Ak ste si aspoň raz za život vzali pôžičku, narazili ste na také pojmy ako variabilná platba a anuitná platba. Čo je to, aký je rozdiel medzi nimi a aký je výpočtový vzorec? O tomto všetkom sa môžete dozvedieť z článku.
Čo je to diferencovaná platba?
Podstatou každej pôžičky je, že veľká čiastka sa vezme okamžite a vracia sa v priebehu času za časti as úrokmi. Intervaly splácania sú štandardne stanovené raz mesačne. Táto mesačná suma sa nazýva platba.
Zvážte to inak. Ak je výška dlhu rozdelená na rovnaké časti a percentuálny podiel sa vypočíta v závislosti od toho, čo zostalo, potom sa tento spôsob splácania nazýva diferencovaná platba. Môžete sa s ňou stretnúť aj pod názvom „klasická metóda“, „komerčná metóda“ alebo metóda výpočtu úroku zostatku.
Na prvý pohľad sa zdá, že jednoducho neexistujú iné možnosti splácania. Ale to tak nie je. Existujú anuitné a diferencovateľné platby. Podstatou anuity je, že splátky sa vyplácajú každý mesiac v rovnakej výške. Na jeho stanovenie sa úrok počíta za celé obdobie použitia úveru, prijatá suma sa pripočíta k hlavnému dlhu a vydelí počtom mesiacov.
Nevýhody diferencovaných platieb
Podstata nevýhody spočíva v samotnom názve fenoménu - diferencovanej platby, tj pri zohľadnení rozdielov. Keďže výška hlavného dlhu je rozdelená na rovnaké časti a úrok sa počíta v závislosti od zostatku, prvá platba bude najväčšia a posledná - najmenšia.
V dôsledku toho bude mať dlžník v prvom roku platieb mimoriadne ťažký čas, ale časom sa zaťaženie rozpočtu zníži. Pre dlžníka je to nevýhoda, ale v skutočnosti nie je možné jednoznačne povedať, že je to zlé. Prvý rok platieb vám umožní disciplinovať a rozvíjať schopnosti, ktoré sa hodia do rozpočtu, čo v budúcnosti môže viesť k tvorbe voľných peňazí, ktoré sa môžu použiť na iné potreby.
Ďalšou nevýhodou takéhoto systému pre dlžníka je to, že príjem na získanie úveru s podobným platobným systémom bude vyžadovať o štvrtinu viac. Ak hovoríme o malých pôžičkách, nemusí to byť zásadný faktor, ale ak uvažujete o hypotéke, môže sa stať významnou prekážkou získania schválenia.
Nevýhoda takého systému splácania pre banku je oveľa vážnejšia. Úverová inštitúcia získa menej úrokov. Prečo sa to stane, budete vedieť trochu neskôr, keď sa pozrieme na príklady vzorcov a výpočtov. Preto banky, najmä v prípade hypoték, radšej nedávajú dlžníkom výber, požičiavajú sa iba na základe splátok anuity.
Úloha inflácie
Existuje ďalšia úskalia takejto platobnej schémy pre dlžníka, čo sa na prvý pohľad nezdá byť zrejmé. Pri dlhodobých pôžičkách je časť mesačnej platby pomaly spotrebovaná infláciou. Nikomu nie je žiadnym tajomstvom, že 10 000 rubľov a pred 10 rokmi 10 000 rubľov nie sú vôbec rovnaké peniaze. Či sa nám to páči alebo nie, ale hodnota peňazí sa v priebehu času mení, tento proces je obzvlášť rýchly v období hospodárskej krízy.
Diferencované zaťaženie s postupným znižovaním platby neumožňuje, aby sa tento faktor v plnej miere uplatnil v prospech dlžníka, na rozdiel od situácie, keď sa splácanie vyskytuje v rovnakých splátkach každý mesiac.
Výhody diferencovaných platieb
Ako už bolo uvedené, takýto platobný systém umožní banke zaplatiť menší úrok.Čím väčšia je výška úveru, tým väčšie sú úspory.
Je to pohodlnejšie z hľadiska predčasného splatenia. Diferencovaná platba úveru vám umožňuje rýchlo splatiť svoj hlavný dlh. V prvých rokoch sa väčšina platby použije konkrétne na splatenie úverového orgánu, na rozdiel od vyplácania anuity, keď sa v prvých rokoch vypláca iba úrok a hlavný dlh sa minimálne znižuje. Preto, ak dôjde k situácii, že budete musieť naliehavo uzavrieť dlh po niekoľkých rokoch splácania, potom bude zostatok úveru výrazne nižší ako v situácii s anuitou.
Aj keď čiastočne splácate svoju pôžičku v predstihu, ušetríte tým viac úrokov, pretože sa účtujú iba zostatok.
Obzvlášť dobré budú výhody pociťované bližšie ku koncu doby pôžičky, pretože platby sa stávajú takmer nepostrehnuteľné pre rozpočet, aj keď ste si na kúpu domu vzali veľkú pôžičku.
Vzorec diferencovanej platby: hlavný dlh
Platba pozostáva z dvoch častí, pri výpočte každej z nich sa používa jej vlastný vzorec. Prvá časť je suma istiny dlhu. Druhou časťou je úrok, ktorý musíte zaplatiť za fakturačný mesiac.
Prvá časť sa teda vypočíta podľa vzorca: B = S / N.
B - prvá časť hlavnej platby;
S je výška prijatej pôžičky;
N je počet mesiacov v období, na ktoré sa pôžička prijíma.
Vzorec na výpočet úrokov
Ďalej je potrebné vypočítať veľkosť percenta, pre tento sa používa nasledujúci vzorec:
p = Sn * P / 12, kde:
p je suma splatného úroku;
Sn je veľkosť zostávajúcej výšky úveru;
P - ročná úroková sadzba stanovená v zmluve o pôžičke.
Na výpočet platby zostáva posledný krok, pre ktorý musíte použiť nasledujúci vzorec: b = B + p.
b je mesačná suma platby;
B - prvá časť hlavnej platby;
p je výška nahromadeného úroku.
Ak chcete vypočítať, aká je výška zostávajúceho dlhu v určitom časovom okamihu, potom musíte použiť nasledujúci vzorec: Sn = S - (B * n), kde n je počet minulých fakturačných období.
Príklad výpočtu diferenciálnej platby
Vypočítajme sumu platby za nasledujúcich podmienok. Banka kúpila 1 000 000 rubľov. Výpožičná lehota je 10 rokov, úroková sadzba je 14% pa.
Pri výpočte diferenciálnej platby vypočítame prvú časť: 10 rokov je 120 mesiacov. 1 000 000/120 = 8 333,34 rubľov.
Vypočítame úrok. Za prvý mesiac to bude 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666 66. Platba za prvý mesiac bude 20 000 rubľov (8 333,34 + 11 666,66).
Za druhý mesiac sa budú pripisovať úroky vo výške (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44. Platba za druhý mesiac bude 19 902,78. Ako vidíte, už sa zmenšil, aj keď nie príliš.
Predpokladajme, že dlžník spláca pôžičku už rok, aká bude jeho platba po tomto čase? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 je výška úroku, preto je 18 833,34 EUR platba. Rozdiel s platbou za prvý mesiac je 1 166,66 rubľov. Konečná platba bude 8 430,56 rubľov. Ako vidíte, rozdiel oproti platbe za prvý mesiac je významný.
Vypočítajme teraz výšku preplatku úveru za týchto podmienok. Ak to chcete urobiť, musíte spočítať mesačné platby za celé obdobie pôžičky a od nich odpočítať sumu pôžičky. Ručne to robte veľmi dlho. Na tento účel je vhodnejšie použiť kalkulačku diferenciálnych platieb. Môžete to napísať sami pomocou funkcií programu Excel alebo vypočítať na špeciálnej stránke s názvom „Hypotekárna kalkulačka“.
V našom prípade bude preplatok úveru predstavovať 705 833 rubľov, čo je niečo viac ako 70%.
Príklad výpočtu anuitnej platby
Ak chcete porovnávať, čo je samo osebe výhodnejšie, než sa spoliehať na obvinenia niekoho iného, musíte pre podobné podmienky pôžičky vypočítať výšku anuity a preplatok.
Výpočtový vzorec je pomerne zložitý: x = S * (P / ((1 + P))n - 1);
X - mesačná platba
S je výška úveru,
P je 1/12 úrokovej sadzby,
N je počet mesiacov v kreditnom období.
V našom prípade (1 000 000 rubľov po dobu 10 rokov pri 14% pa) bude mesačná platba 15 527 rubľov a výška preplatku za celé obdobie - 863 197 rubľov, čo je viac ako 86%. Teraz by ste mali pochopiť, prečo banka neradi ponúka diferencovanú platbu, av drvivej väčšine prípadov nemá dlžník ani na výber.
Z tohto príkladu je zrejmé, podľa ktorej schémy bude zaťaženie rodinného rozpočtu nižšie, a je tiež zrejmé, že v prípade diferencovaných platieb s rovnakou výškou úveru by mal byť príjem dlžníka o 25% vyšší.
hypotéka
Je logické, že v prípade spotrebiteľských úverov alebo dokonca pôžičiek na autá vo väčšine prípadov nezáleží na tom, ako sa vypočítavajú platby. Ak však hovoríme o pôžičke na nákup bývania, potom je už veľmi dôležité, aký druh hypotéky bude, s diferencovanými platbami alebo anuitou.
Väčšina úverových inštitúcií tak v Ruskej federácii, ako aj v zahraničí, neponúka výber, ponúka iba splácanie v rovnakých podieloch. Je to spôsobené nielen túžbou bánk zarobiť čo najviac, ale aj dlžníkmi. Nie každý je spokojný s potrebou platiť viac v prvých rokoch a nie každý má taký príjem, aby získal súhlas banky, nie každému sa páči skutočnosť, že nie je možné presne naplánovať svoje výdavky.
Preto aj skúsení a dobre informovaní dlžníci, ktorí zvážili všetky argumenty, si vyberajú splátky rovnakým dielom. Odborníci píšu, že dopyt po úverových produktoch s diferencovanými platbami je extrémne nízky a v podmienkach hospodárskej nestability sa ešte znížil.
Zoznam bánk poskytujúcich výber je preto veľmi krátky. Zahŕňa to: Gazprombank, Nordea Bank a Petrocommerce, predtým Sberbank tiež poskytla takúto príležitosť, teraz už tam nie je.
