Понятие и видове рискове

Рискове има във всеки отрасъл на човешката дейност. Съвременните изследователи ги разделят на няколко групи, но предпочитат да разгледат това явление, като използват интегриран подход към него. В тази статия ще разгледаме видовете рискове, ще дешифрираме някои понятия.

Математически фон

Теорията на вероятностите и големите числа е основната основа на математическия подход за точното определяне на рисковете. Всяко подобно събитие е или неблагоприятно, или строго негативно за производството, тъй като може да се случи във всеки момент, а последствията от него са лошо прогнозирани. Важно е да запомните, че всички съществуващи видове риск отчитат само самата възможност за възникване на проблеми.

Характеристики на застрахователните рискове

Именно тази възможност предвижда желанието за покриване на теоретичните загуби и води до развитието на огромен пазар на застрахователни услуги. Трудността е, че рисковете се проявяват в невероятно разнообразни форми, тежестта и честотата на тяхното възникване са различни и следователно е почти невъзможно напълно да се елиминират. Най-често срещаният вид застраховка. Този риск може да бъде оценен от теоретична гледна точка, специалистите могат точно да определят последствията от него и размера на понесените загуби. Ето критериите, които се прилагат само за застрахователното разнообразие:

• Рискът, който е включен в отговорността на застрахователния агент, трябва да включва физически осъществимия размер на обезщетението.
• Вероятността от подобна ситуация трябва да бъде наистина случайна. Най-просто казано, обектът, по отношение на който се прилага застраховка, в никакъв случай не трябва да бъде излаган на очевидна или скрита опасност, която може да бъде известна или на застрахователя, или на самия собственик на този обект. Страните по договора може да не са предварително запознати с мястото и часа на възникване на риска.
• Случайността трябва да се проявява дори в случай на много хомогенни обекти. За получаване на такива данни е необходимо да се организира статистически мониторинг, когато се анализира информация, от която е възможно да се идентифицира адекватен размер на застрахователното обезщетение. Факт е, че само информацията, получена от постоянни наблюдения, е в състояние да даде визуална динамика на възможността за рискове.
• Разбира се, фактът на възникване на риск и реални последици не може да доведе до полза на застрахования или други заинтересовани страни. В никакъв случай не трябва да се приемат онези застрахователни случаи, при които самоцелното намерение на съответното лице е очевидно.
• Застрахователното събитие не трябва да се случва в точно определено време и място.
• Последиците не могат да бъдат катастрофални, като обхващат интересите на много хора и компании.
• Теоретичните последици от риска могат да бъдат реалистично оценени и да се изведат конкретни цифри. В противен случай съдебните спорове могат да продължат с години.

Какво е риск?

Най-често „риск“ се отнася до следните фактори:

• Някаква теоретично възможна опасност, която може да застраши обекта, застрахован по-рано.
• Теоретичната възможност за настъпване на така нареченото застрахователно събитие, тоест събитие, изрично посочено в застрахователния договор.
• Определено събитие или техния комплекс, по време на което банката трябва да плати на засегнатата страна договорената сума.
• Принос, сграда или друг материален обект, който е изложен на риск.
• Размерът на теоретично възможните загуби, които възникват поради действието на определени сили или хора.

Действието на природни, непредвидими сили

Като цяло има две големи групи рискове: тези, свързани с действието на природни, непредсказуеми сили, и такива, които са причинени от насочената дейност на групи хора или дори на един човек. Фактори с естествен произход се разбират като природни, непредвидими явления, последствията и времето на които не могат да бъдат точно и недвусмислено определени. Най-често такива фактори се характеризират със значителна възможност за появата на човешки жертви и много големи материални загуби. Тези явления включват: торнадо, цунами, земетресения, кални потоци и лавини и други подобни прояви на стихийните сили на природата.

Ако говорим за човешки дейности, тогава отрицателните фактори включват: кражба и грабеж, актове на вандализъм и изнудване, както и други незаконни действия. Какви други видове риск съществуват?

Обхват на отговорността

В този аспект те са индивидуални и универсални. Физическо лице може да се счита за договор за отговорност, сключен между банката и основния й клиент по отношение на застраховката на особено голям депозит или съдържанието на клетката, което може да бъде от голяма полза. Съответно универсалните документи могат да се разбират като стандартни документи в една и съща финансова институция, осигуряващи застраховка на стандартни депозити. Така видовете банкови рискове могат да бъдат разделени само на два вида, което значително опростява тяхното възприятие и анализ.

аномалии

Ненормалните и катастрофални видове винаги трябва да се разграничават в отделна категория. Първото разнообразие се подразбира в случаите, когато самият материален обект, поради някои уникални характеристики, не може да бъде причислен към никоя от стандартните категории. Не бива да се счита, че вероятността от проблеми в този случай е по-висока от обичайното: случва се, че анормалните рискове са много по-ниски от тези, които се приемат за нормални обекти. Изключително важно е предварително да се оценят тези видове икономически рискове, като се определи теоретично възможен размер на щетите: застрахователните компании получават основания за сключване (или не сключване) на споразумение, докато строителите или инженерите решават да издигнат сграда или друга структура или да откажат този проект в силата на възможните катастрофални последици.

За катастрофални рискове

Когато обсъждаме видовете риск, не може да не говорим за тяхното катастрофално разнообразие. Тази категория предполага действията на някои специални сили, в резултат на „работата“ на които се образуват огромни материални щети и са нанесени щети на голям брой хора. По принцип почти всички видове катастрофални рискове могат да бъдат причислени към природни фактори, с изключение на случаите, когато човешката дейност води до значителна трансформация на околната среда и нейната неспособност за по-нататъшна експлоатация.

Към днешна дата е общоприето, че тази категория е разделена на две разновидности:

• Местни фактори, които са от значение само в определена зона поради, например, нейните метеорологични характеристики и нестабилен климат.
• Странно е, но дори видовете банкови рискове включват фактори за рекултивация. Това обаче е разбираемо, тъй като при лошо качество на почвата кредитополучателят няма да може да получи добра реколта, в резултат на което дългът към кредитната институция няма да бъде погасен.

Ако вземем предвид видовете инвестиционни рискове, тогава няма да се получи особено да ги разделим, тъй като всички те имат човешко естество. Просто казано, има две разновидности от тях: обективна и субективна. В този случай под „обективни“ рискове се разбират ситуации, когато човек или организация наистина не са в състояние да изпълнят условията на договора поради някои фактори, настъпването на които може да се предвиди.Съответно, „субективен“ може да се счита за случаите, когато предприятието, в което са инвестирани средствата, е стабилно и успешно, но самият инвеститор не харесва самоличността на собственика си, тъй като е предубеден от някои лични убеждения. Също така видовете инвестиционни рискове включват военни и политически фактори, които могат да играят решаваща роля за реализиране или не за печалба на инвеститора.

Колкото и да е, в работата е изключително важно да се отървете от субективния подход. Само обективни рискове са наистина важни, тъй като тяхната вероятност може да бъде изразена под формата на таблици и диаграми, за да се предскаже възможното време на възникването им и да се предпазите предварително. Те не зависят от волята и съзнанието на човека и затова са истински, материални проявления. В случай на субективност влиянието и ролята на средата просто не се вземат предвид, което е много опасно. Субективни видове рискове за предприятията възникват поради лошо, недостатъчно проучване на проблема, както и поради ниските качества на човек, който застава на отговорна позиция.

Обща класификация

А сега нека да поговорим за основната, основна класификация на всички подобни фактори: тези, възникващи от проблемите на транспорта и околната среда, специална категория и политически проблеми, проблеми в техническата сфера и отговорност. Нека разгледаме всеки сорт малко по-подробно:

• Както може би се досещате, рисковете за околната среда на предприятието са свързани с преобразуващи човешки дейности и са причинени от влошаване на околната среда. По правило банковите организации или застрахователите не засягат тази категория по отношение на предприятието. Въпреки това, в комбинация с определени политически традиции в дадена страна, с най-малкото излишване на ГДК от токсични вещества в емисиите на централата, тя може да бъде напълно спряна и средствата й да бъдат иззети.
• Като се имат предвид видовете предприемачески рискове, не може да не се говори за разнообразието на транспорта. Той ще включва корпус и товар. В първия случай се разбира законодателната необходимост от осигуряване на всички видове сухопътен, въздушен и морски (речен) транспорт, който се използва по време на осъществяване на предприемаческа дейност. Съответно, "товар" се отнася до необходимостта да се застраховат всички видове товари, които могат да бъдат транспортирани с този транспорт.
• Репресивните рискове, те са политически, са свързани с неблагоприятна ситуация в страната. Това са много чести видове предприемачески рискове, тъй като често бизнесмените във всяка държава трябва да се справят с действията на властите, които противоречат на някои международни закони. Във всички случаи загубите се извършват от предприемачи и обикновени граждани, на чиято територия водят военните действия. Важно е да се отбележи, че международното право предвижда задължително покриване на такива загуби, но съдебните процедури могат да продължат с години.
• Специалните видове финансови рискове са много важни. Те предполагат последици, които могат да бъдат в очакване на превозвач на особено ценни стоки, включително някои финансови документи или световно известни предмети на изкуството. В този случай всички възможни (дори теоретично) рискове се договарят предварително и се сключват в договора, въз основа на който се извършват дейностите по транспортирането на такива стоки.
• Техническо разнообразие. Под техническото разбиране на рисковете, които могат да възникнат във всяко предприятие поради авария или повреда на някои съоръжения. Този вид застраховка изобщо не се обича от застрахователите, тъй като е много трудно математически да се оцени вероятността от повреда. Освен това причината за тези проблеми може да бъде не само умората на металите и обичайното износване на машините, но и човешкият фактор, който в повечето случаи не може да се предвиди.Тази категория е опасна с това, че в резултат на неизправност или злополука производството може да причини много значителни щети, чийто размер може просто да не бъде предвиден чрез компенсационни плащания.

Видове технически рискове

Предвид опасността от последната категория, изследователите предпочитат да я разделят на няколко допълнителни вида (такива са и видовете кредитни рискове):

• При индустриални рискове говорим за машини и оборудване.
• Типът на конструкцията включва експлоатацията на всички сгради и други инженерни конструкции.
• Електрически рискове - сложно оборудване, окабеляване, отделни силови кабели под високо напрежение.
• Съответно категорията транспорт предполага някои проблеми, които могат да възникнат по време на експлоатацията на всеки тип превозно средство в баланса на предприятието или в собствеността на гражданин.

Разширена класификация

Рисковете също могат да бъдат предотвратими и неизбежни. Възможните за предотвратяване могат да бъдат оценени и „претеглени“, повече или по-малко точно да се предскажат възможните последици. Тази категория включва предимно човешката дейност и нейните последици: небрежност, липса на професионализъм, кражби и грабежи. Съответно някои природни бедствия, както и войни или въстания (ако говорим за човешки дейности) се считат за неизбежни. В случай на риск, който може да се избегне, едни и същи застрахователни компании са много по-склонни да поемат евентуална отговорност за щети. Мнозина предпочитат да не се сблъскват с последиците от неизбежна категория, тъй като може да са необходими нереалистични суми за компенсиране на рисковете в този случай.

Частни и промишлени рискове

Има големи (частни) и големи рискове. Първите се наблюдават по отношение на обикновените граждани и често са доста малки, незначителни като цяло. В този район рядко възникват големи рискове, без да се разглеждат случаите на предмети от културното наследство, държани от някои колекционери. По принцип тези проблеми са характерни за големите промишлени предприятия, където всеки отрицателен фактор на околната среда или целенасочената активност на заинтересованите страни могат да доведат до изключително големи загуби.

Важно е да запомните, че основната „основа“ във всички тези случаи е само едно обстоятелство. За какво говориш? Работата е там, че естеството и видовете рискове могат да бъдат разделени само на два вида: такива, при които вредите се причиняват на здравето и водят до загуба на живот, и такива, които включват само материални щети. По този начин промишлената дейност може да включва не само големи щети, но и бедствия, сравними с последиците от големите природни бедствия. Ако разгледаме чуждестранната журналистика на съответните теми, можем да видим, че понятието и видовете риск, които се разбират като "големи", са почти идентични с "индустриалните".

Какво точно се разбира под големи рискове?

И сега ще се справим малко с една по-частна концепция. Какви са например големите видове застрахователни рискове? Това са разновидностите, които причиняват възникването на такива значителни финансови загуби, които не могат да бъдат покрити от обема на застрахователния портфейл или стабилизиращия фонд на конкретно предприятие или компания. По-специално, това е положението в космическата индустрия, където цената на една грешка е милиарди преки загуби и загубени инвестиции. Напротив, в случай на големи рискове, застрахователят или дружеството могат лесно да покрият размера на щетите, получени от даден обект или гражданин, без да прибягват до заети средства или държавна помощ. Разбира се, изолирани, конкретни случаи са важни. При разглеждането им е важен частен, индивидуален подход.

Рискове за отговорността

Този фактор се дължи на правно валидни претенции, които други организации или граждани могат да предявят пред предприятието или физическото лице. Това често се среща например при работа с оборудване с повишени нива на шум или като източник на потенциална опасност. Такива случаи включват дейности в аерокосмическата промишленост, експлоатацията на самолети или кораби. Тези видове финансови рискове са опасни, тъй като съдебните дела могат да се влачат с години, отнемайки огромно количество време и пари. Не е изненадващо, че мнозина предпочитат да се предпазят от тази опасност, като прехвърлят риска от отговорност към застрахователя.

Между другото, все още не сме разгледали подробно точно последната категория. По-точно самите застрахователи и основните видове рискове, които възникват по време на тяхната дейност. Но има много, много от тях!

Застрахователни събития

Първо, за застрахователните организации е изключително важно да установят вероятността от настъпване на застрахователно събитие във времето и пространството. В противен случай опасността и съответно стойността на теоретично възможните загуби могат да нараснат няколко пъти. Най-просто казано, понятието „видове рискове в застраховането“ просто не съществува. Има само един вид, наречен „технически риск на застрахователя“. Между другото, наличието на такива сили принуждава застрахователните организации да инвестират активно в противопожарни мерки и ги принуждава да се борят за въвеждането на нови стандарти за безопасност в технологиите и в предприятията.

Всичко това се случва непрозрачно за гражданите, които са заинтересовани страни. От правна гледна точка ситуацията е много смесена, но това състояние на нещата съществува от много време по целия свят. Трябва да се отбележи, че самото застрахователно събитие по никакъв начин не е застрахован обект. В ролята на такъв обект са всички видове и рискови фактори.

данни

Така всички разглеждани от нас случаи се случват под въздействието на верига от произшествия и сили, които не са подвластни на човека. Именно поради тази причина рисковете са изключително трудни за прогнозиране и предотвратяване.

Но тук има прост модел. Да предположим, че има няколко обекта наведнъж, еднакво изложени на един и същ неблагоприятен фактор на околната среда. Да предположим, че той ще бъде двигател (по-точно набор от части, които го формират). Теоретично е възможна ситуация, когато е счупен само един от тях. Ако след известно време повредата се докосне до друга част, можем спокойно да предположим увеличената вероятност за пълен отказ на възел или на целия двигател. Разбира се, на практика е изключително рядко да се предвиди появата на отрицателно събитие въз основа на наблюдението само на един фактор.

Това е следствие от теорията на вероятността: колкото по-близо е броят на обектите на наблюдение до безкрайността, толкова по-надеждни ще бъдат резултатите от изследванията. Разбира се, човек не е в състояние точно да изпълни това условие. Ненадеждни по време на наблюдението могат да бъдат признати само като такова условие, чието наличие не може да се провери на практика или като цяло не е известно на други наблюдатели въз основа на резултатите от достатъчно дълъг период от време. Така че изследвахме рисковите типове. Степента на риск е колкото по-висока, толкова повече обекти участват в едновременно взаимодействие помежду си, като в този процес участват допълнителни сили и фактори, въздействието на които е трудно да се предвиди.