La întocmirea unui contract de împrumut, orice persoană responsabilă se așteaptă ca acesta să își poată îndeplini obligațiile la timp. Dar circumstanțele sunt diferite, pentru că viața uneori prezintă surprize, iar puțini oameni reușesc să rămână în programul de plată. Cheltuielile neprevăzute, concediile medicale, întârzierea salariilor și, în final, reducerea pot preveni plata în timp util a unei plăți lunare. Și care este rezultatul? Arierate de împrumut, acumularea de datorii, apeluri ale angajaților băncii și nervi răsfățați și istoric de credit. Trebuie să vă dați seama care ar putea fi consecințele unei plăți ratate, cum să rezolvați problema și care sunt pașii care pot fi greși debitorii și să împiedicați plata datoriei.
Întârziere de plată până la 5 zile
Consecințele minime duc la o ușoară întârziere a împrumutului - de la 3 la 5 zile. De regulă, banca îi amintește împrumutatului de rata ratată prin SMS sau apeluri bancare. Foarte rar, contractul împrumutatului reușește să cadă în mâinile serviciului de colectare sau a biroului de colectare. Mai des, o penalitate în valoare de 300-700 de ruble, plus dobânda pentru împrumutul întârziat, are timp să se adauge la valoarea plății. O amendă similară se impune presupunând că data viitoare când plătitorul nu dorește să suporte costuri suplimentare și să crească suma totală a plăților către bancă.
Situația este mult mai complicată atunci când întârzierile minore devin o tendință constantă. Acest lucru poate afecta în mod negativ istoricul creditului, fără a menționa faptul că, în această bancă, vor exista cu siguranță probleme cu următorul împrumut. Serviciul de autorizare va suspecta un astfel de împrumutat atunci când solicită, cel mai probabil va pune o mulțime de întrebări neplăcute sau chiar va refuza complet să acorde un împrumut.
O altă dintre consecințele nedorite ale întârzierilor repetate pe termen scurt este recuperarea tuturor datoriilor înainte de termen. O astfel de condiție poate fi specificată într-un contract de împrumut. Desigur, o astfel de situație este rară, deoarece în acest caz banca își pierde veniturile din împrumut. Dar această opțiune nu poate fi complet exclusă, de aceea este mai bine să încercați să evitați chiar și ocazional un astfel de fenomen ca întârzierea împrumutului.
Ce să faci
Evitați micile întârzieri efectuând o plată lunară în avans. Cea mai bună soluție este să nu amâna plata până mai târziu, bazându-se pe un număr suficient de zile până la data rambursării. O motivație suplimentară va fi citirea clauzei contractului de împrumut privind restanțele și sancțiunile împotriva acestora. Ce se întâmplă dacă nu există nimic care să plătească împrumutul? Primul pas este notificarea băncii despre întârzierea plății. Nu evitați apelurile managerilor de credit și ale specialiștilor în gestionarea datoriilor. Acest lucru afectează negativ atitudinea băncii.
Întârziere de plată până la o lună
Dacă întârzierea la plată pentru câteva zile a fost, mai degrabă, rezultatul lipsei de disciplină a plătitorului, atunci luna de întârziere a împrumutului este o consecință a circumstanțelor grave care nu pot depinde de împrumutat.
Faptul de întârziere nu va trece neobservat și va afecta în mod necesar istoricul creditului. Serviciul de colectare va acorda atenție împrumutatului, el ar trebui să se aștepte la numeroase apeluri cu întrebări despre motivele întârzierii și scadența plății. Munca specialiștilor este să insiste asupra celei mai apropiate plăți, așa că uneori va fi necesară realizarea unor conversații nu foarte plăcute. Apelurile și scrisorile pot veni, de asemenea, către rude și persoane de contact.
Ce să faci
Dacă împrumutatul știe în prealabil despre posibilele dificultăți, acesta ar trebui să anunțe banca despre întârzierea plății. Uneori, acest lucru ajută la evitarea amenzilor sau a intrărilor de credit. Este posibil să fiți nevoit să contactați personal biroul pentru a scrie o declarație în care împrumutatul trebuie să descrie natura problemei.
Dacă plata a fost deja ratată, atunci primul lucru pe care îl puteți face este să îl plătiți cât mai curând posibil, astfel încât dobânda pentru întârzierea împrumutului să nu aibă timp pentru a acumula până la dimensiunea unei sume ordonate. Atunci când primiți apeluri de la creditori, este mai bine să numiți date de plată specifice. Angajații băncii vor înregistra în mod necesar informațiile primite de la client. Plata împrumutului în conformitate cu data menționată va afecta relația de încredere dintre împrumutat și instituția financiară.
Întârzierea plății timp de trei luni
În cazul în care împrumutatul nu a putut rambursa datoria într-o lună și i se adaugă alta la plata ratată, revenirea la program devine o sarcină descurajantă. Dacă întârzierea împrumutului este de 2-3 luni - aceasta este o etapă serioasă, după ce a pășit peste ea, merită să luați o decizie cu privire la acțiuni suplimentare în legătură cu banca. Este necesar să evaluați corect capacitățile acestora pentru a înțelege dacă este necesară asistență externă pentru închiderea datoriilor.
Un împrumut cu restanțe deschise timp de mai multe luni este o ocazie pentru apelurile serviciilor de securitate și ale agențiilor de colectare ale băncii. Puteți să vă pregătiți pentru apeluri în avans, principalul lucru pentru împrumutat în acest caz este să fie încrezător în drepturile și obligațiile lor. Este mai bine să nu evitați conversațiile, este mult mai util să contactați banca, să fiți politicos cu angajații și să dați răspunsuri specifice.
Cel mai probabil, presiunea morală se va aplica împrumutatului, îi vor spune despre toate consecințele posibile, vor începe să-i înspăimânte cu instanțele, o listă de proprietăți și o închisoare. O altă metodă de influențare a debitorului este intimidarea rudelor și prietenilor. În astfel de situații, este important să rămâneți calm, să nu ascundeți și să nu îndrăzniți în schimb - angajații serviciilor de colectare își fac doar treaba.
Ce să faci
Fiecare bancă are soluții diferite pentru astfel de situații. În orice caz, puteți conta pe posibilitatea soluționării pașnice a problemei, fără a merge la instanță. Primul lucru de făcut este să veniți la cea mai apropiată sucursală bancară, să descrieți problema ofițerului de credite și să ascultați sugestiile sale. Cel mai probabil, împrumutatul va fi oferit să achite toate datoriile simultan și să anuleze dobânzile și amenzile acumulate. Dar dacă nu există nimic care să plătească împrumutul? Opțiuni posibile:
- restructurarea împrumuturilor;
- plata amânată;
- prelungirea termenului de împrumut sau reducerea ratei dobânzii.
Indiferent de decizia pe care o ia banca, fără plata unui împrumut cu restanțe deschise, o soluționare pașnică a problemei va afecta istoricul creditului împrumutatului în cel mai puțin mod posibil.
Întârzierea plăților pentru un an sau mai mult
De obicei, întârzierile la plată apar la mulți debitori, iar majoritatea sunt în termen de maximum 4-5 luni. Dar ce să faci într-o situație complet lipsită de speranță pentru un debitor care a acumulat un an de întârziere în împrumut?
În astfel de cazuri, banca trimite de obicei o notificare către împrumutat cu privire la cerere autorităților judiciare. Din acest moment, clientul băncii ar trebui să fie foarte atent, să citească conținutul scrisorilor, să le răspundă, să păstreze corespondența, să pregătească chitanțele plăților făcute.
Credit. Întârziere. Curtea.
Deci, împrumutatul și banca nu au putut fi de acord, iar acesta din urmă este obligat să apeleze la măsuri extreme. Adesea, o instituție financiară vinde un împrumut către terți - acest lucru este prevăzut printr-un acord suplimentar la contract. Și nu sunt în mod special în ceremonie cu împrumutatorii, dar cel puțin nimeni nu datorează nimic băncii.
Dacă angajații băncii sesizează instanțele judecătorești cazul împrumutatului, instanța va lua cel mai probabil o decizie în favoarea instituției financiare.Atunci debitorul va trebui să restituie întregul împrumut cu dobânzi și penalități acumulate. O sumă neglijabilă este de obicei calculată din salarii.
Adesea, atunci când are în vedere un caz de întârziere de împrumut, instanța decide vânzare de garanții. Dacă totul merge la asta, nu ar trebui să intri în panică, darămite să dăm proprietatea băncii înainte de emiterea unui verdict. Este mai bine să încercați să realizați singur proprietatea ipotecară - astfel încât să o puteți vinde la un preț mai bun și să vă plătiți datoriile.
Producție executivă
Așadar, valoarea întârzierii a fost destul de semnificativă, iar deducțiile din salarii nu sunt suficiente pentru a achita datoria. Instanța semnează o decizie privind confiscarea bunurilor debitorului. La ce să vă așteptați În primul rând, a te ascunde de executorii judecătorești sau a nu deschide ușa pentru ei este o decizie greșită, care poate duce la răspunderea penală.
În al doilea rând, executorii judecătorești nu au dreptul să jefuiască împrumutatul pe piele, există o listă de proprietăți care nu pot fi luate:
- casa sau apartamentul, dacă acesta este singurul loc în care să trăiești;
- obiecte de igienă personală și îmbrăcăminte;
- animale;
- premii și distincții;
- produse alimentare.
Adică executorii judecătorești nu vor lua practic nimic altceva decât bunuri de lux și electrocasnice. Mai mult, dacă este posibil să se stabilească faptul că cumpără mobilă sau aparate de către oricare dintre ceilalți membri ai familiei, astfel de lucruri nu vor putea fi ridicate.
Într-o astfel de situație, singurul lucru rămas pentru nefericitul debitor este monitorizarea adecvării prețurilor datoriei și a bunurilor confiscate, astfel încât, în cazul acțiunilor ilegale ale executorilor judecătorești, să le poată contesta în instanță.
Cum să ieși din situație
Cu o perioadă semnificativă de întârziere a plăților, este foarte dificil să încercați să stabiliți sume mici cu banca dvs. Dobânzile acumulate, penalitățile și dobânzile întârziate în acest moment pot atinge jumătate din valoarea datoriei în sine. Plățile vor fi trimise în principal pentru acoperirea penalităților, în timp ce împrumutul principal va rămâne restant și va rămâne o întârziere a împrumutului. Ce să faci în acest caz?
Există o singură cale de ieșire - să aștepți procesul. Experții sfătuiesc să facă sume mici nu pentru a achita datoriile, ci pentru un depozit cu posibilitatea reîncărcării, apoi până la momentul procesului în bilanț se pot acumula suficienți bani pentru a închide datoria principală. Atunci împrumutatul ar trebui să ofere băncii să scrie această sumă și să se disperseze în mod pașnic.
De regulă, o instituție financiară poate fi de acord cu o astfel de decizie, deoarece există riscul de a pierde în instanță și de a nu rămâne cu nimic deloc. La urma urmei, un împrumutat competent nu va rata șansa de a spune judecătorului că banca a întârziat în mod deliberat procesul, acumulând amenzi și sancțiuni pentru a obține beneficii mai mari, în timp ce debitorul a avut posibilitatea să restituie ceea ce a luat.
Cum să nu acționezi
Orice debitor în cazul unei situații neprevăzute care a dus la un împrumut întârziat nu trebuie să ia următoarele măsuri:
- Obțineți un împrumut sau un împrumut pentru a plăti întârzierea. Acest lucru creează un cerc vicios și conduce împrumutatul într-o gaură de datorie, din care va fi și mai dificil să ieși.
- Evitați apelurile angajaților băncii.
- Îndrăzniți angajații, se comportă impolite.
Cel mai important este să vă cunoașteți drepturile și să citiți cu atenție contractul, atunci există șansa de a negocia pașnic cu banca și de a evita probleme grave.
