Kúpa bytu na hypotéku je pre mnohých Rusov naliehavou otázkou. Banky pôsobiace na trhu úverov na bývanie v Ruskej federácii zatiaľ nemôžu občanom našej krajiny ponúknuť porovnateľné podmienky ako v Európe (4 - 5% ročne, bez akontácie, atď.).
Ako však hovoria odborníci, na ruskom hypotekárnom trhu sa stále pozoruje určitá úroveň hospodárskej súťaže. Existuje veľa ponúk od bánk. Existujú aj rôzne štátne programy, ktoré zmierňujú záťaž hypoték pre určité kategórie občanov. V ktorom jar je lepší vziať si hypotéku? Ako si vybrať ziskový úver na bývanie? Ako optimalizovať splátky úveru?
Hypotéka od Sberbank
Čo sa ponúkne osobe, ktorá sa rozhodla požiadať o hypotekárny úver, bankám? Zvážte možnosti najväčších finančných a úverových inštitúcií.
Sberbank ponúka niekoľko špecializovaných hypotekárnych programov. Medzi najpozoruhodnejšie patrí pôžička pre mladú rodinu. Hlavná vec, ktorá odlišuje tento program od podobných bankových ponúk, je znížená záloha. Štandardný trh je ukazovateľom 15 - 20%. Podľa "Mladá rodina" - od 10%. Medzi ďalšie atraktívne súčasti programu vidia odborníci úrokovú sadzbu 11,5%. Maximálnu dobu pôžičky (30 rokov) možno pripísať aj výhodám tejto bankovej ponuky.
Ak dlžník Bezpečnostnej rady Ruskej federácie nespĺňa kritériá programu Mladá rodina, ale uvažuje o tom, kde získať lacnejšiu hypotéku, potom má zmysel venovať pozornosť ďalšiemu návrhu: „zľava“ vo forme zníženia o 0,5% úrokovej sadzby v porovnaní so štandardnými úverovými programami ( špecifická väzba závisí od regiónu). Ďalšou možnosťou, ktorú ponúka Sberbank, je možnosť 13-13-30.
V súlade s tým môže dlžník požiadať o pôžičku vo výške 13% zaplatením počiatočného príspevku vo výške 13%. V tomto prípade je výpožičná doba, ako aj v prípade „mladej rodiny“, do 30 rokov. V niektorých regiónoch sa navyše uplatňuje pravidlo: ak je výška úveru vyššia ako určitá suma (napríklad 2 milióny 100 tisíc rubľov), potom je dlžníkovi zaručená znížená úroková sadzba (zvyčajne rovnaká ako 0,5%).
Hypotéka od VTB24
Hypotekárne ponuky VTB24 považujú odborníci za pokus banky o minimalizáciu rôznych druhov formalít spojených s pomerne zložitým a časovo náročným postupom zhromažďovania dokumentov na získanie úveru. V skutočnosti jeden z produktov ponúkaných touto finančnou inštitúciou túto prioritu v plnej miere odráža. Veta „Víťazstvo nad formalitami“ sa nazýva.
Tento produkt sa určite bude javiť ako užitočný pre dlžníkov, ktorí sa rozhodnú čo najskôr získať hypotéku na byt. Okrem toho, že banka minimalizovala počet dokladov, ktoré musí klient poskytnúť, sú ponúkané aj celkom pohodlné úverové podmienky. Najmä úroková sadzba je od 13,05% (to je vyššie ako pri Sberbank, ale stále o niečo nižšia ako priemer na trhu), doba pôžičky je do 20 rokov, akontácia je od 20%. V rámci programu Bývanie vo výstavbe je spoločnosť VTB24 pripravená poskytnúť pôžičku s ešte výhodnejšími podmienkami - od 12,45% ročne, akontácia - od 10%. Výpožičná doba je tiež dlhšia - až 30 rokov.
Podmienky od Gazprombank
Vynikajúci, podľa mnohých odborníkov, ponúka Gazprombank. V rámci niektorých hypotekárnych programov tejto finančnej inštitúcie môže dlžník požiadať o pôžičku na byt s 10% ako zálohu a súčasne počítať s úrokovou sadzbou 11,5%.Výpožičná lehota je do 30 rokov. Je pravdepodobné, že dlžník, ktorý rozhoduje o tom, ktorá banka je lepšia na získanie hypotéky, bude venovať pozornosť návrhu tejto finančnej inštitúcie.
Sibírske privilégiá
Odborníci v oblasti bankovníctva považujú bankové produkty niektorých regionálnych úverových organizácií za dosť výnosné. Najmä podľa jedného z programov banky Chanty-Mansijsk môže dlžník počítať s hypotékou vo výške 12% ročne a počiatočnou splátkou vo výške 10%. Zapsibkombank ponúka podobné úrokové podmienky, ale záloha od tejto finančnej inštitúcie je vyššia - z 20%.
Zároveň majú dlžníci tejto sibírskej banky jedinečnú príležitosť, ktorá je na trhu pomerne zriedkavá. Faktom je, že v tejto organizácii si môžete vziať hypotéku bez akontácie. Je pravda, že jediným pochopením je, že klient nemusí mať vlastné zdroje. Je potrebný príspevok, ale je možné si ho požičať na úkor inej pôžičky v Zapsibkombank. Hlavná vec je, že dlžník by mal mať dostatočné množstvo potvrdeného príjmu.
Ako sa rozhodnúť, v ktorej banke si vziať hypotéku? Odborníci odporúčajú pristupovať k záležitosti s určitým stupňom pragmatizmu: ako možnosť sa vzťahujú na niekoľko finančných inštitúcií. A už na základe rozhodnutí každého z nich „zúžiť“ okruh ďalšieho hľadania optimálneho úverového programu.
Samozrejme, bude užitočné sledovať v reálnom čase akcie a špeciálne ponuky od finančníkov. Je celkom možné, že existuje zaujímavá možnosť, ktorá by vám mohla umožniť rozhodnúť sa, ktorá banka je lepšia vziať si hypotéku bez akontácie.
„Mladá rodina“: od bánk alebo od štátu?
Mnoho dlžníkov, ktorí niekde počúvajú výraz „mladá rodina“ (vo vzťahu k téme hypotéky), sa pýtajú sami seba: Je tento program štát alebo bankovníctvo? Odpoveď: oboje. Jeho špecifický obsah sa však môže výrazne líšiť v závislosti od „oddelenia“ alebo bankového výkladu.
Je ťažké určiť, do ktorého autorstva pojmu „mladá rodina“ patrí v súvislosti s programami bývania. Podľa mnohých odborníkov sa do obehu dostali do obehu vládne agentúry, ktoré sa podieľali na vývoji rôznych programov pomoci občanom, ktorých vek všeobecne zodpovedá „mladým“ vo všeobecne akceptovaných číslach (18 - 35 rokov). nadobúdanie bytov za zvýhodnených podmienok. K tejto otázke existuje ďalšie stanovisko: že daný pojem je typickým bankovým vynálezom, ktorý odráža zľavy a preferencie pri navrhovaní hypotekárnych programov poskytovaných vo vzťahu k určitým kategóriám občanov.
Mladí - všade je cesta
Tak či onak, dnes existujú dve skupiny hypotekárnych programov „Mladá rodina“ - a od štátu (alebo od obce - miestnej samosprávy mesta, regiónu atď.) A od bánk. Najzaujímavejšie je, že sa môžu dobre prelínať.
Zoberme si príklad. V niektorých regiónoch Ruskej federácie existujú programy štátnej podpory „Mladá rodina“, v rámci ktorých sa mladým párom s deťmi (alebo slobodnými rodičmi) mladšími ako 35 - 40 rokov poskytujú dotácie na nákup bývania. Spravidla sa ich veľkosť rovná priemernej trhovej zálohe - 15% z ceny bytu.
Pobočky Sberbank môžu pôsobiť v rovnakých regiónoch a ponúkajú dlžníkom svoj program pre mladú rodinu - o tom sme hovorili vyššie. Na oplátku sa na ňu môžu slobodne zúčastniť manželia alebo rodičia, ktorí poskytli dotáciu v rámci programu podpory rovnakého mena od štátu. Nezáleží na banke, z ktorej zdrojov sa platí záloha - či už ide o osobné prostriedky dlžníka, alebo o pomoc zo štátneho rozpočtu.
Podpora mladých rodín z AHML
Alternatívou k vyriešeniu problému, s ktorým je banka lepšia hypotéka, môže byť odvolanie sa na hypotekárnu agentúru, ktorá je tiež AHML.Ide o štátnu štruktúru, ktorej okamžitou funkciou je pomáhať občanom pri kúpe bytov. Na príklade niektorých návrhov tohto oddelenia je možné pozorovať určitú „hybridnú verziu“ programov, ktoré sú svojím účelom veľmi blízko bankovému produktu „Mladá rodina“.
To znamená, že na jednej strane AHML funguje ako plnohodnotná finančná inštitúcia, ktorá poskytuje pôžičky na kúpu bytu, a na druhej strane dáva interakciám s rozpočtovými zdrojmi preferencie mladým rodinám porovnateľné s výškou pomoci poskytovanej vládnymi agentúrami. Mnoho dlžníkov, ktorí odišli po vyriešení otázky, v ktorej banke je lepšie vziať si hypotéku, v recenziách na internete verí, že možnosť „rezortného“ požičiavania je v skutočnosti v mnohých ohľadoch pohodlnejšia ako „banka“.
Predvoľby z AHML
Zoberme si príklad. Niektoré regionálne pobočky AHML ponúkajú hypotekárne programy s názvom Standard. V súlade s nimi sa dlžník môže spoľahnúť na podmienky porovnateľné s bankovníctvom (a niekedy o niečo ziskovejšie): 10 - 12% ročne, 25 - 30 rokov platieb, 10 - 15% z akontácie.
Pre mladé rodiny sa však v súlade s rezortnými programami AHML môžu poskytovať významné zľavy a preferencie. V závislosti od konkrétneho regiónu to môže byť:
- zníženie úrokovej sadzby v závislosti od počtu detí (spravidla je to 0,25-0,5% na dieťa);
- zľava na nákup bývania v novej budove (približne 1 - 2% ročne);
- preferenčné podmienky pre splácanie pôžičiek (doba odkladu 6-12 mesiacov atď.).
Kde je výhodnejšie získať hypotéku - v banke alebo na AHML, ak dlžník nemá dôvod požiadať o dávky v rámci programov typu Mladá rodina? Všetko záleží na politikách regionálnych pobočiek - oddelení a komerčných úverových a finančných organizácií. Je tiež rozumné venovať pozornosť radám odborníkov, ktoré sme už uviedli vyššie: predložiť niekoľko žiadostí rôznym bankám, regionálnemu úradu AHML a potom študovať odpovede oboch. Po - práca s konkrétnymi návrhmi, ktoré budú odrážať konečné údaje o úrokoch, platobných podmienkach, výške zálohy a ďalších aspektoch pôžičky. Znalosť skutočných (a nie deklarovaných v reklamných letákoch) úverových podmienok, je oveľa ľahšie rozhodnúť sa, ktorá banka je lepšia pre hypotéku pre mladú rodinu.
Hypotekárne programy a materský kapitál
Ako sme už uviedli, nezáleží na bankách, z akých zdrojov dlžník platí úver (alebo poskytuje počiatočnú platbu). Jedným z takýchto zdrojov môže byť suma zaručená štátom v rámci „materského kapitálu“. Ženy, ktoré majú druhé, tretie dieťa a viac detí, majú právo na jeho prijatie. Výška platby je od roku 2014 asi 429 000 rubľov.
Kde investovať materský kapitál?
Materský kapitál vo vzťahu k hypotekárnym programom možno použiť:
- pri akontácii;
- na čiastočné predčasné splatenie úveru;
- na úplné vyrovnanie v banke (uzavretie úveru);
Hlavné typy transakcií s nehnuteľnosťami, v rámci ktorých možno použiť materský kapitál:
- kúpa domu alebo bytu na sekundárnom trhu;
- bytová výstavba s výzvou na zmluvnú organizáciu;
- výstavba domu bez pomoci firiem tretích strán;
- spoločná výstavba.
Ruský zákonodarca teda prakticky nestanovuje obmedzenia zemepisnej šírky použitie materského kapitálu v súvislosti so zlepšovaním životných podmienok rodín, v ktorých sa narodili deti. Nie sú žiadne problémy s tým, ako si vziať hypotéku na byt a používať tento rozšírený druh štátnej podpory.
Je potrebné poznamenať, že skutočnosť, že tento druh subvencie existuje, nemá vplyv na počiatočné podmienky poskytovania úverov. Matcapital je len suma peňazí, nie nejaká preferencia.Zároveň odborníci radia, v ktorej banke je lepšie vziať si hypotéku s materským kapitálom (potvrdzuje to hodnotenie mnohých dlžníkov uverejnených na internete): zistite, o koľko percentuálny podiel ročne sa zníži, keď sa poskytne dotácia na kreditný účet, a či zníži všeobecne. Potom bude jasné, ktoré finančné inštitúcie sú loajálnejšie voči dlžníkom používajúcim matcapital.
