V období finančnej krízy môže slovo „reorganizácia“ vystrašiť aj skúseného investora. Banky sú zatvorené alebo sú absorbované inými finančnými inštitúciami. Čo by mali investori robiť?
srdcové
Náprava je postup vymáhania finančnej inštitúcie. Považuje sa za úspešné, ak: bankrot zabrániť. Podľa zákona Ruskej federácie „o platobnej neschopnosti úverovej inštitúcie“ sú reorganizácia, vymenovanie dočasného manažéra a reorganizácia rovnaké opatrenia zamerané na predchádzanie bankrotu.
predpoklady
V čl. 4 zákona sú dôvody postupu vymáhania opísané:
- nespokojnosť s nárokmi veriteľov za posledných šesť mesiacov peňažné záväzky nezaplatenie platieb do 3 dní z dôvodu nedostatku finančných prostriedkov na príslušných účtoch;
- porušenie štandardov kapitálovej primeranosti;
- zníženie základného imania o 20% alebo viac v porovnaní s jeho maximálnou hodnotou za predchádzajúci rok;
- porušenie súčasných štandardov likvidity za mesiac o viac ako 10%;
- zníženie základného imania pod povolenú úroveň.
Posledný odsek sa uplatňuje iba na inštitúcie, ktoré pôsobia na trhu dlhšie ako 3 roky.
akcie
Ak dôjde k jednej z vyššie uvedených podmienok, vedúci banky do 10 dní požiada predstavenstvo so žiadosťou o reorganizáciu, oznámi o tom územnej inštitúcii Ruskej banky. Dozorná rada musí prijať rozhodnutie do 10 dní a oznámiť ho centrálnej banke. V prípade nedodržania termínov sa bude Ruská banka zaoberať otázkou zlepšovania finančnej inštitúcie.
Ak centrálna banka zistí, že došlo k zníženiu štandardov, pošle banke žiadosť o vyrovnanie výšky základného imania. Do procesu vymáhania môže tiež zapojiť agentúru pre poistenie vkladov (DIA). Ďalej sa hodnotí uskutočniteľnosť reštrukturalizácie banky. Ak DIA odmietne účasť na rehabilitácii, licencia bude odobraná finančnej inštitúcii. Ak agentúra súhlasí s účasťou na procese zlepšovania platobnej schopnosti, začne sa reorganizácia banky. Čo to znamená?
Agentúra vypracuje plán obnovy a hľadá investorov. Plne financované banka podľa štátu znamená, že nie. Nápravu v bankovom systéme vykonáva DIA, centrálna banka a investor. Zakladatelia môžu tiež poskytovať finančnú pomoc. Reorganizačný postup stanovuje, že inštitúciu bude viesť dočasná správa menovaná Bankou Ruska. DIA vykonáva podrobnú kontrolu registra investorov. Osoby, ktorých výška vkladu vrátane úrokov nepresahuje 1,4 milióna rubľov, môžu očakávať 100% návratnosť investícií.
Čo je poistené?
Chránené sú všetky prostriedky jednotlivcov a jednotlivcov umiestnené na vkladoch a bežných účtoch. Po otvorení vkladu sa automaticky rozpoznajú ako poistení. Existujú však výnimky z tohto pravidla. Nepodlieha poisteniu:
- vklady certifikované sporiteľským certifikátom na doručiteľa;
- finančné prostriedky na účtoch právnikov určené na vykonávanie odborných činností;
- aktíva prevedené na trust;
- vklady v pobočkách úverovej inštitúcie v zahraničí;
- Elektronická hotovosť;
- depersonalizované účty za kov.
Zrušenie licencie VS na zrušenie
Nezamieňajte si pojmy „likvidácia“ a „banková reorganizácia“. Čo to znamená? V prípade zrušenia licencie je úverovej inštitúcii zakázané vykonávať bankové činnosti. Po ukončení súdneho konania bude bankrot. Je vymenovaný správca konkurznej podstaty, všetok majetok sa predáva.A na úkor výnosov a obľúbených pôžičiek sú všetky záväzky splatené.
Náprava je ozdravenie banky. Centrálna banka licenciu neberie. Inštitúcia naďalej pracuje. V banke je zavedená dočasná správa, zmena vlastníka. Centrálna banka poskytuje novému investorovi pôžičku na podporu okamžitej likvidity. Banka naďalej pracuje.
Teoreticky je všetko v poriadku. V praxi však nový vlastník môže zaviesť opatrenie na predčasné ukončenie vkladov ako opatrenie zamerané na obnovenie finančnej situácie. Z hľadiska finančnej inštitúcie je to logický krok. Pôžička centrálnej banky nemusí byť dostatočná na obnovenie likvidity. Ale panika zasiahnutí investori začnú konať neprimerane. Môžu sa najmä obrátiť na centrálnu banku so žiadosťou o odobratie licencie rehabilitovanej banke. Je dôležité pochopiť, že DIA jednoducho nemôže mať dostatok finančných prostriedkov na zaplatenie všetkého poistenia v prípade bankrotu veľkej inštitúcie. Takéto prípady už existujú. Napríklad reorganizácia v Moskve sa predĺžila do roku 2018. V procese vymáhania sa zoznam ohrozených aktív zvýšil o ďalších 12,7 miliárd rubľov. V dôsledku toho sa pristúpenie úverovej inštitúcie k VTB odkladá na neurčito.
Čo robiť
Po prvé, nepropadajte panike. Ak centrálna banka nezaviedla moratórium na predčasné výbery vkladov, je bezpečnosť prostriedkov v rehabilitovanej banke znepokojivá, ste pripravení stratiť časť akumulovaného úroku - kontaktujte bankový úrad so žiadosťou o vrátenie vkladu v predstihu. Ak sú podmienky úveru atraktívne, peniaze nechajte v úverovej inštitúcii. Po zrušení moratória môžete príspevok bezpečne vrátiť. Náprava je ozdravenie banky. Ak to však nebude fungovať, potom najhoršia vec, ktorá sa môže stať, je zrušenie licencie. Čo by mali investori urobiť v tomto prípade?
- Skontrolujte na webovej stránke DIA, či sa reorganizácia vykonáva v konkrétnej banke.
- Zistite, od akého dátumu sú žiadosti investorov akceptované.
- Vystúpiť s cestovným pasom v stanovenej lehote a napísať žiadosť o vrátenie platby.
- Ak suma všetkých vkladov vrátane úrokov nepresiahne 1,4 milióna rubľov, po 3 bankový deň prostriedky budú prevedené na zadané údaje.
Toto je teoreticky situácia. V praxi sa pri analýze činností rehabilitovanej banky často ukazuje, že väčšina dokumentov je falošná. Začne sa zisťovať skutočný vkladateľ banky. Tento proces vyžaduje veľa času. Ľudia museli čakať na svoje peniaze niekoľko mesiacov.
Ak je výška vkladu, berúc do úvahy úrok, viac ako 1,4 milióna rubľov, všetko, čo je nad poisteným rozdielom, môžete vrátiť až po konkurenčnej produkcii - predaje majetku a majetku. Tento proces zvyčajne trvá dva roky. Požiadavky jednotlivcov sú v prvom rade splnené, IP - na treťom mieste.
Tento problém primárne ohrozuje držiteľov vklady v mene. Začiatkom roku 2015, keď sa rubľ znehodnotil viac ako dvakrát, sa v bankovom sektore aktívne uskutočňovalo prispôsobovanie, majitelia vkladov v dolároch neboli schopní získať svoje úspory. Výška vkladu a úrokov sa prepočítali podľa výmenného kurzu rubľa podľa Centrálnej banky v deň zrušenia licencie. V dôsledku toho vkladatelia, ktorí mali na svojich účtoch viac ako 700 tisíc rubľov, automaticky vypadli z programu DIA.
Nie sú povolené žiadne kompenzácie
Ľudia často dostávajú pôžičku a vklad v jednej banke. Ak prebieha konkurzné konanie, výška náhrady sa zníži o výšku úveru. Ofset nie je povolený. To znamená, že ak klient vydal pôžičku vo výške 1 milión rubľov a vklad 2,4 milióna rubľov v banke, potom, aby ste splatili prostriedky, musíte najprv splatiť pôžičku a potom môžete získať vklad vo výške 1,4 milióna rubľov. Až do tohto bodu môže banka platiť iba: 1,4 - 1 = 0,4 milióna rubľov.
