Как да разберете надежден кредитополучател или не? Ще успее ли да изплати пълния размер на дълга навреме и в пълен размер? На какво да се съсредоточим? Тези въпроси представляват интерес за много експерти по заеми. И не е случайно: от това колко отговорно кредитополучателят изплаща дълга си, заплатите и печалбите на организацията, за която работят. За обективна оценка на платежоспособността и добросъвестността на кредитополучателя се използва кредитен рейтинг на кредитополучателя. С други думи, това е математически изразена оценка на неговата платежоспособност.
Какво е кредитен рейтинг на кредитополучателя?
Но как да разберете дали една компания има достатъчно висока платежоспособност? Като начало, струва си да разберем защо е необходим кредитен рейтинг на кредитополучателя и в какви случаи се използва. Рейтингът е математически изразена стойност, която отразява колко вярно кредитополучателят е сътрудничил преди това с кредитните организации.
По правило рейтинг се използва за оценка на кредитоспособността на организация, по-рядко на физическо лице. Това е последната оценка и се състои от няколко фактора.
Какви фактори съставляват рейтинга на кредитополучателя?
За да се даде кредитен рейтинг на кредитополучател, е необходимо да се анализират няколко показателя. А именно:
- Проучете финансовата документация на компанията.
- Направете оценка на имота, който е в нейната собственост.
- Изчислете ликвидността на организацията.
- Изчислете pрентабилност на продуктите.
- Анализирайте опита си с тази организация.
- Направете заявка до кредитното бюро и анализирайте как компанията е сътрудничила на други организации.
След подробен анализ е необходимо да се присвои определен статус (клас) на кредитополучателя. Има общо три класа. Първият е най-високият. Банката не се съмнява в целесъобразността на кредитирането. Вторият клас - няма еднозначен отговор на въпроса за целесъобразността на кредитирането. Необходимо е да проверите всичко по-подробно и да стигнете до някакво конкретно мнение. Трети клас - кредитирането не е препоръчително, тъй като е съпроводено с голям риск.
Тоест, първокласните кредитополучатели ще имат по-добри условия за кредит (по-нисък лихвен процент, по-благоприятни условия на договора) от кредитополучателите от втора и трета класа. А за кредитополучателите от втория клас условията на договора ще бъдат по-изгодни, отколкото за кредитополучателите от третия клас. Защо така?
Банката е търговска организация. И основната цел на дейността му е печалбата. От какво се състои тя? От различните комисионни, лихвите, които хората плащаха за използване на заем и т.н. Съответно, колкото повече хора вземат заеми, толкова повече лихва ще плащат. Така те връщат парите в банката, където им е позволено да влязат отново в цикъла – и банката реализира печалба, която е сумата от изплатената лихва. Банката влага едни и същи пари в цикъл през цялото време, за да извлече максимална печалба.
Така че, ако сте първокласен кредитополучател, тогава имате голям шанс да получите заем, тъй като банката има минимални рискове. Банката е почти на 100% сигурна, че ще върнете всички пари и ще му донесете печалба. Ако няма такава увереност и вие в миналото сте се оказали ненадежден кредитополучател, банката ще се страхува да ви даде пари. Той може да ги загуби, ако не платите заема навреме.В този случай банката ще харчи много пари и време, за да си върне парите.
В допълнение към факта, че банката не получава лихва от вас и губи парите си, тя също така замразява сумата, която дължите по сметката. Той няма да я пусне в кръг, което означава, че няма да получи печалба от нея. Ето защо банките не са склонни да дават пари на кредитополучателите със съмнителна кредитна история.
Кой определя рейтинг на територията на Руската федерация?
Рейтинговите агенции работят в Руската федерация. Има две от тях: „ACRA“ и „Expert RA“. Те работят в национален мащаб, имат филиали у нас и са преминали акредитация. Рейтинговите агенции определят мярка за кредитоспособност на частно лице или организация. Спомнете си, че платежоспособността на предприятията често се оценява.
Какви други методи съществуват за определяне на кредитния рейтинг на кредитополучателя?
Както бе споменато по-рано, необходим е кредитен рейтинг, за да се анализират и оценят финансовите дейности на организация или физическо лице. И въз основа на този анализ се взема решение относно възможността за отпускане на заем.
Ако рейтингът е висок, тогава възможността за кредитиране е висока. И обратно.
За да зададете оценка, трябва да анализирате следните фактори:
- Очаквани приходи.
- Планирани разходи.
- Коефициент на общото покритие на дълга
- Течна стойност.
- Възможността или невъзможността за фалит.
Въз основа на тези данни кредитополучателят получава рейтинг: от най-висока до неприемлива. И вече въз основа на този рейтинг, банката взема решение относно кредитирането на този кредитополучател.
Матрица за кредитен рейтинг - какво е това?
Според последните промени, за да се оцени кредитоспособността на кредитополучателя, е необходимо не само да се определи неговият рейтинг, но и да се сравни вероятността от неизпълнение с него. Това се нарича матрицата на промените в кредитния рейтинг на кредитополучателя. Тя оценява по-подробно платежоспособността. Той също така ви позволява наистина да оцените рисковете, свързани с сътрудничеството с кредитополучателя, и да разберете колко е изгодно да му предложите услуга за заем, колко е печеливша и подходяща.
Моля, обърнете внимание:
За да получите заем на изгодни условия, трябва:
- гИзпълнява добросъвестни задължения по други споразумения;
- зазапознайте се с всички оферти на банката преди да подадете заявление, за да изберете най-удобните условия;
- зсътрудничат с партньорски организации;
- иотбележете положителна кредитна история.
Важно е да се разбере, че цялата кредитна история се съхранява в кредитното бюро. Именно в бюрото банката предоставя информация как добросъвестно сте платили заема. И тук се обръщат банките, за да разберат как частно лице или организация по-рано са работили с други банки. Трябва да се разбере, че в момента у нас има няколко такива бюра. И е важно да плащате абсолютно всички заеми навреме, за да не разваляте репутацията си и, ако е необходимо, да заемате пари при благоприятни условия.
заключение
Спомнете си основните моменти:
- зарейтингът на кредитополучателя е важен показател за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя;
- зКолкото по-висок е рейтингът, толкова по-добри са условията за заем;
- пВ допълнение към рейтинга важен показател за кредитоспособност е показателят по подразбиране за този рейтинг.
Защитете кредитната си история от първия заем! Това е много важно.