Mám si vziať hypotéku? Kde a kedy je výhodnejšie vziať si hypotéku? Hypotekárna kalkulačka

Nezáleží na tom, aký dôvod vás vyzve, aby ste zvážili, či si vziať hypotéku alebo nie. Možno sa chystáte oženiť, ale stále nemáte vlastný domov. Alebo sa v rodine očakáva doplnenie a budúci potomok potrebuje samostatnú miestnosť. Ak sa rozhodnete pre pôžičku, musíte byť opatrní. Je dôležité vypočítať vašu schopnosť splácať dlh tak presne, ako to robia odborníci bánk.

Aké náklady budú spojené s hypotékou?

Takto formulujte otázku, pretože náklady na pôžičku zahŕňajú nielen úrokovú sadzbu, ale aj niekoľko povinných platieb:

• poplatok za ocenenie nehnuteľnosti (ak je to potrebné)
• poistné
• štátny poplatok v registračnej komore.

Predtým, ako získate hypotéku, je najlepšie urobiť predpoveď, aké náklady budú vzniknúť a z ktorých zdrojov budete splácať záväzky. To vám pomôže rozhodnúť sa, či si teraz vziať hypotéku.

Koľko peňazí je potrebných na zaplatenie zálohy

Banky spravidla neposkytujú úvery na bývanie za podmienok splácania plnej ceny nehnuteľností iba úverom. Časť nákladov na dom alebo byt bude potrebné uhradiť z vrecka.

Minimálna výška zálohy sa líši v závislosti od banky, o ktorú požiadate o hypotéku a pre ktorý úverový program. Napríklad v Sberbank, keď dostávate pôžičku, budete musieť zaplatiť aspoň 20% z ceny domu alebo bytu sami. Požadovaný počiatočný príspevok do banky PJSC VTB pri platbe za dokončené bývanie je 15% a pri registrácii štátom podporované hypotéky na nákup stavebného priestoru - 20%. V očakávaní pôžičky od Otkritie Bank pripravte aspoň 30% z ceny domu alebo bytu. V Alfa Bank je záloha na nákup dokončených nehnuteľností 15% a na nákup rozostavaných metrov štvorcových z 30%. V Rosselkhozbank bude potrebné zaplatiť medzi 15% z ceny dokončeného bývania a najmenej 20% za výstavbu vo výstavbe.

Zamyslite sa nad tým, či túto sumu máte práve teraz. Možno stojí za to odložiť dohodu o niekoľko mesiacov, aby ste získali peniaze? Ak plánujete požičať si od jednotlivcov potrebné prostriedky na zálohu, premýšľajte o tom, aké realistické je splatiť dva dlhy súčasne.

Keď sú peniaze v rezerve

Ak je suma „výrazne zahriata“ v rodinnej peňaženke oveľa vyššia ako minimálna záloha, ktorú banky požadujú, neponáhľajte sa s okamžitou platbou, aby ste zaplatili za budúce bývanie. Najprv si overte u správcu úveru, ako bude úroková sadzba a výška mesačných záväzkov závisieť od podielu na cene nehnuteľnosti, ktorú sami zaplatíte. Čím väčšie je záloha, tým nižšie sú náklady na pôžičku ako percento za rok. Tento podiel však prestane fungovať, keď váš vlastný podiel presiahne 50% ceny domu alebo bytu. Ak je záloha 80 alebo dokonca 90%, sadzba je stanovená rovnako ako v prípade zaplatenia 50% z ceny nehnuteľnosti.

Zvážte tiež, že ak okamžite odošlete všetky dostupné prostriedky na kúpu domu, potom o niečo neskôr nemusia byť na opravu žiadne peniaze. Preto je niekedy výhodnejšie urobiť minimálny príspevok a „vložiť do prasiatka“ väčšie množstvo rubľov, čím sa náklady na získanie bývania rozdelia na malé mesačné podiely.

Keď môže nadobudnutý majetok uhradiť banka v plnej výške

Hypotéku bez príspevku je možné vydať v týchto prípadoch:

1. Získate úver na nákup bývania zabezpečeného existujúcim majetkom. Takýto program ponúka najmä Rosselkhozbank JSC. Pôžička sa poskytuje vo výške najviac 70% trhovej hodnoty nehnuteľností prevedených ako kolaterál. Doba financovania je do 30 rokov. Úrokové sadzby - od 14 do 16% ročne, v závislosti od termínu. Klientom s platom sa poskytuje zľava 0,5 percentuálneho bodu. Pre dlžníkov, ktorí odmietli životné a zdravotné poistenie, je stanovená prémia vo výške 3,5%. Za vydanie úveru sa neplatí žiadna provízia.
2. Vlastníte likvidné aktíva, ako napríklad auto, ktoré presahuje jeho hodnotu a pokrýva sumu úveru. V takom prípade je hodnota zastavená.
3. Stali ste sa šťastným rodičom dvoch alebo viacerých detí, vlastníte osvedčenie o materskom kapitále. V takom prípade nebude záloha vyplatená v hotovosti, ale so štátnou dotáciou.
4. Nezískate klasickú hypotéku, ale pôžičku za účelom refinancovania predtým prijatého úveru na bývanie.

Mesačná platba

Táto výdavková položka sa stane povinnou pre rodinu po celú dobu pôžičky, ktorá je zvyčajne od 15 do 30 rokov. Väčšina z mesačnej platby, ktorá je urážlivá, nejde o zníženie výšky istiny dlhu, ale o uzavretie úrokových záväzkov.

Pri konzultácii s úverovým manažérom sa už viac nezaujímajte o sadzbu, ale najmä o výšku mesačnej platby. Hypotekárna kalkulačka je k dispozícii na webových stránkach každej banky. Pomôže vám určiť približnú sumu, ktorú budete platiť mesačne do pokladne požičiavateľa. V programe sa tiež zobrazí približná výška preplatku úveru.

Neočakávajte však presnosť od kalkulačky. Po prvé, neukáže sumu všetkých platieb provízií. Po druhé, nebude odzrkadľovať náklady na hodnotenie nehnuteľností, poplatky v registračnej komore, platby poistného. Po tretie, sami bez toho, aby ste sa poradili s manažérom pôžičky, nebudete vopred vedieť presnú úrokovú mieru.

Hypotekárna kalkulačka vám však pomôže zistiť, aké približne osobné prostriedky budete musieť rozdeliť každých 30 dní. Tieto informácie pomôžu určiť, či si teraz vziať hypotéku.

Náklady na poistenie

Pri štúdiu ponuky bankových pôžičiek skontrolujte, či je povinné hypotekárne poistenie, a ak áno, o aké politiky budete musieť požiadať.

Poistenie predmetu záložného práva je zo zákona povinné. Ak nesúhlasíte s vypracovaním politiky, bude vám zamietnutá pôžička. Ak počas platnosti úverovej zmluvy nepredĺžite poistenie včas, môže veriteľská banka požiadať o pokutu. Oveľa menej často sa vyskytli prípady, keď finančné inštitúcie súdne požiadali o predčasné splatenie úveru z dôvodu nesplnenia zmluvných podmienok dlžníkom.

Situácia je trochu iná v prípade životného a zdravotného poistenia. Banky nevyžadujú povinné splnenie tejto podmienky. Úrokové sadzby bez politiky sú však vyššie, ako sa zvyšuje riziko banky.

Rosselkhozbank JSC stanovuje poistné vo výške 3,5 percentuálneho bodu za neživotné a zdravotné poistenie. Sberbank Ruskej federácie a PJSC VTB-24 šetria zákazníkov: zvýšenie ceny za neexistenciu politiky je iba 1 percentuálny bod.

Otkritie Bank ponúka dlžníkom poistenie nielen života (zdravia), ale aj titulu, t. J. Rizika straty vlastníctva nakúpeného majetku. V prípade absencie každej z týchto poistných zmlúv je prémia 2 percentuálne body.

Keď trochu chýba

Naša krajina sa vyznačuje situáciou, keď celý svet šetrí peniaze pre mladý pár s dieťaťom. Na skladaní sa zúčastňujú rodičia manžela a manželky, starí rodičia, tety, strýci. Spoločne sa často vyberá dosť peňazí na úplné zaplatenie nákladov na dom alebo byt. Stále sa však môžete rozhodnúť pre pôžičku na bývanie, pretože v blízkej budúcnosti budú potrebné peniaze na opravy a spotrebiteľské pôžičky sa vydávajú za vyššie sadzby.

Mnoho ľudí si myslí, že v tomto prípade bude hypotéka najlacnejšia na jeden rok. To však nie je úplne pravda. Je výhodnejšie vziať si rovnakú sumu potrebnú na opravu bytu na dlhšiu dobu 5 alebo 10 rokov. Úroková sadzba sa nezmení a mesačná platba sa zníži v dôsledku jemnejšieho rozdelenia platieb. Napríklad v Sberbank Ruskej federácie sú základné úrokové sadzby rovnaké pre všetky úverové podmienky do 10 rokov. Pri žiadosti o hypotéku sa však uistite, že máte povolené predčasné splatenie.

Ako vypočítať prípustnú výšku úveru pre seba

Zistite, koľko z vašej mesačnej platby je celkový príjem vašej rodiny. Nemal by presahovať 30 - 35% z výšky „čistých“ platov všetkých jeho členov. Ak je splátka hypotéky 40% alebo viac rodinného príjmu, riskujete zničenie vašej úverovej histórie a ručiteľov.

Nemôžete sa blížiť ku koncu, aby sa naň minú všetky dostupné prostriedky. Neočakávané výdavky môžu vždy vzniknúť napríklad z potreby zaplatiť náklady na ošetrenie alebo opravu. Zamyslite sa nad tým, či môžete splácať hypotéku, ak niekto z rodiny stratí trvalý zdroj príjmu.

Ak sa obávate prepustenia z práce, potom sa pri žiadosti o pôžičku pokúste odložiť na daždivý deň sumu rovnajúcu sa trom až štyrom mesačným platbám. Vďaka tomuto preventívnemu opatreniu budete mať v kritickej situácii dostatok času na nájdenie nového miesta poskytovania služieb a zároveň si zachováte dokonalú úverovú históriu. Aby nedošlo k pokušeniu premrhať finančný „airbag“ inými smermi, vkladajte peniaze na vklad.

Zamyslite sa tiež nad tým, či máte nehnuteľnosť, ktorú je možné v prípade potreby rýchlo predať, aby sa výnosy vyplácali na splatenie úveru. Môže to byť napríklad osobné auto.

Aké dokumenty sa pripraviť na pôžičku na bývanie

Stáva sa, že z dôvodu prekážok pri výkone akéhokoľvek konania alebo osvedčenia banka neposkytuje úver na bývanie. Preto niekedy dôležitým argumentom pri rozhodovaní o tom, či si vziať hypotéku, je príležitosť zhromaždiť potrebný balík dokumentov. Skontrolujte, či máte všetky potrebné dokumenty a aké ľahké je získať tie, ktoré chýbajú.

Zoznam dokladov o hypotéke obsahuje:

1. Passport.
2. Otázky o tom, kde pracujete a aký príjem poberáte mesačne.
3. Dokumenty o zložení rodiny, prítomnosti detí.
4. Pasy, osvedčenia o vlastníctve subjektu záložného práva.
5. Realitný papier, ktorý chcete kúpiť na úver. Tento balík dokumentov vám bude musieť poskytnúť predajca domu alebo bytu. Zahŕňa spravidla osvedčenie o vlastníctve, pozemkové dokumenty, výpis z registra práv na nehnuteľný majetok, katastrálny pas alebo údajový list priestorov, výpis z knihy domácich.

Kedy si vziať hypotéku

Je lepšie odložiť získanie úveru na bývanie v prípadoch, keď:

1. Plánujú sa zmeny v zložení rodiny. Chystáte sa oženiť, je plánované narodenie.
2. Jeden z rodinných príslušníkov (ktorí tvoria podstatnú časť príjmu) plánuje zmeniť zamestnanie. Nová služba má skúšobnú dobu, vzťahy so zamestnávateľom nemusia fungovať. Platy môžu byť výrazne nižšie, ako bolo stanovené, a pracovné podmienky horšie.

Záver: Ak si vezmete hypotéku, tak kde?

Pri rozhodovaní, či si vziať hypotéku, zvážte ponuky niekoľkých bánk. Úvery na bývanie od úverových organizácií so štátnou účasťou sa spravidla javia ako najpohodlnejšie a najhospodárnejšie. Súkromné ​​banky častejšie stretávajú zákazníkov. Úrokové sadzby a provízie z úverových zmlúv sú o niečo vyššie a nižšie.

Pri kontaktovaní malého hypotekárneho centra však buďte opatrní.V bankách kategórie „mini“ sa k úrokovým sadzbám pripočítava veľa ďalších platieb, o ktorých zákazníci nie sú vopred informovaní. Môže ísť o províziu za vydávanie povinných certifikátov, prenájom bezpečnostných schránok.

Malé súkromné ​​banky, ktoré držia klientov, však zvyčajne poskytujú veľa služieb za mierny poplatok, čo značne uľahčuje transakciu (poradenstvo, vypracovanie nákupných a predajných dokumentov alebo právne due diligence, kontrola dôveryhodnosti protistrany, pomoc pri interakcii s registračnou službou).

Ak sa rozhodnete pre založenie hypotéky, kontaktujte najskôr banku, kde dostanete svoj plat. S najväčšou pravdepodobnosťou získate najviac výhod a privilégií.