I finanskrisens era kan ordet "omorganisation" skrämma till och med en erfaren investerare. Banker är stängda, eller de tas upp av andra finansiella institut. Vad ska investerare göra?
hjärta
Åtgärd är ett återbetalningsförfarande för en finansiell institution. Det anses vara framgångsrikt om bank konkurs förhindras. Enligt Rysslands lag ”Om ett kreditinstituts insolvens” är omorganisation, utnämning av en tillfällig chef och omorganisation lika åtgärder som syftar till att förhindra konkurs.
förutsättningar
I art. 4 i lagen beskrivs skälen för återkravsproceduren:
- missnöje med fordringar från borgenärer under de senaste sex månaderna monetära förpliktelser bristande betalning inom 3 dagar på grund av brist på medel på korrespondentkonton;
- brott mot kapitaltäckningsstandarder;
- en minskning av kapitalet med 20% eller mer i jämförelse med dess maximala värde för föregående år;
- överträdelse av gällande likviditetsstandarder för månaden med mer än 10%;
- minskning av kapital under den godkända nivån.
Det sista stycket gäller endast institutioner som verkar på marknaden i mer än tre år.
åtgärder
Om ett av ovanstående villkor inträffar, gäller bankchefen inom tio dagar för styrelsen med en begäran om omorganisation, meddelar Bank of Rysslands territoriella institution om det. Styrelsen måste fatta beslut inom tio dagar och rapportera till centralbanken. Vid överträdelse av tidsfristerna kommer Bank of Ryssland att hantera frågan om förbättring av finansinstitutet.
Om centralbanken själv upptäcker ett faktum om en minskning av standarderna, skickar den en begäran till banken att föra kapitalbeloppet i linje. Han kan också involvera Insättningsförsäkringsbyrån (DIA) i återhämtningsprocessen. Därefter bedöms genomförbarheten för omstrukturering av banken. Om DIA vägrar att delta i rehabilitering kommer licensen att tas från finansinstitutet. Om byrån går med på att delta i processen för att förbättra solvensen, kommer omorganisationen av banken att påbörjas. Vad betyder detta?
Byrån utarbetar en rehabiliteringsplan som letar efter investerare. Fullt finansierat bank av staten betyder inte. Åtgärder i banksystemet utförs av DIA, Centralbanken och investeraren. Grundare kan också ge ekonomiskt stöd. Omorganiseringsförfarandet föreskriver att institutionen kommer att ledas av en tillfällig administration som utsetts av Bank of Ryssland. DIA gör en detaljerad kontroll av investerares register. Personer vars insättningsbelopp, inklusive ränta, inte överstiger 1,4 miljoner rubel, kan förvänta sig en 100% avkastning på investeringen.
Vad är försäkrat?
Skyddade är alla medel för individer och individer som finns på insättningar och löpande konton. De erkänns automatiskt som försäkrade efter att en insättning har öppnats. Men det finns undantag från denna regel. Försäkras inte:
- insättningar som är certifierade av ett bärarcertifikat
- medel i räkenskaperna för advokater avsedda för yrkesverksamhet;
- tillgångar överförda till förtroende;
- insättningar i filialer hos ett kreditinstitut utomlands;
- elektroniska kontanter;
- depersonaliserade metallräkningar.
Återkallelse VS-återkallande av licenser
Förväxla inte villkoren ”likvidation” och ”bankreorganisation”. Vad betyder detta? Vid återkallande av en licens är ett kreditinstitut förbjudet att bedriva bankverksamhet. Efter att rättsförfarandet har avslutats blir det konkurs. En konkursförvaltare utses, all egendom säljs.Och på bekostnad av intäkterna och populära lån återbetalas alla skyldigheter.
Återställning är en återhämtning av banken. Centralbanken tar inte licensen. Institutet fortsätter att arbeta. En tillfällig administration införs i banken, ägaren byter. Centralbanken ger en ny investerare ett lån för att stödja omedelbar likviditet. Banken fortsätter att arbeta.
I teorin är allt bra. Men i praktiken kan den nya ägaren införa ett förbud mot tidig uppsägning av insättningar som en åtgärd som syftar till att återställa den ekonomiska situationen. Ur finansinstitutets synvinkel är detta ett logiskt drag. Centralbanklånet kanske inte räcker för att återställa likviditeten. Men de panikslagna investerarna kommer att börja agera orimligt. I synnerhet kan de ansöka till Centralbanken med en begäran om återkallande av licensen från den rehabiliterade banken. Det är viktigt att förstå att DIA helt enkelt inte har tillräckligt med pengar för att betala all försäkring i fall av en stor institution. Sådana fall finns redan. Till exempel har omorganisationen vid Moskva-banken förlängts till 2018. I återhämtningsprocessen ökade listan över nödställda tillgångar med ytterligare 12,7 miljarder rubel. Som ett resultat skjuts upp ett kreditinstituts anslutning till VTB på obestämd tid.
Vad du ska göra
Först och främst, få inte panik. Om centralbanken inte har infört ett moratorium för tidig återkallelse av insättningar, är säkerheten för medel i den sanerade banken oroväckande, du är redo att förlora en del av det ackumulerade räntan - kontakta bankkontoret med en begäran om att återlämna insättningen före schemat. Om villkoren för lånet är attraktiva, låt pengarna förbli i kreditinstitutet. När du har lyft upp moratoriet kan du säkert returnera bidraget. Återställning är en återhämtning av banken. Men om det inte fungerar, är det värsta som kan hända att återkalla licensen. Vad bör investerare göra i det här fallet?
- Kontrollera på DIA: s webbplats om omorganisation genomförs i en viss bank.
- Ta reda på från vilket datum ansökningar från investerare accepteras.
- Att visas med ett pass inom den angivna perioden och skriva en begäran om återbetalning.
- Om summan av alla insättningar, inklusive ränta, inte överstiger 1,4 miljoner rubel, efter 3 bankdag medel kommer att överföras till de angivna detaljerna.
Det här är teorin. I praktiken visar det sig ofta att de flesta av dokumenten är falska när man analyserar en rehabiliterad banks verksamhet. En check börjar identifiera de verkliga bankinsättarna. Denna process tar mycket tid. Folk var tvungna att vänta på sina pengar i flera månader.
Om insättningsbeloppet, med hänsyn till ränta, är mer än 1,4 miljoner rubel, kan du returnera allt som är över den försäkrade skillnaden först efter konkurrenskraftig produktion - försäljning av tillgångar och egendom. Vanligtvis tar denna process två år. Individens krav uppfylls i första hand, IP - för det tredje.
Detta problem hotar främst innehavarna valutafyndigheter. I början av 2015, då rubeln minskade mer än två gånger, genomfördes omjustering aktivt i banksektorn, innehavare av dollarinsättningar kunde inte få sina besparingar. Beloppet på insättningen och räntan omräknades till rubelens växelkurs enligt centralbanken samma dag som licensen återkallades. Som ett resultat tappade insättare som hade mer än 700 tusen rubel på sina konton automatiskt bort från DIA-programmet.
Inga förskjutningar tillåtna
Mycket ofta får folk ett lån och en insättning i en bank. Om ett konkursförfarande pågår, kommer ersättningsbeloppet att reduceras med lånebeloppet. Offset är inte tillåtet. Det vill säga, om en klient har utfärdat ett lån på 1 miljon rubel och en insättning på 2,4 miljoner rubel i banken, måste du först betala tillbaka lånet för att återbetala medlen, och sedan kan du få en insättning på 1,4 miljoner rubel. Fram till denna punkt kan banken bara betala: 1,4-1 = 0,4 miljoner rubel.
