plată efectuată după un anumit interval de timp după plata primelor și a tuturor tranșelor anterioare. Valoarea perioadei ulterioare de valabilitate a asigurării.
Primele de avans și de asigurare anterioare
În funcție de momentul rambursării datoriilor, sunt alocate prime și asigurări anterioare. În primul rând, înțelegeți plățile pe care asiguratul trebuie să le facă înainte de scadență, în conformitate cu condițiile contractului. De obicei vorbim despre realizarea unor prime. Nevoia unei astfel de metode de plată apare de obicei atunci când, la semnarea contractului, este imposibil să se stabilească valoarea exactă a obligațiilor asiguratului în cadrul acestuia. O astfel de contabilitate a primelor de asigurare este utilizată pentru a crește transparența asigurătorului.
Cea anterioară este o plată de economii. Poate fi făcută cu valoarea primei de asigurare sau a unei părți a acesteia până la sfârșitul perioadei de plată, cu permisiunea asigurătorului. Trebuie avut în vedere faptul că, în cazul unui eveniment asigurat anterior celui prevăzut în contract, persoana asigurată sau moștenitorul său poate primi nu numai plățile de asigurare datorate, ci și contribuțiile anterioare enumerate anterior, a căror plată nu a expirat încă.
Caracteristici ale executării plății primei de asigurare și întârziere
După încheierea contractului, plata primei de asigurare devine obligația monetară asiguratul. Acesta trebuie executat prin transferul (transferul, transferul) sumei solicitate către cedarea asigurătorului. Imediat ce banii îi vin, obligația de plată a primei de asigurare poate fi considerată îndeplinită. În plus, este posibil să se recupereze dacă asigurătorul are dreptul de a accepta debitarea sumei de plată din contul asiguratului, precum și atunci când creanțele părților la acord sunt compensate.
Prima de asigurare nu trebuie plătită direct de către asigurat. Asiguratorul poate accepta fonduri de la o terță parte în următoarele cazuri:
- De la persoana asigurată în baza contractului, dacă în același timp nu este asiguratul.
- De la ipotecar.
- De la beneficiar.
Un rol cheie în îndeplinirea acestor obligații îl are factorul transferului la timp de fonduri. Nerespectarea acestora în termenul convenit este denumită întârziere. Cu toate acestea, situațiile pot apărea diferit. Chiar dacă asiguratul a făcut totul la timp, acest lucru nu înseamnă că asigurătorul își va primi banii la timp. La rezolvarea unui posibil conflict, momentul documentat de trimitere sau transfer de fonduri este decisiv, după care asiguratul nu le mai are.
O întârziere dovedită a plății poate avea consecințe asupra asiguratului, cum ar fi, de exemplu, asigurătorul care prezintă pretenții pentru plata primei în instanță sau amenințarea încetării contractului de asigurare.
Neplata primei de asigurare
Toate rezultatele posibile ale neîndeplinirii obligațiilor asiguratului trebuie luate în considerare separat în două situații.
Neplata primei sau a unei singure taxe:
- Posibilitatea de neîndeplinire a obligațiilor de către asigurator. Acest lucru se întâmplă dacă întreaga primă de asigurare sau plata anticipată nu au fost plătite de către asigurat până la momentul în care evenimentul asigurat are loc în baza contractului. Uneori, un document poate conține o clauză în acest sens, care interzice refuzul de către asigurator. Cu toate acestea, chiar și cu un astfel de rezultat, acoperirea asigurării va începe nu mai devreme decât rambursarea datoriei.
- Coacție pentru plata primei de asigurare. Asiguratorul are dreptul să-și apere interesele în instanță.În același timp, el poate solicita nu numai plata sumei primei, dar și dobânzi pentru întârzierea acesteia, precum și rambursarea cheltuielilor efectuate în legătură cu aceste circumstanțe. Legea permite trei luni de la data limită de plată pentru a face apel la instanța de judecată.
- Retragere unilaterală din relațiile contractuale. Asiguratorul poate anula validitatea documentului și va solicita celeilalte părți să-i ramburseze costurile.
Neplata ratelor ulterioare:
- Trimiterea unui memento de datorie. Dacă prima sau toate părțile anterioare ale primei de asigurare au fost plătite de către asigurat, atunci orice acțiune în legătură cu aceasta poate fi aplicată numai dacă nu are un efect pozitiv din trimiterea unui astfel de document la adresa sa. Memento corect trebuie să fie în scris și să conțină informații cu privire la momentul plății și consecințele legale ale neplătirii acesteia. Confirmarea faptului că a primit primirea sa de către asigurat este, de asemenea, obligatorie.
- Încasarea forțată a datoriilor. Acțiunile asigurătorului sunt similare cu cele pe care le poate întreprinde în caz de neplată a primei tranșe. Cu toate acestea, acestea pot fi pornite în conformitate cu legea numai după ce au trimis fără succes un memento cu privire la rambursarea datoriei.
- Rezilierea contractului de asigurare. În această situație, asigurătorul are motive să înceteze raporturile juridice în viitor. Cu toate acestea, asiguratul poate restabili efectul acordurilor anterioare dacă își achită datoria în termen de o lună de la data rezilierii. O situație excepțională care anulează posibila reînnoire a contractului este apariția unui eveniment asigurat.
Rambursarea primei de asigurare
Rambursarea completă sau parțială a primei plătite asiguratului devine posibilă atunci când evenimentele înregistrate în contract nu sunt fezabile. Nu are rost să continuăm un astfel de raport juridic.
Motivul returnării va fi rezilierea anticipată a contractului asociat cu decesul, schimbarea dreptului de proprietate obiect de asigurare etc. De exemplu, prima de asigurare CTP poate fi rambursată atât în cazul pierderii vehiculului, cât și în cazul revânzării sau decesului proprietarului. În alte cazuri de încetare a raporturilor juridice la inițiativa asiguratului, fondurile plătite în condițiile legii nu pot fi returnate.
Indiferent de tipul de asigurare, pentru a-și apăra interesele, asiguratul ar trebui să furnizeze companiei care a încheiat contractul o cerere de reziliere anticipată și rambursare a unei părți din prima de asigurare, cu o indicație a motivului specific, calendarul, datele bancare pentru transferul fondurilor. De asemenea, trebuie să i se atașeze copii ale poliței de asigurare și a unui document care atestă plata contribuțiilor. Răspunsul la o astfel de solicitare ar trebui să fie acordul asigurătorului de a rezilia contractul care indică suma care trebuie returnată sau un refuz rezonabil.
