Fiecare împrumutat are un istoric de credit imediat după ce a acordat primul împrumut. Istoricul creditului poate fi pozitiv și negativ. Dacă împrumutatul a rambursat la timp plățile împrumutului și a rambursat integral împrumutul, atunci istoricul său de credit este considerat pozitiv.
În acele situații în care împrumutatul nu a putut să ramburseze împrumutul din vreun motiv, o caracteristică proastă apare în raportul său de credit particular, cu alte cuvinte, istoricul creditului său devine negativ. Modul de a repara un istoric de credit va fi scris în acest articol.
Principalele încălcări ale debitorilor
După anumite încălcări, istoricul creditului nu devine întotdeauna rău. Există trei tipuri de încălcări prin care băncile clasifică solvabilitatea debitorilor:
- singura întârziere în următoarea plată, care nu depășește termenul de cinci zile, este norma;
- întârziere repetată, care a avut loc de mai multe ori, dar termenul său nu a depășit 35 de zile - o încălcare medie;
- refuzul unui împrumutat de a rambursa plata unui împrumut reprezintă o încălcare gravă.
În a treia opțiune, împrumutatul care dorește să obțină un nou împrumut va trebui să se gândească la modul de a-și corecta istoricul creditului.
Încălcările nu sunt întotdeauna cauzate de vina împrumutatului. Uneori, chiar și clienții de bună credință care rambursează plățile la timp pot avea dificultăți. De exemplu, cu o zi înainte de întârziere, împrumutatul a trimis plata, dar banca a întârziat banii cu încă două zile. În această situație, clientul are o încălcare, deși una ușoară.
Cum să aflați istoricul creditului dvs.?
Pentru a înțelege cum să remediați un istoric de credit, trebuie să îl cunoașteți mai întâi. Atunci când intenționați să obțineți un nou împrumut, clienții merg de obicei direct la bancă. În continuare, managerii fac o solicitare pentru istoricul creditului și iau decizii pe baza rezultatelor. Chiar dacă împrumutatul este încrezător în istoricul său pozitiv de împrumuturi bancare, pentru a nu ajunge într-o situație neplăcută, el trebuie să-și cunoască în avans istoricul plăților de împrumut. Sau, dacă banca a refuzat deja clientul un împrumut în numerar regulat, este necesar să aflăm motivul refuzului.
Istoriile de credit sunt păstrate în birouri specializate, dar cele mai complete informații se găsesc în Banca Centrală a Federației Ruse în Catalogul central al istoriei creditelor. Conform legii, fiecare cetățean o dată pe an are ocazia să-și verifice istoricul plăților de credit.
Această procedură poate fi efectuată la orice birou de credit cel mai apropiat. Va trebui să aveți un document de identitate (pașaport) cu dvs. și va trebui, de asemenea, să completați o cerere specială.
Verificați istoricul online
Dacă nu este posibil să mergeți personal la un birou specializat, atunci puteți verifica istoricul creditului dvs. utilizând Internetul. Pentru a face acest lucru, accesați site-ul web al companiei care oferă acest tip de servicii și trimiteți-le următoarele documente:
- copie scanată a pașaportului;
- copia documentului care confirmă înregistrarea;
- în scrisoare se indică datele personale (numele, seria și numărul pașaportului, de către cine și când a fost eliberat, locul de înregistrare).
În continuare, va trebui să plătiți pentru serviciu.
Dacă rezultatul a venit înainte de a aplica la bancă și s-a dovedit că are un istoric de credit deteriorat, se poate lua în considerare modul de remediere a acestuia și va exista șansa de a obține un împrumut cu bani noi.
Cum au băncile istoricul creditului?
În trecut, când numărul total de împrumuturi era mic, fiecare bancă importantă avea propria sa bază de date de credite pentru clienți. Au fost reticenți să-l împărtășească.Iar pentru a primi o cerere de istoric de la o altă bancă, al cărei client nu sunteți, a trebuit să parcurgeți căi neoficiale.
Odată cu creșterea tranzacțiilor de credit și o creștere proporțională a împrumuturilor restante, a apărut nevoia unei singure baze.
Birourile de credit au început să fie create. Cum să le rezolvi, după ce a detectat o imagine negativă a plăților de credit, birourile nu informează, însă, pe baza rezultatelor obținute, împrumutatul poate evalua cauza refuzurilor băncii și poate lua decizia corectă de a-și îmbunătăți reputația financiară.
Cel mai important lucru pe care îl interesează organizațiile bancare este disponibilitatea împrumuturilor la alte bănci, mărimea acestora și prezența / absența întârzierii.
Banca primește toate aceste date de la biroul de credit și verifică cu datele clienților săi.
Majoritatea băncilor scad ratele dobânzilor pentru clienții cu un istoric de plată a creditului pozitiv, de aceea ambele părți sunt interesate de plăți la timp, astfel încât ulterior nu se vor întreba cum să-și rezolve istoricul creditului.
Dacă istoricul creditului este deteriorat
Dacă, cu toate acestea, din anumite motive nu a fost posibilă menținerea unei reputații de credit bune, dar este necesar un împrumut, debitorii încep să se întrebe dacă este posibil să corecteze istoricul creditului.
Există întotdeauna șansa de a reînnoi reputația pozitivă a împrumutatului dacă este deteriorat în mod nesigur. Desigur, în cazurile în care un cetățean este declarat falit, nu o singură bancă nu îi va acorda un împrumut. Dar dacă există întârzieri la plăți sau chiar o singură neplată a unui împrumut, banca poate face concesii și poate acorda un împrumut.
Înainte de criza din 2008, majoritatea organizațiilor bancare nu acordau prea multă importanță solvabilității clienților lor. Cu toate acestea după criza mondială problema bonității a devenit una dintre principalele, iar în prezent, se preferă mai mult clienților cu un istoric de credit pozitiv, pe care există șansa de a-l repara.
Cum să vă reparați istoricul creditului?
Pentru a ști cum să corectați un istoric de credit, este necesar să înțelegeți câteva criterii prin care o bancă evaluează solvabilitatea clienților.
Dacă un cetățean dorește să obțină un împrumut, atunci se bazează pe forțele proprii, iar veniturile sale vă permit să plătiți un împrumut bancar.
În consecință, în prezența datoriei vechi, împrumutatul trebuie să achite mai întâi datoria, îmbunătățindu-și astfel istoricul creditului.
Multe bănci acordă împrumuturi clienților cu istoric de credit neperformant, dacă acestea, la rândul lor, le deschid contul de depozit. Un astfel de cont servește ca o garanție a rambursării împrumutului.
Dacă un împrumutat cu antecedente negative de rambursare a creditului are o încălcare fără nicio vină a sa, atunci va trebui să prezinte dovezi că această încălcare a fost comisă din motive care nu au voie.
Există, de asemenea, cazuri în care, din cauza erorilor din documente din culpa unei bănci sau a unui birou de credit, împrumutatul are un istoric de credit necorespunzător. Cum să o rezolvi în această situație? Este suficient să notificăm o declarație în care sunt indicate discrepanțele și să depunem documente la bancă unde clientul dorește să solicite un împrumut.
De obicei, în astfel de cazuri, băncile corectează în mod independent erorile care sunt considerate cu adevărat perfecte și trimit documente corectate biroului de credit. În consecință, împrumutatul este readus la o reputație de credit pozitivă.
Corecția istoricului creditului faceți singur
De exemplu, un potențial împrumutat știe că are un istoric de credit prost. Cum să o rezolvi singur și să obții un nou împrumut în viitor? Este suficient să iei un mic credit de consum. Organizațiile de microfinanțare își emit de obicei clienții fără probleme, chiar și cu un istoric negativ.
Apoi rambursați plățile împrumuturilor la timp, fără a încălca termenele. După rambursarea cu succes a unui împrumut, îl puteți emite pe unul mai mic (de exemplu, pentru electrocasnice).După rambursarea a două sau trei împrumuturi, împrumutatul are o reputație pozitivă, iar băncile pot emite un împrumut în numerar fără probleme.
Ce trebuie să faceți dacă împrumutatul dorește să obțină un împrumut de la o anumită bancă (de exemplu, Sberbank), dar are deja o întârziere. Cum să rezolvi un credit o poveste? casă de economii evident, nu va emite un nou împrumut în prezența unei caracteristici negative. De asemenea, este suficient să recurgem la serviciile organizațiilor de microfinanțare și să emitem microloane pentru o anumită perioadă de timp.
Ce amenință un istoric de credit negativ?
Nu este dificil de ghicit că, cu un istoric de credit neperformant, nu veți putea obține un alt împrumut. Pentru a evita astfel de situații neplăcute, ar trebui să plătiți plățile bancare la timp. La încheierea unui contract, corectitudinea completării unui document este importantă.
Uneori, din cauza inexperienței și frivolității, unii cetățeni iau împrumuturi mici și nu le plătesc, obținând astfel o reputație financiară slabă. Și atunci când există o nevoie urgentă de a cumpăra, de exemplu, un apartament, ei nu mai pot emite un credit ipotecar. Și începe căutarea, cum și unde să repari istoricul creditului.
Cum să obții un împrumut cu istoric de credit necorespunzător?
Pentru a obține un nou împrumut în prezența unui istoric negativ de rambursare a împrumuturilor, puteți contacta organizații de microfinanțare. Aceștia lucrează cu diferite segmente ale populației, sunt pregătiți să obțină un împrumut în condiții mai loiale, dar la rate de dobândă ridicate. Cu toate acestea, cel mai bine este să luați împrumuturi de la astfel de IFM pentru o nevoie urgentă de resurse financiare. Dacă împrumutatul nu este sigur de solvabilitatea sa, atunci nu mai trebuie să vă stricați istoricul creditului deja rău.
Câteva trucuri
Dacă un cetățean cu un istoric de credit neperformat dorește să obțină un împrumut la o anumită bancă, atunci pentru a obține un împrumut trebuie să deschidă un cont de depozit în avans. Acest lucru se face astfel încât, în viitor, banca să poată vedea disciplina și fiabilitatea clientului său. Apoi poate să-și reconsidere atitudinea față de împrumutat și să solicite un împrumut în numerar.
Dacă împrumutatul a avut un împrumut restant de doar câteva ruble (există astfel de cazuri), atunci îl poate rambursa și poate apela la bancă pentru unul nou. De obicei, creditorii fac concesii, deoarece sunt interesați și de emiterea de împrumuturi.
Sfaturi utile
Unii se întreabă: „Unde pot repara istoricul creditului meu?”. Desigur, cel mai simplu mod este în banca prin care se acumulează salariile. Creând cărți de credit pentru salarii, puteți îmbunătăți treptat istoricul creditului. Este important să stabiliți o limită de credit care să nu depășească salariul în sine.
În acele situații în care istoricul plăților a fost întârziat din cauza bolii sau a altor motive întemeiate, este necesar să furnizați băncii dovezi în acest sens. Dacă în momentul în care potențialul împrumutat este în măsură să plătească împrumutul, banca poate merge înainte și să-și reconsidere decizia.
Și, desigur, este mai bine să împiedici ceva decât să-l repari. În situațiile în care există dificultăți cu rambursarea unui împrumut, ar trebui să încercați să fiți de acord cu banca cu privire la o plată amânată, să revizuiți ratele dobânzilor sau să înghețați un împrumut. După rezolvarea tuturor dificultăților, împrumutatul își va menține o reputație de credit pozitivă, iar banca nu îi va aplica penalități.
