В условията на по-ниски лихви много клиенти започнаха да получават заеми с по-ниска лихва, за да погасят предишния заем. В икономическата литература тази операция се нарича просто - рефинансиране на заем. Позволява ви да спестите пари от разликата в ставките и да изплатите предишния дълг предсрочно. Но тази процедура не е от полза за всеки клиент. Прочетете повече за това какво е рефинансиране, четете нататък.
съдба
Рефинансирането на кредита може да се използва за различни цели: за погасяване на заема при по-изгодни условия, за удължаване на заема, ако клиентът има непредвидени проблеми. Но тази услуга е възможна само ако при условията на договора няма забрана за преразглеждане на тарифата. За да кандидатствате за нов заем, ще трябва да преминете през цялата процедура наново: да подадете заявление, да съберете пакет от документи, да заплатите комисионна и да изчакате решение. Днес не всеки клиент е на разположение за рефинансиране на заеми. Банките правят отстъпки само ако кредитополучателят има добра репутация (плащания по предходния дълг, пристигнат навреме, без забавяне). Но на фона на засилената конкуренция тази услуга придоби широко разпространение. Финансовите институции примамват клиенти един от друг. Дори „лошите“ кредитополучатели получават заеми с по-ниска лихва. Първоначално тази услуга се предоставяше само на юридически лица. Но с развитието на сектора на ипотечните и автомобилните кредити, търсенето за него се увеличи.
Ползите
Кредитното рефинансиране позволява на банката да привлича нови клиенти и да увеличава приходите. Но кредитополучателят също се възползва:
- Повишава кредитния ви рейтинг. Понякога клиентите, които имат проблеми с изплащането на заем, прибягват до услугата за кредитиране. Но банката ще се съгласи да изкупи просрочения дълг само ако кредитополучателят докаже, че ще изплати новия.
- Намалява плащанията по заеми. Често след приключване на транзакцията клиентът разбира, че е избрал не толкова печелившата схема на обслужване. Банката е малко вероятно да намали лихвите и да намали доходите си. Но финансова институция на трета страна с удоволствие ще предостави нов заем при ниска лихва, за да погаси предишния. Например, клиентът взе 200 000 долара за 30 години при 12%, месечната сума на плащането ще бъде 2 077 долара. При рефинансиране на заем в размер на 9%, разходите ще намалеят до 1,609 долара.За 30 години сумата на спестяванията ще възлиза на 160 000 долара.
- Животът на дълговете се увеличава. Някои банки предоставят услуги по кредитиране във връзка с раждането на дете. В такъв период финансовата тежест за младо семейство е голяма. Рефинансирането на заем ви позволява да го намалите.
- Размерът на обезпечението расте. В нормални икономически условия цената на жилището нараства за 2-3 години. Ако финансовото състояние на длъжника е добро, тогава банката може да преразгледа сумата на кредита в по-голяма посока. По-голямата част от средствата ще отидат за погасяване на предишния заем и можете да закупите кола за баланса, без да регистрирате нов целеви заем. При рефинансиране се отпуска нов заем по ипотечен лихвен процент. Ползите са очевидни.
Това е, което рефинансирането е за клиента.
документи
За да получите нов заем, към стандартния пакет документи трябва да бъдат приложени следните документи:
- погасителен план на съществуващ заем;
- договор за залог;
- удостоверение за текущ дълг, наличие (липса) на просрочия;
- разписки за изплащане на заема.
Какво е рефинансиране?
Процедурата се ръководи от вътрешните правила на определена институция, но като цяло може да се разграничат такива ключови етапи:
1.Клиентът търси съвет от банката и получава предварително съгласие за рефинансиране.
2. Кредитополучателят събира документи и ги представя за разглеждане.
3. Кредитният комитет взема решение за рефинансиране на дълга.
4. Кредитополучателят предупреждава финансовата институция за предсрочно погасяване на дълга.
5. Клиентът подписва нов договор и схема за погасяване с втората банка.
6. Финансовата институция издава заем, като превежда сумата за погасяване на стария дълг. Ако сумата на заема е по-голяма, остатъкът се издава на клиента в брой.
7. Кредитополучателят получава удостоверение, в което се посочва, че старият дълг е изплатен и го представя на банката като потвърждение за планираното използване на средствата.
8. Имуществото е иззето.
9. Кредитополучателят подписва ново споразумение за залог.
10. Банката налага ареста си върху имота.
Ситуацията на руския пазар
На фона на по-ниските ипотечни ставки, кредитирането може да бъде организирано в големи финансови институции в страната: Алфа Банк, Домашен кредит и Абсолют Банк. Услугата все още не е много популярна, тъй като ипотеката в Русия започна активно да се развива напоследък. Да, и банките се опитват по всякакъв начин да задържат клиенти: налагам глоби, обявявам мораториум, увеличавам комисионната с предсрочно погасяване на заема.
Кой има нужда
Като цяло рефинансирането на ипотека е изгодно само ако сумата на заема днес надвишава половин милион рубли и договорът е съставен за период повече от 10-15 години. Това се отнася предимно за клиенти, подписали документите през 2004 г. Тогава ставките бяха много високи: от 11% в чуждестранна валута до 20% в рубли.
Ипотеката може да бъде рефинансирана и от банката, издала първия заем. Но ако сумата е малка, кредитната институция ще откаже услугата, тъй като тя просто няма да спечели пари от нея. В този случай можете да опитате да се свържете с друга банка. Ако доходът се увеличи пропорционално на увеличението на цените и заемът е взет за кратък период, има вероятност те да одобрят заявлението.
Ако рефинансирането на заем се изпълнява, за да се спести от лихва, тогава трябва да се стремите да намалите лихвата, без да променяте срока на договора. И обратно. Ако намаляването на месечните плащания е приоритет, договорът трябва да бъде продължен.
Освен това не бива да забравяме, че с ипотечен кредит банката отпуска печалбите си при първите плащания. Тоест, ако договорът е съставен за 30 години, тогава за около първите 36 месеца клиентът плаща комисионна за използване на парите. По-голямата част от дълга ще бъде изплатена през следващите години. Следователно рефинансирането на заем трябва да бъде издадено в ранните етапи.
препятствия
Банките ограничават кръга от институции, чиито клиенти са готови да обслужват. Рефинансирането на други заеми няма да бъде издадено, ако в апартамента са регистрирани непълнолетни деца, кредитополучателят няма друг имот в имота. В първия случай имотът не може да бъде конфискуван, а във втория случай стойността на обезпечението може да не е достатъчна за покриване на задължението. Освен това клиентът може да срещне такива проблеми:
- плащане на комисионна за разглеждане на заявление, откриване на кредитна сметка, издаване на заем;
- ще трябва да поръчате повторно оценка на жилището и да го застраховате с партньор на банката;
- Апартамент, одобрен от една агенция, може да бъде отхвърлен от друга.
Банково рефинансиране
Това е името на процеса на регулатора да предоставя заеми на финансовите институции на страната с цел поддържане на ликвидността. Предпоставка по-често е рязък отлив на депозити. За да преодолее паричната разлика, за да предотврати паниката сред клиентите, финансовата институция се нуждае от пари в брой. Банките се рефинансират за период от няколко часа (една нощ) до няколко месеца (стабилизиращ заем). Когато финансова институция изплати задълженията си, паниката отшумява, клиентите отново носят средства за депозити. Те плащат заем и лихва.Понякога като допълнителна гаранция регулаторът изисква сигурност от големи акционери. Размерът на рефинансирането зависи от нуждите и състоянието на институцията. Често регулаторът определя по-висока норма под формата на глоба за разрешаване на стресови ситуации. Услугата за повторно кредитиране може да бъде издадена в междубанковата банка. Там условията са по-благоприятни. Основната разлика между повторното кредитиране и рехабилитацията е, че не се осигуряват средства за подобряване на институцията, а за увеличаване на ликвидността. Ето какво е банковото рефинансиране.
Живот без кредит. Какво е рефинансиране?
