În era crizei financiare, cuvântul „reorganizare” poate speria chiar și un investitor cu experiență. Băncile sunt închise sau sunt absorbite de alte instituții financiare. Ce ar trebui să facă investitorii?
inimă
Remedierea este o procedură de recuperare a unei instituții financiare. Este considerat de succes dacă falimentul bancar prevenite. Conform Legii Federației Ruse „Cu privire la insolvabilitatea unei instituții de credit”, reorganizarea, numirea unui manager interimar și reorganizarea sunt măsuri egale destinate prevenirii falimentului.
Cerințe preliminare
În art. 4 din lege, sunt descrise motivele procedurii de recuperare:
- nemulțumirea creanțelor creditorilor din ultimele șase luni obligații monetare neplata plăților în termen de 3 zile din cauza lipsei de fonduri în conturile corespondente;
- încălcarea standardelor de adecvare a capitalului;
- o scădere a capitalului cu 20% sau mai mult în comparație cu valoarea sa maximă pentru anul precedent;
- încălcarea cu peste 10% a standardelor actuale de lichiditate pentru lună;
- scăderea capitalului sub nivelul autorizat.
Ultimul alineat se aplică numai instituțiilor care operează pe piață de mai bine de 3 ani.
acţiuni
Dacă apare una dintre condițiile de mai sus, șeful băncii se aplică în termen de 10 zile consiliului de administrație pentru reorganizare, notifică instituția teritorială a Băncii Rusiei despre aceasta. Consiliul de Supraveghere trebuie să ia o decizie în termen de 10 zile și să o raporteze Băncii Centrale. În cazul încălcării termenelor, Banca Rusiei se va ocupa de îmbunătățirea instituției financiare.
Dacă Banca Centrală constată în sine o faptă a scăderii standardelor, aceasta trimite o solicitare băncii pentru a alinia suma capitalului. De asemenea, el poate implica Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) în procesul de recuperare. În continuare, se evaluează fezabilitatea restructurării băncii. Dacă DIA refuză să participe la reabilitare, autorizația va fi preluată de la instituția financiară. Dacă Agenția este de acord să participe la procesul de îmbunătățire a solvabilității, atunci va începe reorganizarea băncii. Ce înseamnă asta?
Agenția elaborează un plan de reabilitare în căutarea investitorilor. Finanțare completă bancă după stat înseamnă că nu. Remedierea în sistemul bancar este efectuată de DIA, Banca Centrală și investitor. De asemenea, fondatorii pot oferi asistență financiară. Procedura de reorganizare prevede că instituția va fi condusă de o administrație temporară desemnată de Banca Rusiei. DIA efectuează o verificare detaliată a registrului investitorilor. Persoanele a căror sumă de depozit, inclusiv dobânda, nu depășește 1,4 milioane de ruble, se poate aștepta la un randament de investiție de 100%.
Ce este asigurat?
Protejate sunt toate fondurile persoanelor fizice și fizice situate pe depozite și conturi curente. Acestea sunt recunoscute automat ca asigurate după deschiderea unui depozit. Dar există excepții de la această regulă. Nu face obiectul asigurării:
- depozite certificate printr-un certificat de economii la purtător;
- fonduri în conturile avocaților destinate activităților profesionale;
- active transferate către trust;
- depozite în sucursalele unei instituții de credit în străinătate;
- numerar electronic;
- facturi metalice depersonalizate.
Revocarea revocării licenței VS
Nu confundați termenii „lichidare” și „reorganizare bancară”. Ce înseamnă asta? În cazul revocării unei licențe, unei instituții de credit este interzis să se angajeze în activități bancare. După finalizarea procedurii legale, aceasta devine falimentară. Un mandatar în faliment este numit, toate proprietățile sunt vândute.Și în detrimentul încasărilor și împrumuturilor populare, toate obligațiile sunt rambursate.
Remedierea reprezintă o recuperare a băncii. Banca Centrală nu ia licența. Instituția continuă să funcționeze. În bancă se introduce o administrație temporară, proprietarul se schimbă. Banca Centrală acordă unui nou investitor un împrumut pentru a sprijini lichiditatea instantanee. Banca continuă să funcționeze.
În teorie, totul este bine. Dar, în practică, noul proprietar poate introduce o interdicție de încetare anticipată a depozitelor, ca măsură destinată restabilirii condiției financiare. Din punctul de vedere al instituției financiare, aceasta este o mișcare logică. Împrumutul Băncii Centrale poate să nu fie suficient pentru a restabili lichiditatea. Dar investitorii afectați de panică vor începe să acționeze în mod nejustificat. În special, aceștia pot solicita Băncii Centrale o solicitare de revocare a licenței de la banca reabilitată. Este important să înțelegem că DIA pur și simplu nu are suficiente fonduri pentru a plăti toată asigurarea în caz de faliment al unei instituții mari. Astfel de cazuri există deja. De exemplu, reorganizarea la Banca Moscovei a fost prelungită până în 2018. În procesul de recuperare, lista activelor aflate în dificultate a crescut cu alte 12,7 miliarde de ruble. Drept urmare, aderarea unei instituții de credit la VTB este amânată la nesfârșit.
Ce să faci
În primul rând, nu intrați în panică. Dacă Banca Centrală nu a introdus un moratoriu privind retragerea anticipată a depozitelor, siguranța fondurilor din banca igienizată este îngrijorătoare, sunteți gata să pierdeți o parte din dobânda acumulată - contactați biroul bancar cu o solicitare de returnare a depozitului înainte de termen. Dacă condițiile împrumutului sunt atractive, lăsați banii să rămână în instituția de credit. După ridicarea moratoriei, puteți returna contribuția în siguranță. Remedierea reprezintă o recuperare a băncii. Dar dacă nu funcționează, atunci cel mai rău lucru care se poate întâmpla este revocarea licenței. Ce ar trebui să facă investitorii în acest caz?
- Verificați pe site-ul DIA dacă reorganizarea se desfășoară într-o anumită bancă.
- Aflați de la ce date sunt acceptate cererile de la investitori.
- Pentru a apărea cu pașaport în perioada indicată și scrie o cerere de rambursare.
- Dacă suma tuturor depozitelor, inclusiv dobânzile, nu depășește 1,4 milioane de ruble, după 3 ziua bancară fondurile vor fi transferate la detaliile specificate.
Aceasta este situația din teorie. În practică, atunci când analizăm activitățile unei bănci reabilitate, se dovedește adesea că majoritatea documentelor sunt false. Începe un cec pentru identificarea deponenților băncii reale. Acest proces necesită mult timp. Oamenii trebuiau să-și aștepte banii timp de câteva luni.
Dacă valoarea depozitului, ținând cont de dobândă, este mai mare de 1,4 milioane de ruble, puteți returna tot ceea ce este peste diferența asigurată numai după producția competitivă - vânzarea de active și proprietăți. De obicei, acest proces durează doi ani. Cerințele persoanelor sunt satisfăcute în primul rând, IP - în al treilea.
Această problemă amenință în primul rând deținătorii depozite valutare. La începutul anului 2015, când rubla s-a depreciat de mai mult de două ori, reamenajarea a fost realizată în mod activ în sectorul bancar, deținătorii de depozite în dolari nu au reușit să-și obțină economiile. Suma depozitului și a dobânzii au fost recalculate la cursul de schimb al rublei, conform Băncii Centrale în ziua în care a fost revocată licența. Drept urmare, deponenții care aveau peste 700 de mii de ruble în conturile lor au renunțat automat la programul DIA.
Nu sunt permise compensări
Foarte des oamenii obțin un împrumut și un depozit la o bancă. Dacă procedurile de faliment sunt în curs, atunci valoarea despăgubirii va fi redusă cu valoarea împrumutului. Compensarea nu este permisă. Adică, dacă un client a emis un credit de 1 milion de ruble și un depozit de 2,4 milioane de ruble la bancă, atunci pentru a rambursa fondurile, trebuie mai întâi să rambursezi împrumutul, iar apoi poți obține un depozit în valoare de 1,4 milioane de ruble. Până în acest moment, banca poate plăti doar: 1,4-1 = 0,4 milioane de ruble.
