S čím sú anuitné platby, skúsme porozumieť tomuto článku. Finančné nájomné (anuita) sa teda vzťahuje na plán postupného splácania dlhu s úrokmi. Zároveň sa platby uskutočňujú rovnakým dielom za rovnaké časové obdobia.
Možnosti požičiavania
Akýkoľvek typ úveru môže mať určitú sadu parametrov, ktoré by sa nemali prehliadať, inak sa môžete odsúdiť na zaplatenie peňazí navyše bankovej inštitúcii. V praxi môže byť v zmluve uvedené veľké množstvo rôznych parametrov.
Najznámejšie z nich sú: výška zálohy, maximálna výška úverového orgánu, výška účtovanej provízie, ako aj sankcie za predčasné splatenie úveru. Niektoré podmienky sú však dôležité iba v určitom časovom období alebo sú jednorazové. Iné nestrácajú svoju relevantnosť po celú dobu platnosti zmluvy o pôžičke. Napríklad uskutočnenie platby za aplikáciu, ktorá sa účtuje raz; Sankcie za splácanie úveru predčasne hrozia dlžníkovi iba na nejakú dobu. V takom prípade môže klient zaplatiť províziu za obsluhu účtu pred ukončením zmluvy.
Druhy splácania úveru
Potenciálny zákazník pri výbere banky, v ktorej má čerpať úver, kladie úrokovú sadzbu na prvé miesto. Často je to ona a samotné banky inzerujú. Je však potrebné si uvedomiť, že samotná sadzba nie je hlavným parametrom pri určovaní celkových nákladov na pôžičku. Rovnako dôležitý je druh splácania, ktorý sa predkladá v dvoch verziách: anuita a diferencovaná. Ich hlavné vlastnosti budú podrobnejšie opísané nižšie.
Podstata anuitných platieb
Platba anuitného úveru je alternatívnou formou diferencovaného systému splácania úveru. Líši sa spôsobom, akým sa spláca istina úveru v rovnakých splátkach s pripísaním úrokov na zostatku nesplatenej sumy.
Napriek tomu, že diferencovaný platobný systém možno klasifikovať ako klasický, stále viac bankových inštitúcií prechádza na splácanie pôžičiek formou anuitných platieb. Po prvé, je to výhodné pre samotné banky, pretože vám to umožňuje získať významnú výhodu v záujme.
Po druhé, pri tejto forme splácania pôžičiek si zákazníci ľahko zapamätajú alebo zaznamenajú výšku platby. A nemusíte sa mesačne kontaktovať s bankovou inštitúciou, aby ste určili splatnú sumu. Vzhľadom na anuitu a diferencované platby zákazníci si vyberajú prvý pri plánovaní predčasného splatenia úveru.
Použitie pojmu „anuita“ v iných oblastiach riadenia
Čo sú to anuitné platby, musíte pochopiť nielen v oblasti požičiavania. Tieto výrazy sú známe v iných oblastiach:
- anuita - naliehavá pôžička štátneho významu, podľa ktorej by sa mala každoročne splácať samotná suma a úrok z nej;
- pojem „anuita“ sa tiež používa ako druh zmluvy, podľa ktorej jednotlivec s poistením po určitom časovom období získa právo na zaplatenie súm ustanovených v zmluve (napríklad pri odchode do dôchodku);
- a posledná definícia anuity je výška pravidelných poistných platieb vyplatených za konkrétne obdobie uvedené v zmluve.
Plánovanie platieb
Aby ste pochopili, čo sú anuitné platby, musíte zvážiť rozvrh, ktorý sa používa na akumuláciu určitej sumy v určitom čase. Takýto systém je celkom vhodný kvôli rovnocennosti príspevkov.
Všeobecne platí, že vzorec platby anuity je pomerne jednoduchý. Predstavuje to súčet takzvaného úverového orgánu a úroky nahromadené za bežné obdobie. Samotný proces splácania je navyše rozdelený na anuitu prenumeranda (platby na začiatku prvého obdobia) a postnumerando (platby na konci obdobia).
Výpočet renty
Zvážte niekoľko možností na výpočet platby za každý mesiac v tomto systéme.
- Kontaktovanie banky je pre zákazníkov najpohodlnejšou a najjednoduchšou možnosťou. Medzi povinnosti poradcov bankových inštitúcií patrí poskytovanie služieb na výpočet takejto platby.
- Kalkulátor kreditu - podrobný výpočet anuitnej platby je určený pre aktívnych používateľov internetu. Podobné služby sú zabudované na bankových stránkach. Táto svetová prax je výhodná v tom, že klient má možnosť porovnávať a analyzovať ponuky niekoľkých bánk bez toho, aby opustil svoj domov. Slúži tiež ako účinný nástroj na pochopenie toho, čo sú anuitné platby. Univerzálne kalkulačky používajú rôzne požičiavajúce meny. Výmenné kurzy sa neustále aktualizujú, takže nedostatky v ich práci sa jednoducho odstraňujú.
- Existuje tretí spôsob - vzorec výpočtu anuitnej platby, ktorý sa dá ľahko použiť iba s listom papiera a ceruzkou. Medzi zákazníkmi existuje názor, že bankový vzorec, ktorý vám umožní pochopiť veľkosť splátky úveru, je komplikovaný. Dá sa bezpečne povedať, že jeho použitie nie je potrebné. Existuje pomerne presná možnosť, ktorá je omnoho jednoduchšia. Zvážte to nižšie.
Určenie výšky mesačnej platby
Pri výpočte percentuálnej zložky anuitnej platby je potrebné vziať nesplatený zostatok úveru k určitému dátumu, vynásobiť ho ročným percentom a vydeliť ho 12 mesiacmi (čo znamená jeden rok).
Na určenie platby anuity z úveru, ktorý sa použije na splatenie dlhu, je potrebné odpočítať vzniknutý úrok z mesačnej sumy platby. Je dôležité si uvedomiť, že prijatá platba na splatenie úverového orgánu závisí od predchádzajúcich platieb. Preto musí byť plán vypočítaný postupne, počnúc prvou platbou.
Aby bolo možné určiť preplatok pri anuitnej pôžičke, je potrebné vynásobiť mesačnú splátku počtom mesiacov a odpočítať sumu pôžičky z prijatej práce.
Výhody poskytovania anuity
Preto určujeme pozitívne aspekty zvažovaného typu pôžičiek. Toto vrátenie anuitných splátok je vhodné pre zákazníkov, ktorí:
- Nie je možné vykonávať veľké platby mesačne. Najmä pokiaľ ide o obdobie po získaní úveru. Vzhľadom na anuitu a diferencované platby si používatelia vyberajú prvý typ. Jeho živým príkladom sú hypotekárne úvery, ktoré zahŕňajú veľké dlhodobé pôžičky, takže platby v rovnakých častiach sú pre zákazníkov celkom výhodné.
- Kvôli prítomnosti stabilného príjmu vypočítavajú rodinný rozpočet.
- Úspešne môžu využiť anuitnú platbu, predčasné splatenie úveru, pre ktorý je najpravdepodobnejšie, alebo ide o malú sumu úveru.
Mnoho zákazníkov si vyberá tento konkrétny systém splácania úveru kvôli jeho jednoduchosti: stačí zaplatiť stálu mesačnú sumu. A pri diferencovanej platobnej schéme je potrebné v banke každý mesiac špecifikovať jej veľkosť.
Pri výbere anuitnej možnosti budú platby na začiatku zmluvného obdobia nižšie ako rovnaké príspevky podľa diferencovaného systému. Dôvodom je splatenie prvého úroku z úveru a až potom jeho samotné telo.Preto zákazníci so zníženou platobnou schopnosťou môžu získať pôžičku so systémom vyplácania anuity.
S týmito zdanlivo nepopierateľnými výhodami však existujú určité nevýhody.
Nevýhody systému anuity
Hlavnou nevýhodou anuitného systému pri splácaní prijatého úveru je jeho výrazný nárast ceny. Uvažujme podrobnejšie. Takéto vysoké náklady vznikajú v dôsledku skutočnosti, že klient v rámci anuity spláca dlh pomaly, čo vedie k splácaniu veľkého úroku z úveru.
Počas prvých mesiacov zmluvy je mesačná výška povinnej platby vo väčšej miere tvorená percentom a iba potom úverovým orgánom. Z tejto situácie však existuje východisko. Môžete si vziať pôžičku z banky podľa anuitného systému a splácať ju podľa diferencovaného úveru (splatiť úverový orgán pred dátumom splatnosti). V takom prípade sa anuita premení na diferencovanú formu úveru.
Možnosť predčasného splatenia
Ak je to potrebné, klient môže splatiť pôžičku prijatú pred termínom, v takom prípade by sa však mali zohľadniť nasledujúce vlastnosti. Pri výbere diferencovaného systému splácania dlhu je dlžník povinný splatiť polovicu istiny dlhu as anuitou - tri štvrtiny.
Je vhodné považovať toto vyhlásenie za príklad. Bola prijatá pôžička vo výške 2 milióny rubľov, už bolo vyplatených 900 tisíc rubľov. Pokiaľ ide o štruktúru splatenej sumy, môžete vidieť, že hlavným dlhom je 150 000 rubľov a 750 000 rubľov sú úroky, ktoré už nemožno splácať. Preto vyvstáva otázka, či je potrebné predčasné splatenie úveru. V tomto prípade nemôžete vybrať ďalšie prostriedky z rodinného rozpočtu (ak ide o hypotéku) alebo z podnikania, ale jednoducho pokračujte v postupnom splácaní dlhu.
záver
Požičiavanie anuity vám umožňuje platiť menšie čiastky za pôžičku. Je to moderný a pomerne pohodlný spôsob, ktorý vám umožňuje získať prostriedky zákazníkom, ktorí nemajú schopnosť splácať dlh prostredníctvom diferencovaného systému. Je však potrebné zabezpečiť nahromadenie potrebnej sumy hotovosti na splatenie úverového orgánu v budúcnosti.
