Vem driver ekonomin i de avancerade staterna på vår planet? Först och främst företag som tillhör medelstora och små format. I Ryssland är situationen inte så positiv, men påtagliga förändringar till det bättre märks. Under de senaste åren har staten lagt fram många förslag som hjälper små företag att komma på fötterna, bli starkare och komma till framgång. Många säger att medelstora och små företag fortfarande inte har en korrekt position på marknaden på grund av vissa svårigheter med utlåningsprogram.
Finansiering: det finns något att sträva efter
Utlåning till småföretag är verkligen en öm plats för moderna banker. Även om sådana strukturer vill samarbeta med en nybörjare, bedömer de ofta riskerna som för höga och vägrar så småningom att arbeta. Således är vägen blockerad både för bankstrukturen och för den potentiella affärsmannen som aldrig kommer att bedriva verksamhet utan att få startkapital.
Som praxis visar har företagare behärskat och följer skatteregler och juridiskt stöd för företag. Men när det gäller finansiering börjar svårigheterna - ingen är redo att ta de ytterligare riskerna med utlåning till småföretag. Som ett resultat blir profillån eller riktade finansieringsprogram en huvudvärk. De är på papper, önskan att använda dem är densamma, men i praktiken misslyckas det.
Är det fråga om bankirer?
Självklart vill jag omedelbart tro att utlåningen till småföretag i Ryssland har blivit ett sådant problem just på grund av bankorganisationernas motvilja mot att ta riskerna med sådana investeringar. Men är det bara efter deras personliga åsikt och initiativ som betyder något?
I flera decennier har den ekonomiska situationen i staten varit mycket svår, och just nu är inte bara vårt land utan hela världen i kris. Utan tvekan går ekonomin framåt och vägar och vägar ur krisen har redan beskrivits, men den verkliga situationen är extremt spänd. Men här observeras en ond cirkel: då kommer ekonomin att bli välmående när många framgångsrika företag dyker upp, men för att de ska börja sitt arbete behöver de pengar som bankerna inte avsätter på grund av den svåra ekonomiska situationen. Samtidigt är en lånefond för små och medelstora företag det enda verkliga sättet att få medel som gör det möjligt:
- starta ett företag;
- utvidga formatet;
- att utveckla ett företag;
- uppgradera produktionslinjen;
- introducera innovationer;
- fylla på omsättningstillgångar.
Sådana fall är ofta när ett utlåningsprogram för små företag räddar dig från konkurs.
Ge inte efter för vackra godisomslag
Utlåning till småföretag i Ryssland serveras med en sås av avancerade program som är mest fördelaktiga för alla parter - från företagets ägare direkt till hela landet och till och med världen som helhet. Men du måste vara försiktig: det inre av ett sådant paket är inte alltid lika attraktivt som utsidan.
Vad pratar du om? Under de senaste åren har bankerna visat överraskande aktivitet inom utlåning till småföretag. De genomför reklamkampanjer och sammankallar regelbundet stora konferenser och inbjuder deltagare från olika regioner att utbyta erfarenheter och söker kredittjänster.Men vad händer i praktiken? Villkoren för utlåning till småföretag är så svåra att de ofta inte ens får riktiga pengar: Företagare kan helt enkelt inte uppfylla långivarens krav, därför vägras de.
Klassiska svårigheter för banken
Varför är bankinstitut så ovilliga att låna ut till småföretag? De viktigaste skälen:
- icke-insyn i företagande;
- låg juridisk, ekonomisk utbildning för företagaren;
- brist på garantier för subventioner från staten;
- sannolikheten för att pengarna inte kommer att returneras.
Det senaste årets risk växer bara. Detta visas av studier som genomförts av experter under de senaste åren.
Klassiska utmaningar för företagare
Om du studerar frågan ur synvinkeln för dem som startar sitt eget företag kommer du att märka att uppsättningen av grundläggande problematiska frågor är annorlunda. Viktiga frågor som berör affärsmän med behov av pengar:
- höga räntor;
- brist på verkliga fördelar;
- långsiktig studie av ansökan;
- hårda förhållanden, låg kundmedvetenhet när du ansöker om ett lån;
- otillräckligt statligt stöd;
- Utlåning till små företag "från början" som sådan saknas.
Marknadsförhållanden
Det kan noteras att bankstrukturer, som är indelade i två stora grupper, är redo att ta finansiering av små och medelstora företag. Dessa är regionala organisationer, ofta med ett litet format, men som arbetar pålitligt och har vikt i den ekonomiska gemenskapen i deras region. De känner verkligen till detaljerna i området, den ekonomiska strukturen, så att de kan utvärdera vilka projekt som kommer att ge fördelar och vilka kommer att visa sig vara en orättvis risk.
Den andra gruppen finansiella företag som lovar lån till småföretag är stora banker som verkar i hela landet och är specialiserade på att interagera med företag.
Båda alternativen kännetecknas av exceptionell byråkratisering av systemet, vilket skapar stora problem för verkliga affärer. Å andra sidan finns det vissa positiva aspekter. I synnerhet utvecklar lokala bankinstitut utlåning till småföretag genom kontakter med vanliga kunder. Stora organisationer har större resurser, så de kan erbjuda incitament eller gynnsammare förutsättningar om entreprenörskap verkar lovande för dem.
Brist på utbildning
Studier har visat: stöd för utlåning till småföretag stannar vid steget när det avslöjas att företagaren inte har någon specialutbildning i varken finans eller rättsvetenskap.
Detta hinder kan inte underskattas. Få banker är villiga att arbeta med människor som just startar sin egen verksamhet och inte kan dokumentera att de förstår hur det går under de nuvarande marknadsförhållandena. Du kan säga länge och vackert att du vet exakt ”hur det fungerar”, men det är viktigt för en finansinstitution att ha bekräftelse på att det inte är tomma ord. Det bästa beviset är utbildningspapper.
Djup samtrafik
Ekonomin är en sfär där allt som händer är mycket nära sammankopplade. Så höjer Bank of Ryssland räntan, efter det höjer alla privata banker sina räntor, medan inflödet av medel från externa källor minskas. Detta träffar slutligen företag på alla nivåer. Självklart, även under sådana förhållanden, presenterar Sberbank småföretagslån som lönsamma och överkomliga för alla, men med en detaljerad analys av förslagen från detta största företag, som alla andra styrs av, blir det klart att små / medelstora företag sannolikt inte kommer att få något.
Under de senaste åren har lån emitterats mer och mer begränsat, kraven för sökande växer till omöjlighet. Detsamma gäller för tillgångar.Dessutom stiger priserna betydligt. Banker tillskriver detta ökade risker och det faktum att förfallna skulder samlas mer och mer. Det viktigaste argumentet är det faktum att småföretag är i dåligt skick. Bank of Ryssland studerar noggrant privata organisationer beträffande kvaliteten på deras tillgångar, och detta blir också ett problem på grund av vilket ett program för utlåning för småföretag inte genomförs.
Kontrollera inte - gissa inte
Bankstrukturer kan inte kritiseras för att inte främja utlåning till småföretag utan säkerheter. Nu i ekonomin fungerar den gyllene regeln "Stäng av en gång, mät sju gånger tidigare".
Sådana beteenden hos finansiella organisationer är ett mått på stabilisering av låneportföljen, vilket gör att riskerna blir mindre betydande. Dessutom har pappersarbete, förutom många negativa aspekter, en positiv aspekt, nämligen en sänkning av räntan vid godkännande av ett lån. Detta beror på att banken kommer att utvärdera klienten som pålitlig och kommer att vara redo att erbjuda honom ett mer bekvämt och lönsamt program.
Hur man får ett lån
Kanske är det vanligaste utlåningsprogrammet (det främjas också av småföretagens utlåningsfacilitet) arbetet med säkerheter. Naturligtvis, även i dag kan du hitta en struktur som går med på att tillhandahålla pengar utan säkerheter, men det händer mer sällan än ofta - varje år minskar antalet lån utan säkerhet med ytterligare en tredjedel.
De företag som är säkra på sina tillgångar marknadsförs aktivt kredit utan säkerhet. Samtidigt ger de ganska höga räntor och inför också en provision. Sådana låneprogram är sällan utformade i mer än två år. Men banken kommer endast att ge lån under en lång period om företagaren kan erbjuda ett seriöst projekt och stödja det med sin egendom. Nu föreslår analytiker att bankinstitut kommer att kunna skapa en riskportfölj som kommer att vara till nytta för både ett finansföretag och en klientföretagare. Detta kommer att vara användbart för båda parter i transaktionen och statsekonomin.
Entreprenörskap då och då
Varför säger tjänstemän, ekonomer och finansiärer så vänskapsmässigt att utlåningsfaciliteten för småföretag är viktig för landet som helhet? Allt är väldigt enkelt: det är detta affärssegment som gör att du kan stabilisera den sociala situationen i staten, ekonomisk och också hjälper till att införa innovationer och modernisera det befintliga systemet som helhet. Endast tack vare småföretagens importersättning är diversifiering möjlig. Företag har blivit en kraftfull metod för att lösa sociala problem som har samlats i vårt land.
Enligt experter är problemen med utlåning till småföretag inte svårigheterna för enskilda individer som vill lyckas i näringslivet, utan en viktig uppgift som måste lösas med alla medel. Nu används affärsmöjligheter ineffektivt och ekonomin är ganska dåligt utvecklad. Detta märks särskilt när man gör en jämförande analys av Ryssland och de utvecklade länderna i världen.
Enligt experter bör lösningen på de problem som är förknippade med små företag börja med lösningen på frågan om utlåning till detta företag. Statistiska studier gör det möjligt för oss att dra slutsatsen att behovet av medel inom ramen för små och medelstora företagsformat nu inte uppfylls med mer än en tredjedel. Upp till 30% har i princip ingen tillgång till kredit, och cirka 44% säger att låna medel för sina företag är för svårt.
Men om vi vänder oss till historien kan vi ta reda på att lånet till små företag före krisen 2009 i Ryssland tillhandahölls 15 gånger mindre än i europeiska länder, 20 gånger mindre än i Japan, medan behoven hos de i behov bara var uppfyllda 15% fall.Det vill säga att situationen redan blir bättre, vilket dock inte avskaffar allvarlighetsgraden av utlåningsproblemet till småföretag.
Problemlösningsverktyg
Som historien har visat, observerades den största ökningen av tillströmningen av pengar till entreprenörskap av bankinstitut vid en tidpunkt då nya företag började gå in på pengmarknaden i massa. De lanserade ett stort antal utlåningsprogram, och tog tillvara alla möjliga mekanismer för att stödja statliga lån som utfärdats för företag.
Men det var just vid den tiden som negativa trender läggs, som hittills påverkar den ekonomiska situationen i landet. Vi talar om "kreditfabriker", som inte bara snabbt granskade ansökningar utan också gjorde det på ett ansvarsfullt sätt, vilket minskade kvaliteten på den finansiella produkten. På grund av detta försämrades strukturen i sin helhet, vilket ledde till den nuvarande situationen, när varje självrespektive bank verkligen mäter sju gånger innan de börjar klippa - och den kan ändå ändra mening.
Hur försökte ”kreditfabriker” lösa problemen med utlåning till små företag? De erbjöd alla ett årligt program för tre miljoner rubel. De var främst avsedda för den kommersiella sektorn. Så snart en ny kris började, tillsammans med vilken vanliga människors köpkraft föll, visade detta företag sin konkurs. Som ett resultat började bankerna främst titta på mindre riskfyllda områden.
Så vart ska vi?
byråkrati
Genom att analysera alla ovanstående kan vi säkert säga att problemen med utlåning till småföretag börjar med byråkratin. För att en organisation ska få lånade pengar måste den bevisa för banken att den är livskraftig. Även om detta är ett relativt litet belopp som entreprenören vill ta på kort tid måste han fortfarande förbereda dokument som säkerställer den finansiella organisationen av dess tillförlitlighet. Du måste också utarbeta en affärsplan som tydligt beskriver hur medlen kommer att användas om banken godkänner lånet.
Det är nödvändigt att ta med ett certifikat för registrering och personliga dokument från organisatören för företagaraktiviteter, begära skatteintyg och generera rapporter i minst sex månader, eller till och med ett år. Bankföreträdare kommer att analysera indikatorerna och beräkna vad utsikterna är för en sådan verksamhet. De kommer att utvärdera lönsamheten, de kommer bokstavligen att ta allt från varandra med tegel, och först efter det kommer de att fatta det slutliga beslutet.
nyanser:
- opacitet av bokföringsdokument;
- behovet av att få pengar från företag som just har öppnat;
- arbeta med ett förenklat skattesystem som inte tillåter kontroll av organisationens omsättning.
Byråkrati är ett riskförsäkringssystem. Små och medelstora företag har sällan en positiv historia av lån, särskilt i vårt land; finansinstitut har helt enkelt inte en tillräcklig bas utanför byråkratin som gör att de kan dra slutsatser om fördelarna med att arbeta med en viss sökande.
Säkerheter och garantier
I fallet när företagaren har ett löfte eller ansvariga personer är redo att gå med på det blir kreditproblemet mindre akut. Det är sant att detta inte gäller mållånet, eftersom banken kommer att ge pengar till affärsmannen som privatperson utan att övervaka vad dessa medel kommer att användas till i framtiden. Obehagliga aspekter:
- brist på egen egendom som kan användas som säkerhet;
- möjligheten att erhålla högst 70% av det beräknade priset på pantsättningen
- betalning av värdering av låntagaren.
När det gäller borgensmän är saker och ting något mer komplicerade. Bankerna är redo att ge pengar, om det finns de som är redo att gå med på ditt företag är det bara svårt att hitta sådana individer.
Utgivningspris
Slutligen, såsom följer av ovanstående, ligger problemet med att få lån också i deras höga kostnad.Naturligtvis, om du lyckades uppfylla alla bankens villkor, kan du räkna med en relativt låg ränta, men om pengarna mottogs genom att kringgå ett visst krav, kan en överenskommelse från den finansiella strukturen bara uppnås i utbyte mot att höja räntan.
Småföretag anses traditionellt vara en riskzon, så att banker, genom att låna ut pengar till företag, skapar 100% reserver för sig själva med hänsyn till hur mycket pengar som använts för att kontrollera denna låntagares tillförlitlighet. Alla dessa utgifter ingår också i kostnaden för lånet, som du måste återbetala.
Under de senaste åren har praxis att få mikrolån blivit ganska utbredd. De utfärdas av små företag som inte är så ansvariga för analysen av en potentiell låntagare och är redo att endast tillhandahålla ett litet belopp. Ett liknande schema har redan skrivits ovan. Idag kommer detta att fungera med ett företag som redan har en licens för utlåning. Om du gillade villkoren för ett visst erbjudande, kontrollera först om företaget är lagligt för att undvika problem i framtiden. Ett sådant lån kommer att emitteras för en period av två till fem år och för ett litet belopp, men till en hög procentsats. Det här alternativet är bra som en säkerhetskopia. Ökat intresse är förknippat med att företaget i förväg antar att pengar inte kommer att återföras till sitt konto.
En entreprenörs huvuduppgift är att hitta ett program som inte "äter" all sin vinst i procent. Det händer ofta att företaget i början bör försöka komma ut på egen hand utan att ta till sig lånade pengar - det är de som i slutändan kan "sjunka fartyget".
Vad du ska göra
Så vad ska jag göra? Om du behöver pengar snarast, men fortfarande inte har sett några rapporter och annan dokumentation om företaget och du inte behöver räkna med det, försök att kontakta organisationer som emitterar pengar i barbarisk intresse, men med minimala krav för kandidaten.
Om du har likvida tillgångar är det bättre att arbeta med en bank som är redo att betrakta det som säkerhet. Men om du har en god kredithistoria, och utöver den också en juridisk utbildning, kan du få ett olämpligt lån i en stor bank.