Obiectivele de a investi bani în instituțiile bancare pentru toți oamenii pot fi variate: cumpărare de proprietăți, tratament, studii, reparații, investiții, activitate antreprenorială, într-o zi ploioasă, odihnă etc. Există însă un lucru care unește toate aceste dorințe - protejarea depozitelor (depozitelor) lor împotriva riscului de neplată sau neplată. Și aici nu este completă fără un sistem de asigurare a investițiilor.
Ce depozite se fac plățile de asigurare?
Persoanele care își plătesc banii sub un cont bancar sau un acord de depozit în valută străină sau ruble pe un depozit, un card bancar (cu excepția unui card de credit) sau un cont bancar înregistrat în Federația Rusă au dreptul să primească plăți de asigurare pentru depozitele supuse apariției. eveniment asigurat. Începând cu 1 ianuarie 2014, pe lângă persoane fizice, și antreprenorii individuali au acest drept. Dobânda acumulată este, de asemenea, supusă asigurării.
Numerar care nu este asigurat
- Pe conturile sau depozitele deținute de avocați, notari sau alte persoane și dacă aceste conturi sau depozite sunt utilizate pentru a desfășura activități profesionale stabilite de legea federală.
- Depozite efectuate de o persoană fizică la purtător sau confirmate printr-o carte de economii, certificat de purtător. De asemenea, nu sunt furnizate plăți de asigurare pentru depozitele de acest tip.
- Care au fost transferate de către o persoană la bancă pentru administrarea trustului.
- Dacă fondurile sunt plasate în sucursale ale băncilor Federației Ruse din afara Rusiei.
- Banii electronici.
- Fonduri care sunt în conturi nominale, cu excepția conturilor de custodie, beneficii și a administratorului.
Definiția beneficiilor de asigurare
Plățile de asigurare la depozite reprezintă o compensație monetară plătită deponenților de către un asigurător în conformitate cu Legea Federală 177-F3 din 23.03.2003, dacă are loc un eveniment asigurat.
Cu ajutorul plăților de asigurare, se realizează protecția depozitelor în numerar plasate în conturile bancare. În legătură cu falimentul și criza sistemului bancar, care s-a dezvoltat rapid la sfârșitul anilor 90, statul a decis să creeze un sistem de asigurare a depozitelor (CER).
Evenimente asigurate
Plățile de asigurare pentru depozit pot fi primite de deponenți (beneficiari) în mai multe cazuri:
- Când licența Băncii Centrale este anulată sau revocată de la banca în care se află depozitul. În acest caz, instituția financiară nu poate efectua operațiuni bancare.
- Dacă Banca Centrală introduce un moratoriu pentru satisfacerea acțiunilor reconvenționale ale creditorilor băncii.
Evenimentele de mai sus asigurate apar dacă băncile falimentează și au dificultăți în afacerile financiare. Plățile de asigurare pentru depozitele bancare sunt plătite în ruble în termen de 3 zile lucrătoare, cu condiția ca deponentul să furnizeze documente de identificare și o cerere. Plățile se fac nu mai devreme de 2 săptămâni de la începerea evenimentului asigurat.
Care este mărimea prestațiilor de asigurare?
Valoarea plății de asigurare la depozite se calculează scăzând acțiunile contraclamate ale băncii din valoarea obligațiilor sale față de depozitar. Depozitul în sine nu este doar banii băgați în cont, ci și dobânda acumulată (capitalizată) asupra acestuia. Mărimea plăților de asigurare la depozite este de 100% din totalul depozitelor plasate la bancă, dar nu depășește nivelul maxim al compensației de asigurare.
Acest nivel este reglementat de lege și înseamnă limitarea cuantumului compensației plătite într-o bancă la un singur depozitar. În anii precedenți, suma maximă de asigurare a fost de 100 de mii de ruble, 190 de mii de ruble, 400 de mii de ruble. și 700 de mii de ruble, în funcție de data evenimentului asigurat. Conform modificărilor recente, a fost stabilită o nouă sumă maximă de compensare a asigurării și este egală cu 1,4 milioane de ruble. Se poate baza pe investitorii al căror eveniment asigurat a început după 30 decembrie 2014. Dacă deponenții dețin sume mari, atunci este mai bine să plasați bani nu într-una, ci în mai multe bănci.
Asigurarea se plătește numai în ruble rusești. Dacă depunerea a fost făcută în monedă străină, atunci suma asigurării pentru depozite este recalculată în cea internă la cursul de schimb al Băncii Rusiei la momentul începerii evenimentului asigurat.
Cine efectuează plăți de asigurare la depozite?
Datorită organizației non-profit a Agenției de Asigurare a Depozitelor (DIA), interesele deponenților sunt protejate și îndeplinesc funcțiile asigurării obligatorii de depozit. DIA efectuează plata asigurării către deponenți la investițiile lor. Fondurile care acționează ca indemnizații de asigurare sunt formate din fondul pentru asigurarea obligatorie a investițiilor.
Acest fond este creat pe baza următoarelor încasări financiare:
- contribuția proprietății Federației Ruse;
- primele de asigurare plătite de bănci;
- plasarea activelor fondului în titluri de stat și corporative, ca urmare - generarea de venituri.
Contribuțiile de asigurare sunt făcute de băncile membre ale CER-urilor. În fiecare trimestru, acestea transferă contribuții la DIA în valoare de 0,1% din valoarea totală a depozitelor lor.
Ce trebuie să știe investitorii?
Înainte de a efectua o depunere, merită să vă clarificați dacă banca selectată este participantă la CER-uri. Unele instituții financiare lipsite de scrupule se pot deghiza în bănci, atrăgând în același timp clienții la rate mari, dar tăcând cu privire la posibile garanții. Este mai bine să nu dezvăluiți datele dvs. personale băncilor care nu sunt credibile. Pentru a risipi îndoielile și a vă asigura că o anumită bancă există cu adevărat, trebuie să apelați linia telefonică DIA, să accesați site-ul web sau să consultați lista băncilor care susțin CER-uri pe site-ul Băncii Rusiei.
La întocmirea unui contract de depunere, este necesar să verificați corectitudinea scrierii tuturor datelor, în cazul în care apar modificări, este mai bine să informați imediat banca despre acest lucru - acest lucru va grăbi procesul de transmitere a informațiilor și în plata viitoare a asigurării.
Trebuie să fiți atenți și să vă amintiți care sunt depozitele asigurate și care nu. Nu uitați, de asemenea, că dobânda „acumulată” la depozit este supusă și asigurării.
Dacă, cu toate acestea, a avut loc un eveniment asigurat, atunci nu este necesar să fugiți pentru asigurare în prima zi. Puteți retrage fondurile în siguranță în cursul anului și jumătate înainte de finalizarea operațiunii de faliment. Plățile de asigurare se primesc prin ordin poștal, după ce au transmis anterior prin poștă o declarație notarială către DIA sau banca agentului.
Plățile de asigurare la depozite vor crește capacitatea clienților potențiali și existenți ai băncilor de a nu vă face griji cu privire la siguranța banilor lor, deoarece chiar și cu cel mai rău curs de evenimente, le puteți întoarce întotdeauna cât mai curând posibil și cu un pachet minim de documente.
Creșterea plăților de asigurare
La 30 decembrie 2014, președintele Federației Ruse a adoptat o lege care reglementează majorarea plăților de asigurare la depozitele persoanelor și persoanelor plătite din fondul DIA. Potrivit textului legii, compensații de 1,4 milioane de ruble, dar nu mai mult, pot fi primite de către deponenții băncilor ale căror evenimente asigurate au loc după 30 decembrie 2014. În caz contrar, i se va plăti o asigurare în sumele anterioare (100 de mii de ruble, 190 de mii de ruble, 400 de mii de ruble, 700 de mii de ruble).
Conform estimărilor preliminare, creșterea plăților de asigurare la depozite la 1,4 milioane de ruble. Va acoperi aproximativ 90% din investitori.Datorită faptului că sumele de asigurare s-au dublat, responsabilitatea băncilor pentru depozite a crescut cu 12%, adică 1,6 trilioane de ruble. Totul se rezumă la faptul că băncile vor avea nevoie de alocări suplimentare de fonduri pentru consolidarea sistemului bancar.
Plățile de asigurare la depozite vor crește încrederea deponenților în bănci și le vor garanta compensații bănești în cazurile de asigurare. Cu cât mai multe bănci vor fi implicate în CER, cu atât sunt mai mari șansele ca clienții lor să-și returneze depozitele în cazul revocării licențelor. Astfel, CER-urile și DIA-urile reglementează solvabilitatea și viabilitatea băncilor, lăsând cel mai fiabil, chiar și cu rate ale dobânzii scăzute, în „joc”.
