La plupart des gens modernes qui rêvent de devenir propriétaires décident de demander une hypothèque. Et ce n’est pas mauvais, car des taux d’intérêt fidèles et des conditions flexibles sont proposés aujourd’hui. Mais une certaine partie des citoyens russes se pose d’abord la question du nombre d’années d’hypothèque. Quelles sont les exigences pour l'emprunteur, que peuvent offrir les banques en général? Eh bien, cela sera discuté maintenant.
Age minimum
Il est possible d'inscrire un entrepreneur individuel et de conclure un contrat de travail indiquant, dans les deux cas, la présence d'un revenu stable, à partir de 16 ans. Mais aucune jeune banque ne considère ces jeunes citoyens comme des emprunteurs. Le niveau de revenu et de responsabilité est trop faible et même l'expérience n'est pas suffisante.
À 18 ans, une personne acquiert sa pleine capacité juridique civile. Il dispose alors de la possibilité de conclure des accords, y compris des accords de crédit. Mais juste pas hypothèque.
Le fait est que les banques sont une structure séparée. Et les jeunes de 18 ans les considèrent également comme peu fiables. Ils bénéficient même de prêts à la consommation pour une courte période, à un pourcentage élevé et pour des montants modestes.
Alors, combien d'années accordent une hypothèque? À partir de 21 ans. Plus souvent - à partir de 23 ans. Cela dépend déjà de la banque. Des cas spécifiques seront examinés un peu plus loin. Mais pour l’instant, cela vaut la peine d’expliquer pourquoi l’âge minimum est tel.
Expérience, durée du service, salaire
Ce sont trois critères que les banques prennent en compte lorsqu’on considère le prochain client en tant qu’emprunteur. Ceci devrait être pris en compte pour tous ceux qui sont intéressés par le nombre d'années d'octroi d'une hypothèque. Si vous regardez la situation de l'autre côté, alors tout est objectif:
- Au début de leur carrière (et beaucoup sont officiellement employés vers 20 ans), leurs revenus sont très bas. Les prêts hypothécaires sont un «plaisir» coûteux avec des taux élevés. Quelle que soit la ville où une personne achète un appartement et quel que soit le coût, la moitié du salaire devra être payée. Donc, le revenu devrait être supérieur à la moyenne.
- Peu d'expérience. Théoriquement, un jeune employé peut être sans emploi à tout moment. Par conséquent, la plupart des banques sont disposées à considérer comme emprunteur uniquement celles ayant au moins trois ans d'expérience. Certaines organisations placent la barre plus bas.
- Armée ou décret. Périodes pendant lesquelles les emprunteurs potentiels ne reçoivent pas de salaire. Donc, personne n'approuvera leur demande.
Et il s'avère que dans la pratique, la banque donne de l'argent pour acheter de l'immobilier à des personnes de moins de 30 ans. Par conséquent, après avoir déterminé le nombre d'années d'emprunt, vous n'avez pas besoin de penser à l'avenir ni de chercher un appartement. Vous devez d'abord évaluer sobrement vos chances d'approuver la demande. Quelles sont les exigences? Ce sera discuté maintenant.
Exemple de la Sberbank: montants et intérêts
Étant donné que cette organisation occupe la première place dans la notation des banques du pays, il est utile d'examiner la situation à l'aide de son exemple. Alors, à partir de combien d'années ont-ils donné une hypothèque pour un appartement - clairement. Mais quelles sont les conditions et les exigences?
Supposons qu'une personne s'occupe d'un appartement fini pour trois millions de roubles. Il devra certainement payer l'acompte, que Sberbank a actuellement au programme indiqué pour 15%. C'est 450 000 roubles.
Il est décidé de publier pour 10 ans. Le résultat est le suivant: 2 550 000 roubles à 9,4% par an. Le paiement mensuel sera de 32 857 p. Si une personne ne reçoit pas de salaire sur une carte Sberbank, un peu plus (33 558 roubles). Dans le premier cas, une personne payera à la banque 3 942 840 roubles pour toute la durée. De ce montant - 1.392.840 roubles en intérêts.
Étant donné que le paiement de l'hypothèque ne peut excéder 40 à 50% du salaire, l'emprunteur devrait recevoir chaque mois environ 65 à 75 000 euros.
Les exigences du client
Depuis combien d'années puis-je contracter un emprunt hypothécaire à la Sberbank? À partir de 21 ans. Quel est le seuil maximum? 75 ans. Mais c'est l'âge auquel une personne devrait déjà rembourser toutes ses dettes.
Les conditions d’expérience requises sont les suivantes: une personne doit occuper au moins six mois au lieu de son emploi actuel et compter au total une expérience d’un an au cours des cinq dernières années. Cependant, dans un paragraphe séparé, il est indiqué que cette exigence ne s'applique pas aux clients qui reçoivent un salaire sur une carte Sberbank. Il est permis d'attirer des co-emprunteurs. Mais au plus trois.
Et qu'en est-il de la situation avec d'autres organisations? À Rosselkhozbank, les conditions sont identiques, mais l'âge maximal est de 65 ans (comme dans VTB-24). Et les enjeux sont un peu plus bas. En général, les banques connues accordent des prêts hypothécaires à leurs clients à partir de 21 ans. Mais les moins populaires (RNKB, Rosevrobank, etc.) ont généralement 23 ans.
Docs
Il a été dit ci-dessus combien d'années et à quel âge ils accordent une hypothèque. Et quels documents doivent être présentés pour que la candidature soit prise en compte? Il y en a beaucoup. La liste comprend:
- Formulaire de demande
- Passeport avec inscription.
- Le deuxième document permettant de confirmer votre identité (permis de conduire, passeport, carte d’identité militaire, etc.).
- Un document démontrant la situation financière du client (compte de résultat).
- Papier de prêt immobilier. Ils peuvent être livrés dans un délai d'un mois et demi après la décision positive de l'organisation.
- Un document prouvant la disponibilité du montant pour l'acompte.
Si une personne envisage d'attirer un coemprunteur, les mêmes documents lui seront demandés.
Comment obtenir un prêt hypothécaire «correct»?
Une question importante. Et comme on a vérifié combien d'années ils ont consenti une hypothèque, il ne sera pas superflu d'en parler. Voici un certain nombre de recommandations:
- Même les dixièmes de pour cent devraient être pris en compte. La différence entre 10% et 10,5% peut s'avérer énorme, car le prêt est contracté pour de nombreuses années et, par conséquent, le paiement excédentaire sera de plusieurs centaines de milliers.
- Vous devez prendre une hypothèque uniquement dans la devise dans laquelle une personne est payée. Le parcours est un phénomène très instable.
- Il vaut théoriquement la peine de calculer les trop-payés. Jouez avec des chiffres, pour ainsi dire. Cela incite à rechercher les taux et les conditions les plus favorables. Et la sélection d'appartements plus abordables.
- Pas besoin "d'acheter" une offre tentante pour un taux d'intérêt variable. Oui, si la Banque centrale le réduit, le pourcentage de l'hypothèque diminuera. Mais le mot clé est si. Après tout, le taux peut commencer à augmenter.
- Nous devons essayer de surmonter des conditions telles que les paiements ne dépassent pas 30%. Peut-être qu'au début, il survivra à la moitié du salaire, mais après un certain temps, vous en aurez assez de tout nier.
- Si vous prenez un prêt, le montant maximum possible. Pourquoi Ensuite, l'achat d'un appartement entraîne des coûts supplémentaires. Vous devez faire des réparations, acheter des meubles, des appareils électroménagers… vous aurez besoin de beaucoup d'argent.
- Pas besoin de glisser immédiatement dans un appartement de luxe de plusieurs pièces. Studio, odnushka, dvushka ... des options normales. Mieux vaut payer 20 000 euros par mois que 50 euros. Ensuite, en payant plus rapidement, vous pourrez le vendre (peut-être plus cher, le marché immobilier est instable) et apporter une contribution substantielle à une option plus spacieuse.
Limitations de différentes banques
On leur a donc dit quel âge ils accordaient une hypothèque. Les termes et conditions sont également pris en compte. Enfin, vous pouvez répertorier certaines banques et indiquer leurs restrictions d'âge. Voici une courte liste:
- À partir de 18 ans: MTS Bank, Admiralteysky, Vozrozhdenie, Uralsib, Nordea Bank.
- À partir de 25 ans: AK BARS.
- À partir de 22 ans: Gazprombank.
Les limites supérieures de toutes les organisations sont presque identiques. Les plus bas sont AK BARS (jusqu’à 60 ans) et Alfa-Bank (jusqu’à 59 ans).
En général, si vous avez de l'expérience, un salaire suffisamment élevé pour un travail stable, ainsi que des fonds pour un acompte, il est tout à fait possible de solliciter un prêt hypothécaire à un jeune âge.