Пенсионното осигуряване е застраховка, насочена към създаване на източници на финансиране за пенсии. В развитите страни, като Западна Европа, САЩ и Канада, тя е основата пенсионна система.
Задължително пенсионно осигуряване
Разграничете държавната и частната застраховка. Първото се извършва въз основа на закони, норми и актове на страната, докато всички граждани имат право на нея.
Размерът на плащанията зависи от трудовия стаж и заплатата на служителя, степента на увреждане и други нюанси. Те се изчисляват във всеки случай поотделно.
Доброволно застраховане
NPS е система за спестявания, която има няколко основни разлики от задължителните:
- първо, в този случай застрахователят не е държавата, а частните пенсионни фондове или застрахователните дружества;
- второ, не е задължително - ако е невъзможно да се откаже държавата, тогава при доброволно всичко зависи от волята на самия гражданин;
- трето, размерът на вноските се определя от споразумението между застрахователната компания или фонда и клиента;
- четвърто, размерът на плащанията зависи от размера на вноските - трудов стаж, длъжност, заплата и всичко останало влияе върху нея само косвено.
Застраховка в Англия
Като пример можем да вземем две не последните държави на европейската арена - Великобритания и Германия.
Обединеното кралство има много сложна, стара и многостепенна пенсионна система. Хората там получават пари, идващи от два източника: основен и трудов, в зависимост от трудовия стаж и заплатата.
Жените и мъжете съответно от 60 и 65 години имат право на основно пенсионно осигуряване. Размерът на такава пенсия е ограничен и зависи от степента на инфлация и трудов стаж. Държавна гаранция - 20% от заплатата на средния човек.
Пенсията за труд се изплаща от националната осигурителна система и се формира от вноските на служителя наполовина с работодателя. Това напълно зависи от внесената сума, но все пак предлага в крайна сметка само около 20% от заплатата.
Немска пенсионна система
Немската пенсионна система има три нива и е подобна на системите на Австрия, Италия и Франция. Първото ниво е задължителната застраховка от държавата. Той обаче е задължителен само за определени категории, като работници, служители, художници и публицисти, занаятчии, както и хора, работещи у дома.
Това включва също служители, фермери и техните семейства, както и представители на определени професионални групи: лекари, ветеринарни лекари, фармацевти, адвокати, архитекти и др.
Тази основна пенсия в Германия зависи от заплатата и трудовия стаж.
Второто ниво са така наречените „пенсии за предприятия“. Тя не е задължителна. Компанията работодател решава дали да се грижи за бившите си служители. Пенсиите от предприятието съществуват като допълнение към основната държавна сигурност.
И накрая, третото ниво - в допълнение към държавата: частни грижи за себе си. За това може да се използва почти всеки легален начин за създаване на пасивен доход - фондове за ценни книжа, покупка на недвижими имоти, полици на застрахователната компания и др.
Застраховка в Русия
В началото на 2000 г. страната претърпя пенсионна реформа, която доведе до появата на така наречената OPS. През 2002 г. в Русия е въведено задължителното държавно пенсионно осигуряване - според него се създава всеки гражданин на Руската федерация, роден през 1967 г. или по-късно осигуровки и финансирани части от пенсията от парите, които работодателят е направил.
Тази система има две нива - застрахователно и финансирано.
Застрахователната част е разновидност по темата на дистрибуционната система, същата като предишната. Човек, който работи и превежда пари, си запазва правото на пенсия в бъдеще, докато парите му отиват за изплащане на пенсии на предишното поколение.
Всичко това се обслужва от Пенсионния фонд на Руската федерация. Изплащанията се индексират всяка година.
Кумулативната част, за разлика от застраховката, е индивидуална. Парите от тази сметка могат да отидат само на лицето, което е направило вноските, или на неговите наследници. Сега има два начина за управление на финансираната част:
- през частен пенсионен фонд застраховка (за да прибягвате до нея, трябва да станете клиент на NPF чрез сключване на споразумение);
- чрез пенсионния фонд на Руската федерация - тази опция е активирана по подразбиране в началото на трудовата дейност, може да бъде променена и винаги можете да се върнете към нея.
SNILS
Според настоящата схема, за да стартирате процеса, трябва да се регистрирате в системата на PF. В резултат на такава регистрация физическо лице отваря индивидуална сметка с номер - SNILS. Документът, на който е посочен този номер, има дълго име: „Удостоверение за задължително пенсионно осигуряване“.
С него можете да получите различни обществени услуги, включително онлайн - от помощта на лекари и до закупуване на преференциални билети за транспорт.
За работещите граждани най-често срещаният начин да получат сертификат за пенсионно осигуряване е чрез работодател. Ако не е, трябва да попълните специален формуляр, който след това се изпраща до PF и в рамките на три седмици се открива сметка там.
Дете под 18-годишна възраст също може да има подобен документ - в този случай заявлението се подава от родители или упълномощени лица.
Как работи NPF?
NPF е специален вид организация с нестопанска цел. Според руското законодателство дейността му е подобна на работата на пенсионния фонд на Руската федерация. Той, подобно на ЗФР, събира средства, отчита ги, инвестира, назначава и изплаща „своята“ част от пенсията.
Какво се случва с акаунта на лицето, подписало договора с НПФ, се отразява и в индивидуалната застрахователна сметка. Отговорност на държавата е да информира гражданите със сертификат за пенсионно осигуряване за състоянието на тяхната сметка.
НПФ се наблюдават от няколко държавни агенции, включително Пенсионния фонд, Федералната данъчна служба, независимите одитори и актюери, Сметната палата и други.
Най-големите НПФ по отношение на пенсионните резерви в края на март 2014 г. бяха: НПФ Газфонд, Благосостояние, Електроенергетика, Транснефт, Телеком-Союз, Нефтегарант.
Що се отнася до обемите на пенсионните спестявания, картината е малко по-различна. Тук лидерите на НПФ са Лукойл-Гарант, РГС, отново НПФ Електроенергетика и Благосостояние, има и НПФ на Сбербанк и Пенсионен фонд на ВТБ.
алтернативи
В допълнение към недържавния пенсионен фонд има и други възможности за осигуряване на достойна пенсия. Сред тях са пенсионното осигуряване. Друг вариант са банковите програми.
Така на първо, основно ниво човек получава помощ и подкрепа от държавата. В допълнение към това, той може да сключи споразумение с NPF, да прибегне до подходящата банкова програма или да закупи застрахователна полица от застрахователна компания.
Как работи политиката?
Застраховка „Живот” на Фондация напълно живее до името си - това е споразумение със застрахователна компания за период от 5 до 40 години, по време на което човек депозира средства по сметката си. Размерът на плащанията и крайната сума, която клиентът избира сам.
Ключовият момент тук е следният: всичко, което е постъпило в сметката, плюс доходите, спечелени с помощта на тези пари от компанията по договора, се връщат на лицето след изтичане на срока.Застрахователните компании гарантират клиентски доход от най-малко 4% от депозираната сума, която нито банката, нито държавното пенсионно осигуряване не могат да осигурят. Някои програми осигуряват и директна застраховка срещу злополука, фатално заболяване и увреждане.
След изтичане на договора клиентът има избор - той може да получи цялата сума наведнъж или компанията ще я плаща месечно, точно както се изплаща държавна пенсия.
