Ciele investovania peňazí do bankových inštitúcií pre všetkých ľudí sa môžu líšiť: nákup nehnuteľností, ošetrenie, štúdium, oprava, investovanie, podnikateľská činnosť, v daždivý deň, odpočinok atď. Existuje však jedna vec, ktorá spája všetky tieto túžby - ochrana ich vkladov (vkladov) pred rizikom nezaplatenia alebo nezaplatenia. A tu to nie je úplné bez systému investičného poistenia.
Aké vklady sa vyplácajú z poistenia?
Jednotlivci, ktorí vložili svoje peniaze na bankový účet alebo na základe dohody o vklade v cudzej mene alebo rubľov na vklad, na bankovú kartu (s výnimkou kreditnej karty) alebo na bankový účet zaregistrovaný v Ruskej federácii, majú nárok na vyplatenie poistného z vkladov, ktoré sa vyskytli poistná udalosť. Od 1. januára 2014 majú toto právo okrem fyzických osôb aj jednotliví podnikatelia. Naakumulovaný úrok je tiež predmetom poistenia.
Hotovosť, ktorá nie je poistená
- Na účtoch alebo vkladoch právnikov, notárov alebo iných osôb, a ak sa tieto účty alebo vklady používajú na vykonávanie odborných činností ustanovených federálnym zákonom.
- Vklady jednotlivca na doručiteľa alebo potvrdené vkladnou knižkou, osvedčenie na doručiteľa. Neposkytujú sa ani poistné platby z vkladov tohto typu.
- Ktoré boli jednotlivcom prevedené do banky na správu dôvery.
- Ak sú prostriedky umiestnené v pobočkách bánk Ruskej federácie mimo Ruska.
- Elektronické peniaze.
- Finančné prostriedky, ktoré sú na nominálnych účtoch, s výnimkou úschovných, benefičných a správcovských účtov.
Definícia poistných plnení
Poistné z vkladov je peňažná náhrada vyplatená vkladateľom poisťovateľom v súlade s federálnym zákonom 177-F3 z 12.23.2003, ak dôjde k poistnej udalosti.
Prostredníctvom platieb poistného sa vykonáva ochrana vkladov v hotovosti uložených na bankových účtoch. V súvislosti s bankrotom a krízou bankového systému, ktorá sa koncom deväťdesiatych rokov rýchlo rozvíjala, sa štát rozhodol vytvoriť systém poistenia vkladov (CER).
Poistné udalosti
Platby v rámci poistenia vkladov môžu vkladatelia (príjemcovia) prijímať v niekoľkých prípadoch:
- Ak sa licencia centrálnej banky zruší alebo zruší z banky, v ktorej sa vklad nachádza. V takom prípade finančná inštitúcia nemôže vykonávať bankové operácie.
- Ak centrálna banka zavádza moratórium na plnenie protinávrhov bankových veriteľov.
Vyššie uvedené poistné udalosti sa vyskytujú, ak banky bankrotujú a majú problémy s finančnými záležitosťami. Platby poistného z bankových vkladov sa vyplácajú v rubľoch do 3 pracovných dní za predpokladu, že vkladateľ poskytne identifikačné dokumenty a žiadosť. Platby sa uskutočňujú najskôr 2 týždne po začiatku poistnej udalosti.
Aká je veľkosť poistných dávok?
Výška poistného plateného z vkladov sa vypočíta odpočítaním protinárokov banky od výšky záväzkov voči vkladateľovi. Samotný vklad nie je len vložené peniaze na účet, ale aj akumulovaný (kapitalizovaný) úrok z tohto účtu. Výška poistných platieb za vklady je 100% všetkých vkladov uložených v banke, ale nepresahuje maximálnu úroveň náhrady za poistenie.
Táto úroveň je upravená zákonom a znamená obmedzenie výšky náhrady vyplatenej v jednej banke na jedného vkladateľa. V predchádzajúcich rokoch bola maximálna výška poistenia 100 000 rubľov, 190 tisíc rubľov, 400 tisíc rubľov. a 700 tisíc rubľov, v závislosti od dátumu poistnej udalosti. Podľa posledných zmien sa stanovila nová maximálna výška náhrady za poistenie, ktorá sa rovná 1,4 milióna rubľov. Môže sa spoľahnúť na investorov, ktorých poistná udalosť sa začala po 30. decembri 2014. Ak vkladatelia vlastnia veľké množstvá, je lepšie umiestniť peniaze nie do jednej, ale do niekoľkých bánk.
Poistenie sa platí iba v ruských rubľoch. Ak bol vklad uskutočnený v cudzej mene, potom sa suma platby poistného z vkladov prepočíta na domácu pomocou výmenného kurzu Banky Ruska v čase začiatku poistnej udalosti.
Kto vypláca poistné z vkladov?
Vďaka neziskovej organizácii štátu - Agentúre pre poistenie vkladov (DIA) sú záujmy vkladateľov chránené a vykonávajú sa funkcie povinného poistenia vkladov. DIA vypláca vkladateľom poistenie ich investícií. Z fondu pre povinné poistenie investícií sa tvoria fondy, ktoré pôsobia ako poistné náhrady.
Tento fond sa vytvára na základe nasledujúcich finančných príjmov:
- majetkový príspevok Ruskej federácie;
- poistné platené bankami;
- umiestnenie aktív fondu do štátnych a podnikových cenných papierov v dôsledku toho - tvorba výnosov.
Poistné platia banky, ktoré sú členmi CER. Každý štvrťrok prevádzajú príspevky do DIA vo výške 0,1% z celkovej sumy svojich vkladov.
Čo potrebujú investori vedieť?
Pred vykonaním vkladu je potrebné objasniť, či je vybraná banka účastníkom CER. Niektoré bezohľadné finančné inštitúcie sa môžu prestrojiť za banky a zároveň prilákať zákazníkov k vysokým sadzbám, ale mlčia o možných zárukách. Je lepšie nezverejňovať vaše osobné údaje bankám, ktoré nie sú dôveryhodné. Ak chcete rozptýliť pochybnosti a ubezpečiť sa, že konkrétna banka skutočne existuje, mali by ste zavolať na horúcu linku DIA, prejsť na ich webovú stránku alebo sa pozrieť na zoznam bánk podporujúcich CER na webovej stránke Bank of Russia.
Pri uzatváraní zmluvy o vklade je potrebné overiť správnosť zápisu všetkých údajov, v prípade akýchkoľvek zmien je lepšie o tom okamžite informovať banku - urýchli sa tým proces predkladania informácií a budúcej platby poistného.
Musíte byť opatrní a nezabudnite, ktoré vklady sú poistené a ktoré nie. Nezabudnite tiež, že úrok, ktorý „naakumuloval“ z vkladu, je tiež predmetom poistenia.
Ak napriek tomu dôjde k poistenej udalosti, nie je potrebné v prvý deň utiecť na poistenie. Svoje prostriedky môžete bezpečne vybrať v priebehu roka a pol pred ukončením konkurzu. Platby poistného sa prijímajú poštovou poukážkou, pričom sa predtým zaslalo poštou notársky overený výpis do DIA alebo do sprostredkovateľskej banky.
Poistné z vkladov zvýši schopnosť potenciálnych a existujúcich klientov bánk nebáť sa o bezpečnosť svojich peňazí, pretože aj pri najhorších udalostiach ich môžete kedykoľvek vrátiť čo najskôr as minimálnym balíkom dokumentov.
Zvýšte poistné platby
30. decembra 2014 prezident Ruskej federácie prijal zákon, ktorým sa upravuje nárast poistných platieb za vklady fyzických osôb a fyzických osôb vyplácané z fondu DIA. Podľa znenia zákona môžu odškodnenie vo výške 1,4 milióna rubľov, ale nie viac, dostávať vkladatelia bánk, ktorých poistné udalosti nastanú po 30. decembri 2014. V opačnom prípade mu bude vyplatené poistenie vo výške predchádzajúcich súm (100 tisíc rubľov, 190 tisíc rubľov, 400 tisíc rubľov, 700 tisíc rubľov).
Podľa predbežných odhadov, zvýšenie poistných platieb z vkladov na 1,4 milióna rubľov. Pokryje asi 90% investorov.V dôsledku toho, že sa sumy poistenia zdvojnásobili, sa zodpovednosť bánk za vklady zvýšila o 12%, tj o 1,6 bilióna rubľov. To všetko súvisí s tým, že banky budú potrebovať ďalšie pridelenie finančných prostriedkov na posilnenie bankového systému.
Poistné platby z vkladov zvýšia dôveru vkladateľov v banky a zaručia im peňažnú náhradu v poistných prípadoch. Čím viac bánk bude zapojených do CER, tým väčšia je pravdepodobnosť, že ich klienti vrátia svoje vklady v prípade zrušenia licencií. CER a DIA teda regulujú solventnosť a životaschopnosť bánk, pričom v „hre“ ponechávajú najspoľahlivejšie, dokonca aj s nízkymi úrokovými mierami.
