В ерата на финансовата криза думата „реорганизация“ може да изплаши дори опитен инвеститор. Банките са затворени или са усвоени от други финансови институции. Какво трябва да правят инвеститорите?
сърце
Санирането е процедура за възстановяване на финансова институция. Счита се за успешен, ако банков фалит предотвратено. Според Закона на Руската федерация „За несъстоятелността на кредитна институция“ реорганизацията, назначаването на временен управител и реорганизацията са равни мерки, насочени към предотвратяване на фалит.
предпоставки
В чл. 4 от закона са описани основанията за процедурата по възстановяване:
- недоволство от вземанията на кредиторите през последните шест месеца парични задължения неплащане на плащания в рамките на 3 дни поради липса на средства по кореспондентските сметки;
- нарушение на стандартите за капиталова адекватност;
- намаление на капитала с 20% или повече в сравнение с максималната му стойност за предходната година;
- нарушаване на действащите стандарти за ликвидност за месеца с повече от 10%;
- намаление на капитала под разрешеното ниво.
Последният параграф се прилага само за институции, които работят на пазара повече от 3 години.
мерки
Ако възникне едно от горните условия, ръководителят на банката в рамките на 10 дни се обръща към съвета на директорите с искане за реорганизация, уведомява за това териториалната институция на Банката на Русия. Надзорният съвет трябва да вземе решение в рамките на 10 дни и да го докладва на Централната банка. В случай на нарушаване на сроковете, Банката на Русия ще се заеме с въпроса за подобряване на финансовата институция.
Ако Централната банка открие факт на намаляване на стандартите, тя изпраща искане до банката за привеждане на размера на капитала в съответствие. Той може също така да включи Агенцията за гарантиране на влоговете (DIA) в процеса на възстановяване. На следващо място се оценява възможността за преструктуриране на банката. Ако DIA откаже да участва в рехабилитация, лицензът ще бъде взет от финансовата институция. Ако Агенцията се съгласи да участва в процеса на подобряване на платежоспособността, тогава ще започне реорганизация на банката. Какво означава това?
Агенцията изготвя план за рехабилитация, търсейки инвеститори. Напълно финансиране банка по държава значи не. Санирането в банковата система се извършва от DIA, Централната банка и инвеститора. Учредителите могат също да предоставят финансова помощ. Процедурата за реорганизация предвижда институцията да се ръководи от временна администрация, назначена от Банката на Русия. DIA извършва подробна проверка на регистъра на инвеститорите. Лицата, чиято сума на депозит, включително лихва, не надвишава 1,4 милиона рубли, могат да очакват 100% възвръщаемост на инвестицията.
Какво е застраховано?
Защитени са всички фондове на физически и физически лица, разположени на депозити и разплащателни сметки. Те се признават автоматично като застраховани след откриване на депозит. Но има изключения от това правило. Не подлежи на застраховка:
- депозити, заверени от спестовен сертификат на приносител;
- средства в сметките на адвокати, предназначени за професионална дейност;
- активи, прехвърлени на доверие;
- депозити в клонове на кредитна институция в чужбина;
- електронни пари в брой;
- обезличени метални сметки.
Анулиране на анулиране на лиценз VS
Не бъркайте термините „ликвидация“ и „банкова реорганизация“. Какво означава това? В случай на отнемане на лиценз, на кредитна институция е забранено да се занимава с банкова дейност. След приключване на съдебното производство той фалира. Назначен е синдик, цялото имущество се продава.И за сметка на постъпленията и популярните заеми всички задължения се погасяват.
Санирането е възстановяване на банката. Централната банка не взема лиценза. Институцията продължава да работи. Въвежда се временна администрация в банката, променя се собственикът. Централната банка дава заем на нов инвеститор за поддържане на моментална ликвидност. Банката продължава да работи.
На теория всичко е наред. Но на практика новият собственик може да въведе забрана за предсрочно прекратяване на депозитите като мярка, насочена към възстановяване на финансовото състояние. От гледна точка на финансовата институция това е логичен ход. Заемът на Централната банка може да не е достатъчен за възстановяване на ликвидността. Но засегнатите от паника инвеститори ще започнат да действат неразумно. По-специално те могат да подадат молба до Централната банка с искане за отнемане на лиценза от санираната банка. Важно е да се разбере, че DIA може просто да няма достатъчно средства, за да плати цялата застраховка в случай на фалит на голяма институция. Такива случаи вече съществуват. Например, реорганизацията в Банката на Москва е удължена до 2018 г. В процеса на възстановяване списъкът на бедстващите активи се увеличи с още 12,7 милиарда рубли. В резултат присъединяването на кредитна институция към ВТБ се отлага за неопределено време.
Какво да правя
Първо, не се паникьосвайте. Ако Централната банка не е въвела мораториум за предсрочно изтегляне на депозити, безопасността на средствата в санираната банка е обезпокоителна, вие сте готови да загубите част от натрупаната лихва - свържете се с банковия офис с искане за връщане на депозита предсрочно. Ако условията на заема са привлекателни, нека парите останат в кредитната институция. След премахването на мораториума можете спокойно да върнете вноската. Санирането е възстановяване на банката. Но ако не работи, тогава най-лошото, което може да се случи, е отнемането на лиценза. Какво трябва да направят инвеститорите в този случай?
- Проверете на уебсайта на DIA дали се извършва реорганизация в конкретна банка.
- Разберете от коя дата се приемат заявления от инвеститори.
- Да се появи с паспорт в посочения срок и да напише молба за възстановяване.
- Ако сумата от всички депозити, включително лихвите, не надвишава 1,4 милиона рубли, след 3 банков ден средствата ще бъдат преведени до посочените данни.
Това е положението на теория. На практика при анализ на дейностите на рехабилитирана банка често се оказва, че повечето документи са фалшиви. Започва проверка за идентифициране на истинските банкови вложители. Този процес отнема много време. Хората трябваше да чакат парите си няколко месеца.
Ако сумата на депозита, като се вземе предвид лихвата, е повече от 1,4 милиона рубли, можете да върнете всичко, което е над застрахователната разлика, само след конкурентно производство - продажба на активи и имущество. Обикновено този процес отнема две години. Изискванията на хората са удовлетворени на първо място, IP - на трето.
Този проблем заплашва преди всичко притежателите валутни депозити. В началото на 2015 г., когато рублата се обезцени повече от два пъти, корекцията се извършваше активно в банковия сектор, притежателите на доларови депозити не успяха да получат спестяванията си. Размерът на депозита и лихвите се преизчислява по обменния курс на рублата според Централната банка в деня на отнемане на лиценза. В резултат на това вложителите, които имат повече от 700 хиляди рубли в своите сметки, автоматично отпадат от програмата на DIA.
Не се допуска компенсиране
Много често хората получават заем и депозит в една банка. Ако производството по несъстоятелност е в ход, тогава размерът на обезщетението ще бъде намален с размера на заема. Отместването не е позволено. Тоест, ако клиент е издал заем от 1 милион рубли и депозит от 2,4 милиона рубли в банката, тогава, за да погасите средствата, първо трябва да погасите заема, а след това можете да получите депозит в размер на 1,4 милиона рубли. До този момент банката може да плати само: 1,4-1 = 0,4 милиона рубли.
