Kto riadi ekonomiku vo vyspelých štátoch našej planéty? Po prvé, podniky patriace do stredného a malého formátu. V Rusku nie je situácia tak pozitívna, ale viditeľné sú hmatateľné posuny k lepšiemu. V posledných rokoch štát predložil množstvo návrhov, ktoré malým podnikom pomáhajú vstať, stať sa silnejšími a úspešnejšími. Mnohí hovoria, že stredné a malé podniky stále nemajú na trhu správne postavenie z dôvodu určitých ťažkostí pri poskytovaní pôžičiek.
Financovanie: je potrebné sa o niečo usilovať
Úvery pre malé a stredné podniky sú skutočne bolestným miestom pre moderné banky. Aj keď takéto štruktúry chcú spolupracovať s začínajúcim podnikateľom, často hodnotia riziká ako príliš vysoké a nakoniec odmietajú pracovať. Cesta je tak zablokovaná tak pre bankovú štruktúru, ako aj pre potenciálneho obchodníka, ktorý nikdy nebude podnikať bez získania počiatočného kapitálu.
Ako vyplýva z praxe, podnikatelia ovládajú a dodržiavajú daňové pravidlá a právnu podporu podnikania. Pokiaľ však ide o financovanie, začínajú ťažkosti - nikto nie je pripravený riskovať ďalšie riziká spojené s poskytovaním úverov malým podnikom. V dôsledku toho sa profilové pôžičky alebo cielené finančné programy stanú bolesťou hlavy. Sú na papieri, túžba ich použitia je rovnaká, ale v praxi zlyhá.
Je to záležitosť bankárov?
Okamžite chcem veriť, že poskytovanie úverov malým podnikom v Rusku sa stalo takým problémom práve kvôli neochote bankových organizácií prevziať riziká spojené s takýmito investíciami. Ale záleží len na ich osobnom názore a iniciatíve?
Už niekoľko desaťročí je hospodárska situácia v štáte veľmi ťažká a práve teraz nie je len naša krajina, ale celý svet je v kríze. Ekonomika nepochybne napreduje a už boli načrtnuté spôsoby a východiská z krízy, skutočná situácia je však mimoriadne napätá. Tu sa však pozoruje začarovaný kruh: potom, keď sa objaví veľa úspešných firiem, ekonomika prosperuje, ale na to, aby mohli začať pracovať, potrebujú peniaze, ktoré banky nepridelia z dôvodu zložitej hospodárskej situácie. Úverový fond pre malé a stredné podniky je zároveň jediným skutočným spôsobom, ako získať prostriedky, ktoré umožnia:
- začatie podnikania;
- rozšíriť formát;
- rozvíjať podnik;
- modernizácia výrobnej linky;
- predstaviť inovácie;
- doplnenie obežného majetku.
Takéto prípady sú časté, keď vás úverový program pre malé podniky doslova ušetrí od bankrotu.
Nevzdávajte sa krásnych cukroviniek
Pôžičky pre malé podniky v Rusku sa podávajú s omáčkou pokročilých programov, ktoré sú najvýhodnejšie pre všetky strany - od vlastníka firmy priamo do celej krajiny a dokonca do celého sveta. Musíte však byť opatrní: vnútro takého balenia nie je vždy tak atraktívne ako vonkajšia strana.
O čom to hovoríš? V posledných rokoch banky preukázali prekvapujúcu aktivitu v oblasti poskytovania úverov malým podnikom. Vedú reklamné kampane a pravidelne organizujú veľké konferencie, pozývajú účastníkov z rôznych regiónov na výmenu skúseností a žiadajú o úverové služby.Čo sa však stane v praxi? Podmienky poskytovania úverov malým podnikom sú také prísne, že často nezískajú skutočné peniaze: podnikatelia jednoducho nedokážu splniť všetky požiadavky veriteľa, a preto sú odmietnutí.
Klasické ťažkosti pre banku
Prečo sú bankové inštitúcie tak ochotné požičiavať malým podnikom? Hlavné dôvody:
- netransparentnosť podnikania;
- nízka úroveň právnického, ekonomického vzdelania podnikateľa;
- chýbajúce záruky dotácií od štátu;
- pravdepodobnosť, že peniaze nebudú vrátené.
Riziko v minulom roku iba rastie. Dokazujú to štúdie uskutočnené odborníkmi v posledných rokoch.
Klasické výzvy pre podnikateľov
Ak si tento problém preštudujete z hľadiska tých, ktorí začínajú podnikať, všimnete si, že súbor základných problémových otázok je iný. Kľúčové otázky týkajúce sa podnikateľov, ktorí potrebujú peniaze:
- vysoké úrokové sadzby;
- nedostatok skutočných výhod;
- dlhodobé štúdium žiadosti;
- drsné podmienky, nízka informovanosť zákazníkov pri podávaní žiadosti o pôžičku;
- nedostatočná podpora zo strany vlády;
- poskytovanie úverov malým podnikom „od nuly“ ako také chýba.
Trhová realita
Je potrebné poznamenať, že bankové štruktúry, ktoré sú rozdelené do dvoch veľkých skupín, sú pripravené prevziať financovanie malých a stredných podnikov. Sú to regionálne organizácie, často malého formátu, ktoré však pracujú spoľahlivo a majú váhu v hospodárskej komunite svojho regiónu. Skutočne poznajú špecifiká oblasti, ekonomickú štruktúru, takže môžu vyhodnotiť, ktoré projekty prinesú výhody a ktoré sa ukážu ako neopodstatnené riziko.
Druhou skupinou finančných spoločností, ktoré sľubujú pôžičky malým podnikom, sú veľké banky, ktoré pôsobia v celej krajine a špecializujú sa na interakciu s podnikmi.
Obidve možnosti sa vyznačujú mimoriadnou byrokratizáciou systému, ktorá spôsobuje veľké problémy skutočnému podnikaniu. Na druhej strane existujú určité pozitívne aspekty. Najmä miestne bankové inštitúcie vyvíjajú pôžičky pre malé podniky prostredníctvom kontaktov s pravidelnými zákazníkmi. Veľké organizácie majú väčšie zdroje, takže môžu ponúkať stimuly alebo priaznivejšie podmienky, ak sa im podnikanie zdá byť sľubné.
Nedostatok vzdelania
Štúdie preukázali: podpora poskytovania úverov malým podnikom sa zastaví v štádiu, keď sa zistí, že podnikateľ nemá žiadne osobitné vzdelanie v oblasti financií ani jurisprudencie.
Túto prekážku nemožno podceňovať. Len málo bánk je ochotných spolupracovať s ľuďmi, ktorí práve začínajú podnikať a nedokážu zdokumentovať, že rozumejú tomu, čo sa deje v súčasných podmienkach na trhu. Dlho a krásne môžete povedať, že presne viete „ako to funguje“, ale je dôležité, aby finančná inštitúcia mala potvrdenie, že nejde o prázdne slová. Najlepším takýmto dôkazom je vzdelávací dokument.
Hlboké prepojenie
Ekonomika je oblasťou, v ktorej je všetko, čo sa deje, veľmi úzko prepojené. Ruská banka zvyšuje sadzbu, potom všetky súkromné banky zvyšujú svoje sadzby, zatiaľ čo prílev prostriedkov z externých zdrojov sa znižuje. To nakoniec zasiahne podniky na všetkých úrovniach. Samozrejme, aj za týchto podmienok predstavuje Sberbank pôžičky pre malé podniky ako rentabilné a cenovo dostupné pre všetkých, ale s podrobnou analýzou návrhov tejto najväčšej spoločnosti, ktorej sa riadia všetci ostatní, je zrejmé, že malé a stredné podniky pravdepodobne nič nedostanú.
V posledných rokoch sa pôžičky vydávali čoraz viac, požiadavky žiadateľov sa stávajú nepraktickými. To isté platí pre aktíva.Okrem toho sadzby výrazne stúpajú. Banky to pripisujú zvýšeným rizikám a skutočnosti, že dlhy po splatnosti sa stále viac hromadia. Kľúčovým argumentom je skutočnosť, že malé podniky sú v zlom stave. Ruská banka pozorne študuje súkromné organizácie, pokiaľ ide o kvalitu ich aktív, a to sa tiež stáva problémom, v dôsledku čoho sa program poskytovania úverov pre malé podniky neuplatňuje.
Nekontroluj - nehádaj
Štruktúru bánk nemožno kritizovať za to, že nepodporujú poskytovanie úverov malým podnikom bez záruky. Teraz v ekonomike funguje zlaté pravidlo „Raz prerušiť, merať predtým sedemkrát“.
Takéto správanie sa finančných organizácií je mierou stabilizácie úverového portfólia, čo umožňuje znížiť riziká výrazne menej. Okrem toho má papierovanie okrem mnohých negatívnych aspektov jeden pozitívny aspekt, a to zníženie úrokovej sadzby v prípade schválenia úveru. Dôvodom je skutočnosť, že banka vyhodnotí klienta ako spoľahlivého a bude pripravená ponúknuť mu pohodlnejší a výnosnejší program.
Ako získať pôžičku
Možno najbežnejším úverovým programom (ktorý podporuje aj úverový fond pre malé podniky) je práca so zabezpečením. Samozrejme aj dnes nájdete štruktúru, ktorá súhlasí s poskytovaním peňazí bez kolaterálu, ale stáva sa to zriedkavejšie ako často - každý rok sa počet pôžičiek bez kolaterálu znižuje o ďalšiu tretinu.
Spoločnosti, ktoré majú istotu vo svoj majetok, najaktívnejšie propagujú úver bez záruky. Zároveň poskytujú pomerne vysoké úrokové sadzby a tiež zavádzajú províziu. Takéto úverové programy sa zriedka navrhujú na viac ako dva roky. Banka však bude poskytovať pôžičky na dlhú dobu iba v prípade, že podnikateľ môže ponúknuť seriózny projekt, ktorý ich zabezpečí vlastníctvom. Analytici teraz naznačujú, že bankové inštitúcie budú schopné vytvoriť portfólio rizík, ktoré bude prínosom pre finančnú spoločnosť aj pre klienta-podnikateľa. Bude to užitočné pre obe strany transakcie aj pre štátnu ekonomiku.
Podnikanie tu a tam
Prečo úradníci, ekonómovia a finančníci tak priateľsky tvrdia, že úverový úver pre malé podniky je dôležitý pre krajinu ako celok? Všetko je veľmi jednoduché: je to tento segment podnikania, ktorý vám umožňuje stabilizovať sociálnu situáciu v štáte, ekonomiku, a tiež pomáha zavádzať inovácie a modernizovať existujúci systém ako celok. Diverzifikácia je možná iba vďaka substitúcii dovozu malých firiem. Podnikanie sa stalo silnou metódou riešenia sociálnych problémov, ktoré sa nahromadili v našej krajine.
Podľa odborníkov nie sú problémy s poskytovaním úverov malým podnikom ťažkosti jednotlivých jednotlivcov, ktorí chcú uspieť v obchodnom svete, ale dôležitá úloha, ktorú je potrebné vyriešiť všetkými prostriedkami. Podnikateľské príležitosti sa v súčasnosti využívajú neefektívne a hospodárstvo je dosť slabo rozvinuté. Toto je viditeľné najmä pri vykonávaní porovnávacej analýzy Ruska a rozvinutých krajín sveta.
Podľa odborníkov by riešenie problémov spojených s malými podnikmi malo začať riešením problému poskytovania úverov tomuto podnikateľskému sektoru. Štatistické štúdie nám umožňujú dospieť k záveru, že v súčasnosti je potreba finančných prostriedkov v rámci formátu pre malé a stredné podniky uspokojená nie viac ako tretinou. Až 30% v zásade nemá prístup k úverom a približne 44% tvrdí, že pôžičky finančných prostriedkov pre ich spoločnosti sú príliš ťažké.
Ak sa však pozrieme na históriu, zistíme, že pred krízou v roku 2009 sa v Rusku poskytovali pôžičky malým podnikom 15-krát menej ako v európskych krajinách, 20-krát menej ako v Japonsku, zatiaľ čo potreby tých, ktorí to potrebujú, boli uspokojené iba 15%. prípady.To znamená, že situácia sa už zlepšuje, čo však nespochybňuje závažnosť problému poskytovania úverov malým podnikom.
Nástroje na riešenie problémov
Ako ukazuje história, najväčší nárast prílevu peňazí do podnikania zo strany bankových inštitúcií bol zaznamenaný v čase, keď nové spoločnosti začali hromadne vstupovať na peňažný trh. Začali množstvo úverových programov, pričom sa uchýlili ku všetkým možným mechanizmom na podporu vládnych pôžičiek vydaných na podnikanie.
Ale práve v tom čase boli stanovené negatívne trendy, ktoré dodnes ovplyvňujú finančnú situáciu v krajine. Hovoríme o „úverových továrňach“, ktoré nielen rýchlo preskúmali žiadosti, ale aj nezodpovedne, čo znížilo kvalitu finančného produktu. Z tohto dôvodu sa štruktúra ako celok zhoršila, čo viedlo k súčasnej situácii, keď každá sebaúcta banka skutočne meria sedemkrát pred začatím znižovania - a stále môže zmeniť svoj názor.
Ako sa „úverové závody“ pokúšali vyriešiť problémy poskytovania úverov malým podnikom? Ponúkli každému ročný program vo výške troch miliónov rubľov. Boli primárne určené pre komerčný sektor. Hneď ako sa začala nová kríza, s ktorou kúpna sila obyčajných ľudí klesla, tento obchod vykázal bankrot. Výsledkom bolo, že banky sa začali zameriavať predovšetkým na menej rizikové oblasti.
Kam teda ideme?
byrokracia
Pri analýze všetkých uvedených skutočností môžeme bezpečne povedať, že problémy s poskytovaním úverov malým podnikom začínajú byrokraciou. Aby organizácia mohla prijímať vypožičané peniaze, musí banke preukázať svoju životaschopnosť. Aj keď ide o relatívne malú sumu, ktorú chce podnikateľ podniknúť na krátku dobu, stále musí pripraviť dokumenty, ktoré zabezpečia finančnej spoľahlivosti finančnej organizácie. Budete tiež musieť vypracovať podnikateľský plán, ktorý jasne popisuje, ako sa budú finančné prostriedky minúť, ak banka schváli pôžičku.
Je potrebné priniesť osvedčenie o registrácii a osobné doklady organizátora podnikateľskej činnosti, vyžiadať si daňové osvedčenia a generovať výkazy najmenej šesť mesiacov alebo dokonca rok. Zástupcovia banky analyzujú ukazovatele a vypočítajú, aké sú vyhliadky pre takéto podnikanie. Budú hodnotiť ziskovosť, doslova všetko oddeľujú tehlami a až potom urobia konečné rozhodnutie.
nuansy:
- nepriehľadnosť účtovných dokladov;
- potreba obdržať peniaze od spoločností, ktoré sa práve otvorili;
- pracovať na zjednodušenom daňovom systéme, ktorý neumožňuje kontrolovať obrat organizácie.
Byrokracia je systém poistenia rizika. Malé a stredné podniky majú zriedkavo pozitívnu históriu pôžičiek, najmä v našej krajine; finančné inštitúcie jednoducho nemajú dostatočnú základňu mimo byrokracie, ktorá im umožňuje vyvodiť závery o výhodách spolupráce s konkrétnym žiadateľom.
Zabezpečenie a ručitelia
V prípade, že podnikateľ má záložné právo alebo ak sú zodpovedné osoby pripravené naň ručiť, problém s kreditom sa stáva menej akútnym. Je pravda, že to neplatí pre cieľovú pôžičku, pretože banka poskytne podnikateľovi peniaze ako súkromná osoba bez toho, aby sledovala, na čo sa tieto prostriedky v budúcnosti použijú. Nepriaznivé aspekty:
- nedostatok vlastného majetku, ktorý by sa mohol použiť ako kolaterál;
- možnosť získať najviac 70% odhadovanej ceny záložného práva;
- platba dlžníka.
Pokiaľ ide o ručiteľov, potom sú veci trochu komplikovanejšie. Banky sú pripravené dať peniaze, ak existujú ľudia, ktorí sú pripravení ručiť za svoje podnikanie, len nájsť takýchto jednotlivcov je veľmi ťažké.
Emisná cena
Nakoniec, ako vyplýva z vyššie uvedeného, problém získania pôžičiek spočíva aj v ich vysokých nákladoch.Samozrejme, ak ste boli schopní splniť všetky podmienky banky, potom sa môžete spoľahnúť na relatívne nízku mieru, ale ak boli peniaze prijaté obchádzaním konkrétnej požiadavky, potom je možné dohodu z finančnej štruktúry dosiahnuť výmenou za zvýšenie úrokovej sadzby.
Malý podnik sa tradične považuje za rizikovú zónu, takže banky požičiavaním peňazí spoločnostiam vytvárajú pre seba 100% rezervy, pričom zohľadňujú, koľko peňazí sa vynaložilo na overenie spoľahlivosti tohto dlžníka. Všetky tieto náklady sú tiež zahrnuté v nákladoch na pôžičku, ktorú budete musieť splatiť.
V posledných rokoch sa prax získavania mikroúverov stala veľmi rozšírenou. Vydávajú ich malé spoločnosti, ktoré nie sú tak zodpovedné za analýzu potenciálneho dlžníka a sú pripravené poskytnúť iba malé množstvo. Podobná schéma už bola napísaná vyššie. Dnes to bude fungovať so spoločnosťou, ktorá už má licenciu na poskytovanie pôžičiek. Ak sa vám podmienky konkrétnej ponuky páčili, najprv skontrolujte, či je spoločnosť legálna, aby ste sa v budúcnosti vyhli problémom. Takáto pôžička sa poskytne na obdobie dvoch až piatich rokov a na malú sumu, ale s vysokým percentom. Táto možnosť je dobrá ako záloha. Zvýšený záujem súvisí so skutočnosťou, že spoločnosť vopred predpokladá, že peniaze na svoj účet nebudú vrátené.
Hlavnou úlohou podnikateľa je nájsť program, ktorý nebude „jesť“ všetky svoje zisky v percentách. Často sa stáva, že spoločnosť by sa v počiatočnej fáze mala snažiť dostať sa von bez toho, aby sa uchýlila k požičaným peniazom - v konečnom dôsledku môžu „potopiť loď“.
Čo robiť
Čo robiť? Ak potrebujete peniaze naliehavo, ale stále ste nevideli žiadne správy ani inú dokumentáciu o spoločnosti a nemusíte sa na ňu spoliehať, skúste sa obrátiť na organizácie, ktoré vydávajú peniaze na základe barbarského záujmu, ale s minimálnymi požiadavkami na kandidáta.
Ak máte likvidné aktíva, je lepšie spolupracovať s bankou pripravenou považovať ju za kolaterál. Ale ak máte dobrú úverovú históriu a okrem toho aj právnické vzdelanie, môžete získať nevhodnú pôžičku vo veľkej banke.