Poistná zmluva je dobrým kompromisom medzi suchou štatistikou nepredvídaných situácií a platobnou bilanciou poistených. Z dôvodu zaistenia poistenia upisovateľ spravidla označuje nepravdepodobnú udalosť, ktorá sa môže vyskytnúť v budúcnosti. Existujú však oblasti podnikania, v ktorých sa poistné udalosti vyskytujú ešte pred uzavretím zmluvy. Tieto články sa potom prihlásia na odber tzv. Retroaktívneho obdobia.
Definícia a činnosť
Zmluvy uzatvárajú právnici, čo znamená, že mnohým doložkám štandardných dohôd je pre ľudí s nelegálnym vzdelaním dosť ťažké porozumieť. Ak sa pokúsite vysvetliť, čo je retroaktívne poistné obdobie, jednoducho si dokážete predstaviť takýto príklad.
Čakáte na úrodu jabĺk zo záhrady. Máte však podozrenie, že vaše jablone sa mohli nakaziť minulú sezónu bugom, ktorého larvy spôsobujú, že stromy sú neúrodné. Uzatvoríte poistnú zmluvu, v ktorej poistný prípad môže dôjsť k infikovaniu záhrady, ku ktorému došlo minulú sezónu. Poznámka: nezabezpečujete samotnú poruchu plodiny, ale jej možnú príčinu. Ak v lete nečakáte na jablká a dôvodom je chyba, ktorá poškodila stromy, dostanete náhradu za poistenie.
Kto uzatvára retroaktívne poistenie
Uzatváranie retroaktívnych poistných zmlúv je štandardnou praxou v poistení SRO (inšpektori, stavitelia alebo dodávatelia). Podobnú formu však možno použiť v akýchkoľvek iných zmluvách: od poistenia finančných rizík po rôzne poľnohospodárske zmluvy.
Hlavnou podmienkou náhrady poistného je jasne definovaná doložka o retroaktivite. Ak zmluvné strany uvedú iba dátum začiatku poistnej zmluvy v predchádzajúcom období, ale v zmluve nie je pevne uvedený odkaz na toto ustanovenie, potom sa poistencovi môže odškodnenie odmietnuť.
Ako vyzerá retroaktívna poistná zmluva?
Okrem štandardných ustanovení uvádzajúcich výskyt poistných udalostí je možné poistenie za predchádzajúce obdobie uzavrieť dvoma spôsobmi:
- Ročné obdobie správy o poistnom období. V takom prípade sa poistné obdobie počíta od dátumu, keď bolo stavebnej organizácii dovolené začať pracovať. Príčina zistenej škody, ktorá spadá pod definíciu poistnej udalosti, musí vzniknúť najskôr tri roky pred uzatvorením poistnej zmluvy.
- Projektový základ poistenia. V takom prípade začína retroaktívne poistné obdobie plynúť od momentu oficiálneho začatia prác na stavbe stavebného objektu.
Povinné ustanovenia poistnej zmluvy
Pred konečným podpisom poistnej zmluvy musia strany najprv písomne zaznamenať počiatočný dátum poistného obdobia. Poisťovacie spoločnosti najčastejšie účtujú dodatočný bonus vo výške 10 - 20% z celkového príspevku za dodatočnú doložku zmluvy. Ale v stavebníctve, takáto klauzula poistí ďalšie významné majetkové a reputačné náklady, keď v dôsledku nekvalitných stavebných materiálov alebo chyby projektového tímu sa môže dom zrútiť.
Obdobie retroaktívneho poistenia nie je len dodatočnou zárukou kvality, ale tiež presúva možné významné náklady na súdne platby budúcim obyvateľom na plecia poisťovne.
Ako funguje retroaktívne poistenie
Spätné poistenie je v zásade v záujme stavebnej spoločnosti.V prípade poistnej udalosti je konečný príjemca poistenia (právnická alebo fyzická osoba) povinný preukázať, že došlo k poistnej udalosti a mala by sa vykonať platba.
Kontroverzné prípady musia posúdiť odborníci v oblasti stavebníctva, ktorí konajú v mene súdu. Ak bola tragédia spôsobená nedostatkami a chybami nielen dodávateľov stavebných materiálov a projektantov, ale aj samotných staviteľov, prípad bude postúpený rozhodcovskému súdu, ktorý na základe znaleckého posudku vykoná právne posúdenie konania páchateľov a vydá konečné rozhodnutie, podľa ktorého bude (alebo nebude) prerokované kompenzačná platba.
Minulé roky a poistné podvody
Poistná zmluva, ktorá obsahuje minulé obdobie, môže byť plná mnohých trikov používaných rôznymi podvodníkmi. Napríklad v počiatočných fázach výstavby sú dodávatelia informovaní o nedostatkoch v projektovej dokumentácii. Aj napriek tomu výstavba zariadenia pokračuje a administratíva spoločnosti uzatvára poistnú zmluvu so spätnou dobou, ktorá dúfa, že v prípade núdze sa situácia „bezpečne dostane“, pričom s ňou uhradí poistné plnenie.
Takéto prípady sa stali úplne bežné, takže poisťovatelia sa rôznymi spôsobmi snažia chrániť pred súdnymi spormi nečestných dodávateľov. Niektorí poisťovatelia okrem zvýšeného poistného predávajú aj ďalšie retro-poistenie iným spoločnostiam. Mnohí z nich vyžadujú priamu účasť na práci na predmete svojich odborníkov.
Existuje veľa možností, ale jedna vec je jasná: ak právnici poisťovne na súde preukážu, že poistená osoba dostala informácie o porušeniach vopred, ale nezabezpečila ich odstránenie, takáto spoločnosť nedostane žiadne poistenie. Činnosti správy takejto spoločnosti sa budú považovať za podvod najmä vo veľkom rozsahu a nebudú stíhané podľa občianskeho súdneho poriadku, ale podľa trestného zákona.
Ako vidíte, retroaktívne poistné obdobie nie je veľmi ťažké pochopiť. Stačí vedieť, že v tomto prípade je neuspokojivý výsledok práce poistený (vo všeobecnom prípade zničenie dokončenej budovy). Dôvodom poistenia sú dôvody, ktoré vznikli v minulosti, ale majú priamy vplyv na konečný výsledok. kompenzačné platby v tomto prípade sa od nich požaduje, aby zmierňovali konečné následky nesprávnych konaní spáchaných na dlhú dobu.
