Om du har din egen bil kommer det förr eller senare att bli fråga om dess försäkring. Och om försäkringen av bilen, och inte om ditt civilrättsliga ansvar, som redan skyddas av den obligatoriska försäkringspolicyn för motoransvar. Denna typ av skydd erbjuder bilförsäkring CASCO. När man ansöker om denna typ av försäkringar står varje bilejare inför konceptet franchise. Och här uppstår frågan: "CASCO-försäkring med en franchise - vad är det? Är det verkligen lönsamt eller liknar tjänsten den ökända osten i en råttfälla? ”
Ofta glömmer försäkringsagenter, som listar de många fördelarna som en klient kommer att få genom att acceptera en franchise, att förklara exakt vad detta är, och vilka viktiga nyanser som måste beaktas när man samtycker till villkoren för företaget.
Så vad betyder franchisen i CASCO, vad händer det och vad är dess fördelar exakt? Låt oss göra det rätt.
Franchise: vad är det?
Låt oss först ta reda på vad som är en franchise hos CASCO. Med enkla ord kan detta koncept beskrivas på följande sätt: detta är det belopp som SK inte kommer att betala till försäkringstagaren vid inträffandet försäkrad händelse. Vad är beloppet exakt - bestäm avtalets villkor. Det kan uttryckas i ett exakt antal eller kan beräknas som en procentandel av kostnaden för bilen eller försäkringsskyddet. Oftast kostar en franchisepolicy lite billigare än vanligt.
Villkorligt och ovillkorligt
Först och främst noterar vi att franchisen i CASCO-policyn har två grundläggande skillnader och det händer:
- villkorad (inte avdragsgill);
- ovillkorlig (avdragsgill).
Det första alternativet innebär att försäkringsavtalet föreskriver en viss mängd skada som inte under några omständigheter återbetalas till försäkringstagaren. Alla betalningar som överstiger detta belopp kommer dock att återbetalas fullt ut.
exempel
I avtalet fastställs en villkorad avdragsgilla med 28 000 rubel. Skador till följd av en liten olycka uppgick till 25 000 rubel. Eftersom skadans storlek är mindre än självrisken kommer bilägaren inte att få någon ersättning från SK. Men om skadorna till exempel är 28 500 rubel och överstiger storleken på självrisken, är försäkringen skyldig att betala pengarna i sin helhet - alla 28 500 rubel.
En sådan franchise är inte särskilt lönsam för Storbritannien, och många försäkringsbolag har vägrat det. Faktum är att skrupelfria bilejare, med vetskap om att mängden skada "faller under" i storleken på franchisen, försöker tillföra ytterligare skador på sin "järnhäst" för att fortfarande få ersättning. I det här fallet är det mycket problematiskt att bevisa avsiktlig skada.
Den andra typen av avdragsgilla (avdragsgilla) är mer föredraget för försäkringsbolag. Det används av Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh och RESO. CASCO-franchisen i den ovillkorliga versionen dras alltid från mängden skada, och restbeloppet överlämnas till klienten.
exempel
Franchisestorleken är 22 000 rubel. Mängden skada uppgick till 18 000 rubel. Eftersom skadan är mindre än avdragsgillingen får kunden inget. Men om skadorna till exempel uppgick till 40 000 rubel, kommer bilägaren att få:
40 000 - 22 000 = 18 000 (rubel)
Som ni ser är denna typ av franchise mycket mer lönsam för Storbritannien och används oftast.
Hur man beräknar ränta
En avdragsgill CASCO-policy med en franchise är lätt att beräkna. Här måste du veta att självrisken uttrycks som ett fast belopp eller beräknas i procent.Vi pratade om det exakta beloppet i föregående stycke, men hur beräknas avdraget, uttryckt i procent?
Ge ett exempel
den försäkring det anges att avdragsgillingen är 22% av det mottagna skadet. För återställande av en bil skadad till följd av en olycka behöver du till exempel 70 000 rubel. I detta fall får försäkringstagaren i SK:
70 000 x (1 - 0,22) = 54 600 (rubel)
Och allt annat måste betala själv. Ibland, emellertid, mindre ofta, är självrisken uttryckt i procent av maskinens kostnad.
Dynamisk och förmånlig
Låt oss titta på några fler exempel på hur franchisen fungerar i CASCO och vad det händer.
För bilister som nyligen kom bakom ratten i sin egen bil erbjuder försäkringsbolag ofta en franchise som kallas dynamisk. Detta innebär att betalningsbegränsningar inte kommer från den första olyckan, utan från den andra eller tredje. Dessutom kan storleken på själva franchisen öka från tid till annan. Det vill säga för den första olyckan - 0%, för den andra - 5%, för den tredje - 8%, för den fjärde och därefter - 15% och så vidare. Intresset i sig självt kan naturligtvis vara annorlunda, men principen förblir densamma.
För vanliga kunder och erfarna bilejare erbjuder vissa försäkringsbolag en förmånsavdrag. Detta innebär att avdraget endast gäller om kunden är skyldig till olyckan. Om det dokumenteras att bilen skadades till följd av en tredje parts handlingar eller om klienten inte var skyldig till en olycka görs försäkringsbetalningen i sin helhet.
tillfällig
Ibland beror CASCO-försäkringsavgiften inte bara på vem som är ansvarig för olyckan, utan också på den tidpunkt då det hände. Till exempel träder ett avdrag för försäkringsbetalning i kraft några månader efter avtalets ingång. Eller i dokumentet kan det anges att klienten använder bilen endast på vardagar och på helgerna han reser med kollektivtrafik. I detta fall, om olyckan inträffade, säg, på onsdag, kommer klienten att återbetalas hela skadorna, men om en olycka inträffade på söndagen måste bilen återställas på egen bekostnad.
Det här är vad som händer med ett skrov med en franchise. Vad är det, vi har redan räknat ut, låt oss nu prata om vem som behöver det och varför.
Fördelar för föraren
En av de första och viktigaste fördelarna för bilister är en tydlig minskning av kostnaden för policyn i närvaro av en franchise. Men här måste du vara mycket försiktig och försiktig. Faktum är att ju större avdragsgilla, desto lägre kostnad för själva försäkringen, enligt den allmänt accepterade regeln. Och det är här faran ligger: att söka billig försäkring, du kan få en sådan försäkring som endast täcker de största skadorna, och allt annat måste betalas från din egen ficka. Huruvida en sådan försäkring behövs eller inte är upp till dig.
Den andra positiva punkten kan vara en betydande tidsbesparing. Som ni vet är mänsklig girighet obegränsad, så ryssarna har blivit en god tradition att springa till försäkringsbolag på grund av en trasig spegel, ett snitthjul eller en grund repa på stötfångaren. Ofta är den ansträngning som spenderas inte värd den mottagna betalningen, men principen om att "skylda mig, låt dem betala" ibland övermäter sunt förnuft. Om det finns en franchise, kommer ägaren att reparera den trasiga spegeln på egen hand, och de kommer inte att plåga ånger - likväl kommer de inte att betala något.
Dessa är fördelarna med CASCO med en franchise. Vad kan det vara fördelaktigt - bilägare förstår, men vad är fördelen med försäkringsbolagen?
Fördelar för SK
Först och främst gör att avdragsgillingen gör det möjligt för försäkringsbolaget att avsevärt spara på betalningar. Dessutom är det nödvändigt att lansera en enorm byråkratisk maskin - för att utfärda någon, till och med den minsta kompensationen - att samla otaliga referenser och dokument (detta görs av klienten) och bearbeta en stor mängd information (försäkringsuppgiften). Allt detta i slutändan kan dra på i flera veckor, eller till och med månader.Franchisen hjälper till att ta bort små, obetydliga fall som klienten lätt kan hantera på egen hand.
Bilförsäkring tecknad på kredit
Och om du har en kreditbil? Är det värt att ge en CASCO med en franchise? Vi har redan fått reda på att detta är fördelaktigt för både Storbritannien och kunden, men då visas en tredje part - banken. Vanligtvis, när en bil köps på kredit, fungerar den också som ett pantsättning. Men eftersom banken inte har rätt att ställa pant, överförs bilen omedelbart till ägaren för användning. För att underskatta sina risker så mycket som möjligt kräver ett kreditinstitut utan misslyckande att försäkra ett pantsättning, det vill säga en bil.
Å ena sidan är detta gynnsamt för ägaren också, eftersom IC kommer att göra det för honom vid en försäkrad händelse. Å andra sidan vill banken i vilket fall få full kompensation, därför reglerar den inte bara strikt vilket försäkringsbolag det är nödvändigt att teckna försäkringar utan kontrollerar också alla villkor i kontraktet. 
Eftersom det är fördelaktigt för banken att få så mycket försäkring som möjligt, bör avtalet ha så få olika begränsningar som möjligt. Således, med kreditbilförsäkring, kan avdragsgillingen vara minimal eller frånvarande helt. En sådan policy för en finansiell institution ökar kostnaden för policyn avsevärt, så CASCO för en kreditbil kostar alltid betydligt mer.
Dessutom inkluderar försäkringsbolag som samarbetar med banker ”rollback” av ett kreditinstitut i försäkringskostnaderna. Provisionsnivån kan variera från 10 till 50% av försäkringsutbetalningen, vilket i sin tur ökar försäkringskostnaderna med 3-15% jämfört med andra försäkringsföretag. Ofta är sådana försäkringsbolag organiserade direkt i banker och kontrolleras helt av dem. Uppenbarligen kommer den finansiella institutionen att insistera på att utfärda en policy i detta företag.
Du kan minska dina utgifter, till exempel genom att försäkra en bil endast med det lånebelopp som erhållits (cirka 75-80% av bilens kostnad). Vissa banker gör en sådan koncession eftersom de fortfarande vinner. Om bilen skadas kommer betalningen att ske i proportion till lånets storlek, naturligtvis minus avdragsgilla. Pengarna kommer att överföras till servicestationen som utförde reparationen. Om bilen försvann eller förstördes får banken betalningen. Man bör dock komma ihåg att om det belopp som betalats av försäkringsgivarna inte täcker lånesaldot, måste bankklienten fortfarande betala resten av skulden från sina egna medel.
När man köper ett skrov
Så CASCO-försäkring med en franchise - vad är det? Förmåner eller råttfälla? Alla bestämmer själv. En lönsam franchise kan vara i sådana fall:
- Om bilägaren har gratis kontanter för mindre bilreparationer. När en försäkrad händelse inträffar kommer den rabatt som erhållits vid köp av försäkring bara att spenderas på reparationer, men olyckan kanske inte är - då är fördelen uppenbar.
- Föraren är säker på sina förmågor, har en lång olycksfallsfri upplevelse och kör extremt försiktigt. I detta fall kommer franchisen att ge besparingar, särskilt om den är förmånlig och gäller endast för förarens eget fel.
- Ägaren vill försäkra bilen mot skador och stöld, och han behandlar bilen helt enkelt som ett fordon och kommer inte att uppmärksamma små spån, repor och andra mindre skador. I det här fallet är det logiskt att köpa en försäkring med hög avdragsgill under avsnittet ”skada”, då kommer försäkringskostnaderna att vara betydligt lägre, och vid stöld kommer det att vara möjligt att få full ersättning.
Vem bör vägra politiken
Och om du just nyligen kom bakom ratten? Ska jag köpa ett skrov med en franchise? Vad betyder detta för en nybörjardrivrutin?
Om du inte känner dig säker bakom rattet, bör du definitivt vägra att köpa en policy med en franchise.Annars kan det visa sig att du en dag, jagar en rabatt när du ansöker om en polis, kommer att betala för mycket mer genom att reparera små bucklor och repor på din "järnvän".
Det är mer lönsamt för en sådan "otur" att köpa en policy till full kostnad med hänsyn till alla ökande faktorer. Naturligtvis kommer det att bli mycket dyrare, men du kommer att känna dig mycket lugnare, eftersom ett försäkringsbolag definitivt kommer att betala för någon av dina missar på vägen.
Hur man ställer in det optimala beloppet
Naturligtvis har varje försäkringsbolag sin egen försäkring i detta avseende. Det finns nästan aldrig fall där självrisken skulle vara 0 eller 60%. Till exempel i RESO-försäkringsbolaget varierar CASCO-franchisen vanligtvis från 3 till 100 tusen rubel. Och du kan välja alternativet själv. Dessutom talar vi bara om en ovillkorlig (avdragsgill) franchise. I de flesta försäkringsbolag är sådana betalningar 3-5% av skadans storlek, i speciella fall 1-2% (ibland upp till 5%) av bilens kostnad.
För att sammanfatta
När man väljer ett försäkringsbolag bör man inte glömma att det inte alltid är en stor rabatt när man ansöker om en försäkring - detta är bra, många överraskningar kan döljas bakom det.
Huruvida man ska ge en CASCO med en franchise (för- och nackdelar som vi redan har övervägt) är en privat fråga för alla. Det viktigaste här är att nykter bedöma din ekonomiska kapacitet och körförmåga, så att när en försäkrad händelse inte får en ny, ytterligare stress - från att kommunicera med försäkringsbolaget.