Vklady zostávajú jednou z najpopulárnejších a najbezpečnejších možností šetrenia a zvyšovania finančných prostriedkov. Najskôr to platí pre jednotlivcov. To znamená, že bežní občania, ktorí nemajú možnosť založiť podnik alebo poberať príjem iným spôsobom.
Napriek tomu, že vklady sa považujú za jednu z najbezpečnejších investičných možností, určité riziko s nimi súvisí. Udalosti, ktoré sa dejú vo svete, môžu negatívne ovplyvniť ekonomiku ktoréhokoľvek štátu a destabilizovať ju. Ak sa ukáže, že negatívny vplyv bude príliš vysoký, banky budú vystavené riziku spolu s prostriedkami uloženými na ich vklady.
S cieľom chrániť obyvateľstvo pred možnými finančnými stratami existuje v Rusku systém poistenia vkladov fyzických osôb, ktorý vykonáva príslušné úlohy. Z tohto dôvodu sa tento typ bankových služieb stal ešte spoľahlivejším a atraktívnejším.
definícia
Poistenie vkladov Ide o udalosť, ktorá má chrániť ich vlastníkov pred stratou finančných prostriedkov v prípade ukončenia činnosti banky, v ktorej boli umiestnení. Pri tomto postupe sa určujú peňažné záväzky, ktoré bude musieť systém ochrany vkladov splniť pred vkladateľmi v prípade poistnej udalosti.
Zloženie udalosti zahŕňa okrem určenia peňažných záväzkov aj ich splnenie (tj vykonanie príslušných platieb) a kontrolu nad nimi v prípadoch, ktoré si vyžadujú takéto konanie (poistné udalosti).
osud
Hlavným účelom poistenia je náhrada škody, ktorá môže byť spôsobená občanom pri ukončení činnosti banky. Finančný sektor sa vyvíja pomerne dynamicky a počet inštitúcií, ktoré priťahujú hlavné mesto občanov, je dnes veľký. Táto vlastnosť spolu s nestabilitou pozorovanou počas krízy vytvára určité riziko.
Súvisí to nielen s možnosťou bankrotu malých bánk, ktoré nie sú schopné účinne bojovať proti negatívnym dôsledkom krízy a iným javom. Zvyšovanie počtu bánk komplikuje kontrolu a vytvára riziko podvodu. Systém poistenia vkladov jednotlivcov tak poskytuje spoľahlivú ochranu prostriedkov patriacich občanom v dvoch smeroch.
Poistný systém
Aby bola účinnosť tohto ochranného opatrenia dostatočná, bolo potrebné vytvoriť špeciálnu štruktúru. Bol to systém poistenia vkladov. Otázky súvisiace s legislatívnou reguláciou jeho fungovania boli riešené na federálnej úrovni.
Štát vypracoval potrebné zákony a nariadenia, určil požiadavky na účastníkov systému a ďalšie podmienky jeho fungovania. Poistenie vkladov sa stalo povinným pre všetky banky, ktoré využívajú tento spôsob získavania kapitálu jednotlivcov.
účastníci
Účastníkmi systému ochrany vkladov v širokom zmysle sú všetky osoby alebo organizácie, ktoré majú akýkoľvek vzťah k jeho fungovaniu. To znamená, agentúry poskytujúce poistenie vkladov, sprostredkovateľské banky, fond, komerčné banky, v ktorých sú vklady predmetom poistenia, príslušní úradníci a samotní vkladatelia.
V úzkom slova zmysle sú to banky, ktorých vklad je spojený s poistením.Podstupujú sériu inšpekcií, preberajú príslušné povinnosti a sú zahrnuté do systému, po ktorom sa začnú objavovať v registri. Toto je duplikované na oficiálnej webovej stránke agentúry vo verejnej sfére.
Nadácia
V prípade poistnej udalosti sa agentúra zaväzuje vyplatiť vkladateľom hotovosť v predpísanej výške. Aby sa tieto platby vykonali čo najrýchlejšie, bol vytvorený osobitný fond. Systém poistenia vkladov má vzhľadom na svoju existenciu finančné zdroje potrebné na vyplatenie peňazí vkladateľom v plnej výške av čo najkratšom čase.
Hlavným zdrojom, z ktorého sa tento fond vytvára, je vyplácanie poistného účastníckymi bankami. Toto sa stáva povinným odo dňa zaradenia do systému poistenia. Dopĺňanie finančných prostriedkov je možné inými spôsobmi, nemali by však byť zakázané zákonom.
predpis
Štát schválil príslušný federálny zákon, podľa ktorého existuje regulácia činnosti, ktorá je implementovaná systémom poistenia vkladov. Register bánk, ktorý je v ňom zahrnutý, je úradným dokumentom, podľa ktorého banky preberajú všetky príslušné povinnosti.
Právomoci súvisiace s implementáciou systému a jeho kontrolou sú v plnej miere zverené agentúre pre poistenie vkladov. Je podriadený štátu a musí konať v súlade s príslušným federálnym zákonom.
Poistné udalosti
Poistnou udalosťou sa rozumie situácia, keď banka nie je schopná vrátiť vkladateľom náhradu. Ak k tomu dôjde, systém ochrany vkladov vám poskytne náhradu. Najčastejšie sa stáva poistenou udalosťou bankrot.
Zrušenie bankovej licencie je tiež poistnou udalosťou. Ak k tomu dôjde, banka stráca právo vykonávať akékoľvek operácie a agentúra vráti peniaze vkladateľom. Všetky finančné prostriedky vložené do vkladov fyzických osôb alebo na ich účty (vrátane kartových účtov), ktoré nie sú uvedené v zozname výnimiek, podliehajú poisteniu.
výnimky
Systém povinného poistenia vkladov je platný iba v Rusku. Finančné prostriedky umiestnené v zahraničných pobočkách ruských bánk nie sú predmetom poistenia. To isté platí pre fondy prevádzané do banky v dôvernom stave (bez ohľadu na to, kde sa nachádza).
Poistenie finančných prostriedkov, ktoré nie sú osobným majetkom jednotlivcov, sa neposkytuje. Toto sa vzťahuje na účty otvorené notármi a právnikmi na vykonávanie ich činností. Tiež vklady na doručiteľa (pretože ich môže majiteľ kedykoľvek previesť na ľubovoľnú osobu).
Finančné prostriedky na depersonalizované kovové účty nepodliehajú poisteniu, pretože drahé kovy podľa definície nie sú hotovosťou. Platí to aj pre rôzne elektronické peniaze: podľa ruského práva nejde o peňažné jednotky (meny) Ruska alebo iného štátu.
Poistenie vkladov v Rusku
Register systému ochrany vkladov obsahuje viac ako 850 bánk (informácie sú aktuálne na konci marca 2015). V každom z nich môžete otvoriť vklad bez obáv o bezpečnosť finančných prostriedkov: v prípade bankrotu banky sa vrátia majiteľovi spolu s úrokom, ktorý im vznikol.
Dôvera vkladateľov sa vďaka existencii systému výrazne zvýšila a kríza a ďalšie negatívne faktory ju neovplyvňujú. To umožňuje bankám počítať so stabilným prílevom jednotlivcov. A to znamená, že sa bude vyvíjať oveľa rýchlejšie.
Štát naďalej prijíma opatrenia zamerané na zlepšenie poistných podmienok.Maximálna suma, ktorú je možné vkladateľovi vyplatiť, sa nedávno zvýšila. Teraz je to 1,4 milióna rubľov pre každú banku. To znamená, že ak sú vklady občana uložené v rôznych bankách, napríklad v prípade bankrotu dvoch z nich, môže požadovať vyplatenie sumy nepresahujúcej 2,8 milióna rubľov.
Svetová prax
Aj napriek pomerne stabilnej situácii v iných krajinách sú ich banky vystavené riziku platobnej neschopnosti. Poistenie vkladov sa preto aktívne uplatňuje v zahraničí vo všetkých rozvinutých krajinách. USA sú považované za objaviteľa tejto oblasti: v tejto krajine sa poistenie vkladov začalo uplatňovať aj v čase veľkej depresie. Hospodárska situácia bola tak komplikovaná, že bolo možné získať kapitál občanov len týmto spôsobom.
Systém používaný v zahraničí sa nelíši od systému používaného v Rusku. Aktéri sú tiež agentúry a banky, ktoré sa zúčastňujú na systéme ochrany vkladov, všetky ich činnosti sú upravené zákonom. Účasť na programe je vo väčšine prípadov povinná.
Postupne sa aktualizovali aj povolené maximá súm, ktoré by mohli byť vyplatené vkladateľom v USA a ďalších krajinách. Spočiatku to bolo vždy vecou skromných súm, ale ako sa systémy a fondy vyvíjali, zvyšovali sa ich schopnosti a zlepšovali sa poistné podmienky.
