Tí, ktorí aspoň raz museli získať bankový úver, si všimli, že dohoda nevyhnutne predpisuje, ako by sa úver mal splatiť - anuita alebo diferencovaná. Bohužiaľ, nie každý chápe, ako sa tieto systémy líšia a ktorý z nich je pre klienta výhodnejší.
Čo je to diferenciálna splátka úveru?
Jedná sa o spôsob splácania dlhu, pri ktorom sa dlžník zaväzuje platiť istinu v rovnakých splátkach. V tomto prípade sa na zvyšnom dlhu pripisuje úrok. Pokles celkovej mesačnej platby je spôsobený postupným znižovaním vzniknutého úroku. V dôsledku toho bude prvá platba najväčšia a posledná najmenšia. splátka diferencované platby vhodné pre dlžníkov, ktorí majú spočiatku veľké množstvo. Spravidla sa takáto schéma ponúka zákazníkom, ktorí žiadajú o hypotéku alebo iné dlhodobé pôžičky. Oveľa menej sa používa v oblasti spotrebiteľských úverov.
Diferencovaná platobná schéma
Tí, ktorí sú ochotní pracovať pre budúcnosť výrazným znížením bežných výdavkov v priebehu časového obdobia po podaní žiadosti o pôžičku, sa môže poradiť, aby si vybrali diferencovanú pôžičku. Prvé a najťažšie mesiace budú plynúť pomerne rýchlo, ale potom postupne klesajúci mesačný splátok nebude tak veľkým bremenom pre rodinný rozpočet. Väčšina finančných analytikov dôrazne odporúča ľuďom, ktorí plánujú získať dlhodobú pôžičku, aby sa rozhodli pre diferencovaný spôsob splácania úveru.
Z čoho takáto platba pozostáva?
Diferencovaná platba sa skladá z dvoch hlavných častí: úverový orgán a úrok, mesačne akumulovaný zostatok. Suma je rozdelená na rovnaké časti, ktorých výška závisí od výpožičnej doby. Po vydaní pôžičky vo výške 240 000 rubľov na obdobie jedného roka by sa preto osoba mala pripraviť na skutočnosť, že bude musieť banke každý mesiac poskytnúť 20 000 rubľov, čo je len časť pôžičky. Táto suma sa počas doby pôžičky nemení. Výnimka sa robí iba v dvoch prípadoch:
- ak dlžník požiadal o predĺženie doby splatnosti úveru;
- s čiastočným predčasným splatením dlhu.
Pokiaľ ide o vzniknutý mesačný úrok, budú sa neustále znižovať. Z tohto dôvodu dochádza k zníženiu každej následnej platby. Obzvlášť výhodné je v tomto prípade čiastočné predplatenie. Po uhradení sumy, ktorá výrazne prevyšuje povinnú platbu, má klient možnosť výrazne znížiť veľkosť všetkých následných platieb.
Ako sa počíta mesačná splátka?
Všetky typy diferencovaných platieb sa vypočítavajú podľa rovnakej schémy. Zásada výpočtu sa výrazne líši od splácania anuity úveru. Ako ukazuje prax, výška mesačnej platby sa neustále znižuje. Na výpočet diferenciálnej platby sa musí celá suma dlhu rozdeliť na rovnaké časti, ktorých počet zodpovedá počtu mesiacov predpísaných v zmluve o pôžičke. Potom sa ku každej z týchto platieb pripočítava úrok, ktorý sa pripočítava k zostatku dlhu. Pri znížení nesplateného zostatku „narastá“ aj akumulovaný úrok.
Výhody a nevýhody
Jedným z najzákladnejších faktorov, ktoré podnecujú mnohých dlžníkov, aby si vybrali diferencovanú platbu, je postupné znižovanie finančnej záťaže. Je to veľmi dôležité, najmä pokiaľ ide o získanie dlhodobej pôžičky. V tomto prípade sa každý mesiac zníži zaťaženie rodinného rozpočtu.
Konečný preplatok bude výrazne nižší ako v prípade iného systému splácania dlhu. Je to preto, že anuita príliš predlžuje platobné podmienky pre „orgán“ pôžičky. Napríklad osoba, ktorá vydala hypotéku na obdobie 20 rokov, zostane po 10 rokoch dlžná bankovej inštitúcii asi 80% pôvodnej sumy. A to kvôli skutočnosti, že počas tejto doby musel pravidelne platiť vzniknutý úrok. V tomto prípade sa diferencovaná platba môže považovať za ziskovejšiu, pretože sa v nej stanovuje pomerné zníženie úroku a istiny dlhu. Preto bude dlžník počas všetkých rovnakých 10 rokov mať čas na splatenie polovice prijatej pôžičky.
Nevýhody tohto systému zahŕňajú vysoké finančné bremeno na pleciach človeka počas prvých mesiacov. Najťažší čas na klienta čaká na začiatku, keď výška mesačných platieb zasiahne rodinný rozpočet, čo núti ľudí šetriť to najdôležitejšie. Okrem toho bude dlžník musieť pravidelne kontrolovať spolu so zamestnancami banky sumu nasledujúcej platby. Nezabúdajte na to, že výška schválenej pôžičky priamo závisí od úrovne príjmu klienta. Pri výpočtoch musí banka zohľadniť prvú a najväčšiu splátku.
Ktorý systém splácania úveru je najziskovejší?
Väčšina ľudí, ktorí plánujú získať dlhodobú pôžičku, má záujem vopred, rentu je rentabilnejšia alebo diferencovanejšia. V tomto prípade je potrebné stavať na materiálnych schopnostiach konkrétneho dlžníka. Splátky anuity tak uľahčujú plánovanie rodinného rozpočtu. Iba tí, ktorí uprednostňujú diferencovaný systém, však môžu splácať istinu rýchlo as oveľa nižšími preplatkami. Preto, ak zamestnanci banky ponúkajú niektorú z týchto schém splácania úveru, pred zastavením iba jednej veci musíte starostlivo zvážiť všetky výhody a nevýhody každej metódy.
Aké ťažkosti môže dlžník čeliť?
Najskôr je potrebné povedať, že domáce banky len zriedka ponúkajú použitie diferencovanej schémy. Dôvodom je pomerne nízka úroveň príjmu, pretože prvé „maximálne“ platby znamenajú pomerne vysokú solventnosť klienta, ktorá je dostatočná na splácanie úveru. V modernej praxi je veľa prípadov, keď sa dlžník, ktorý vydal hypotéku s diferencovanými splátkami, následne ocitol vo veľmi ťažkej situácii. Z dôvodu zvýšeného rizika pri takýchto úveroch ich vydávajú iba veľké bankové inštitúcie. Banky navyše často musia znížiť sumu, ktorú súhlasia s výplatou pri danej úrovni miezd. Dôvodom je skutočnosť, že podľa zákona by splátky pôžičiek nemali prekročiť viac ako polovicu príjmu dlžníka.
