Kreditmetoder är metoder för att emittera lån och återbetala dem i enlighet med principerna för lån, som bestämmer arten av fondernas rörelse i fondens cirkulation och låntagaren.
Allmän beskrivning
Inhemska banker har valt de viktigaste utlåningsmetoderna under perioden före reformen: omsättningen, produktionsbalansen och lagerkostnaderna. Skillnaderna i dessa två former bestod i en förändring av tekniken och metoderna för att bedöma företagens behov av lån, liksom i processen för registrering och mekanismen för att tillhandahålla lån. Kortsiktiga utlåningsmetoder differentierades utifrån tekniska snarare än ekonomiska egenskaper, och detta föreslog en enda administrativ strategi för utlåning. Användningen ledde till att olika företag tillhandahöll kreditresurser oavsett sociala behov och prestanda. I detta avseende översteg tillväxten av lånade investeringar betydligt ökningen i den verkliga råvarumassan.
Resultatet av detta tillvägagångssätt var missnöje med sociala behov för varor och tjänster med beaktande av deras struktur, som ständigt förändrades. Trots att de befintliga utlåningsmetoderna kompletterades med ytterligare en under de sammanlagda anläggningarna som utvecklades och implementerades i speciella banker sedan början av 1988 förändrades inte situationen. På grund av decentraliseringen av den ekonomiska förvaltningen i övergången till marknadsekonomi finns det ett behov av att ändra banksystemets roll i mekanismerna för ekonomisk förvaltning.
Egenskaper för varje art
Kreditmetoder måste granskas i detalj.
- Tillhandahålla ett lån på balans. I detta fall genomförs lånets rörelse i enlighet med förändringen i värdet på det objekt som det har utfärdats till. Lånet är kopplat till förflyttning av saldo på krediterade värden, som kan tjäna som olika värden av råvarumaterial, pågående arbete, färdiga produkter, uppskjutna utgifter, levererade varor. På grund av tillväxten av överskottsreserver uppstod ett behov av ett lån, och deras minskning krävde återbetalning av en viss del av det. Saldot förändrades till följd av lagerkretsar. Så snart de krediterade reserverna och kostnaderna ökade utfärdades ett lån, och när saldona minskade återbetalades lånet. Sådana metoder för utlåning till juridiska personer involverade två perioder: tidpunkten för utfärdande av lånet och återbetalning. I det här fallet låg lånet i form av kompensation, eftersom det återbetalade de ekonomiska organen för deras fonder, som var i lager av värden och kostnader som överstiger normen.
- Utlåning på omsättning. Denna typ av lån bestämdes av cirkulationen av materiella tillgångar, det vill säga deras mottagande med efterföljande utgifter, början och slutet av lagercirkulationen. Här är lånet uteslutande av betalningskaraktär, eftersom det utfärdades uteslutande för att göra betalningar vid den tidpunkt då det fanns behov av lånade medel. Sådana utlåningsmetoder föreslog att lånet kommer att återbetalas efter fullständig fullständig cirkulation av medel tillgängliga för låntagaren i full överensstämmelse med planen för råvarucirkulation. Denna metod antar att perioderna för beviljande och återbetalning av ett lån kan överlappa varandra.
- Kreditering under det sammanlagda objektet. Denna metod är övergång från att tillhandahålla lån för att skilja olika utlåningsfaciliteter och att tillhandahålla lån till utvidgade anläggningar enligt ett enda enhetligt system, där endast omsättning beaktas. Utlåningsmetoder per omsättning är att tillhandahålla ett lån på företagets totala lager och produktionskostnader. De överförde gradvis alla sektorer i ekonomin.
För närvarande kan dessa metoder för bankutlåning kallas omsättningsbalans, eftersom de tillämpar funktionerna för utlåning efter balans och omsättning.
Nuvarande situation
I denna ordning ges lån till statliga transport-, industri-, bygg-, jordbruks-, leverans- och marknadsförings- och handelsorganisationer.
Det är värt att notera att sådana metoder och principer för utlåning inte kan existera i ren form under lång tid, eftersom detta är ett övergångsalternativ. Det finns vissa motsägelser mellan ett par metoder, så i varje fall blir dess egenskaper mer uttalade i en av riktningarna. I förhållande till nya kommersiella strukturer, det vill säga privata ägare, beviljas lån av affärsbanker baserade på andra former och metoder för utlåning lånad från utländsk bankpraxis.
Internationell praxis
- Individuella utlåningsmetoder. Ett lån ges för att tillgodose vissa målbehov för fonder, och terminen är känd i förväg och specifikt. Denna metod är den viktigaste när man lånar ut till nya kunder som ännu inte har en fast historik i denna bank. Vanligtvis fungerar denna finansieringsform som ett ovillkorligt avtal, det vill säga att banken är skyldig att uppfylla vissa skyldigheter i tid, när låneavtalet ingås.
- Utlåningsmetoder till juridiska personer med öppnande av en kreditgräns, det vill säga lånet, görs inom den gräns som tidigare fastställts av kreditinstitutet för låntagaren, som kommer att användas vid behov genom att betala för de betalningsdokument som presenterats för den under en viss tidsperiod.
Kreditgräns: funktioner
Tack öppet kredit på bekostnad av lånet kan du betala alla avvecklingsdokument som anges i låneavtalet som ingåtts mellan banken och kunden.
Som en del av denna finansieringsform kan man utesluta att detta är ett ovillkorligt avtal som är bindande för banken och ett enkelt låneavtal kommer att vara samförstånd, det vill säga att dess närvaro redan är en skyldighet för långivaren att ge ett lån. Om en kreditgräns används kan avtalet upphävas av banken, om kundens ekonomiska situation märkbart förvärras eller om han inte uppfyller andra villkor i avtalet. Av en eller annan anledning har låntagaren rätt att inte använda kreditgränsen delvis eller helt. I händelse av en kraftig förändring av marknadsförhållandena eller på grund av lagliga begränsningar kan kreditgränsen initialt ändras.
Parternas rättigheter och skyldigheter
Moderna metoder för utlåning till en affärsbank med kreditgräns tyder på att klienten har möjlighet att få ett lån när som helst utan ytterligare förhandlingar med banken och eventuella särskilda arrangemang. Banken har dock rätt att vägra att bevilja ett lån till klienten inom den gräns som godkänts vid denna tidpunkt, om försämringen av låntagarens finansiella ställning fastställs.
En kreditlinje öppnas vanligtvis för kunder med en stabil ekonomisk ställning, samt ett positivt rykte.
arter
En kreditgräns kan vara roterande och icke-roterande.Vid öppnande av den andra typen efter att lånet har utfärdats och återbetalats kommer kundens förhållande till banken att slutföras. Om kreditgränsen roterar kommer lånet att tillhandahållas och återbetalas inom den överenskomna skuldgränsen i det automatiska läget. En kreditgräns kan också riktas om den öppnas av en bank för en kund att betala för leveranser av vissa varor inom ramen för ett enda kontrakt som genomförs under en viss period.
Kreditkonton
Utlåningsformer och metoder är basen för att välja form och typ av lånekonto som används för att emittera ett lån med dess efterföljande återbetalning, beroende på bankens och kundernas intressen. I båda fallen kan klienten öppna:
- enkelt lånekonto;
- speciellt lånekonto;
- betalningskonto.
Du kan överväga funktionerna hos var och en av dem.
Enkla lånekonton
Denna typ används vanligtvis inom finanssektorn för att tillhandahålla engångslån. Skuld på dessa konton återbetalas inom de villkor som låntagaren överensstämmer, och grunden för detta är skyldighetsbeställningen. För innehavaren kan de omedelbart öppna flera enkla lånekonton om de samtidigt använder ett lån för flera objekt, vilket kräver emission av lån på olika villkor, till olika räntor och under olika perioder. Detta tillvägagångssätt för redovisning av lån är ganska betydande för bankkontroll av aktualiteten för låntagarens återbetalning.
Ett enkelt lånekonto kan också användas för att emittera ett lån av betalningskaraktär. vid detta lån utfärdas regelbundet när ett behov uppstår. Med ett sådant system att använda ett sådant konto kommer den resulterande skulden att regleras på grundval av brådskande omständigheter-order på vanligt sätt.
Särskilt lånekonto
Denna typ av konto öppnas vanligtvis av en låntagare som ständigt behöver lån när ett lån används för större delen av betalningstransaktionen. Därför utfärdas ett kreditkonto utan pappersarbete varje gång och görs på grundval av ett åtagande från låntagaren till banken.
Om du öppnar ett speciellt lånekonto, kommer lån att utfärdas vid behov genom betalning av avvecklingsdokument. Deras återbetalning kommer att ske genom att betala intäkterna direkt till ett speciellt konto utan att överföra det till avvecklingskontot. Här används löpande konto som hjälpkonto, eftersom mycket få operationer utförs på det, främst relaterat till betalning av lön och vinstdelning. Varje klient kan bara öppna ett speciellt konto i banken, enligt vilken lån kommer att utfärdas för många objekt. Samtidigt kan flera enkla konton öppnas för honom om banken beslutar att det är möjligt att ge företaget ett lån för vissa specifika verksamheter.
Enhetlig avveckling och lånekonton
Denna typ av konto används för att låna ut till låntagare i den högsta kategorin, kännetecknad av högsta solvens och kreditvärdighet. Detta konto är den högsta formen av ett finansinstitut till en låntagare. Debitering av detta konto innehåller alla kundbetalningar relaterade till dess kärnverksamhet och vinstdistribution, och intäkterna och andra intäkter till förmån för företaget kommer att krediteras lånet.
Avslutningsvis
Bankerna använder också olika metoder för bostadsutlåning, som innebär att ge ett lån till varje enskild kund med hjälp av en personlig inställning och bedöma det aktuella läget, liksom möjligheterna att återbetala ett mottaget lån.
