В арабските страни финансовите институции предоставят на своите клиенти най-модерните услуги и получават печалба не по-малко от организациите в Лондон или Цюрих. Работата е там, че ислямските банки се различават от обикновените.
Малко история
През 1963 г. в Египет е формирана първата ислямска банка, наречена Mit Gamr. Той предаде безлихвени заеми на фермерите. Институцията продължи 4 години и послужи като тласък за появата на нови финансови институции в Саудитска Арабия, Судан, ОАЕ и Кувейт. Днес има повече от триста. Най-интересното е, че можете да намерите ислямска банка в Казахстан или Полша. Но западните финансови институции в Близкия изток не са в търсенето.
Всъщност Мит Гамр беше фонд за взаимопомощ, организиран от икономиста Ахмад ал Наджар. По-късно този опит е възприет от Западна Германия, създавайки Спаркасе. Тогава в държавите от Малайзия имаше спестовни фондове. В ОАЕ през 1975 г. е създадена първата наистина ислямска банка - Дубайската ислямска банка.
Правилата
Основният принцип на сътрудничество в такива организации е участието в печалби и рискове от проекти заедно. Липсата на фиксиран доход и вероятността от възникване на загуби прави институциите по-предпазливи при избора на проекти, което води до необходимостта от активно наблюдение. По същите причини ислямските страни нямат сапунени мехурчета и пирамиди. Банките по-лесно оцеляха през кризата от 2008 г. Финансовите институции са забранени да инвестират в социално вредни проекти. Ислямското банкиране може да се нарече етично.
Въпреки тези характеристики, тази област придоби широко разпространение в европейските страни. Основната причина е консервативният подход към бизнеса. Рискът от загуба на спестявания е минимален.
Отказ от лихва по заем
В работата с клиенти банките не са кредитори, а инвеститори на проекти. Те споделят както печалбата, така и загубата. За тези цели се съставя „споразумение от Мушарак“. Европейска финансова институция, след като е отпуснала заем, очаква да получи печалба под формата на лихва. Според различен принцип действа ислямска банка. Кредитът в стандартния смисъл не се предоставя тук. Институциите финансират проекта. Ако клиентът прави пари, банката ще получи своята част. В случай на неуспех на проекта и двете страни по сделката ще претърпят щети.
Съществува и „договор за мудараба“. На клиентите се предлага да отворят депозити, които ще вземат предвид печалбата или загубата от инвестиционни проекти.
Като част от кредитирането на физически лица, банките в ислямските страни предлагат на клиентите да издават „Иджара” и „Мурабаха”. Първият предоставя договор за наем с условие за последващо прехвърляне на собствеността. „Мурабаха“ е продажба на стоки на части. В този случай продажната цена се задава по-висока от оригиналната.
Отказ от глоби
Клиентите тук не са глобени. Ако човек внезапно се окаже неплатежоспособен или не може да изплати дълга навреме, Ислямска банка за развитие няма право да „приключи“ глоба, но може да изисква депозит за гаранция като гаранция.
gharar
Банката не може да участва в спекулации и да играе на "Форекс". Повече за това ще бъде описано по-късно.
Предвидено използване на средствата
Банките трябва да извършват анализ на проекти. Паричните средства трябва да се използват за цели, които не противоречат на Корана. Например ислямска банка вероятно ще откаже да инвестира в изграждането на дестилерия. Принципите на организациите, описани по-горе, позволяват на финансовите институции да създават голям капитал и да предоставят на клиентите най-модерните услуги.Но всички страни трябва да действат при условия на взаимно доверие.
Ислямските банки в страните от ОНД
Най-активно тези финансови институции се развиват в Киргизстан и Дагестан. Подкрепа се предоставя дори на законодателно ниво. Ислямската банка за развитие си сътрудничи с Узбекската централна банка за разработването на нова област на финансовите услуги.
Традиционните ислямски кредитни институции действат в Башкортостан. АФ Банк предлага на своите клиенти безлихвена кредитна карта MasterCard. Но е невъзможно да се получи информация за това къде и как са били използвани средствата.
Услуги в Руската федерация
Невъзможно е да се намери ислямска банка в Русия. Единствената мюсюлманска финансова институция, която съществуваше на територията на Руската федерация, беше банката Badr-Forte. Всички 15 години той се занимаваше с подкрепата на експортно-импортните операции. Той обаче не можа да установи работа с хора. Следователно през 2006 г. Централната банка отне лиценза.
По-късно юридическите лица започват да създават ислямски банки във формата на AO, които предоставят малък набор от услуги на населението. В такива „финансови къщи“ можете да отворите безлихвена сметка и да инвестирате в проекти. Например, ислямска банка в Казан, наречена Alma Financial House, предлага популярния продукт, депозит при поискване. Минималната сума за попълване е 5 хиляди рубли. Делът на печалбата може да бъде 1/10 или ¼ от спечеленото PD. Програмите за пенсии и натрупвания имат по-нисък праг за влизане от 1000 рубли. Дългосрочният продукт „Капитал“ е проектиран за минимална сума от депозит от 100 хиляди рубли. Ислямска банка в Казан също предоставя вноски. За тези цели FD си сътрудничи с ЦБ "Булгар" чрез отделен клон. И така, организацията предоставя само на своите клиенти услуги на RKO.
Можете да вземете заем от ислямска банка чрез друг участник, YumartFinance. Компанията предлага услуги за финансиране на физически лица и откриване на спестовни депозити. В Уфа и Новгород има клонове на Ислямска банка Vostok-Capital.
За да се развият тези кредитни институции в Руската федерация, е необходимо да се измени настоящото законодателство. Според сегашните стандарти банките не могат да издават пари без лихва. Това условие изключва системата на ислямските финансови организации.
Етническо банкиране в Казахстан
През 2009 г. по инициатива на президента закон „За банките и банкови дейности в Република Казахстан. " Това изменение проправи пътя на ислямските финансови институции да влязат на пазара. През март 2010 г. Агенцията за финансов надзор издаде лиценз за „поведение банкови операции " кредитна институция Ал Хилал. От този момент в Казахстан започнаха да работят две групи банки: класически западни и нови, които съответстват на принципите на шериата. Републиката е първата от страните от ОНД, която се опита да въведе етническо банкиране.
През 2009 г. Казахстан представлява 70,2% от привържениците на исляма. Въпреки че делът на населението, което наистина знае Корана, не надвишава 20%. За сравнение: в Турция тази цифра е 47%. Това беше група хора, посветени на принципите на исляма, които съставиха първата клиентска база на финансовите институции. Но това не означава, че банките диференцират населението в категории. Както всяка друга търговска структура, те се опитаха да привлекат клиенти с нови интересни продукти. Просто обикновен клиент, когато избира институция, сравнява цената на услугите, а мюсюлманин напълно изключва традиционните банки.
Инструментите
Финансовите институции разполагат с редица продукти, които биха могли да бъдат интересни на пазара на ОНД. Те се различават от стандартните. Най-често срещаният е sukuk. Това са ислямски облигации или сертификати за участие. за глобален пазар според BMB Islam, този инструмент представлява 11,3% от общия обем на продукта. Потенциални клиенти са малки компании, занимаващи се с капиталоемки отрасли. Те могат да обмислят този вид инвестиции, за да диверсифицират капитала си.
Източници на доходи
Ако вложителят понесе загуби, той има право да проучи причините за възникването им. Ако се окаже, че причината е лошо управление, липса на професионализъм, тогава кредитната институция ще бъде отговорна. Така системата е изградена.
Ислямските банки също печелят от операции на финансовите пазари. Но сделките имат свои нюанси. Спекулативната търговия на Централната банка не се извършва. Но банките купуват акции, за да увеличат активите. Следователно кредитните институции от мюсюлманските страни не са особено активни на фондовия пазар и ако инвестират, то в дългосрочен план.
Ислямските банки получават по-голямата част от приходите си от комисионни операции. Разбира се, кредитните институции във всички страни начисляват такса за обслужване на клиенти. Но в никоя друга държава в света този вид доходи не е толкова популярен. За да разберете по-добре тази схема, помислете как ислямска банка издава заем.
В Русия всеки платежоспособен гражданин може да вземе заем за стоки. В този случай банката плаща изкупната цена. Сумата, която клиентът трябва да върне на финансовата институция, включва първоначалните разходи, както и лихвата. Мурабаха функционира по различен начин. Сключва се споразумение между кредитна институция и клиент за продажба на стоки на специална цена, която надвишава оригинала. Банката, от името на клиента, купува стоките и след това ги препродава с надценка. Клиентът заплаща стоките на равни вноски за определен брой месеци. Тази схема често се използва при външноикономически сделки. Допълнителното заплащане е включено в акредитива.
Има и друг вид „Мурабаха“ - операцията „Бай ал Салам“. Между банката и клиента се сключва договор за продажба на последните стоки на база предварително плащане. След като получи средствата, кредитната институция има време в резерва да ги инвестира в производството или закупуването на ценни книжа. Тези операции също генерират приходи.
В арабските страни лизингът е много популярен. Същността на "Ijara" е следната: от името на клиента банката купува оборудване, което след това ще бъде дадено под наем. Ислямът не забранява таксуването на имущество.
Нашите дни
Ислямските банки са много популярни. Те въвеждат нови продукти и увеличават своя дял на всички пазари. Мюсюлманското население отваря пазара на банкови услуги, ориентирани към законите на страните. Европейските кредитни институции вече усетиха засилена конкуренция на пазара.
Издаването на лихвени средства се счита за грях в исляма. Следователно институциите не предоставят кредит в класическия смисъл на думата. Шериатът също забранява да играе на борсата, така че банките могат да съхраняват активите си само в дългосрочни ценни книжа, а не да ги използват за увеличаване на печалбата. Изглежда, как една ислямска банка в Москва, Лондон или Берлин може да привлече клиенти? Неконвенционален подход към бизнеса.
Във Великобритания са създадени HSBC Amanah и UK'Islamic Bank. Същият консорциум планира да организира BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Мюсюлманската общност е отворена за подобни новости. Ислямските банкови стандарти и принципи за споделяне на печалби привличат вниманието на двете страни по сделката.
Европейските банки също предлагат на клиентите заеми с нулева лихва. Но тези институции не съчетават понятията „банково дело“ и „морал“. Да разгледаме един пример.
Националната банка на Катар (QNB) през 2015 г. през месец Рамадан обяви отсрочка на плащанията на кредитополучателите по кредити за автомобили за 30 дни. Предпоставка за това решение бяха резултатите от изследванията. Оказва се, че през този период разходите на хората значително надвишават доходите. Следователно стратегията за отказ беше в съответствие с нуждите на потребителите. След като демонстрира възприемането на ценности, банката формира лоялност на клиентите на пазара.
Световно етническо банкиране
Според различни източници броят на ислямските финансови институции варира от четиристотин.Трудно е да се назове точната цифра, тъй като в Турция и европейските страни законодателството не предвижда различия между двата банкови модела. Според Ernst & Young през 2012 г. общите активи на ислямските банки в света възлизат на 1,3 трилиона долара. Средният темп на растеж е 19%, докато в развитите страни този показател е под 3%, а в развиващите се страни - 14%.
Заслужава да се отбележи, че повече от половината и по-конкретно - 55% от общите активи са в страните от Персийския залив, Турция и Малайзия. В същото време делът на ислямските банки в ОАЕ едва надвишава 20%. Факт е, че правителството не разработва преференциални програми, а напротив, опитва се да създаде силно конкурентна среда на пазара.
Шериат в Лондон, Сингапур и Дубай
По популярността на новата посока може да се съди по примера на Великобритания. Официално правителствената политика е насочена към развитието на „западния“ финансов център, който може да се конкурира с ислямските институции. Според Ислямския финансов секретариат на Обединеното кралство през 2012 г. 22 банки в Обединеното кралство предоставят традиционни и етнически банкови услуги на клиентите. И само 5 институции са работили изцяло според принципите на шериата. Общите активи на последните възлизат на 19 млрд. Долара. Това беше световен рекорд. Освен това в страната оперираха 25 адвокатски кантори, предоставящи ислямски финансови услуги. Четири института, 10 университета от около 40 колежа предлагат висше образование по етническо банкиране.
Пример за Лондон беше последван от Сингапур. Този регионален азиатски пазар има над 600 различни институции, предоставящи пълен набор от банкови услуги, включително ислямски финанси. Централната банка на Сингапур предприема всички мерки за развитие на финансовия пазар, разработване на законодателни и данъчни условия, благоприятни за привличане на основни участници. „Ислямските банкови инструкции“ вече са одобрени. MAS в сътрудничество с Министерството на финансите разработва принципите на данъчното регулиране на финансовите продукти.
През 2013 г. започва формирането на „ислямска икономика” в Дубай. Същността на проекта е да се създаде инфраструктура, правила за ислямските продукти, които ще се разработват паралелно със съществуващите. Стратегията включва не само финансови услуги, но и застраховка, арбитражен съд, стандарти за управление на качеството на продуктите.
В ОАЕ ислямският финансов пазар е доста голям. Има 8 местни банки с активи от $ 75 млрд. Най-голямата банка, DubaiIslamicbank, оперира в Дубай. Основана е през 1975 г. и е първата ислямска кредитна институция в света, която започва да предоставя пълен набор от ислямски банкови услуги.
Бъдещи планове
В близко бъдеще кредитните институции ще се съсредоточат върху две области - подобряване на продуктите и увеличаване на клиентската аудитория. Целта на първите финансови институции беше да формират общо разбиране за банкирането сред клиентите, без да навлизат в подробности.
Европейските финансови институции позиционират своите продукти като важен елемент от ежедневието. Ислямските институции бяха насочени към разширяване на обхвата на услугите. Второто поколение вече е ангажирано с прилагането им в европейските страни.
Ислямската банка в Махачкала и други нови институции вече работят в четири направления:
- Навлизане в нови пазари, включително като небанкови финансови организации;
- създават конкуренция в своя сегмент;
- разработване на нови продукти;
- провеждат ежедневна работа с населението с цел привличане на нови клиенти.
Европейските банки също разглеждат мюсюлманските потребители като нов пазарен сегмент, предлагайки им по-евтини стоки.
перспективи
Тези примери потвърждават, че професионалистите на финансовия пазар вярват в нова атрактивна перспектива за растеж на ислямския бизнес. Такива изводи се правят не по емоции, а според резултатите от маркетинговите изследвания, както и прогнозите на одиторите. Ние изброяваме някои от тях:
- Повече от 1,5 милиарда души в света са мюсюлмани. Но не всички от тях имат достъп до ислямските банкови услуги. Дори в страните от Персийския залив процентът на прилагане на новата система не надвишава 30.
- Броят на продуктите на ислямските банки се е увеличил значително в сравнение с деветдесетте години. Сега финансовите институции могат да задоволят най-сложните нужди на корпорации и физически лица.
- Нарастващ брой средни и висши мениджъри, които искат да работят конкретно с ислямските банки.
- Увеличава се информираността на мениджърите за структурата на ислямските банкови продукти, стандартите на бизнес отношенията, основани на морални и етични принципи.
Най-важната причина за този интерес към етническия бизнес е огромният импулс на спекулативна търговия с деривативни ценни книжа, тоест деривати. Големите европейски банки са основните участници в сегмента с опции и фючърси.
Според CGFS, преди три години размерът на пазара е бил 1,5 квадрилиона долара, общата стойност на отворените деривати е 638,9 трилиона долара, въпреки факта, че през същия период общият БВП на всички страни по света е бил оценен на 71 трилиона долара. Такива обеми от рискови ценни книжа представляват заплаха под формата на огромни загуби за банките и финансовата система след резки колебания на цените. В ислямския бизнес модел няма такъв риск.
