Ako zistiť, či spoľahlivý dlžník alebo nie? Bude schopný splatiť celú sumu dlhu včas av plnej výške? Na čo sa zamerať? Tieto otázky sú zaujímavé pre mnohých odborníkov na pôžičky. A nie je to náhoda: na tom, ako zodpovedne dlžník spláca svoj dlh, závisia ich mzdy a zisky organizácie, pre ktorú pracujú. Na objektívne posúdenie platobnej schopnosti a dobrej viery dlžníka sa používa úverový rating dlžníka. Inými slovami, ide o matematicky vyjadrené hodnotenie jeho platobnej schopnosti.
Čo je úverový rating dlžníka?
Ako však viete, či má spoločnosť dostatočne vysokú solventnosť? Na úvod je potrebné pochopiť, prečo je úverový rating dlžníka potrebný a v akých prípadoch sa používa. Rating je matematicky vyjadrená hodnota, ktorá odráža, ako verne dlžník predtým spolupracoval s úverovými organizáciami.
Rating sa spravidla používa na hodnotenie úverovej bonity organizácie, menej často jednotlivca. Toto je posledná známka, skladá sa z niekoľkých faktorov.
Aké faktory tvoria rating dlžníka?
S cieľom priradiť úverový rating dlžníkovi je potrebné analyzovať niekoľko ukazovateľov. Ide o:
- Preskúmajte finančnú dokumentáciu spoločnosti.
- Vykonajte hodnotenie majetku, ktorý je v jej vlastníctve.
- Vypočítajte likviditu organizácie.
- Vypočítajte strziskovosť výrobkov.
- Analyzujte svoje skúsenosti s touto organizáciou.
- Požiadajte úverovú kanceláriu a analyzujte, ako spoločnosť spolupracovala s inými organizáciami.
Po podrobnej analýze je potrebné dlžníkovi prideliť určitý stav (triedu). Celkom sú tri triedy. Prvý je najvyšší. Banka nemá pochybnosti o vhodnosti poskytovania úverov. Druhá trieda - neexistuje jediná odpoveď na otázku primeranosti poskytovania úverov. Je potrebné skontrolovať všetko podrobnejšie a dospieť k nejakému konkrétnemu názoru. Požičiavanie tretej triedy sa neodporúča, pretože je spojené s veľkým rizikom.
To znamená, že dlžníci prvej triedy budú mať lepšie úverové podmienky (nižšia úroková sadzba, priaznivejšie podmienky zmluvy) ako dlžníci druhej triedy a tretej triedy. A pre dlžníkov druhej triedy budú podmienky zmluvy výhodnejšie ako pre dlžníkov tretej triedy. Prečo?
Banka je obchodná organizácia. A hlavným cieľom jeho činnosti je zisk. Z čoho pozostáva? Z rôznych provízií, úrokov, ktoré ľudia platili za použitie pôžičky, atď. Čím viac ľudí teda požičiava, tým viac úrokov zaplatia. Takto vracajú peniaze do banky, kde majú dovolené znovu vstúpiť do cyklu – a banka dosiahne zisk, čo je suma zaplateného úroku. Banka neustále vkladá rovnaké peniaze do cyklu, aby získala maximálny zisk.
Takže, ak ste prvotriedny dlžník, máte veľkú šancu získať pôžičku, pretože banka má minimálne riziká. Banka má takmer 100% istotu, že vrátite všetky peniaze a prinesiete mu zisk. Ak takáto dôvera neexistuje a vy ste sa v minulosti preukázali ako nespoľahlivého dlžníka, banka sa bude báť dať vám peniaze. Ak úver nezaplatíte včas, môže ho stratiť.V takom prípade banka minú veľa peňazí a času, aby získala svoje peniaze späť.
Okrem toho, že banka od vás nedostáva úroky a stráca peniaze, zmrazuje tiež sumu, ktorú dlžíte na účte. Nenechá ju ísť v kruhu, čo znamená, že z nej nedostane zisk. Z tohto dôvodu sa banky zdráhajú dať peniaze dlžníkom s pochybnou úverovou históriou.
Kto prideľuje hodnotenie v Ruskej federácii?
Ratingové agentúry pôsobia v Ruskej federácii. Existujú dve z nich: „ACRA“ a „Expert RA“. Pracujú na národnej úrovni, majú dcérske spoločnosti v našej krajine a prešli akreditáciou. Ratingové agentúry to určia miera úverovej bonity súkromnej osoby alebo organizácie. Pripomeňme, že solventnosť podnikov sa často hodnotí.
Aké ďalšie metódy existujú na určenie úverového ratingu dlžníka?
Ako už bolo spomenuté, úverový rating je potrebný na analýzu a hodnotenie finančných aktivít organizácie alebo jednotlivca. Na základe tejto analýzy sa rozhodne o možnosti požičania.
Ak je hodnotenie vysoké, je možnosť požičiavania vysoká. A naopak.
Ak chcete priradiť hodnotenie, musíte analyzovať nasledujúce faktory:
- Očakávané príjmy.
- Plánované výdavky.
- Celkový pomer krytia dlhu.
- Hodnota kvapaliny.
- Možnosť alebo nemožnosť bankrotu.
Na základe týchto údajov je dlžníkovi pridelené ratingové hodnotenie: od najvyššej po neprijateľnú. A už na základe tohto ratingu sa banka rozhodne požičiavať tomuto dlžníkovi.
Ratingová matica - čo to je?
Podľa posledných zmien je na účely posúdenia úverovej bonity dlžníka potrebné nielen určiť jeho rating, ale aj porovnať pravdepodobnosť zlyhania dlžníka. Toto sa nazýva matica zmien v úverovom ratingu dlžníka. Podrobnejšie hodnotí solventnosť. Umožňuje vám tiež skutočne posúdiť riziká spojené so spoluprácou s dlžníkom a pochopiť, aké užitočné je ponúknuť mu pôžičkovú službu, ako je rentabilná a primeraná.
Vezmite prosím na vedomie:
Ak chcete získať pôžičku za výhodných podmienok, musíte:
- dPlniť povinnosti podľa iných dohôd v dobrej viere;
- ozoznámiť sa so všetkými ponukami banky pred podaním žiadosti a vybrať si najpohodlnejšie podmienky;
- hodspolupracovať s partnerskými organizáciami;
- aoznačiť pozitívnu úverovú históriu.
Je dôležité pochopiť, že celá úverová história je uložená v úverovej kancelárii. Banka poskytuje informácie o tom, ako ste v dobrej viere vyplatili pôžičku. Na to sa banky obracajú, aby zistili, ako súkromná osoba alebo organizácia predtým pracovala s inými bankami. Malo by byť zrejmé, že v súčasnosti v našej krajine existuje niekoľko takýchto kancelárií. A je dôležité, aby ste úplne zaplatili všetky pôžičky včas, aby ste nepoškodili svoju povesť av prípade potreby si požičali peniaze za výhodných podmienok.
záver
Pripomeňte si hlavné body:
- narating dlžníka je dôležitým ukazovateľom na hodnotenie úverovej bonity dlžníka;
- hodČím vyššie je hodnotenie, tým lepšie sú podmienky úveru;
- nDôležitým ukazovateľom úverovej bonity je okrem ratingu aj predvolený ukazovateľ tohto ratingu.
Chráňte svoju úverovú históriu od prvej pôžičky! To je veľmi dôležité.