Jednou z úloh právneho štátu je maximalizovať ochranu práv a záujmov svojich občanov vo všetkých oblastiach. Za týmto účelom sa vytvárajú rôzne štátne inštitúcie a organizácie.
Koncept poistenia vkladov
V oblasti vzájomného pôsobenia bánk a obyvateľstva, pokiaľ ide o otváranie vkladov, agentúra vykonáva regulačné funkcie poistenie vkladov (DIA). Zaoberá sa otázkami úhrady v prípade bankového kolapsu.
Hlavným cieľom DIA je uhradiť straty vkladateľov úverových organizácií zaradených do zoznamu bánk zahrnutých v zozname systém poistenia vkladov. Na získanie tohto zoznamu sú úverové organizácie povinné odpočítať poistné.
Postup výpočtu príspevkov
Spočiatku boli rovnaké odpočty pre DIA stanovené pre všetky úverové organizácie. V roku 2015 sa však rozhodlo o zvýšení štandardov pre banky, ktoré ponúkajú vyššie sadzby vkladov. Od začiatku roka 2016 sa výška odpočtov vypočíta na základe finančnej stability organizácie.
Všetky tieto opatrenia sa prijímajú na boj proti nedôveryhodným štruktúram, ktoré vyvažujú pokraj bankrotu. Výrazne zvyšujú úrokové sadzby vkladov a snažia sa prilákať maximum obyvateľstva. Peniaze vkladateľov sú zároveň vystavené vysokému riziku. Teraz budú tieto organizácie musieť platiť veľké sumy, aby sa dostali do zoznamu bánk zahrnutých do systému poistenia vkladov.
Aké druhy vkladov nie sú poistené?
Existuje zoznam vkladov, ktoré nespadajú pod štátnu ochranu. Toto pravidlo platí bez ohľadu na to, kto je vybraný ako protistrana: banky s poistením alebo bez štátneho vkladu. Takéto vklady zahŕňajú:
- depersonalizované účty otvorené v kovoch;
- vklady jednotlivých podnikateľov, ako aj ich zúčtovacie účty;
- prostriedky držané bankou v dôvernosti;
- vklady otvorené v pobočkách zahraničných bánk;
- vklady na doručiteľa.
Existujú banky, ktorých vklady nie sú poistené?
Je právne stanovené, že služby uzatvárania vkladových zmlúv môžu ponúkať iba banky, ktoré majú licenciu na tento druh činnosti a ktoré sa tiež podieľajú na poistení vkladov. To znamená, že sa teoreticky investori nemajú čoho obávať.
V Rusku je v skutočnosti registrovaných veľké množstvo úverových organizácií vrátane regionálnych. Sledujte všetky centrálne banky, ktoré nie sú vždy schopné. Často sa vyskytujú prípady, keď nečestní manažéri finančných inštitúcií porušujú pravidlá poistenia vkladov. Môže to znamenať riziko straty finančných prostriedkov.
Preto existuje tzv. Zoznam bánk, ktoré nie sú zahrnuté do systému poistenia vkladov. Patria sem tie úverové organizácie, ktorých licencia bola zrušená alebo na ich činnosť bolo uvalené moratórium. K dnešnému dňu tento zoznam obsahuje viac ako 160 bánk. Úplný zoznam nájdete na webovej stránke agentúry. Nedávno boli do tohto registra zaradené spoločnosti Intercommerts LLC, Odintsl Investment Bank pre hospodársky rozvoj stredného regiónu, Tuvacredit, Investment Capital a mnoho ďalších. Zoznam bánk vylúčených z registra poistenia vkladov sa pravidelne aktualizuje.
Ako skontrolovať, či sú vklady poistené v konkrétnej banke?
Pri otváraní vkladu je dôležité zabezpečiť, aby banky vybrané na tento účel boli účastníkmi systému poistenia vkladov. Hodnotenie môže povedať veľa.Úverové inštitúcie, ktoré sú na prvých pozíciách, môžu mať len zriedka podozrenie, že odmietnu poistiť vklady.
Zoznam bánk zahrnutých do systému poistenia vkladov doteraz obsahuje 842 úverových organizácií. Najväčšie z nich sú: Sberbank Ruska, VTB, Gazprombank.
Úrokové sadzby z vkladov v takýchto inštitúciách sú však často zanedbateľné. Investori teda musia riskovať, zvoliť si medzi ziskovosťou vkladu a spoľahlivosťou banky. V každom prípade, ešte pred uzavretím zmluvy, by sa malo objasniť, či sú vklady poistené v úverovej inštitúcii. Existuje niekoľko spôsobov, ako to urobiť:
- Ideme na oficiálnu webovú stránku DIA. Tu je kompletný zoznam bánk zahrnutých do systému poistenia vkladov, ako aj zoznam úverových organizácií, pre ktoré došlo k poistenej udalosti.
- Tieto informácie sú uvedené na internetovej stránke centrálnej banky, stačí do vyhľadávacieho riadku zadať názov banky (časť môže byť) a dostanete o nej úplné informácie.
- DIA usporiadala horúcu linku 8-800-200-08-05. Volanie v rámci krajiny na toto číslo je bezplatné.
Ak vám aspoň jedna z týchto možností pomohla zabezpečiť, aby bola úverová inštitúcia zaradená do zoznamu bánk zahrnutých do systému poistenia vkladov, môžete s ňou podpísať dohodu o vklade až na 1,4 milióna rubľov. Je pravda, že by sa malo dodržiavať niekoľko dôležitých pravidiel.
Tipy pre tých, ktorí sa rozhodnú otvoriť príspevok
Po zabezpečení poistenia vkladov vo vybranej banke je potrebné prijať niekoľko opatrení:
- Skontrolujte, aký typ vkladu urobíte. Nie všetky vklady sú poistené.
- Pamätajte, že poistená suma nepresahuje 1,4 milióna rubľov. Preto, ak sa rozhodnete investovať veľké množstvo, rozdelte ho medzi niekoľko organizácií, ktoré sú uvedené na zozname bánk zahrnutých do systému poistenia vkladov.
- Starostlivo skontrolujte všetky osobné údaje uvedené v zmluve a uistite sa, že zamestnanec banky sa pri ich vyplnení nedopustil chýb.
- Ak o vás zmeníte akékoľvek informácie, skúste o tom včas informovať banku.
Je dôležité zabezpečiť, aby bola v zmluve uvedená aktuálna poštová adresa. Na tomto základe DIA zasiela oznámenia o zrušení licencie z banky.
Ako získať peniaze
V prípade zrušenia bankovej licencie sa informácie o tejto skutočnosti zverejnia na webovej stránke Ruskej centrálnej banky. Zvyčajne hneď nasledujúci deň sa objaví na oficiálnej webovej stránke DIA.
Potom sa uskutoční súťaž do dvoch až troch dní, výsledkom ktorej je výber banky, ktorá bude sprostredkovateľom platieb za poistenie. Následne dočasná správa zrútenej úverovej inštitúcie pošle register poisťovacej agentúre. Odráža povinnosti konkurznej inštitúcie voči investorom.
DIA má týždeň na zverejnenie informácií o tom, kde, kedy a v akej forme budú akceptované žiadosti vkladateľov z kolapsovanej úverovej inštitúcie, ktoré boli zaradené do zoznamu bánk zahrnutých do systému poistenia vkladov. Tieto informácie sa okrem toho nevyhnutne uverejňujú v úradnom uverejnení Ruskej banky - Vestnik. Všetkým vkladateľom sa zasielajú formálne listy, ktorých informácie sú uvedené v registri. Platby začínajú štrnásť dní po vzniku poistnej udalosti.
Aby bolo možné získať náhradu za poistenú udalosť, musí vkladateľ kontaktovať banku, ktorá je vymenovaná za platobného agenta. Môže sa to stať až do konca bankrotu (tj do 18 - 24 mesiacov).
Ale aj keď je lehota dodržaná, môžete skúsiť kontaktovať DIA. V niektorých prípadoch platia po uplynutí premlčacej doby.
Dokumenty potrebné na získanie náhrady
Vkladateľ je povinný na získanie kompenzácie za poistenie predložiť úverovej organizácii zaoberajúcej sa platbami minimálne dokumenty, ktoré sú zakotvené v zákone o systéme ochrany vkladov.Zoznam bánk vykonávajúcich funkcie agenta v každom konkrétnom poistnom prípade, ako aj ich adresy, keď nedostávajú oficiálne oznámenie, možno objasniť v DIA.
Hlavnými dokumentmi sú zvyčajne cestovný pas a žiadosť. Formulár žiadosti musí byť vydaný agentskej banke. Okrem toho si ju môžete stiahnuť z webovej stránky agentúry.
V prípade, že zástupca vkladateľa požiada o kompenzáciu, bude sa vyžadovať notársky overená plná moc. O toto by sa malo postarať vopred.
Existuje možnosť osobného predloženia dokumentov do banky agentov alebo ich možno poslať poštou. Na základe predložených dokumentov dostane vkladateľ výpis z registra, ktorý odráža povinnosti, ktoré pre neho banka mala. Výpis musí uvádzať sumu, ktorá sa má vrátiť.
Podrobnosti o platbe
Náhrada sa môže vyplatiť v hotovosti alebo v bezhotovostnej forme. Bývalý investor si nezávisle vyberá spôsob prijímania finančných prostriedkov. Uvedie to vo výkaze vypracovanom v súlade s požiadavkami systému ochrany vkladov. Zoznam bánk, v ktorých sa platba uskutoční, môže objasniť ktorýkoľvek kontakt agentúry.
Je dôležité pochopiť, že v prípadoch, keď bol vklad otvorený v cudzej mene, sa platba uskutočňuje v rubľoch. Centrálna banka zároveň na účely výpočtu vezme kurz v deň odobratia licencie od úverovej inštitúcie zaradenej do zoznamu bánk zahrnutých do systému poistenia vkladov.
Maximálna čiastka, ktorú môže vkladateľ získať ako poistné plnenie, je 1,4 milióna rubľov. Ak sa však dohoda o vklade uzavrela na veľkú sumu, vkladateľ má právo uplatniť v konkurznej banke pohľadávky za rozdiel medzi výškou vkladu a čiastkou prijatou ako kompenzácia. Táto požiadavka sa môže splniť v poradí podľa priority, ak na to postačia aktíva zrútenej úverovej inštitúcie.
Nebojte sa teda otvárať vklady. Znalosť zákonov a niektorých nuancií pomôže nielen ušetriť, ale aj zvýšiť finančné prostriedky.
