Vid upprättande av ett låneavtal förväntar sig någon ansvarig person att han kan fullgöra sina skyldigheter i sin helhet i tid. Men omständigheterna är olika, eftersom livet ibland ger överraskningar, och få människor lyckas hålla sig på utbetalningsplanen. Oförutsedda utgifter, sjukfrånvaro, förseningar i lön och i slutändan minskning kan förhindra att en månatlig betalning betalas i rätt tid. Och vad är resultatet? Lånefterfall, ackumulering av skulder, samtal från bankanställda och bortskämda nerver och kredithistoria. Du måste ta reda på vad konsekvenserna av en missad betalning kan vara, hur man löser problemet och vilka steg låntagarna kan vara fel och förhindra betalning av skulder.
Betalningsförsening upp till 5 dagar
Minsta konsekvenser leder till en liten försening i lånet - från 3 till 5 dagar. Som regel påminner banken låntagaren om den missade betalningen via SMS-bank eller samtal. Mycket sällan lyckas låntagarens kontrakt falla i händerna på insamlingstjänsten eller inkassokontoret. Oftare har en påföljd på 300-700 rubel plus ränta för försenat lån tid att lägga till betalningsbeloppet. En liknande böter åläggs antagandet att nästa gång betalaren inte vill åläggas extra kostnader och öka det totala betalningsbeloppet till banken.
Situationen är mycket mer komplicerad när mindre förseningar blir en stadig trend. Detta kan påverka kredithistoriken negativt, för att inte tala om det faktum att det i denna bank säkert kommer att vara problem med nästa lån. Tillståndstjänsten kommer att vara misstänksam för en sådan låntagare när du ansöker, det kommer troligtvis att ställa en hel del obehagliga frågor eller till och med helt vägra att bevilja ett lån.
En annan av de oönskade konsekvenserna av upprepade kortvariga förseningar är återkravet av alla skulder före planen. Ett sådant villkor kan anges i ett låneavtal. Naturligtvis är en sådan situation sällsynt, eftersom banken i detta fall förlorar sina inkomster från lånet. Men detta alternativ kan inte helt uteslutas, därför är det bättre att försöka undvika även ibland ett sådant fenomen som en försening i lånet.
Vad du ska göra
Undvik små förseningar genom att göra en månatlig betalning i förväg. Den bästa lösningen är att inte skjuta upp betalningen förrän senare, förlita sig på ett tillräckligt antal dagar fram till återbetalningsdagen. En ytterligare motivation kommer att vara att läsa klausulen i låneavtalet om restanser och sanktioner mot dem. Tänk om det inte finns något att betala lånet? Det första steget är att meddela banken om betalningsförseningen. Undvik inte samtal från kreditförvaltare och specialister på skuldhantering. Detta påverkar bankens inställning negativt.
Betalningsförsening upp till en månad
Om förseningen i betalningen i flera dagar var snarare resultatet av bristen på betalningens disciplin, är månadens försening i lånet en följd av allvarliga omständigheter som inte kan bero på låntagaren.
Faktumet på förseningar kommer inte att bli obemärkt och kommer nödvändigtvis att påverka kredithistoriken. Insamlingstjänsten kommer att uppmärksamma låntagaren, han bör förvänta sig många samtal med frågor om orsakerna till förseningen och betalningens löptid. Specialisternas arbete är att insistera på närmaste betalning, så ibland kommer det att vara nödvändigt att föra inte särskilt trevliga samtal. Samtal och brev kan också komma till släktingar och kontaktpersoner.
Vad du ska göra
Om låntagaren i förväg vet om möjliga svårigheter bör han meddela banken om betalningsförseningen. Ibland hjälper detta till att undvika böter eller kreditposter. Du kanske måste kontakta kontoret personligen för att skriva ett uttalande där låntagaren måste beskriva problemet.
Om betalningen redan har missats, är det första du kan göra att betala av det så snart som möjligt så att räntan för att försena lånet inte har tid att samlas upp till storleken på en snygg summa. När du tar emot samtal från långivare är det bättre att ange specifika betalningsdatum. Bankanställda kommer nödvändigtvis att registrera den mottagna informationen från klienten. Betalning av lånet enligt det angivna datumet kommer att påverka förtroendeförhållandet mellan låntagaren och det finansiella institutet.
Försening av betalningen i tre månader
Om låntagaren inte kunde återbetala skulden inom en månad, och en annan läggs till i hans missade betalning, blir återvändande till schemat en skrämmande uppgift. Om förseningen i lånet är 2-3 månader - detta är en allvarlig milstolpe, efter att ha gått över det, är det värt att fatta ett beslut om ytterligare åtgärder i förhållande till banken. Det är nödvändigt att korrekt bedöma deras kapacitet för att förstå om det behövs hjälp utanför för att stänga skulder.
Ett lån med öppna restanser i flera månader är ett tillfälle för samtal från bankens säkerhetstjänst och inkassobyråer. Du kan förbereda för samtal i förväg, det viktigaste för låntagaren i detta fall är att vara säker på sina rättigheter och skyldigheter. Det är bättre att inte undvika samtal, det är mycket mer användbart att komma i kontakt med banken, vara artig med anställda och ge specifika svar.
Mest troligt kommer moraliskt tryck att tillämpas på låntagaren, de kommer att berätta för honom om alla möjliga konsekvenser, de kommer att börja skrämma dem med domstolar, en lista över egendom och ett fängelse. En annan metod att påverka gäldenären är hot mot släktingar och vänner. I sådana situationer är det viktigt att förbli lugn, inte gömma sig och inte våga i gengäld - anställda på insamlingstjänsterna gör bara sitt jobb.
Vad du ska göra
Varje bank har olika lösningar för sådana situationer. I alla fall kan du räkna med möjligheten till en fredlig lösning av frågan utan att gå till domstol. Det första du ska göra är att komma till närmaste bankfilial, beskriva problemet till låneansvarig och lyssna på hans förslag. Långaren kommer troligtvis att erbjudas att betala av alla skulder samtidigt och avbryta de ackumulerade räntorna och böterna. Men vad händer om det inte finns något att betala lånet? Möjliga alternativ:
- omstrukturering av lån;
- uppskjuten betalning;
- förlängning av lånetiden eller sänkning av räntan.
Oavsett beslut banken fattar, utan betalning för ett lån med öppna restanser, kommer en fredlig lösning av frågan att påverka låntagarens kredithistoria på minst möjliga sätt.
Förseningar i betalningar i ett år eller mer
Vanligtvis uppstår betalningsförseningar hos många låntagare, och de flesta är enligt schemat inom 4-5 månader maximalt. Men vad ska man göra i en helt hopplös situation för en gäldenär som har samlat ett års försening i lånet?
I sådana fall skickar banken vanligtvis ett meddelande till låntagaren om ansökan till rättsliga myndigheter. Från detta ögonblick bör bankens klient vara mycket uppmärksam, läsa innehållet i brev, svara på dem, hålla korrespondens, förbereda kvitton på betalningar.
Kredit. Fördröjning. Domstolen.
Så låntagaren och banken kunde inte komma överens, och den senare tvingas ta till extrema åtgärder. Ofta säljer ett finansinstitut ett lån till tredje parter - detta tillhandahålls av ett ytterligare avtal till avtalet. Och de står inte särskilt på ceremoni med låntagarna, men åtminstone ingen är skyldig banken någonting.
Om bankanställda hänskjuter låntagarens fall till domstolarna kommer domstolen troligen att fatta ett beslut till förmån för finansinstitutet.Då måste gäldenären återlämna hela lånet med upplupen ränta och påföljder. Ett försumbart belopp beräknas vanligtvis från lönen.
Ofta, när man överväger ett förfallet lån, beslutar domstolen försäljning av säkerheter. Om allt går till det ska man inte få panik, än mindre ge banken egendom innan en dom meddelas. Det är bättre att försöka förverkliga egendomslånen på egen hand - så att du kan sälja den till ett bättre pris och betala av dina skulder.
Exekutiv produktion
Så stor mängd förseningar var ganska betydande, och avdrag från lön räcker inte för att betala av skulden. Domstolen undertecknar ett beslut om beslag av gäldenärens egendom. Vad du kan förvänta dig För det första är det ett felaktigt beslut att gömma sig mot fogarna eller inte öppna dörren för dem, vilket kan leda till straffrättsligt ansvar.
För det andra har fogarna inte rätt att råna låntagaren till huden, det finns en lista över egendom som inte kan tas:
- hus eller lägenhet, om detta är den enda platsen att bo på;
- personlig hygienartiklar och kläder;
- djur;
- utmärkelser och distinktioner;
- livsmedelsprodukter.
Det vill säga att fogarna praktiskt taget inte tar bort annat än lyxvaror och hushållsapparater. Dessutom, om det är möjligt att fastställa faktum att köpa möbler eller apparater av någon av de andra familjemedlemmarna, kommer sådana saker inte heller att kunna plocka upp.
I en sådan situation är det enda som återstår för den olyckliga låntagaren att övervaka prisens tillräcklighet för skuld och konfiskerad egendom, så att de vid olagliga åtgärder från fogarna kan utmana dem vid domstol.
Hur man kommer ur situationen
Med en betydande betalningsfördröjningsperiod är det mycket svårt att försöka ordna små belopp med banken själv. Upplupna räntor, påföljder och förfallna räntor vid denna tidpunkt kan uppgå till hälften av själva skulden. Betalningar skickas främst för att täcka påföljder, medan huvudlånet kommer att förbli utestående, och det kommer att förbli en försening i lånet. Vad ska man göra i det här fallet?
Det finns bara en väg ut - att vänta på rättegången. Experter rekommenderar att göra små belopp för att inte betala av skuld, men till en insättning med möjlighet till påfyllning, då när stämningen i balansräkningen kan samlas tillräckligt med pengar för att stänga huvudskulden. Då bör låntagaren erbjuda banken att avskriva detta belopp och sprida fredligt.
I regel kan en finansinstitution godkänna ett sådant beslut, eftersom det finns risk för att förlora i domstol och inte sitta kvar med ingenting alls. När allt kommer omkring kommer en behörig låntagare inte att missa chansen att berätta för domaren att banken medvetet avsatte rättegången, samlade böter och påföljder för att få större fördelar, medan gäldenären hade möjlighet att returnera det han tog.
Hur man inte agerar
Låntagare i händelse av en oförutsedd situation som ledde till ett försenat lån bör inte vidta följande åtgärder:
- Få ett lån eller ett lån för att betala förseningen. Detta skapar en ond cirkel och driver låntagaren in i ett skuldhål, från vilket det blir ännu svårare att komma ut.
- Undvik samtal från bankanställda.
- Vågar anställda, uppför sig oskyldiga.
Det viktigaste är att känna till dina rättigheter och läsa kontraktet noggrant, då finns det en chans att förhandla fredligt med banken och undvika allvarliga problem.
