Poistenie vkladov štruktúrované do systému vzniklo na základe prijatia federálneho zákona o vkladoch fyzických osôb v Ruskej federácii. Hlavným cieľom štruktúry je komplexná ochrana práv a záujmov štátnych vkladateľov, ktorá by mala stimulovať budovanie dôvery v systém štátneho bankovníctva a prilákať nových investorov. Do systému poistenia vkladov by sa mali zapojiť úplne všetky banky v krajine.
Poistný objekt
V úlohe poistné predmety konajú bankové vklady, finančné prostriedky v národnej alebo cudzej mene, ktoré jednotlivci vkladajú do finančných inštitúcií v krajine na základe dohody. Poistenie vkladov sa netýka iba tela vkladu, ale aj úroku z neho vzniknutého spolu s kapitalizáciou. Investície v bankovom formáte sú chránené investičné certifikáty a účty. Na účasť v systéme nie je bezpodmienečne potrebné uzavrieť poistnú zmluvu. Kompenzácia platieb v rámci systému nastane v deň, keď dôjde k poistnej udalosti.
Poistné udalosti a špecifiká platieb
Agentúra pre poistenie vkladov je povinná odškodniť vkladateľov banky, ak finančná inštitúcia zrušila bankovú licenciu na finančné transakcie. Ruská banka zaviedla moratórium na splnenie požiadaviek bankového veriteľa. Pri podávaní žiadosti o náhradu škody agentúre musí vkladateľ poskytnúť príslušne vykonanú žiadosť spolu s identifikačnými dokumentmi. Výška platby pre každého vkladateľa sa určuje individuálne na základe objemu záväzkov z bankových vkladov. Ak veľkosť vkladu nepresiahne 700 000 rubľov, kompenzácia za vklad sa vykoná v plnej výške. Odborné odhady naznačujú, že takýto prístup k situácii zaručuje najrýchlejší prístup k úsporám od 80% do 85% vkladateľov ešte pred začatím úradného konkurzného konania.
Dôležité body a špecifiká výpočtov
Poistenie vkladov sa vzťahuje na účty v rôznych menách, náhrada sa však vypláca výlučne v národnej mene Ruska. Pri výpočte objemu platieb sa vklad v dolároch alebo eurách prevádza podľa kurzu národnej banky. Ak vkladateľ má viac vkladov súčasne vo finančnej inštitúcii a ich výška presahuje 700 000 rubľov, kompenzačné platby sa rovnomerne rozdelia medzi všetky dostupné vklady. Ak sa poistná udalosť vzťahuje súčasne na niekoľko bánk, v ktorých má osoba vklady, poistné sa vypočíta osobitne pre každú banku. Ak finančná inštitúcia tiež koná ako veriteľ pre vkladateľa, kompenzačná platba sa vypočíta na základe rozdielu medzi povinnosťami samotnej banky a výškou protinárokov.
Kedy čakať na platby?
V súlade s legislatívou agentúra pre poistenie vkladov realizuje platby do registra bankových záväzkov do troch dní od momentu, keď klient predložil príslušné dokumenty. Platba nemôže byť uskutočnená skôr ako dva týždne po vzniku poistnej udalosti. Informácie o tom, v akom poradí a kde budú žiadosti o platby prijaté, sa uverejňujú vo Vestníku Ruskej banky alebo v tlači v mieste finančnej inštitúcie.Ak agentúra nevykonáva platby predpísaným spôsobom, vkladateľ môže za každý deň omeškania požadovať úrok z omeškania zodpovedajúci sadzbe refinancovania.
Ako sa vypláca náhrada?
Poistenie vkladov v bankách Ruskej federácie poskytuje Fond poistenia vkladov. Fond je vo vlastníctve agentúry a vedú o ňom odborné záznamy. Všetky prostriedky fondu sa účtujú na osobitný účet agentúry v Ruskej banke. Finančná inštitúcia neplatí úrok zo zostatku na účte. Vytvorenie fondu sa uskutočňuje na základe niekoľkých zdrojov:
- Poistné poskytované bankami.
- Sankcie vzniknuté v prípade oneskoreného alebo neúplného zaplatenia poistného.
- V niektorých prípadoch fond dostáva prostriedky z federálneho rozpočtu.
- Hotovosť a iný majetok, ktorý získal uspokojenie podľa práva agentúry na vymáhanie pohľadávky po zaplatení náhrady za vklady.
- Výnos z investovania disponibilných prostriedkov fondu.
- Počiatočný príspevok do majetku.
Zásady ruského systému ochrany vkladov
Ruský systém ochrany vkladov je založený na niekoľkých zásadách. Ide o povinnú účasť bánk v systéme povinného poistenia. Cieľom tohto mechanizmu je znížiť riziká v prípade nepriaznivých dôsledkov pre investorov, ak finančné inštitúcie nesplnia svoje povinnosti. Štruktúra je založená na absolútnej transparentnosti. Fond je tvorený akumuláciou poistného od bánk, ktoré sa zúčastňujú na systéme. Na združení sa môžu zúčastňovať obchodné subjekty, ktoré majú stabilnú finančnú situáciu, sú v súlade s ekonomickými normami a spoľahlivo vedú záznamy a správy. Predpokladom partnerstva je absencia sankcií zo strany nadriadeného.
Pravidlá a predpisy
Poistenie vkladov je predpokladom na prilákanie finančných prostriedkov jednotlivcov bankami. Ak sa finančná inštitúcia nezúčastňuje na vkladovom systéme, je zakázané prijímať prostriedky od svojich klientov. V tejto súvislosti je zvyčajné zaúčtovať osvedčenia o informačných stojanoch vo finančných inštitúciách, ktoré vydáva štátna spoločnosť, Agentúra pre poistenie vkladov. Povinná je prítomnosť špecializovaného modrozeleného označenia s nápisom „Vklady sú poistené“. Banky v systéme poistenia vkladov, ako aj samotný systém, sú kontrolované vládou Ruska a Ruskou bankou prostredníctvom účasti zástupcov bánk v riadiacich orgánoch agentúry.
Klasifikácia systému
Poistenie vkladov je vo väčšej miere podmienené historickými udalosťami. V 20. storočí, po vlne krízy, ktorá sa prehnala po celom svete, mnoho sektorov hospodárstva výrazne utrpelo. Zaútočila aj sociálno-politická situácia. Aby sa v budúcnosti predišlo opakovaniu udalostí, bola vytvorená jedinečná finančná štruktúra, ktorej hlavnou úlohou je poistenie vkladov. S cieľom posilniť dôveru verejnosti banky túto inováciu dobrovoľne prijali.
Dnes existujú iba dva modely poistenia vkladov: nemecké alebo kontinentálne a americké. Pre nemecký model je charakteristické vytvorenie určitých úverových inštitúcií. Tieto odbory preberajú funkciu správy poisťovacích fondov, ktoré patrili zúčastneným bankám systému. V súlade s americkým poistným systémom štát tvorí jeden finančný orgán, ktorý funguje vďaka štátnym fondom a fondom finančných inštitúcií. V 20. storočí sa stal štandardom vývoj systémov poistenia vkladov v každej z krajín sveta. Vlády štátov vychádzali z jedného z existujúcich modelov a prispôsobili ho svojim záujmom.
Poistenie v roku 2015
Hospodárska kríza, ktorá sa koncom roka 2014 prehnala nad Ruskom, zanechala veľký dojem nielen o činnosti mnohých podnikov, ale zanechala výraznú stopu v živote mnohých ľudí. Obrovský počet bánk za posledný rok zlyhal. Príspevok, ktorý bolo možné pripočítať k poisteniu Ruskej federácie, ktoré bolo ponúknuté na základe súčasnej legislatívy, je pre občanov krajiny jediným dôvodom. Na pozadí súčasnej situácie vláda modernizovala legislatívu a maximálna výška kompenzácie, ktorá sa predtým rovnala 700 tisíc rubľov, dnes zodpovedá 1,4 milióna. Napriek zvýšeniu výplatného limitu analytici s istotou tvrdia, že prílev investorov by sa v tomto roku nemal očakávať. Veľkí investori a podnikatelia si vyberajú zahraničné banky. Poistenie individuálnych vkladov v nich nie je sprevádzané limitom vyplácania náhrad. Nestabilita rubeľa za posledných šesť mesiacov zanechala výrazný dojem o situácii, ktorá sa stala jedným z dôvodov odlivu kapitálu z Ruska. O tejto situácii bude ťažké hovoriť ďalej. Zaznamenávame iba skutočnosť, že došlo k významnej modernizácii poisťovacieho systému, ktorého cieľom je znížiť riziká pre investorov.
