Mnoho bankových dlžníkov počulo, že v praxi poskytovania pôžičiek sa takéto typy finančných systémov používajú ako anuita a diferenciálna platba. Aké sú tieto typy výčtu? Aký je zásadný rozdiel medzi nimi?
Klasifikácia splátok úveru
Ruské banky ponúkajú svojim zákazníkom, ktorí žiadajú o pôžičku, aby ju splatili dvoma spôsobmi - formou anuitnej platby a diferencovaným spôsobom. Rozdiel v nich je veľmi významný. Každá z nich má svoje výhody a nevýhody. Pozrime sa na ne podrobnejšie.
Aká je špecifickosť anuitných prevodov?
Anuita je prevod finančných prostriedkov podľa zmluvy o bankovom úvere každý mesiac v rovnakých sumách. Štruktúra príslušnej tranže je uvedená:
- hlavný dlh;
- percenta;
- provízie a dodatočné poplatky (ak je stanovené v zmluve).
Je potrebné poznamenať, že z hľadiska štruktúry je rozdiel medzi anuitou a diferencovanými platbami minimálny: obidve pozostávajú z označených prvkov. V prípade prevodov prvého typu sa v priebehu času percento úroku z platby znižuje a zvyšuje sa podiel hlavného dlhu.
Často sa stáva, že v prvých mesiacoch pôžičky dlžník prevedie takmer výlučne úrok. V okamihu, keď sú výpočty dokončené, platí osoba iba hlavný dlh. Toto je rozdiel medzi anuitou a diferenciálnymi platbami. Zvážte špecifiká druhého podrobnejšie.
Aká je špecifickosť diferencovaných prevodov?
Ako sme už uviedli, ak porovnáme anuitnú platbu a diferencujeme z hľadiska štruktúry, rozdiel medzi nimi bude minimálny. V rámci diferenciálnej platby však dlžník prevádza do banky mesačné tranže v rôznych veľkostiach, ktoré časom klesajú.
Ukazuje sa, že v prvých mesiacoch platieb osoba vykonáva transakcie v maximálnej výške. V čase dokončenia platieb v banke dlžník zaplatí minimálnu sumu v prospech finančnej inštitúcie. Ak porovnáme anuitnú splátku a diferencovanú splátku z hľadiska rozdelenia úrokov, rozdiel medzi nimi bude taký, že v prípade prevodov prvého typu sa výška istiny úveru zníži mesačne o rovnakú sumu, zatiaľ čo percentuálny podiel sa účtuje zo zvyšnej sumy. Aké sú výhody prvého a druhého typu prevodov?
Aká je výhoda každej platby?
Takže teraz vieme, čo je anuita a diferencovaná platba - že ide o prevody rovnakej štruktúry, ale líšia sa z hľadiska rozdelenia hlavného dlhu a úrokov z hľadiska obdobia vyrovnania s bankou v súlade s dohodou. Ale ktorý z nich je výnosnejší?
Všetko záleží hlavne na podmienkach zmluvy o pôžičke. Je rozumné určiť systém anuity v zmluve s bankou, ak je doba trvania úveru priemerná, t. J. Je to asi 2 až 3 roky. Toto odporúčanie je spôsobené skutočnosťou, že anuita s miernou úrokovou mierou predpokladá relatívne nízku a navyše jednotnú platobnú záťaž, pričom diferencované prevody sú vysoké v prvých mesiacoch splácania úveru.
Na druhej strane, pri krátkych (na 1-2 roky) a dlhých (od 5 rokov) úveroch má zmysel venovať pozornosť diferencovaným platbám.Pravda je, že v tomto prípade je pre dlžníka spravidla dôležitejšie pozorovať skutočné zníženie istiny úveru.
Základné rozdiely medzi anuitou a diferencovanou schémou
Kľúčovým zásadným rozdielom medzi anuitou ako typom prevodu podľa zmluvy o pôžičke z diferencovanej schémy je teda schopnosť znížiť platobnú záťaž v prvých mesiacoch výmenou za aktívnu výplatu úrokov banke. Druhý druh platby zase umožňuje znížiť platobné zaťaženie osoby v konečnej fáze vyrovnania s finančnou inštitúciou, ale v prvých mesiacoch to bude celkom zrejmé. Je pravda, že hlavný dlh v zodpovedajúcom období klesá spravidla oveľa intenzívnejšie ako v prípade anuitných systémov. Samozrejme za predpokladu, že úrokové sadzby pre každý z uvažovaných druhov platieb budú rovnaké.
Ak teda zvážime vyplácanie anuity a diferencované z hľadiska platobného zaťaženia, rozdiel medzi nimi bude na vyššej úrovni s druhým typom prevodov v prvých mesiacoch, ale v konečnej fáze vyrovnania bude výrazne nižší. Zároveň to pre dlžníka nemusí byť z dôvodu inflačných procesov veľmi výhodné: preplatky v rámci diferencovaných prevodov v prvých mesiacoch môžu mať výrazne vyššiu kúpnu silu ako zvýšenie platobného zaťaženia pre anuitné platby v konečnej fáze vyrovnania s bankou. Nie všetky banky však dávajú svojim klientom výber optimálneho systému vyrovnania pôžičiek. Takáto príležitosť sa často považuje za dodatočné privilégium pri údržbe dlžníka.
Ako sa dohodnúť s bankou na výbere platby?
Takže teraz vieme, čo sú anuitné platby a diferencované platby, čo je lepšie pre určité podmienky pôžičky podľa zmlúv medzi dlžníkmi a bankami. Ako však môže osoba uzavrieť úverovú dohodu zahŕňajúcu určité prevody?
V tomto prípade to všetko závisí od politiky bánk. Niektoré ponúkajú klientovi, aby sa sám rozhodol pre optimálny druh platby. Iní sa dohodli na uzavretí zmluvy o pôžičke pod podmienkou, že dlžník súhlasí s tým, že splatí dlh iba formou anuity alebo diferenciálnej platby.
Je potrebné poznamenať, že v prvých rokoch rozvoja úverového trhu v Ruskej federácii medzi bankami sa obzvlášť často začalo uzatváranie dohôd s dlžníkmi o diferencovaných platbách. V súčasnosti sú však najobľúbenejšími platobnými schémami anuity. Podmienky bankových dohôd, ktoré odrážajú prevod finančných prostriedkov na finančné inštitúcie prostredníctvom diferencovaných platieb, sú dnes dosť zriedkavé.
