În articolul nostru vrem să vorbim despre un subiect foarte relevant cu privire la diferite tipuri de datorii de credit. Foarte des, oamenii sunt interesați de întrebarea: este posibil să vă amortizați datoriile? Și acest lucru nu este întotdeauna direct legat de dorința de a rambursa datoriile. La urma urmei, nu întotdeauna, luând un împrumut de la o bancă, vă puteți calcula corect puterea. În lumea noastră instabilă din punct de vedere financiar, lucrurile se schimbă foarte des. Și dacă astăzi o persoană este solventă, atunci aceasta nu este o garanție că într-o lună situația sa nu se va înrăutăți.
Este posibilă o anulare completă a datoriilor?
Eliminarea completă a datoriilor de credit fără nicio plată - aceasta este aproape o situație nerealistă. Acest lucru se poate întâmpla în două cazuri: statutul limitărilor a expirat complet sau banca recunoaște că nu este posibilă primirea datoriei de la client din cauza absenței unei proprietăți.
În ceea ce privește primul caz, angajații băncii sunt bine conștienți de legi și, prin urmare, este puțin probabil să permită o astfel de întârziere.
În al doilea caz, banca prezintă un proces împotriva neplătitorului, care ia o decizie, de obicei în favoarea companiei de credit. În plus, autoritățile judiciare obligă debitorul să plătească cel puțin suma principală a datoriei fără penalități și penalități. Actul de executare este trimis autorităților competente. Dacă debitorul nu poate fi găsit pentru o perioadă lungă de timp sau dacă nu deține nicio proprietate, atunci FSSP informează banca despre acest lucru. Într-o astfel de situație, o instituție de credit va trebui, cel mai probabil, să finalizeze anularea integrală a datoriilor, deoarece nu există nicio modalitate de a o colecta. În același timp, un număr mare de împrumuturi restante strică în mod semnificativ indicatorii bancare.
Când o bancă poate ierta datoriile?
În ce cazuri este posibilă anularea datoriilor de către bănci?
- O sumă mică de datorii. Cert este că procesul de colectare necesită și costuri financiare. Serviciile colecționarilor sunt plătite, resursele proprii sunt acoperite. În cazul în care valoarea datoriei este mică, este posibil să nu fie foarte profitabil pentru bancă să înceapă procedura, caz în care poate lua o decizie mai preferabilă de a anula datoria. Dar, din nou, datoria ar trebui să fie foarte mizerabilă.
- În caz de deces al împrumutatului și absența moștenitorilor. În acest caz, datoria va fi anulată, deoarece pur și simplu nu există nimeni care să o plătească.
- Angajații băncii au ratat statutul de limitări. Așa cum am spus mai devreme, acest lucru nu se întâmplă pur și simplu, deoarece departamentele de credit monitorizează îndeaproape acest lucru. Dar teoretic, scutirea datoriei este posibilă.
Este posibil să nu plătiți un împrumut cu impunitate?
Potrivit avocaților, există o singură lacună, știind despre care, nu puteți rambursa împrumutul. În acest caz, banca este probabil să fie nevoită să-și rezume datoria.
După cum știe toată lumea, cea mai strictă pedeapsă este transferul cauzei în instanță. La luarea unei decizii privind încasarea datoriilor, documentele sunt transferate executorilor. Mai departe, angajații băncilor și executorii judecătorești încep, pentru a spune cu ușurință, să încetinească debitorul. Conform legii, aceștia pot face următorii pași:
- Dacă o persoană este angajată oficial, atunci, după ce a aflat de impozitul locului de muncă, poate percepe până la cincizeci la sută din salarii.
- Dacă debitorul are conturi bancare, aceștia vor fi arestați, iar banii vor fi folosiți pentru plata datoriei.
- Dacă există o mașină înmatriculată la împrumutat, atunci va fi scoasă din nou împotriva datoriei.
- În ceea ce privește apartamentul, dacă este singura locuință, atunci este imposibil să-l iei în mod legal.
În același caz, dacă o persoană nu funcționează oficial și nu are nicio conturi sau proprietăți înregistrate asupra sa, atunci singurul lucru care se poate face din punctul de vedere al legii este emiterea de anulare a datoriilor neperformante și închiderea plecării cetățenilor în străinătate. Alte măsuri exacte nu sunt prevăzute de lege.
Dacă executorii judecătorești văd că încasarea este lipsită de speranță, atunci pot trimite un decret pentru a anula datoria principală către bancă. Uneori, băncile iartă masiv datoriile mici, ștergându-și afacerile și fondurile de credit, dar acest lucru este foarte rar.
Din punct de vedere al legii, acestea sunt toate măsurile care pot fi luate cu privire la debitor. În viața reală, lucrurile sunt ceva mai complicate. În principiu, amânarea datoriei pe un împrumut este posibilă, dar un astfel de fenomen este extrem de rar. În plus, toate acestea vor fi precedate de un atac incredibil din partea departamentelor relevante ale băncii, executorilor judecătorești și colecționarilor. Nu orice persoană poate suporta o situație atât de stresantă.
Restructurarea datoriilor
În cazul în care situația financiară se schimbă și persoana nu mai poate să plătească împrumutul, puteți încerca să nu aduceți cazul în instanță, sperând o anulare parțială a datoriei împrumutului. Există încă speranțe de restructurare a datoriei.
Ce înseamnă asta? Restructurarea este o modificare a condițiilor de plată la un împrumut în legătură cu schimbările obiective ale circumstanțelor din viața unei persoane. Dăm un exemplu simplu de situație similară. Să presupunem că o persoană are un împrumut și plătește în mod regulat, dar atunci este concediată în mod neașteptat sau este rănită și nu poate lucra. Desigur, este imposibil să rambursăm datoria în situația actuală, deoarece pentru întârziere se va percepe penalitatea, iar suma va crește din ce în ce mai mult.
Cu toate acestea, banca poate emite o eliminare a unei părți a datoriei dacă împrumutatul solicită în mod oportun revizuirea condițiilor contractului. Majoritatea organizațiilor de credit au programe speciale de restructurare a împrumuturilor, care oferă posibilitatea de a amâna plățile pentru câteva luni sau de a reduce suma acestora, dar în același timp cresc perioada de creditare. Avocații sfătuiesc să recurgă la o astfel de oportunitate, deoarece opțiunea de anulare parțială a datoriei nu este exclusă. O astfel de soluție a situației este de preferat chiar și în sensul că, în acest caz, istoricul creditului cetățeanului nu va fi stricat.
Refinanțarea datoriilor
Cu toate acestea, trebuie menționat că nu toate organizațiile îndeplinesc debitorii și restructurarea datoriei. Dar nu disperați, există o altă soluție a problemei. Puteți contacta o bancă complet străină, care oferă refinanțare în lista serviciilor sale obligațiile datoriei. Concluzia este că puteți obține un împrumut complet nou de la o altă bancă, care vizează plata datoriei existente. În acest caz, întocmești un nou contract, care, poate, va avea condiții mai blânde pentru tine.
Refinanțarea este convenabilă atunci când o persoană are obligații de împrumut către mai multe organizații. Acest lucru nu este practic practic, deoarece trebuie să plătiți un comision în mai multe locuri.
Taxă parțială
Ștergerea unei părți a datoriei este posibilă în cazul în care împrumutatul cooperează cu banca. La primele semne de datorie, organizațiile de credit nu se grăbesc să depună creanțe, acest lucru nu este foarte benefic pentru ele. Drept urmare, apare o situație în care o persoană nu știe deloc plăți suplimentare. Uneori, băncile nu se comportă nici în cel mai cinstit mod, refuzând să revizuiască condițiile contractelor, chiar și cu dovada unei situații financiare schimbate a unui cetățean. Dacă departamentul de credit aduce cazul în instanță, atunci puteți încerca cel puțin să vă anulați o parte a datoriei prin intermediul instanței, dacă există fapte atrăgătoare.De obicei, judecătorii, ținând cont de dorința unei persoane de a plăti datoriile, sunt obligați să restituie numai partea principală, penalitățile și amenzile sunt supuse anulării.
Legea privind scutirea datoriilor
Baza pentru stingerea datoriilor este programul de stat pentru sprijinirea persoanelor care nu sunt în măsură să ramburseze în mod independent plata principală a creditului ipotecar. Hotărârea Guvernului nr. 373, care abordează această problemă, a intrat în vigoare în iunie 2015. Adevărat, de atunci a fost refăcut de mai multe ori.
Potrivit legii, acei cetățeni ai căror venituri s-au modificat din motive obiective pot profita de sprijinul statului. Sau dimensiunea plății s-a schimbat (acest lucru este posibil cu un împrumut în valută). Dolarul a crescut atât de mult, încât este imposibil să plătiți datorii, primind un salariu în ruble.
Modificarea veniturilor
În acest moment, programul prevede posibilitatea de a sprijini acei debitori ai căror venituri au scăzut cu 30% în trimestrul precedent depunerii documentelor pentru restructurare. Punctul său slab este lipsa de analiză a venitului și a puterii de cumpărare a unei persoane, deoarece se ia în considerare valoarea nominală a venitului și nu ceea ce poate fi achiziționat cu banii primiți. Un criteriu suplimentar de evaluare a solvabilității unui cetățean este o linie care indică suma de numerar pe membru de familie după ce a plătit o rată lunară pentru un împrumut.
Diferențe de curs valutar
O perioadă foarte lungă de plată a diferențelor de curs valutar la împrumuturile în valută a rămas o problemă controversată. În prezent, legea stabilește că pentru acei cetățeni pentru care plățile ipotecare au crescut cu mai mult de 30%, comparativ cu perioada în care a fost încheiat contractul, este posibil să acorde sprijin de stat. Se constată în faptul că este stabilită o rată de schimb mai mică, de asemenea, este posibilă anularea parțială a unei datorii la o ipotecă și reducerea sumei de plată la jumătate într-un an și jumătate.
Anularea principalelor datorii ipotecare
Proprietarul unei imobiliare imobiliare poate solicita la banca unde a luat un împrumut pentru a solicita participarea la programul de stat, dacă situația sa îndeplinește o serie de condiții (vom reveni la acestea mai jos). Asistența federală prevede anularea datoriei principale în valoare de până la 600 de mii de ruble. Mecanismul poate fi următorul:
- Moneda este transformată în ruble la un anumit ritm, care nu poate fi mai mare decât cel stabilit de Banca Centrală pentru perioada semnării acordului de restructurare. Mai mult, rata dobânzii după recalcularea sumei datoriei în ruble, în niciun caz, nu poate fi mai mare de 12%.
- Plățile sunt reduse cu aproape jumătate într-un an și jumătate.
- Eliminarea datoriei principale sau, mai degrabă, rambursarea acesteia.
Indiferent care dintre opțiunile de mai sus alege debitorul, suma furnizată este de zece la sută din datoria principală rămasă și, în același timp, nu este mai mare de 600.000 de ruble.
Ce trebuie să faceți în fiecare caz și ce opțiune este mai bună este să discutați cu un avocat care va da sfaturi corecte și corecte.
Aș dori să notez că nu toate băncile participă la acest program. Cu toate acestea, numărul acestora în lista de cooperare este în continuă creștere. În prezent, există 72 dintre acestea. Pentru a afla dacă banca pe care ați luat împrumutul se află pe această listă, trebuie să apelați linia telefonică a Agenției pentru Împrumuturi Ipotecare Locuitoare (de la 8-800- pe linia telefonică de la 8:00 la 19:00). 755-55-00). În versiunea inițială a Decretului nr. 373, a fost prevăzută o restricție conform căreia acei cetățeni care aveau o întârziere de plată de 30 până la 120 de zile nu puteau solicita ajutor. În noua versiune, această restricție este deja absentă, iar debitorii cu sau fără plăți întârziate pot solicita restructurare.
Opțiuni suplimentare
Chiar dacă venitul împrumutatului nu a scăzut la nivelul cerut și împrumutul a fost luat în monedă străină, o persoană poate totuși să-și rezume întreaga sumă a datoriei principale pe cheltuiala statului dacă în perioada împrumutului devine părinte a trei copii simultan. În contul bugetului, valoarea valorii de piață de optsprezece metri pătrați de locuințe similare se debitează la nașterea fiecărui copil. Astfel, chiar și cu toate restricțiile la nașterea unui al treilea copil, este posibilă o anulare completă a datoriilor persoanelor fizice. O astfel de asistență substanțială este posibilă numai dacă aveți o familie completă, precum și atunci când eliberați un certificat de capital de maternitate, care este, de fapt, baza pentru a compensa cea mai mare parte a datoriei.
Pentru a lua o decizie privind anularea datoriei principale, trebuie să parcurgeți un set standard de proceduri: colectarea documentației, verificarea acesteia și acordul cu un fond de pensii, transferul suplimentar de fonduri într-un cont bancar.
Valoarea ajutorului alocat de stat în 2016 pentru sprijinirea debitorilor ipotecari într-o situație dificilă s-a ridicat la 4,5 miliarde de ruble. Un astfel de ajutor va salva mulți debitori ipotecari. Programul, desigur, are unele dezavantaje, dar este în permanență perfecționat și îmbunătățit.
Datoriile persoanelor fizice
Conform legii adoptate, a devenit posibilă anularea datoriilor persoanelor fizice. Dacă o persoană nu este în măsură să facă față plății unui împrumut, atunci poate merge în instanță pentru a recunoaște falimentul. Persoana este împinsă la un astfel de pas prin înțelegerea faptului că nu poate face față plăților. O cerere poate fi depusă numai dacă există o datorie care depășește cincizeci de mii de ruble și o perioadă de întârziere de trei luni.
Tribunalul arbitral ia în considerare cererile cetățenilor în termen de patru luni. În continuare, persoana trebuie să fie declarată falimentă sau să ofere posibilitatea de a restructura datoria. În acest caz, scadența nu trebuie să depășească cinci ani. Planul de restructurare viitoare este aprobat de instanță și de reuniunea creditorilor.
După recunoașterea falimentului, acumularea unei dobânzi de pedeapsă, eventualele pedepse pentru documentele executive se încetează, arestarea pe proprietate va fi anulată. Dacă debitorul nu îndeplinește planul de restructurare, atunci proprietatea sa poate fi vândută prin ordin judecătoresc pentru a achita datoriile.
Scutirea datoriilor persoanelor fizice
Dacă vorbim despre stingerea datoriilor unei persoane, atunci aceasta este o procedură foarte complicată, care este însoțită de multe dificultăți și are propriile nuanțe. Creditorul își păstrează drepturile de a încasa o datorie pentru o lungă perioadă de timp, chiar dacă nu a prezentat creanțe la debitor în momentul înregistrării procedura falimentului. Prin urmare, formal, o persoană este considerată debitor chiar și după ce a fost declarată în faliment. Cu toate acestea, anularea datoriilor neperformante este încă posibilă.
Toate datoriile pot fi anulate în cazul decesului unei persoane, ceea ce duce la închiderea oricărei producții cu privire la aceasta.
Conform legii, datoriile pot fi recunoscute ca fiind rele și scadente. O astfel de situație, de exemplu, este posibilă dacă instanța confirmă absența oricărei posibilități de recuperare de la debitor din cauza expirării perioadei de timp în care acest lucru poate fi efectuat.
Consiliere juridică
În cazul în care aveți o datorie de împrumut, este logic să vă consultați cu avocații, poate ei vă vor spune cea mai corectă soluție specifică în situația dvs.
Dacă vine vorba de împrumuturi mici pentru consumatori, atunci există mai multe opțiuni pentru dezvoltarea evenimentelor. Banca poate să fie de acord cu un acord prin care va trebui să plătiți suma rămasă pentru o anumită perioadă. În acest caz, puteți încerca să fiți de acord cu desființarea dobânzilor și a taxelor de întârziere. Această opțiune este uneori preferabilă organizațiilor de credit.
De asemenea, dacă aveți un avocat bun, puteți încerca să depășiți o parte a datoriei.În astfel de cazuri, profesioniștii au o serie de argumente importante pentru audieri în instanță: venituri mai mici, inoperabilitate, a avea un copil și multe altele. În plus, instanța poate examina valoarea dobânzii acumulate ilegal sau o creștere a ratei dobânzii. Dar trebuie avut în vedere faptul că activitatea avocatului în acest caz va costa și debitorului o mulțime de bani.
Puteți încerca să vă apărați inocența în instanță de unul singur, dar acest lucru este asociat cu ignoranța multor subtilități legale. Cel mai probabil, nu veți putea primi o rezoluție privind stingerea datoriei principale.
Avocații vă sfătuiesc pentru perioada în care sunteți angajați în litigii, încercați să înghețați datoria, invocând nulitatea contractului dintr-un anumit motiv. De asemenea, este posibilă depunerea unui proces la instanța de reziliere a contractului de împrumut în legătură cu circumstanțele schimbate. Astfel de acțiuni te vor ajuta să câștigi timp.
În loc de cuvânt de cuvânt
Evaluarea datoriilor îndoielnice nu este o sarcină ușoară. Desigur, este mai bine să nu intrăm în situații în care problema rambursării datoriilor este ridicată de urgență. Cu toate acestea, dacă după ce vi s-a întâmplat o asemenea problemă, este mai bine să nu amânați procesul și să începeți să acționați imediat, găsind soluțiile potrivite. Asta recomandă avocații. Și amintiți-vă că uneori este posibil să vă anulați o parte din datorie, trebuie doar să știți despre ea și să utilizați corect această șansă, chiar dacă va fi o excepție de la regula generală.
