În procesul de la furnizor la consumator, precum și între legăturile intermediare ale lanțului comercial, mărfurile sunt expuse la o mare varietate de situații de risc, a căror implementare poate duce la deteriorarea sau chiar la pierderea ireparabilă.
Deși astăzi toate eforturile transportatorilor au ca scop asigurarea siguranței obiectelor transportate, este imposibil de exclus exclusiv posibilitatea apariției evenimentelor adverse. În acest caz, asigurarea încărcăturii este un bun ajutor în protejarea intereselor proprietății.
Ce este asigurarea pentru marfă?
În cadrul asigurării de marfă se înțelege un tip de asigurare de proprietate, al cărui scop principal este de a proteja interesele proprietarului obiectului mutat de posibilele riscuri de transport în timpul trecerii sale pe ruta de la expeditor la destinatar. Aici vorbim despre diverse transporturi, inclusiv interne și internaționale. Ar trebui identificate patru tipuri principale care formează subsectoarele asigurărilor de transport:
- Mașină.
- De căi ferate.
- Air.
- Apa.
Trebuie menționat faptul că în prezent legislația nu prevede asigurarea obligatorie pentru marfă în țara noastră. Se desfășoară în mod voluntar.
Riscurile asociate asigurării de încărcare depind complet de tipul vehiculului, de starea sa tehnică, de condițiile meteorologice și de condițiile climatice generale ale regiunii în care va fi operat. În ciuda abundenței de posibile situații neplăcute care se întâlnesc adesea pe parcurs, nu toate pot fi asigurate. Doar aceste riscuri pot deveni asigurare, probabilitatea de apariție și daune viitoare care pot fi măsurate în termeni monetari.
Repere contractuale
O persoană care decide să-și asigure încărcătura trebuie să contacteze compania corespunzătoare cu această problemă înainte de a o trimite la destinație. Acordul de asigurare a încărcăturii este principalul document care inițiază relații juridice între părți și descrie procedura de interacțiune a acestora. De asemenea, ar trebui să conțină condițiile determinante, a căror absență în conținut anulează recunoașterea acesteia de către un contract de asigurare de proprietate, și anume:
- Un acord al părților privind determinarea unei proprietăți sau interese materiale specifice ca obiect de asigurare.
- Lista creanțelor de asigurare.
- Valoarea sumei asigurate.
- Perioade de valabilitate convenite.
O nuanță importantă a asigurării de proprietate în timpul transportului este stabilirea deductibilului, care reprezintă un anumit nivel maxim de daune materiale. Prezența acestui lucru anulează obligațiile asigurătorului în cadrul contractului. Cu alte cuvinte, dacă costul total al pierderilor este mai mic decât indicatorul convenit de părți, nu se plătește nicio compensație. Deductibilul poate fi fixat sub forma unei sume specifice de numerar sau sub forma unui procent din costul total al asigurării. Poate fi și:
- Condiționat. Oferă despăgubiri pentru daune peste valoarea deductibilă.
- Necondiționat. Când are loc un eveniment asigurat, plățile sunt făcute în afara valorii sale.
Contractul de asigurare a încărcăturii poate prevedea că asigurătorul are dreptul de a subroga - capacitatea de a prezenta pretenții materiale către terți, inclusiv celor vinovați de a provoca daune. Un astfel de drept poate fi exercitat de acesta numai după efectuarea tuturor plăților datorate asiguratului. Un exemplu este deteriorarea sau pierderea dovedită a bunurilor transportate sau a unei părți din aceasta din vina transportatorului.
Pe durata contractului, pot apărea evenimente semnificative care asigură o modificare a gradului de risc. În acest caz, este posibilă o revizuire a termenilor. Din acest motiv, asiguratul, după ce a aflat despre incident, este obligat să informeze asigurătorul cât mai curând posibil.
Riscuri comune
Pe tot parcursul în care practicile de protecție a asigurării pentru bunurile transportate au fost aplicate în lume, au fost dezvoltate și utilizate în mod activ tipuri de asigurări, pentru fiecare dintre care se poate încheia un contract adecvat. Acestea sunt condițiile care prevăd răspunderea asigurătorului pentru:
- Toate riscurile posibile. În această situație, politica garantează protecția intereselor de proprietate într-un accident general. Aceasta implică deteriorarea sau pierderea totală sau parțială a încărcăturii din orice motiv, cu excepția cazurilor în care asiguratul are intenție rău sau neglijență în raport cu obiectul transportat, acesta din urmă prezintă caracteristici speciale, precum și debutul riscurilor militare și expunerea la radiații. Lista excepțiilor pentru un anumit contract este stabilită de către asigurător.
- Accident privat. Principiul opus funcționează aici: contractul descrie situații de risc, a căror apariție este supusă protecției asigurării. Plățile trebuie efectuate în caz de deteriorare sau pierdere a întregii sau a unei părți din proprietate ca urmare a apariției circumstanțelor convenite.
- Lipsa răspunderii pentru daune, cu excepția cazului în care se produce un accident. Principiul încheierii unui astfel de acord este similar cu versiunea anterioară. Cu toate acestea, în acest caz, polița de asigurare de marfă presupune compensare numai într-o situație de pierdere absolută a bunurilor transportate sau a unei părți din aceasta. De obicei, acest lucru este utilizat pentru a asigura în acest fel echipamentele electronice folosite, deoarece această abordare înlătură responsabilitatea asigurătorului pentru orice probleme existente deja la momentul expedierii.
Ultimele două tipuri de asigurare, bazate pe o listare a riscurilor specifice, sunt mai puțin extinse decât primele scumpe. În marea majoritate a cazurilor, încheierea contractului este realizată tocmai în condițiile acoperirii tuturor riscurilor posibile.
Suma forfetară și asigurarea periodică
Durata contractelor poate fi diferit. În funcție de aceste condiții, se disting o asigurare de marfă unică și periodică. Transportul unic este un caz standard în care un acord cu o perioadă de valabilitate de 30-60 de zile din momentul în care fondurile sunt creditate în contul asigurătorului asigură asigurarea unui anumit transport.
Când asigurăm livrări periodice, un contract (de obicei unul anual) protejează loturile omogene. În acest caz, asigurătorul este obligat să informeze asigurătorul despre următorul transport și că, la rândul său, emite o persoană polita de asigurare. Utilizarea acestui tip de protecție prevede o aplicare specială a contractului - Bordero. Este o descriere a întregii game de trafic care indică volumele și condițiile speciale ale fiecăruia. Primele de asigurare pot fi acumulate atât într-un anumit caz, cât și periodic, pe durata contractului.
Procedura de încheiere a unui contract
După ce a stabilit lista necesară a situațiilor de risc, clientul trebuie să contacteze compania implicată în furnizarea de servicii de protecție a asigurărilor de marfă.Împreună cu cerințele referitoare la condițiile de asigurare și suma estimată a asigurării, el trebuie să pregătească informații complete despre obiectul transportat:
- Numele complet.
- Informații despre ambalaj, dimensiuni generale și greutate.
- Atributele cheie ale documentelor de expediere: numere și date.
- Tipul vehiculului utilizat și metoda de expediere.
- Informații despre numărul de loturi.
- Numele punctelor de plecare, destinație.
- Data planificată de plecare.
- Alte informații relevante pentru calcularea gradului de risc.
Informații de fond și propunerile acestora către asigurat ar trebui furnizate asigurătorului împreună cu o cerere de furnizare de servicii. Partea primitoare consideră că, în conformitate cu datele furnizate, analizează riscurile, își stabilește condițiile pentru asigurarea încărcăturii. Bunurile care fac obiectul asigurării pot fi, de asemenea, inspectate și descrise dacă, în opinia asigurătorului, acest lucru este necesar. Rezultatul procesului este semnarea bilaterală a contractului.
Reguli de asigurare - baza contractului
Reguli de asigurare a încărcăturii - un document emis de asigurător care servește la baza încheierii oricărui contract de asigurare. Acesta reglementează condițiile generale și procedura de interacțiune între părți, poate conține aspecte suplimentare ale asigurării. Acestea vor fi obligatorii pentru asigurat dacă o astfel de nevoie este specificată în contract. Conținutul „regulilor” poate fi partea principală a documentului sau a aplicației. A doua opțiune implică predarea unei copii a hârtiei către asigurat imediat după semnarea contractului și înscrierea corespunzătoare a acestuia.
În țara noastră, fiecare companie de asigurări își dezvoltă propria versiune a acestui document. Normele de asigurare a mărfii pot avea diferențe de nuanțe, dar trebuie să includă secțiuni obligatorii pentru toți. Din acest motiv, acestea sunt supuse autorizării obligatorii de către un organism autorizat - Serviciul Federal pentru Piețele Financiare.
Asigurare de marfă în timpul transportului: subsectoare
- Asigurare de călătorie aeriană. Mișcarea aerului de mărfuri este cea mai tânără și cea mai promițătoare dintre toate metodele. Astfel, transporturile mici sunt de obicei transportate. Pentru a transporta facilități mai mari, este posibil să utilizați zboruri charter ale aeronavelor specializate. Riscul de asigurare este de obicei scăzut, deoarece acest tip de transport este considerat cel mai sigur. În acest caz, depășirea masei maxime admise de marfă este inacceptabilă, deoarece amenință siguranța zborului. Din același motiv, posibilitatea deteriorării sau pierderii mărfurilor transportate în acest mod este minimă. Pentru unele tipuri de mărfuri (de exemplu, îmbrăcăminte, computer și alte echipamente electronice), riscul de furt este mare, în special în punctele intermediare de ședere în timpul călătoriei la destinație.
- Asigurare de marfă pe mare. Acest tip de transport este asociat cu multe riscuri, de exemplu, avarii în timpul încărcării și descărcării sau transportului, condițiilor meteorologice nefavorabile. În ciuda gradului ridicat de risc, în unele cazuri, transportul marfă pe apă este singurul mod de a-l livra la destinație. Transportul pe mare permite utilizarea asigurării complete și parțiale a bunurilor transportate. A doua opțiune implică acoperirea asigurării mărfii numai pe o secțiune separată a pistei. Suma primei în cadrul contractului de aici depinde de condițiile de transport, de lungimea traseului, de numărul de puncte intermediare și de alte lucruri.
- Asigurare feroviară. Deteriorarea bunurilor în cazul deraierii vagoanelor sau deplasării ca urmare a manevrelor, precum și deteriorarea acesteia din cauza scurgerilor, furtului - acestea sunt principalele situații de risc asociate deplasării încărcăturii în acest fel.Setul lor exact pentru un caz de asigurare specific este determinat ținând cont de natura încărcăturii și a vehiculului.
- Asigurare auto. Această metodă de transport este considerată cel mai mare risc. Această stare de fapt este justificată de prezența unui număr mare de accidente rutiere și acțiuni ilegale de către terți. Mărimea primei de asigurare aici depinde de caracteristicile traseului de transport, cum ar fi un vehicul de marfă.
Asigurare internațională de călătorie
Globalizarea relațiilor economice duce la o creștere a intensității transportului de marfă între diferite state. Acest tip de transport are pericolele sale, inclusiv posibilitatea daunelor și pierderii bunurilor, care pot apărea din cauza neînțelegerii dintre reprezentanții diferitelor țări și, ca urmare, litigii, litigii și întârzieri în termenul de livrare. Din acest motiv, asigurarea internațională de marfă este utilizată activ în întreaga lume.
Există un cod internațional de reguli comerciale numit Incoterms, care reglementează, de asemenea, activitățile de asigurare în acest domeniu. Obiectul contractului de asigurare poate fi exportat și importat. În cele mai multe cazuri, fiecare parte la o tranzacție comercială asigură încărcătura în timpul transportului pe partea sa de pe traseul circulației sale, ea apare de obicei pe principiul „responsabilității pentru toate riscurile posibile”.
Caracteristici ale asigurării mărfurilor periculoase
Asigurarea mărfurilor periculoase datorită calităților și proprietăților excepționale ale obiectelor transportate este caracterizată de riscuri ridicate. Pe teritoriul Federației Ruse există norme și cerințe speciale care determină standardele de siguranță pentru transportul unei astfel de proprietăți, cu toate acestea, legalitatea protecției sale de asigurare nu este prevăzută în prezent de lege. Subiectele și obiectele periculoase și mai ales periculoase pot acționa ca obiect.
O caracteristică distinctivă a asigurării acestui tip de transport este că, pe lângă acoperirea clasică a proprietății în sine, aceasta include și responsabilitatea asiguratului față de mediu și terți. Volumul acestuia din urmă este calculat în funcție de cantitatea maximă posibilă de rău făcută. Asigurarea de transport de mărfuri de acest tip sugerează că contractul poate fi încheiat pe baza următoarelor tipuri de riscuri:
- Moartea sau deteriorarea bunurilor.
- Daune aduse sănătății sau vieții, precum și daunelor și pierderii bunurilor terților ca urmare a activităților de transport.
- Poluarea mediului.
Asigurarea de răspundere civilă poate fi realizată atât separat pentru fiecare transport în parte, cât și pentru un anumit număr din acestea pentru o perioadă de timp prestabilită.
Asigurare de răspundere civilă
În practica mondială asigurare de răspundere civilă marfă - o rată de interacțiune obligatorie recunoscută universal între entitățile de afaceri. În țara noastră, s-a dezvoltat o situație puțin diferită. O astfel de protecție a intereselor operatorilor de transport este voluntară. De asemenea, o astfel de decizie precum asigurarea încărcăturii de către un transportator poate fi luată sub presiunea clienților. Acest lucru se datorează faptului că nu toată lumea dorește să încredințeze transportul de mărfuri contractantului fără o poliță de asigurare de răspundere civilă. Într-adevăr, prezența sa oferă câteva avantaje pentru ambele părți:
- La apariția unui eveniment asigurat din vina transportatorului, i se va garanta o compensație pentru prejudiciul cauzat.
- Creșterea încrederii într-un anumit transportator ca partener real.
- Serviciile pentru estimarea volumului și aflarea motivelor producerii evenimentului asigurat sunt furnizate gratuit proprietarului de marfă.
Daunele, pierderile, pierderea bunurilor transportate, precum și pierderile proprietarului său asociate cu întârzierea sau întreruperea livrării din vina transportatorului sunt principalele motive ale răspunderii. De asemenea, este posibil să se asigure răspunderea transportatorului împotriva vătămărilor neintenționate.
Eveniment asigurat și plată
Dacă s-a produs un sau mai multe evenimente asigurate în cadrul unui acord încheiat anterior cu privire la asigurarea de marfă, asiguratul trebuie să anunțe imediat compania de asigurare despre acest lucru. Astfel de informații preliminare pot fi făcute în orice mod posibil: prin telefon, fax sau e-mail, fără a da greș cu indicarea obligatorie a locului și a timpului incidentului, cauzele pretinse și valoarea pierderii.
Notificarea oficială este o declarație scrisă despre apariția unui eveniment asigurat, care trebuie trimis asigurătorului prin poștă recomandată, livrare prin curier sau prin e-mail. Condițiile de depunere a acesteia sunt diferite pentru fiecare companie de asigurare și ar trebui să fie cuprinse între 24 de ore și 5 zile lucrătoare.
Asiguratul este obligat să depună toate eforturile pentru a asigura siguranța bunurilor care face obiectul contractului până când acesta este examinat de un reprezentant autorizat al asigurătorului. De asemenea, el poate transfera marfa afectată de la locul faptei dacă i se cere să mențină nivelul adecvat de siguranță (cu condiția să existe permisiunea din partea cealaltă).
Asiguratorul are dreptul să solicite furnizarea de documente necesare pentru a confirma faptul de validitate și pentru a determina caracteristicile evenimentului asigurat, și anume:
- Informații despre titularul poliței (pentru persoane fizice - pașaport sau alt document de identitate, pentru persoanele juridice - certificat de înregistrare și documentația constitutivă).
- Dovada existenței unui contract de asigurare (contract original, poliță de asigurare, aviz de începere a transportului, duplicat al unui document care confirmă faptul de a plăti integral prima de asigurare, cerere de plată a asigurării).
- Lucrări care indică prezența interesului de proprietate în obiectul de asigurare (set de contracte de vânzare, facturi, facturi, facturi și alte documentații de factură).
- Documente care dovedesc faptul transportului (acord cu firma de transport, cerere de transport, documentație de însoțire).
- Lucrări care atestă producerea evenimentului asigurat (principalul este actul lipsei bunurilor, restul compoziției depinde de tipul de transport).
- Documente care să ateste valoarea pagubelor cauzate. Acesta este un calcul sume de asigurare plăți, avize ale experților, fotografii etc.
- Documente care confirmă exercitarea dreptului de subrogare (copii ale creanțelor la adresa companiei de transport, scrisori de răspuns și comentarii).
concluzie
Asigurarea de transport de marfă prevede o perioadă de două săptămâni de la data primirii tuturor documentelor solicitate pentru un eveniment asigurat pentru a studia toate circumstanțele cazului de către asigurător și a decide cu acordul de a plăti compensații în baza contractului. În același timp, acesta din urmă trebuie să notifice asiguratului recunoașterea creanțelor sale sau să furnizeze un refuz scris cu o listă detaliată de motive. Sumele datorate în baza contractului trebuie transferate în termen de 10 zile bancare și o notificare a transferului este trimisă destinatarului lor. Ziua retragerii fondurilor din contul companiei de asigurare este considerată data plății compensației de asigurare.
