En période de crise financière, le mot "réorganisation" peut effrayer même un investisseur expérimenté. Les banques sont fermées ou sont absorbées par d'autres institutions financières. Que doivent faire les investisseurs?
Essence
L'assainissement est une procédure de recouvrement d'une institution financière. Il est considéré comme réussi si faillite bancaire empêché. Selon la loi de la Fédération de Russie sur l'insolvabilité d'un établissement de crédit, la réorganisation, la nomination d'un gérant intérimaire et la réorganisation sont des mesures équivalentes visant à prévenir la faillite.
Le fond
Dans l'art. 4 de la loi, les motifs de la procédure de recouvrement sont décrits:
- insatisfaction des créances des créanciers au cours des six derniers mois obligations monétaires non paiement des paiements dans les 3 jours en raison du manque de fonds dans les comptes de correspondants;
- violation des normes d'adéquation des fonds propres;
- une réduction de capital de 20% ou plus par rapport à sa valeur maximale pour l'année précédente;
- violation des normes de liquidité en vigueur pour le mois de plus de 10%;
- diminution du capital en dessous du niveau autorisé.
Le dernier paragraphe ne s'applique qu'aux institutions qui opèrent sur le marché depuis plus de 3 ans.
Actions
Si l'une des conditions ci-dessus est remplie, le responsable de la banque dans un délai de 10 jours s'adresse au conseil d'administration qui demande une réorganisation et en informe l'institution territoriale de la Banque de Russie. Le Conseil de surveillance doit prendre une décision dans les 10 jours et en informer la Banque centrale. En cas de non-respect des délais, la Banque de Russie traitera de la question de l'amélioration de l'institution financière.
Si la Banque centrale détecte elle-même une baisse des normes, elle envoie une demande à la banque pour aligner le montant du capital. Il peut également impliquer l'Agence d'assurance-dépôts (DIA) dans le processus de recouvrement. Ensuite, la faisabilité de la restructuration de la banque est évaluée. Si la DIA refuse de participer à la réadaptation, la licence sera alors délivrée à l’institution financière. Si l'Agence accepte de participer au processus d'amélioration de la solvabilité, la réorganisation de la banque commencera. Qu'est ce que cela signifie?
L'agence élabore un plan de réhabilitation à la recherche d'investisseurs. Financer entièrement banque par état signifie pas. L'assainissement dans le système bancaire est effectué par la DIA, la Banque centrale et l'investisseur. Les fondateurs peuvent également fournir une aide financière. La procédure de réorganisation prévoit que l'établissement sera dirigé par une administration temporaire nommée par la Banque de Russie. La DIA procède à une vérification détaillée du registre des investisseurs. Les personnes dont le montant des dépôts, intérêts compris, ne dépassant pas 1,4 million de roubles peuvent s’attendre à un retour sur investissement de 100%.
Qu'est-ce qui est assuré?
Sont protégés tous les fonds de particuliers et de particuliers situés sur des dépôts et des comptes courants. Ils sont automatiquement reconnus comme assurés après l'ouverture d'un dépôt. Mais il y a des exceptions à cette règle. Non soumis à assurance:
- dépôts certifiés par un certificat d'épargne au porteur;
- fonds dans les comptes d'avocats destinés à des activités professionnelles;
- actifs transférés à la confiance;
- dépôts dans les succursales d'un établissement de crédit à l'étranger;
- argent électronique;
- factures de métal dépersonnalisées.
Révocation VS révocation de licence
Ne confondez pas les termes «liquidation» et «réorganisation bancaire». Qu'est ce que cela signifie? En cas de révocation d'une licence, il est interdit à un établissement de crédit d'exercer des activités bancaires. Après l'achèvement des procédures judiciaires, il devient failli. Un syndic de faillite est nommé, tous les biens sont vendus.Et au détriment du produit et des emprunts populaires, toutes les obligations sont remboursées.
L'assainissement est une reprise de la banque. La banque centrale ne prend pas la licence. L'institution continue à travailler. Une administration temporaire est introduite dans la banque, le propriétaire change. La Banque centrale accorde un nouvel emprunt à un nouvel investisseur afin de soutenir la liquidité instantanée. La banque continue à travailler.
En théorie, tout va bien. Mais dans la pratique, le nouveau propriétaire peut interdire la résiliation anticipée des dépôts afin de rétablir la situation financière. Du point de vue de l’institution financière, c’est une démarche logique. Le prêt de la Banque centrale pourrait ne pas suffire à rétablir la liquidité. Mais les investisseurs en proie à la panique commenceront à agir de manière déraisonnable. En particulier, ils peuvent demander à la Banque centrale de révoquer la licence de la banque réhabilitée. Il est important de comprendre que DIA peut tout simplement ne pas disposer de fonds suffisants pour payer toutes les assurances en cas de faillite d'une grande institution. De tels cas existent déjà. Par exemple, la réorganisation de la Banque de Moscou a été prolongée jusqu'en 2018. En cours de recouvrement, la liste des actifs en difficulté a augmenté de 12,7 milliards de roubles. En conséquence, l’adhésion d’un établissement de crédit à VTB est différée indéfiniment.
Que faire
Tout d'abord, ne paniquez pas. Si la Banque centrale n'a pas instauré de moratoire sur le retrait anticipé des dépôts, la sécurité des fonds de la banque réhabilitée est inquiétante, vous êtes prêt à perdre une partie des intérêts accumulés - contactez le bureau de la banque pour lui demander de restituer le dépôt plus tôt que prévu. Si les conditions du prêt sont attrayantes, laissez l’argent dans l’établissement de crédit. Après la levée du moratoire, vous pouvez restituer la contribution en toute sécurité. L'assainissement est une reprise de la banque. Mais si cela ne fonctionne pas, la pire chose qui puisse arriver est la révocation de la licence. Que doivent faire les investisseurs dans ce cas?
- Vérifiez sur le site Web de la DIA si la réorganisation est effectuée dans une banque donnée.
- Découvrez à partir de quelle date les demandes des investisseurs sont acceptées.
- Se présenter avec un passeport dans le délai indiqué et rédiger une demande de remboursement.
- Si la somme de tous les dépôts, intérêts compris, ne dépasse pas 1,4 million de roubles, après 3 jour bancaire les fonds seront transférés aux détails spécifiés.
C'est la situation en théorie. En pratique, lors de l'analyse des activités d'une banque réhabilitée, il s'avère souvent que la plupart des documents sont des faux. Un chèque commence pour identifier les véritables déposants bancaires. Ce processus prend beaucoup de temps. Les gens ont dû attendre leur argent pendant plusieurs mois.
Si le montant du dépôt, compte tenu des intérêts, est supérieur à 1,4 million de roubles, vous ne pouvez restituer tout ce qui se situe au-dessus de la différence assurée que si la production est concurrentielle - vente d'actifs et de biens. Ce processus prend généralement deux ans. Les exigences des individus sont satisfaites en premier lieu, IP - en troisième lieu.
Ce problème menace principalement les détenteurs dépôts en devises. Au début de 2015, lorsque le rouble s'est déprécié plus de deux fois, des réajustements ont été effectués dans le secteur bancaire, les détenteurs de dépôts en dollars n'ayant pas pu obtenir leur épargne. Le montant du dépôt et des intérêts a été recalculé au taux de change du rouble selon la Banque centrale le jour de la révocation de la licence. En conséquence, les déposants dont le compte était supérieur à 700 000 roubles ont automatiquement quitté le programme DIA.
Aucun décalage autorisé
Très souvent, les gens obtiennent un prêt et un dépôt dans une banque. Si des procédures de faillite sont en cours, le montant de l'indemnité sera réduit du montant du prêt. La compensation n'est pas autorisée. Ainsi, si un client a émis un prêt de 1 million de roubles et un dépôt de 2,4 millions de roubles à la banque, vous devez d'abord rembourser le prêt pour pouvoir rembourser les fonds, puis vous pouvez obtenir un dépôt d'un montant de 1,4 million de roubles. Jusqu'à présent, la banque ne peut payer que: 1,4-1 = 0,4 million de roubles.
