Poskytovanie úverov, samozrejme, ešte nezískalo toto tempo a nie je tak blízko ku každej osobe ako pred rokom 2009, keď nastala globálna finančná kríza.
Zvážte analýzu a funkcie úverov v ekonomike, počínajúc rôznymi typmi pôžičiek, ich podmienkami a úlohou v živote dlžníkov.
Spotrebiteľské pôžičky na tovar
Úver na tovar v obchode je jedným z najbežnejších druhov úverov. Určite každý takúto pôžičku zažil aspoň raz.
Najobľúbenejšie produkty, za ktoré získajú úver, sú smartfóny, televízory a ďalšie domáce spotrebiče.
Vzhľadom na rast dolára je popularita úveru na nákup takýchto výrobkov veľmi rozumná. Pretože takmer všetko digitálne vybavenie sa do nás dováža zo zahraničia a predajcovia sa počítajú s dodávateľmi hlavne v cudzej mene. Toto priamo ovplyvňuje náklady na tovar na domácom trhu.
Koniec koncov, rovnaký iPhone, ako to stojí, napríklad 500 dolárov, zostal rovnakou cenou. Ale kvôli znehodnoteniu rubľa musíte za tovar zaplatiť viac „kúskov papiera“.
Z tohto hľadiska je stále menej ľudí, ktorí si dokážu kúpiť drahé digitálne domáce spotrebiče v hotovosti. A tí, ktorí to potrebujú, si vezmú takúto pôžičku, možno prostredníctvom bankomatov Home Credit s funkciou vydávania finančných prostriedkov.
To znamená, že pri použití takejto pôžičky človek nemusí ukladať určitú sumu mesačne pod vankúš a čakať na čas, kedy nazhromaždí potrebné prostriedky.
Peňažné pôžičky (kolaterál a nezabezpečené)
Tento typ pôžičky je užitočný pre tých, ktorí naliehavo potrebujú peniaze na osobné účely. Banky to využívajú a na tieto pôžičky používajú vyššie úrokové sadzby.
Zvyčajne takéto pôžičky berú ľudia, ktorí chcú mať svadbu, ísť na výlet, splatiť svoje dlhy. Ľudia s rôznymi chorobami často využívajú na liečbu hotovostné pôžičky. Navyše, ak je choroba fatálna, potom je nepravdepodobné, že poskytne pôžičku, najmä bez záruky alebo ručiteľa.
Hraničné objemy pôžičiek môžu dosť kolísať. Ak máte ako záruku niekoľko ručiteľov a majetok, máte veľkú šancu získať pôžičku za slušné množstvo peňazí.
Aké sú funkcie a úloha hotovostného úveru? S pomocou takejto pôžičky môžete rýchlo vyriešiť súčasné problémy s financiami, ako aj použiť na výlet alebo sen.
Pôžičky na autá
Auto je teraz veľmi drahé. Ich hodnota niekedy presahuje 5 núl v dolároch a je ľahšie kúpiť si byt ako drahé auto.
Vzhľadom na skutočnosť, že príjmy ľudí klesajú v porovnaní s cudzou menou, ako aj na pokles spotrebiteľského dopytu po autách, časy, ktoré prechádzajú týmto úverovým sektorom, nie sú najlepšie.
Napriek tomu banky naďalej aktívne vydávajú pôžičky na autá. Znakom tohto typu služby je, že klient nedostáva peniaze vo svojich rukách. Po úspešnom uzavretí zmluvy prevedie banková inštitúcia prostriedky priamo do autorizovaného servisu. Povinnou doložkou takejto dohody bude, že v prípade straty solventnosti má veriteľ právo vybrať si auto, pretože je kolaterálom.
Táto pôžička je dobrá v tom, že si ju môžete požičať na dostatočne dlhé časové obdobie (niektoré banky ponúkajú až 20 rokov) a je to tiež skvelá príležitosť kúpiť si dobré auto práve teraz, bez toho, aby ste museli šetriť peniaze v prasacej banke desať rokov.
Požičiavanie nehnuteľností
Tento typ pôžičiek klesá. Z veľkej časti je to spôsobené súčasnými súčasnými cenami nehnuteľností a platom hlavnej populácie Ruska. Zdá sa, že začiatok roku 2000 ešte nebol tak ďaleko, keď takúto službu zaregistroval oveľa väčší počet zákazníkov.
Z dôvodu sprísnenia pravidiel poskytovania úverov nie je vždy kladné rozhodnutie o žiadostiach.
Najobľúbenejším typom takýchto pôžičiek medzi jednotlivcami je hypotéka. Pre mladých ľudí je to ideálna možnosť kúpiť si strechu nad hlavou, pretože zarábať peniaze vo vlastnom byte alebo dome v krátkom čase, najmä v mladom veku, je dosť ťažké a len málo z nich to dokáže.
Kontokorentné úvery
Kontokorentný úver je najziskovejšia malá pôžička pre tých, ktorí majú platovú kartu banky, v ktorej sa takéto úverové rozhodnutie prijíma. V skutočnosti ide o rovnakú kreditnú kartu, ale za výhodnejších podmienok ju preto zamestnanci banky len zriedka ponúkajú.
Všetky funkcie a princípy úveru, táto služba získala sama o sebe, ale s nižším percentom. Umožňuje „požičať si“ malé množstvo hotovosti od banky s minimálnym úrokom. Súhlasíte, že je veľmi výhodné, keď máte kreditný limit a nemáte dostatok peňazí na nákup produktov v obchode.
Aká je úloha a funkcie poskytovania úverov, ktoré sú zamerané na obyvateľstvo?
Na základe uvedených skutočností je možné v najobľúbenejších oblastiach poskytovania úverov jednotlivcom rozlišovať tieto úverové funkcie:
- Stimulujte pohyb kapitálu. To znamená, že peniaze z niektorých zdrojov (napríklad z bankového sektora) sa prevádzajú do úplne odlišných sektorov hospodárstva.
- Zlepšiť blahobyt ľudí. Dôvodom je skutočnosť, že ľudia dostávajú výhody až do okamihu, keď majú vlastnú možnosť nákupu.
- Pôžička plní funkcie rozvoja bankového systému a sektora mikroúverov v ekonomike celej krajiny. Po prvé, také pôžičky sú zdrojom príjmov pre banky. Ak sa banky nezaoberajú poskytovaním pôžičiek, jednoducho nebudú môcť platiť platby na základe dohôd o vklade.
Úverové a právnické osoby
Existujú rôzne typy pôžičiek, ale nie je potrebné ich chápať osobitne, pretože sa líšia iba v niekoľkých podmienkach.
Hlavným cieľom týchto pôžičiek je doplniť pracovný kapitál na podnikanie alebo nákup nových (alebo vylepšenie starých) fixných aktív.
Okrem toho je možné získať pôžičku v rámci nového podnikateľského plánu a rôznych investičných projektov podniku.
Aká je úloha úveru určeného pre právnické osoby?
Zdôrazňujeme hlavné funkcie úveru:
- Rozvoj ekonomiky. Vzhľadom na skutočnosť, že podniky majú možnosť pracovať s vypožičaným kapitálom, majú možnosť prejsť k vyšším objemom výroby, čo zase zvyšuje hrubý domáci produkt krajiny.
- Zlepšenie trhu. Spoločnosť, ktorá si požičala, je jednoducho povinná znížiť svoje náklady a zvýšiť príjmy. Z tohto dôvodu by malo dôjsť k zníženiu nákladov na vyrobené výrobky alebo služby. A ak sa tak stane, spoločnosť začne zvyšovať svoju konkurenčnú schopnosť, čo môže ovplyvniť štruktúru trhu. Na druhej strane, iní výrobcovia v tom istom sektore sa budú musieť tiež rozvíjať, ak si chcú udržať svoje postavenie a svoj podiel na trhu.
- Funkcie kontroly úveru. Napríklad, keď banky poskytujú úver právnickej osobe, začnú neustále monitorovať a analyzovať finančné výkazy dlžníka. Deje sa tak tak, aby veriteľ videl prípadné krízové situácie v podniku. Koniec koncov, má záujem, aby dlžník mohol splniť svoje povinnosti.
funkcie štátna pôžička podstata a medzinárodné hospodárske vzťahy
V zásade sú nižšie uvedené funkcie trochu podobné funkciám opísaným vyššie.
Berúc do úvahy všetky možné typy úverových vzťahov, môžeme na globálnej medzinárodnej úrovni rozlíšiť tieto úverové funkcie:
- Finančná pomoc.Pri sledovaní súčasnej situácie v Grécku môžete lepšie pochopiť túto funkciu. Skutočne, niekedy bez ďalších finančných injekcií veriteľov zvonku nie je možné zachrániť štátnu ekonomiku pred kolapsom. Vzhľadom na funkcie štátneho úveru a skutočnosť, že sa vydávajú hlavne na dlhé obdobia (desaťročia) a pri nízkych úrokových mierach, ktoré sú na úrovni 1 - 5%, môžeme tieto peniaze považovať za skutočnú pomoc medzinárodných organizácií.
- Funkcie dohľadu nad bankovým úverom. Napríklad zoberte MMF. Ak táto organizácia poskytne pôžičku ktorejkoľvek krajine, jej odborníci dôkladne preštudujú ekonomiku budúceho dlžníka a vypracujú rôzne programy na zachovanie platobnej schopnosti. A v momente, keď je zrejmé, že krajina sa uberá nesprávnym smerom, že jej hospodárska činnosť nevedie k zlepšeniu podnikateľskej činnosti, MMF zastaví všetky finančné prostriedky, kým krajina nezmení názor. To pomáha svetovému spoločenstvu stimulovať krajiny, aby rozvíjali a zlepšovali hospodársky sektor.
- Investičné funkcie medzinárodného úveru. Takéto pôžičky umožňujú krajinám a medzinárodným organizáciám zarábať peniaze, ako aj dôveryhodnosť a partnerov. Na to, aby bolo možné nadviazať politické vzťahy s ktoroukoľvek krajinou, je skutočne potrebné ju kontaktovať pomocou finančných nástrojov. A pomoc vo forme pôžičky na rozvoj určitého odvetvia hospodárstva s nízkou úrokovou sadzbou je skvelý spôsob, ako sa stať novým priateľom.
Ak analyzujeme globálnu ekonomiku, potom sa takéto kroky zo strany dlžníkov vždy stretávali v teple a vyplatili sa dvojnásobne.
Aké sú bežné funkcie pôžičiek?
Každá konkrétna pôžička na svojej makroúrovni má určité úlohy, vo všeobecnosti sa však v ekonomike rozlišujú:
- Redistribučná funkcia úveru. Táto funkcia je vyjadrená v prerozdeľovaní finančných prostriedkov, ktoré sú materiálnym tovarom. Predstavte si, že jedna spoločnosť alebo osoba má napríklad 1 milión dolárov, čo sú dočasne nepotrebné prostriedky. A existuje 10 ľudí, z ktorých každý potrebuje 10 000 dolárov. Ak hovoríme o súčasnom stave, ukázalo sa, že celý kapitál sa zhromažďuje na jednom mieste. Situácia sa zmení, ak spoločnosť alebo osoba rozdelí 10 000 každému, kto to potrebuje. V tejto situácii sa kapitál do istej miery rozdelí do väčšieho odvetvia hospodárstva, aj keď na určité časové obdobie. Otázkou však je, prečo by niekto tak rozdával svoje peniaze? To je pravda, nikdy to tak nebude. Pôžička zahŕňa poplatok za jej použitie, ako aj splatenie dlhu. Ide o redistribučnú funkciu úveru, ktorá je spojená s rozdelením finančných prostriedkov v rôznych odvetviach hospodárstva.
- Kapitalizácia. Úverové vzťahy znamenajú platbu úrokov, za ktoré veriteľ dáva peniaze. A naopak, dlžník súhlasí s tým, že zaplatí peniaze za príležitosť využiť prostriedky, ktoré mu boli poskytnuté. To znamená, že funkcie úveru zahŕňajú multiplikáciu a zisk kapitálu.
- Emisií. Požičiavanie nahrádza skutočné peniaze. Predpokladajme, že 100 ľudí pracuje v jednej krajine. Celková peňažná zásoba je na úrovni 1 milión rubľov. Príjmy a výdavky každej osoby v krajine sú na inej úrovni. Prispieva to k tomu, že niekto má možnosť ušetriť peniaze a niekto mesačne trávi úplne všetok svoj príjem. Príde čas, keď jeden z tých ľudí, ktorí nemajú príležitosť odložiť, si na chvíľu vezme pôžičku od „bohatých“, aby si kúpil podmienený produkt. V tomto okamihu sa celková peňažná zásoba nemení. A predstavte si inú možnosť: človek začal pracovať v zahraničí za viac peňazí. Jeho finančná situácia sa zlepšila. Aby však mohol nakupovať v rámci krajiny, musí si vymeniť cudziu menu.Ako to však urobiť, ak je celková peňažná zásoba na rovnakej úrovni a je úplne rozdelená medzi rôzne trhové odvetvia? Odpoveď je, že štát by mal zvýšiť množstvo peňazí. Vzhľadom na skutočnosť, že existujú úverové inštitúcie, štát nemusí vydávať a tlačiť nové peniaze.
- Konverzia. Táto funkcia sa často vyjadruje bezhotovostnými pôžičkami. Každý vie, že štátne finančné inštitúcie sa snažia postupne robiť papierové bankovky minulosťou. Existuje niekoľko dôvodov. Prvým je, že každý rok musíte minúť veľké množstvo peňazí za tlač účtov. V priebehu času majú tendenciu opotrebovať sa a strácajú svoj vzhľad, vhodné pre výpočty.
Štát by mal tiež vynakladať prostriedky na zabezpečenie pravidelnej ochrany bankoviek, neustále na ne uplatňovať nové prostriedky ochrany a predchádzať masívnemu falšovaniu peňazí.
Ďalším takým dôvodom je to, že virtuálne peniaze sa dajú oveľa ľahšie sledovať. Tí, ktorí vykonávajú transakcie týmto spôsobom, majú svoje vlastné bankové účty. To uľahčuje sledovanie peňažných tokov. V prípade hotovosti je sledovanie pohybu takéhoto kapitálu prakticky nemožné. Z tohto dôvodu je úroveň možnej kontroly výrazne znížená.
Vďaka úverom, v ktorých sa peniaze dlžníkovi nevydávajú v hotovosti, teda prispievajú k menovej konverzii do bezhotovostnej formy. Tento stav ako významnej finančnej inštitúcie je len na dosah.
Aké závery je možné vyvodiť o poskytovaní úverov všeobecne?
Pohyb a rozvoj ekonomiky sa vďaka pôžičkám zrýchľuje. Dôvodom je skutočnosť, že potrebný tovar sa nakupuje rýchlejšie, čím ľudia aktívnejšie investujú svoje peniaze do národného hospodárstva.
V prípade dlžníkov úver poskytuje funkciu zvyšovania kúpnej sily. To znamená, že ak nemáte k dispozícii celú sumu na zakúpenie produktu, môžete si ho okamžite kúpiť.
Na štátnej úrovni sú úverové služby medzinárodných organizácií prostriedkom na záchranu celej krajiny pred zlyhaním, krízou a inými hospodárskymi problémami.
Hlavné je, že vedenie krajiny by malo využívať poskytnuté finančné zdroje správnym smerom a nie vo vrecku. V opačnom prípade sa takýto dlh skôr alebo neskôr stane neznesiteľným, čo povedie k zhoršeniu hospodárstva krajiny a v dôsledku toho k jeho kríze alebo kolapsu.
