Den ekonomiska situationen i Östeuropa, särskilt Ukraina och Ryssland, har försämrats kraftigt under de senaste två åren. Sådana omständigheter påverkar direkt människors förmåga att återbetala lån. Banker möter ofta kunder som har problem med att betala månatliga betalningar. Omstrukturering av låneskuld, den ansökan som klienten skriver för, är en chans att rädda den ekonomiska situationen i familjen.
Vad är en kreditbetalningsplan?
Omstrukturering är ett förfarande där banken reviderar villkoren för lånet (låneperiod, ränta, månadsavgift, månatligt betalningsbelopp). Under vilka omständigheter är en omstrukturering av skuldskulder möjlig?
Den ekonomiska situationen leder till en försämring av människors liv. I allt högre grad finns det fall av att lön inte betalas, arbetslösheten i stora territorier växer kraftigt. Som betonats av behöriga specialister är omstrukturering av kreditskuld endast möjlig om det finns en situation med en verklig försämring av låntagarens levnadsstandard, vilket kan dokumenteras.
Naturligtvis är denna procedur obehaglig. Därför bör en person redan när han ansöker om ett lån ta reda på i detalj från en specialist om vilka villkor omstrukturering av låneskulden i denna organisation är möjlig.
Hur kan jag övertyga banken om ekonomiska svårigheter?
För att få en uppskjutning eller omstrukturering av lånet måste du arbeta hårt. En bank är en organisation som inte tar något ord, så klienten måste lämna dokumentation. Varför? Eftersom fall av missbruk av kunder av möjligheten att minska den månatliga lånebetalningen har blivit vanligare. Skuldomstrukturering i banken är endast tillgänglig för de människor som verkligen är i en svår livssituation.
Låntagaren måste kontakta bankfilialen och lämna in en ansökan om skuldomstrukturering där. Detta dokument ska upprättas i namnet på grenchefen, avdelningen. I vissa fall, om omstruktureringen av låneskulden i ett visst fall är osäker, kommer ansökan att behandlas av finansinstitutets centrala kontor. I detta fall blir chefen för bankens styrelse adressaten.
Dokumentation på kundens insolvens
Vilka dokument ska klienten skicka med ansökan? Det beror på situationen som har utvecklats hos en person i familjen. En låntagare eller närstående släktes till exempel in på sjukhus. I detta fall tillhandahålls ett intyg från den medicinska institutionen en diagnos och ett indikativt belopp som krävs för behandling. I en instabil situation på jobbet tar en person med sig ett intyg där dynamiken för en inkomstminskning tydligt spåras.
Oftast uppstår problem när man betalar ett lån till personer som plötsligt har tappat jobb. Det är omöjligt att förutsäga en sådan situation. En person har ett välbetalt jobb, så att han enkelt kan tillåta honom att ta en bil på kredit. Under flera månader betalas bidrag, omstrukturering av skuld på lånet behövs inte. Men plötsligt förvärras situationen i livet kraftigt, en person förlorar sitt jobb ... Den enda vägen ut ur denna situation är skuldstrukturering.
Vem kan inte få en omstrukturering?
När man kontrollerar dokumenten hos en klient som behöver en skuldomstrukturering kommer bankens säkerhetstjänst alltid att kunna identifiera de som verkligen kan göra utan det här förfarandet.Faktum är att det ofta finns situationer då en klient vill göra en omstrukturering utan att uppleva särskilda ekonomiska svårigheter.
Till exempel har en person pengar som skulle vara trevligt att investera i affärsutveckling eller fastighetsförvärv. Vid beräkning av saldot visar det sig att om vinsten från projektet erhålls, bara efter några månader. Klienten beslutar att kontakta banken för att skjuta upp sina låneförpliktelser. Observera att banken mycket noggrant kontrollerar de handlingar som lämnats in för att få betalningsförmåner eller kredithelger, därför kommer ett sådant fall att upptäcka ett vägran.
Kunder med dålig kredithistoria kan inte heller lita på omstruktureringar. Det dåliga rykte för en person i en bank kan bara förknippas med förseningar som han hade haft på detta lån tidigare. Varför så En bank emitterar aldrig ett lån till en kund som har en dålig kredithistoria på tidigare lån.
Omstrukturering av kreditskuld: processsteg
Jag vill direkt betona att banken beslutar att tillhandahålla förmånliga betalningsvillkor för ett lån inte alltid snabbt. Det är därför det är omöjligt att försena bankens anmälan om den svåra ekonomiska situationen i familjen. Dessutom kan klienten, om han inte vill boka en tid med bankschefen, skicka ett brev om skuldstrukturering, där alla viktiga dokument också bifogas.
Efter att klienten har meddelat institutionen om situationen, kontrolleras dokumenten av säkerhetstjänsten. Utan godkännande av säkerhetsrådet kan det inte finnas något positivt svar även för den mest samvetsgranna personen, eftersom banken vill returnera sina pengar utan problem och tjäna pengar på dem. Efter godkännandet av säkerhetstjänsten fattas beslutet av en auktoriserad anställd eller bankråd. Det tar lite tid att granska dokumenten (vanligtvis en vecka eller två). Vid negativt svar skickar banken ett officiellt brev till låntagaren, vilket tydligt anger skälen till vägran.
Om svaret är ja, ringer representanten för finansinstitutet tillbaka till klienten och bokar en tid. Banken och klienten är överens om villkoren och tecknar ett avtal om skuldomstrukturering. Avtalet träder i kraft omedelbart efter undertecknandet. Dessutom kan chefen, när han kommer att kontakta kunden via telefon, begära ytterligare dokument som måste läggas till låneföretaget.
Ytterligare dokument för omstrukturering av låneskulden
De tillhandahöll ett komplett paket med dokument för övervägande till banken, och chefen ber att ta med några fler papper? Fortvivla inte! I en sådan situation är en positiv lösning på din fråga från borgenärer nästan garanterad. Så banken kan dessutom kräva:
- ett intyg från låntagarens bostad om familjens sammansättning;
- kopior av alla sidor i passet (ett dokument som ersätter passet) av låntagaren och alla familjemedlemmar;
- en kopia av klientens arbetsbok (i sin helhet);
- Det ursprungliga låneavtalet som utfärdades till klienten vid ansökan om lån.
Dessa dokument är nödvändiga för banken för absolut förtroende för din tillförlitlighet som kund som vill återbetala lånet.
Lånförlängning
Övningen av skuldstrukturering i banken är mycket vanligt, därför har det under många år av genomförandet många sätt att lösa kundproblem utvecklats. Vi överväger i detalj de viktigaste.
Förlängning av låneavtalet (återbetalningsperioden blir längre) är ett mycket bekvämt sätt. Resterande skuld, som upprättades vid tidpunkten för kundens begäran om hjälp, beaktas. När du använder denna metod är den maximala förlängningsperioden, enligt lagen, 10 år.
Kundfördelar:
- frälsning i krisetider;
- månatliga betalningar blir mycket mindre;
- möjligheten kvarstår tidig återbetalning av lånet.
Bankfördelar:
- upprätthålla ett gott rykte för banken framför en kund som har tillfälliga svårigheter;
- banken är garanterad att returnera sina pengar;
- lånets ränta kommer i slutändan att vara högre än ursprungligen förväntat.
Kan jag ändra mina faktureringsregler?
Att ändra metoden för att beräkna den månatliga betalningen är också en riktig omstruktureringsmetod. I utlåningspraxis används två huvudmetoder:
- från större till mindre;
- livränta (lika avdrag under hela återbetalningsperioden).
Om omstruktureringen av kreditskulden är nödvändig under de första månaderna eller åren efter att ett lån erhållits, kommer det att vara rationellt att ändra metoden för betalning av bidrag till livränta. Detta kommer att leda till en minskning av beloppet för den månatliga lånebetalningen. Detta alternativ garanterar också ömsesidigt fördelaktigt samarbete mellan banken och kunden.
Andra sätt att lösa problem med banken
- Minska räntan på lånet. Det här alternativet används sällan. Fördelarna för kunden är uppenbara eftersom lånet återbetalas snabbare. Banken gör sådana eftergifter eftersom den förstår klientens svårigheter. Dessutom är cheferna för en finansiell organisation medvetna om att i ett problemlån är det viktigaste inte att tjäna så mycket som att bara returnera de pengar som banken investerar.
- "Kredittider" - ett sätt att omstrukturera låneskulden, där klienten inte betalar tillbaka lånekroppen på flera månader. Samtidigt befriar banken inte kunden från den månatliga räntebetalningen för att använda den. En sådan försening är gynnsam endast om kunden är 100% säker på att hans ekonomiska situation stabiliseras under de kommande månaderna. Efter avslutad kreditresa är flera möjliga scenarier möjliga:
- fördelning av skulder under en viss period med betalning av avgifter på livränta;
- ibland används en metod där räntesatsen stiger efter förlängningen av betalningsförseningen av lånet.
- Förändring av lånevaluta. Under villkoren för moderna fluktuationer i växelkursen kan denna metod vara till nytta för klienten endast om lånet överförs från utländsk valuta till rubel. Alternativet att konvertera en valuta från rubel till dollar är inte lämpligt, eftersom klienten kan vara ännu svårare om rubeln faller längre.
Klienten tecknar ett avtal om skuldomstrukturering med banken.
Vilken omstruktureringsmetod är mer lönsam?
När man väljer ett bankinstitut för utlåning bör kunden samråda med chefen hur banken löser problem med förseningar i betalning av lån. Det är bättre att välja den institution där du kan välja alternativet för skuldstrukturering.
Låt oss försöka analysera. Var och en av metoderna är intressant på sitt eget sätt. Det är alltid värt att bestämma, veta familjens specifika omständigheter. Baserat på erfarenheter är den mest optimala metoden för omstrukturering av kreditskuld förlängningen av kreditskulden. Vi lägger till att du bör vara försiktig med att ersätta lånevaluta.
Konsekvenser av utebliven lån
Om en klient börjar ha problem med att betala ett lån, är det bättre att lösa dem med banken fredligt. Omstrukturering av kreditskulder är det bästa sättet att lösa ekonomiska problem. Vid en lång försening kommer bankens säkerhetstjänst att vara involverad i lånet först. Anställda kommer att försöka uppnå återbetalning av skulden, eftersom bankens företrädares huvuduppgift är att skydda företagets intressen.
Om kunden inte fortsätter att återbetala lånet överför banken ärendet till inkassobolaget. Samlare har mycket fler rättigheter än anställda i en finansiell institution. Dessa företag använder långt ifrån de renaste metoderna i sitt arbete, därför är det bättre att samarbeta med banken.
