Čo je debetná karta? Ide o platobný nástroj v obvyklom „plastovom“ formáte vydanom bankami. Transakcie s nimi prostredníctvom peňažných transakcií spravidla vykonávajú najväčšie medzinárodné systémy - VISA, MasterCard (alebo ich ruské náprotivky - napríklad PRO100).
Mapa teoreticky
Karty sú určené na elektronické platby (prostredníctvom nákupu terminálov alebo online foriem online obchodov), ako aj na výber peňažný tok v bankomatoch (alebo prostredníctvom prevádzkovateľa emitujúcej finančnej inštitúcie). Povedali sme, že debetná karta je „platobným nástrojom“. To znamená, že nejde o samostatný bankový účet, ale iba s ním spojené.
Úver a prečerpanie
Veľmi blízky debetný plastový platobný nástroj je kreditná karta. Obaja sú vyzvaní, aby plnili rovnaké funkcie. Je tu však tiež zásadný rozdiel: pri platbách za nákupy pomocou debetnej karty môžete pracovať iba s peniazmi, ktoré sú skutočne k dispozícii na prepojenom bankovom účte. Na druhej strane môžete pomocou kreditných kariet využívať nielen svoje vlastné, ale aj požičané (vydané bankou vydávajúcou kartu) prostriedky.
Sú možné rôzne „hybridné“ možnosti. Niektoré typy debetných „plastov“ sú stále vybavené schopnosťou odvolať sa na vypožičané prostriedky, ale nie na úver, ale vo forme prečerpania. Aký je rozdiel? Čo je to veľmi prečerpanie, ktorého prístup otvára debetnú kartu? Čo je to - nejde o pôžičku? Ukazuje sa, že nie. Kontokorentný úver je krátkodobý úver (musí sa splatiť spravidla do niekoľkých dní) a pomerne nákladný na vybavenie úveru (sadzby dosahujú stovky percent ročne). Na druhej strane existujú kreditné karty s takzvaným „nulovým limitom“, v ktorých nie je možné ísť na „mínus“ na úkor vypožičaných prostriedkov.
Podľa mnohých odborníkov hranice medzi pojmami „debetná“ karta a „kredit“ s istotou zmiznú. Boli vyslovené (ak hovoríme o Rusku) v rokoch, keď bankové pôžičky neboli také populárne ako v našej dobe. Mnoho bánk teraz úplne prestalo deliť „plasty“ na tieto dva typy a vydávať v skutočnosti iba kreditné karty - buď s „nulovým“ limitom, ktoré ich premieňajú na debetné karty, alebo na tie, ktoré vám umožňujú splatiť dlh.
Je možné povedať o nástroji, ako je debetná karta, že je to beznádejne zastaraný produkt? Pravdepodobne nie. Ak len preto, že na modernom trhu stále existuje malý počet bánk, ktoré praktizujú, na druhej strane veľmi prísne delenie medzi týmito dvoma typmi „plastov“. Takéto finančné inštitúcie môžu klientovi poskytnúť debetnú kartu s prísnym zákazom prečerpania a zároveň vydať kreditnú kartu, na ktorú dlžník nebude môcť vložiť svoje vlastné peniaze. Ekonómovia pripúšťajú, že takáto politika je v ruskom bankovom systéme zriedkavá.
Výber debetnej karty
Pri výbere banky, ktorá vydáva debetné „plastové“, odborníci odporúčajú zamerať sa na niekoľko kritérií. Prvým je úroveň mapy. V dnešnej bankovej praxi sú najbežnejšie štyri typy „plastov“: okamžite emitované (bežne nazývané „bezmenné“), elektronické, klasické a prémiové. Čo je každý z nich?
Okamžité karty
Okamžito vydané karty (niekedy sa nazývajú anglicky - okamžite) vydáva banka doslova v čase žiadosti klienta, priamo tam, v „okne“.Ich vlastnosťou (ktorá dala dôvod ich nazývať „bezmennými“) je to, že meno vlastníka sa na ich povrchu nezobrazuje.
Tým sa výrazne obmedzuje možnosť použitia takýchto kariet (najmä nemôžu byť použité na platenie na internete). Zároveň sa však tento druh „nástroja“ vyžaduje. Spravidla sa vydáva popri kartách prestížnejších kategórií (o nich sa budeme baviť nižšie).
Plusy okamžite vydaných kariet: takmer vždy sú zadarmo (banka však môže za operácie s nimi účtovať poplatok), ktoré sa rýchlo vyrábajú. Nevýhody: obmedzená kompatibilita s bankomatmi finančných inštitúcií tretích strán (najmä ak je držiteľ karty v zahraničí) a nízka ochrana proti falšovaniu (karty tohto typu spravidla nie sú vybavené šifrovacím čipom).
Elektronové karty
Čo je to takzvaný elektronický „plast“ (niekedy nazývaný elektrón)? Tento typ karty zasa obsahuje meno a priezvisko držiteľa na povrchu. Funkčnosť týchto výrobkov, ako aj v prípade „plastov“ predchádzajúceho typu, je však dosť obmedzená. Zamestnávateľské spoločnosti najčastejšie dodávajú svojim zamestnancom takúto debetnú kartu. mzdové projekty.
Výhody elektronického „plastu“: personifikácia, prítomnosť (zvyčajne) šifrovacieho čipu. Nevýhody: nemôžete nakupovať na internete, bankomaty iných ako domácich finančných organizácií nie sú vždy lojálne k takýmto kartám. Okrem toho elektronický „plast“ na rozdiel od predchádzajúceho produktu nie je zadarmo (ročná údržba bude stáť asi 200 - 300 rubľov.).
Klasické karty
Najobľúbenejšie debetné karty sú klasické. Ich funkčnosť je širšia ako v predchádzajúcich kategóriách. Pomocou „klasiky“ môžete vykonávať rovnaké operácie ako pri použití „elektrónu“, ako aj uskutočňovať platby prostredníctvom internetu.
Plusy: personifikácia bez zlyhania - čip, funkčnosť, kompatibilita s takmer akýmkoľvek bankomatom na svete. Nevýhody: relatívne vysoké náklady na údržbu (približne 800 - 1 000 rubľov ročne), dostatočne dlhá výrobná doba (týždeň alebo dva).
Prémiové karty
Prémiové debetné karty sa vydávajú hlavne na zdôraznenie vysokého postavenia držiteľa. Vo funkciách tohto typu plastu oproti rovnakým klasickým debetným kartám nie je podstatná výhoda. V niektorých prípadoch sa prémiovým majiteľom ponúkajú zľavy a špeciálne ponuky v reštauráciách, hoteloch a na kultúrnych miestach v rôznych krajinách sveta.
Plusy: personifikácia, prestíž, možné zľavy a preferencie. Hlavným mínusom sú vysoké náklady na údržbu (približne 5 až 10 tisíc rubľov ročne).
VISA alebo MasterCard?
Záleží na platobnom systéme, prostredníctvom ktorého sa budú transakcie vykonávať? Ako sme už uviedli, dvoma najväčšími svetovými finančnými operátormi sú VISA a MasterCard. Ak vlastníme debetnú kartu od Sberbank, VTB24 alebo Bank of America, bude nám doručený jeden alebo druhý systém. Technologické možnosti týchto spoločností sú takmer rovnaké. Nech je debetná karta riadená akýmkoľvek systémom, spätnou väzbou od klientov banky, ktorá ju vydala, je v poslednej inštancii to, či je na plastovom povrchu odznak VISA alebo MasterCard.
Karty, ktorým slúžia, sú prijímané takmer vo všetkých krajinách sveta. Preto podľa väčšiny odborníkov nemá žiadna zo spoločností jednoznačnú výhodu oproti ostatným. Môžete si vybrať karty poskytované akýmkoľvek systémom.
Vyberte si banku
Po rozhodnutí o úrovni debetnej karty sa presunieme do ďalšej fázy - hľadania emitenta, ktorý nám ponúkne vydanie „plastu“ za najvýhodnejších podmienok. Rozhodli sme sa použiť debetnú kartu Sberbank alebo preferujeme produkt od menšej finančnej inštitúcie?
Odborníci radia, aby venovali prioritnú pozornosť nasledujúcim nuansám.
1. Rozsah banky, reputácia, „humbuk“
Je žiaduce, aby finančná inštitúcia mala znaky trvalej udržateľnosti. Aby nedošlo k situácii, keď je držiteľ karty v zahraničí a licencia banky sa náhle zruší, v dôsledku čoho sa už „plast“ nevyužíva. V tomto prípade je samozrejme rovnaká banka Sberbank mimo hospodárskej súťaže. Zvážime však ďalšie kritériá.
2. Sadzby za otvorenie účtu a náklady na službu
Napriek tomu, že na bankovom trhu existuje veľká konkurencia, zásady stanovenia ceny služieb spojených s vydávaním kariet medzi rôznymi finančnými inštitúciami sa môžu veľmi líšiť. Stáva sa, že v kanceláriách dvoch bánk nachádzajúcich sa naprieč cestou sú sadzby za vydávanie a obsluhu debetných kariet korelované vo viacerých pomeroch.
3. Výška poplatkov za výber hotovosti v bankomatoch rôznych druhov (a čo je najdôležitejšie - transparentnosť podmienok ich časového rozlíšenia)
Toto je najdôležitejšie kritérium. Zvyčajne je možné vyberať hotovosť bez provízie iba v bankomate vo vlastníctve vydavateľa karty (a najčastejšie iba v ich regióne). Ak vlastník „plastu“ išiel niekde, náklady na vyplatenie hotovosti môžu byť pre jeho osobný rozpočet značnou stratou. Preto požadujeme od bankových dokumentov podrobne uvádzajúcich politiku „provízie“.
4. Ďalšie oprávnenia
Moderné banky spravidla umožňujú držiteľom debetných kariet využívať rôzne možnosti bonusov. K najobľúbenejším patrí výpočet úrokov ročne (za sumu uvedenú na účet), ako aj možnosť vrátenia peňazí (vrátenie časti finančných prostriedkov vynaložených pri platbe za tovar).
Najštedrejší banky
Zvážte niekoľko atraktívnych ponúk týkajúcich sa debetných kariet od známych finančných a úverových organizácií.
Celkom zaujímavú alternatívu ponúka banka TCS. Mnoho Rusov sa páči postupu samotnému, počas ktorého sa vydáva debetná karta Tinkoff: faktom je, že nemusíte chodiť do žiadnej kancelárie. Stačí nechať žiadosť online, a keď je plastový hotový, kuriér zavolá a ponúkne stretnutie na vhodnom mieste pre klienta.
Vydaním karty na obdobie 3 rokov nahrádza TKS Bank mesačný predplatný poplatok za správu účtu vo výške 99 rubľov. (čo je na prvý pohľad pre trh dosť drahé) poskytuje celý rad ďalších funkcií. Po prvé, ide o časové rozlíšenie 10% ročne zo súm, ktoré držiteľ karty vloží na účet. Po druhé, debetná karta Tinkoff má atraktívne podmienky vrátenia peňazí.
Ak má klient záujem o vydanie „nemenovanej karty“, považujú sa za veľmi priaznivé podmienky tie, ktoré ponúka „ruský štandard“ (produkt „banka vo vrecku“). V súlade so všeobecne uznávanými normami na trhu tento typ „plastu“ vydáva a udržiava organizácia bezplatne. Navyše, veľa zákazníkov pravdepodobne priťahuje dlhá platnosť kariet - 5 rokov. Rovnako ako v prípade TCS je aj Ruská štandardná banka pripravená účtovať 10% pa zo sumy, ktorú klient vkladá na účet.
Ak má osoba záujem o „kompromisný“ tarif, ktorý znamená lacnú registráciu menovky, bude mať radosť z produktov Promsvyazbank (debetná karta „Dobrá nálada“). Okamžite sme si všimli, že prvý rok poskytovania „plastu“ v rámci tejto ponuky je bezplatný, aj keď ani od druhého nie je tarifa príliš drahá - 200 rubľov. Platnosť karty je 3 roky, účtuje sa 4% pa.
Slávne zásady značky
Odborníci na vedomie, že najväčšie banky v krajine - Sberbank a VTB24 - nie sú príliš naklonení ponúknuť zákazníkom také privilégium, ako je úrok ročne. V niektorých odrodách majú možnosť vrátenia peňazí (SB Ruskej federácie má program „Ďakujem vám zo Sberbank“). Obe finančné organizácie veľmi aktívne rozvíjajú svoje úverové obchody vrátane aktívnej propagácie produktov na báze plastov. Mimochodom, v očiach mnohých zákazníkov SB a VTB sú debetné karty podľa odborníkov v skutočnosti identifikované s kreditnými kartami. Sú si podobné - či už ide o dizajn, alebo dokonca vzhľad.
Často sa stáva, že osoba, ktorá navštívi kanceláriu banky, konzultanti okamžite ponúknu vydanie kreditnej karty. Zároveň však vydávajú debetné karty Sberbank a VTB. Ekonómovia veria, že tieto organizácie priťahujú ľudí predovšetkým svojou stabilitou, ako aj širokou sieťou bankomatov.
