Bankovníctvo sa rozvíja v drsných podmienkach. Inštitúcie používajú rôzne metódy, aby uspeli. Víťazmi sú tí, ktorí sa snažia diverzifikovať svoje aktivity vývojom jedinečných produktov. Prečítajte si viac o tom, aké typy bankových služieb dnes existujú, čítajte ďalej.
Koncepty
Pojem „bankový produkt“ sa v ekonomickej literatúre začal používať po prechode ekonomiky na trhový systém. Znamená to operáciu vykonanú finančnou inštitúciou s cieľom zlepšiť prevádzkové podmienky. Existuje iná interpretácia: banková služba je výsledkom činnosti, ktorá pôsobí ako produkt a vstupuje na trh na predaj.
klasifikácia
Podľa individuality služby sú:
- jednorazový (pridelený konkrétnemu spotrebiteľovi);
- hmotnosť (líšia sa iba v type aktíva).
Medzi obmedzené bankové produkty patria:
- obmedzené, to znamená určitá emisná kvóta (obligácie, zmluvy o úvere atď.) určená pre konkrétneho kupujúceho;
- množstvo nie je obmedzené.
Druhy bankových služieb vo forme:
- majetok (peniaze, zlaté prúty, centrálna banka atď.);
- práva (dohoda o otvorení účtu, zmluva o pôžičke atď.).
Podľa obsahu sa bankové produkty rozdeľujú na:
- prvýkrát sa objavil na finančnom trhu;
- nové na domácom trhu.
Podľa typu sa rozlišujú tieto bankové služby:
- úver;
- vydávanie plastových kariet;
- RKO;
- pôžičiek;
- vklady;
- leasing;
- služba zúčtovacieho účtu;
- operácie v cudzej mene;
- factoring;
- ATM;
- vydávanie a údržba cenných papierov;
- Domáce bankovníctvo
- forfaitingové operácie;
- Transakcie typu „swap“ atď.
Základné bankové služby
RKO je jedným z najpopulárnejších produktov. Predtým neexistovala žiadna provízia za platby v hotovosti za tovar a služby prostredníctvom bankomatu. Výsledkom bolo vytvorenie veľkého počtu zákazníkov v oddeleniach, ktorých zamestnanci jednoducho nemali čas na servis. Banky preto začali účtovať poplatok za prevody finančných prostriedkov, ktorých výška je niekoľkonásobne vyššia ako cena podobnej služby vykonávanej prostredníctvom samoobslužného terminálu. Všetky menové transakcie sa vykonávajú iba prostredníctvom pokladníka. RKO však nie je hlavným zdrojom finančných prostriedkov pre banku.
Vklad - akumulácia dočasne voľných peňazí. Banka používa vypožičané prostriedky na finančné transakcie, z ktorých vytvára zisk. Určité percento z tohto príjmu sa prevedie na klienta ako odmena. Vklady sú hlavným zdrojom získavania finančných prostriedkov. Centrálna banka preto núti inštitúcie vytvárať rezervy na svoje záväzky a určité percento z nich prevádzať na DIA. V čase krízy sa atraktívnosť vkladov zvyšuje. Jedná sa o najviac disketu typu investície, ktorá, ak nevytvára príjem, potom aspoň kompenzuje infláciu.
Kredit - poskytnutie určitej sumy za podmienok naliehavosti, platby a splácania. Pri takýchto transakciách môže byť banka dlžníkom a veriteľom. Inštitúcia môže nezávisle poskytovať peniaze jednotlivcom a právnickým osobám. Takéto transakcie sa nazývajú aktívne. Ak však banka potrebuje finančné prostriedky, môže ich získať od inej finančnej inštitúcie. Takéto transakcie sa budú nazývať pasívne. Podmienky služby, práva a povinnosti strán sú stanovené v zmluve. Úver je najčastejšie financovaný z vkladov. Preto poplatok za obsluhu zmluvy pokrýva náklady na vklady a zohľadňuje zisk z transakcie.
Pôžičky, vklady, služby vyrovnania hotovosti - najobľúbenejšie typy bankových služieb.
Investičné operácie sú investície do odvetvia národné hospodárstvo. Majetkom môžu byť nielen peniaze, ale aj vybavenie.
Banková bunka je trezor, ktorý sa prenajíma zákazníkom. Môže ukladať peniaze, dokumenty a iné cennosti. Táto služba zaručuje zákazníkovi úplnú dôvernosť. Banka nekontroluje majetok prijatý na uskladnenie. Pre každého klienta sa otvára samostatná bunka. Po uzavretí zmluvy osoba vyznačí správcov, ktorí budú mať prístup k trezoru, a dostane dva duplicitné kľúče. Banková bunka je drahá. Preto sa používa iba na záver hlavné ponuky napríklad na ukladanie finančných prostriedkov na kúpu bytu, auto v hotovosti. Nie je možné vybrať veľkú sumu z účtu bez predbežného príkazu. A ak sú aktíva klienta zmrazené, napríklad na základe súdneho príkazu, nebude to platiť pre bunku. Z uložených prostriedkov v trezore však nevzniká úrok, je nemožné ich spravovať na diaľku. Pre prístup do bunky musíte uviesť pas, kľúč av niektorých bankách aj zmluvu o poskytovaní služieb.
karta
Na vykonanie jednotlivých operácií sa nevyžaduje otvorenie bankového účtu. Ak však klient chce využívať služby úverovej inštitúcie častejšie, bude musieť zostaviť bankové karty. Jedná sa o plastový platobný nástroj, ktorý je pripojený k účtom a používa sa na rýchly prístup k finančným prostriedkom. Vykonajte menové transakcie, platte za služby v maloobchodných sieťach a prostredníctvom internetu, nabíjajte telefóny - všetky tieto operácie je oveľa pohodlnejšie vykonávať pomocou karty. Rozdeľujú sa na debetné a úverové, individuálne a podnikové, bežné a financované. Existuje aj samostatná divízia pre platobné systémy. Najobľúbenejšie na svete sú Visa, Mastercard, American Express. Každý platobný systém má svoju vlastnú klasifikáciu, ktorá určuje rozsah plastu. Vízovú kartu Visa Electron / Maestro je možné používať iba v krajine vydávajúcej banky, karty Standart / Classic sú akceptované vo všetkých krajinách sveta a platinové, zlaté bankové karty umožňujú nielen platiť za tovar, ale aj hromadiť bonusy, prijímať pôžičky a zúčastňovať sa vernostných programov. , Služby prijímania plastov na údržbu sa nazývajú získavanie. Predajca zaplatí províziu vo výške 2% z každej transakcie. Neexistuje žiadna provízia za použitie všetkých typov kariet vrátane kreditných kariet pri bezhotovostných platbách. Mena účtu nezáleží. S rubľovou kartou príslušnej triedy môžete platiť za tovar v ktorejkoľvek krajine na svete. Výmena meny prebieha automaticky v čase odpísania prostriedkov.
Domáce bankovníctvo
Väčšinu vyššie popísaných operácií je možné objednať prostredníctvom online bankovníctva. Službu Klient-Banka poskytujú takmer všetky inštitúcie. Ďalšou otázkou je, že možnosti programu sú rôzne. Niektoré inštitúcie ponúkajú svojim zákazníkom prístup len k službám prevodu finančných prostriedkov. Iní vám umožňujú požiadať o vydanie karty, otvorenie vkladu alebo pôžičky. Výmena peňazí v elektronickej podobe je obmedzená, aktuálny výmenný kurz rubľov však môžete zistiť priamo prostredníctvom internetu. Iba veľké finančné inštitúcie poskytujú svojim zákazníkom prostredníctvom online bankovníctva celú škálu služieb. Faktom je, že vývoj takéhoto systému si vyžaduje investície a čas. A aj keď banka nájde zdroje, nie je pravda, že tieto náklady budú mať čas na vyplatenie.
Sprostredkovateľské činnosti
Moderné banky trávia väčšinu svojich platieb v automatickom režime. To výrazne zjednodušuje život komerčných a fyzických osôb a naznačuje to aj zvýšenie efektívnosti služieb. Zároveň sa na trhu objavujú výrobky, ktoré plnia starú funkciu, ale vyzerajú inak.
Lízing je dlhodobý prenájom majetku pri zachovaní vlastníctva nehnuteľnosti u prenajímateľa. Namiesto poskytnutia pôžičky na nákup strojov a zariadení banka transakciu v plnej miere financuje, prenajíma nehnuteľnosť a ponecháva si vlastníctvo. Klient dostane požadovaný majetok, a inštitúcie - nájomné bez úroku z úveru. Zároveň si klient sám vyberie predajcu, produkt a spoločnosť, ktorá bude transakciu financovať. Ak podmienky zmluvy poskytujú úplnú návratnosť vybavenia, potom sa tento druh transakcie nazýva finančný. Ak je lízing vypracovaný na krátke obdobie, potom hovoríme o operatívnom lízingu.
Faktoring - splácanie dodávateľských dlhov. Základom takýchto transakcií sú aj pôžičky, ale v inej forme. Faktoringová prevádzka musí spĺňať aspoň dva z nasledujúcich znakov:
- dostupnosť preddavkov;
- vedenie účtovníctva predaja s dodávateľom;
- príjem dlhu z nákupov;
- poistenie transakcií úverového rizika.
Podstatou transakcie je to, že faktoringová spoločnosť nakupuje pohľadávky od zákazníkov za 70 - 90% ich hodnoty a platí ich do 2 - 3 dní. Zostatok je prijatý po splatení dlhu protistranou. Zákazník sa podľa vlastného uváženia rozhodne, či bude informovať zákazníka o predaji spoločnosti zaoberajúcej sa dlhovým faktorom.
Forfaiting je nákup dlhových cenných papierov vydaných ako dlh. Takáto služba sa najčastejšie využíva pri činnostiach zahraničného obchodu. Vývozca dostal od dovozcu zmenku za dodaný tovar. Naliehavo potreboval hotovosť, a preto predal dlhový papier na preplatenie. Výhodou transakcie je, že ak dovozca nesplní svoje povinnosti, zástupca vývozcovi nepodá regresívnu žiadosť. Riziková platba je však veľká rezerva.
Všetky tieto finančné služby banky sú typom pôžičky, na ktorej sa zúčastňujú tri strany.
dôvera
Ide o ďalšiu modernú sprostredkovateľskú službu, ktorej podstatou je prevádzanie finančných prostriedkov zákazníkom na banku za ich ďalšiu investíciu v mene a na záujme zákazníka na rôznych trhoch. Inštitúcia dostáva určité percento zisku z transakcií. V záujme jednotlivcov banka najčastejšie vykonáva operácie s cennými papiermi, vedie účty, pripravuje daňové priznania, spravuje nehnuteľnosti. Pre právnické osoby sa ďalej poskytujú tieto služby: skladovanie, poistenie majetku; výber hotovosti; správa pôžičiek; vydávanie a umiestňovanie cenných papierov; reorganizácia právnickej osoby; platba daní.
faktory
Vývoj bankových služieb v Rusku ovplyvňuje:
- právny rámec;
- vládna politika;
- sociálne postavenie občanov;
- miesto organizácie;
- súbor služieb poskytovaných bankou;
- kultúra služieb zákazníkom;
- úroveň kvalifikácie personálu.
účinnosť
Bankové operácie a služby majú súbor vlastností, ktoré určujú ich schopnosť uspokojiť potreby zákazníkov. Zákazníci hodnotia kvalitu podľa rýchlosti, úradných hodín, poradenských služieb, chýb. Hlavnými kritériami pre banku sú: stupeň automatizácie procesov, náklady na opravu chýb, motivácia zamestnancov, produktivita práce a ďalšie ukazovatele.
Podľa amerických výskumníkov je najdôležitejším parametrom pri určovaní kvality služieb kvalifikácia zamestnancov. Zamestnanec musí mať nielen určité zručnosti, ale aj vedieť etika podnikania základy psychológie, aby bolo možné vyjednávať. V Rusku sa na hodnotenie kvality služieb používajú tieto metódy:
- porovnanie parametrov produktu s analógmi konkurencie;
- prítomnosť zisku alebo straty pre každý druh transakcie;
- finančná situácia organizácií ako celku;
- hodnotenie povedomia zákazníkov;
- domáce a medzinárodné bankové ratingy.
Kvalitu výrobkov môžete vylepšiť rozšírením ich sortimentu.Platby bankovým prevodom do iných krajín sveta, leasing, faktoring, plnohodnotný diaľkový servis a vydávanie cenných papierov neposkytujú všetky úverové inštitúcie. Ponuka služieb by mala byť v súlade s trhovými trendmi v regióne. Proces zavádzania nových produktov zvyšuje riziká organizácie. Bez riadnej správy aktív, neustáleho sledovania ziskovosti a protiopatrenia v oblasti prania špinavých peňazí sa banka nemusí vyrovnať.
Účinnosť výrobkov môžete zvýšiť zlepšením ich kvality. Napríklad rozšíriť sieť partnerov v rámci poskytovania úverov jednotlivcom. Zákazníci často nakupujú tovar dlhodobej spotreby na splátky. Pôžička sa poskytuje v čase potreby bez ďalších dokladov.
Iné opatrenia:
- zjednodušenie postupu pri získavaní pôžičky;
- zlepšenie platobného systému;
- organizácia práce v banke;
- otváranie pobočiek v malých mestách;
- implementácia služieb vzdialeného bankovníctva.
Západná skúsenosť
Banky vždy využívali technologický pokrok na automatizáciu manuálnej práce. Teraz však musíte úplne reštrukturalizovať činnosť. Zároveň by automatizácia procesov mala byť cieľom, nie prostriedkom na jeho dosiahnutie. Za týchto podmienok sa mení úloha zamestnancov, nábor špecialistov.
V západných bankách nie sú miestnosti preplnené. Zákazníci sa naučili spravovať služby prostredníctvom bankomatov, mobilných telefónov a počítača. V Rusku už také moderné bankové služby existujú: SMS, internetové bankovníctvo, terminály. Domáce náklady na zamestnancov v domácich inštitúciách sú však stále vysoké. Západné banky investujú do zlepšenia vysokorýchlostných protokolov prenosu údajov, nákupu inteligentných programov, ktoré sledujú „životnú“ históriu klienta.
Banky nazhromaždili veľa informácií o zákazníkoch, ale nepoužívajú sa správne. Dáta sú rozptýlené po niekoľkých oddeleniach. Informácie o zákazníkoch, ktorí požiadali o pôžičku na auto, prišli do jednej databázy, ktorí dostali pôžičku do inej, ktorí vložili tretinu atď. Z dôvodu nedostatočnej komunikácie je ťažké získať všeobecný obraz. Iba s pomocou rozsiahlych reklamných kampaní je možné identifikovať potenciálnych zákazníkov pre konkrétnu službu. Inteligentné technológie poskytujú užívateľovi prístup do všetkých databáz. To umožňuje zamestnancom lepšie slúžiť zákazníkom, ponúkať im niekoľko služieb súčasne, čím sa zvyšuje návratnosť každej návštevy.
Druhy bankových služieb postavených na najnovších technológiách:
- Internetové (SMS) bankovníctvo;
- smart kariet;
- spracovanie kontrol obrazu;
- zadávanie správ telefonicky pomocou systému rozpoznávania hlasu (používa sa v chatoch so zástupcami bánk).
Internetové bankovníctvo je pokračovaním telefonického zákazníckeho servisu. Zmenila sa iba forma interakcie. Takáto služba je modernejšia, ale drahšia. Kvalitný back-office systém by mal zohľadňovať rôzne režimy (tarifné plány) služieb zákazníkom a monitorovať riziká. Internet umožňuje bankám upgradovať svoje služby, zavádzať nové produkty a rýchlo riešiť problémy. Avšak nedokonalosť legislatívneho základu, prevládajúce stereotypy týkajúce sa dôvernosti prenášaných informácií a technických obmedzení neumožňujú získať maximum z nových príležitostí. Hoci internet používa 29 miliónov Rusov a počítač sa už stal známym prvkom doma, nie všetky zúčastnené strany majú dostatok skúseností a zručností na prácu s programami. A rýchlosť spojenia s poskytovateľom v malých mestách ešte stále nie je žiaduce.
záver
Banky dnes poskytujú svojim zákazníkom veľké množstvo rôznych služieb - od klasických až po sprostredkovateľské operácie s individuálnym prístupom.Ale aby ste uspeli na trhu, musíte ponúknuť nielen jedinečné produkty, ale tiež rýchlo spracovať informácie. Na tento účel sa používajú automatizované a inteligentné systémy. Prvý vám umožňuje vykonávať operácie bez toho, aby ste opustili svoj domov, zatiaľ čo druhý zhromažďuje informácie o zákazníkoch zo všetkých možných databáz, spracováva ich a ponúka najlepšie bankové produkty, z ktorých si môžete vybrať.
