Ако имате собствен автомобил, тогава рано или късно ще възникне въпрос за неговата застраховка. А относно застраховката на автомобила, а не за вашата гражданска отговорност, която вече е защитена от задължителната застрахователна полица за задължителна автомобилна отговорност. Този тип защита предлага автомобилна застраховка КАСКО. Когато кандидатства за този вид застраховка, всеки собственик на автомобил е изправен пред концепцията за франчайз. И тук възниква въпросът: „Застраховка КАСКО с франчайз - какво е това? Наистина ли е изгодно или услугата прилича на прословутото сирене в мишка? “
Често застрахователните агенти, изброявайки многобройните предимства, които клиентът получава, като се съгласява на франчайз, забравят ясно да обяснят какво точно е това и какви важни нюанси трябва да се вземат предвид, когато се съгласяват с условията на компанията.
И така, какво означава франчайзът в CASCO, какво се случва и какви точно са неговите предимства? Нека се оправим.
Франчайз: какво е това?
Първо, нека разберем какво е франчайз в CASCO. С прости думи тази концепция може да бъде описана по следния начин: това е сумата, която SK няма да плати на притежателя на полицата при възникване застрахователно събитие. Каква точно е сумата - определете условията на договора. Тя може да бъде изразена в точен брой или може да бъде изчислена като процент от цената на автомобила или размера на застрахователното покритие. Най-често политиката за франчайзинг струва малко по-евтино от обикновено.
Условно и безусловно
На първо място, отбелязваме, че франчайзингът в политиката на CASCO има две основни разлики и това се случва:
- условно (не се приспада);
- безусловен (приспадаем).
Първият вариант означава, че застрахователният договор предписва определен размер на щетите, които не се възстановяват на притежателя на полицата при никакви обстоятелства. Всички плащания, които надвишават тази сума, обаче ще бъдат изплатени изцяло.
пример
Договорът предвижда условно приспадане в размер на 28 000 рубли. Щетите в резултат на малък инцидент, възлизат на 25 000 рубли. Тъй като размерът на щетите е по-малък от приспадаемия, собственикът на автомобила няма да получи обезщетение от SK. Но ако размерът на щетата е например 28 500 рубли и надвишава размера на приспадаемото, тогава застраховката е задължена да изплати парите изцяло - всичките 28 500 рубли.
Такъв франчайз не е много изгоден за Обединеното кралство и много застрахователи са го отказали. Факт е, че недобросъвестните собственици на автомобили, знаейки, че размерът на щетите „не достига“ от размера на франчайзинга, се опитват да нанесат допълнителни щети на „железния си кон“, за да получат още обезщетение. В този случай доказването на умишлено нанасяне на щети е доста проблематично.
Вторият вид на приспадане (приспадаем) е по-предпочитан за застрахователните компании. Използва се от Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh и RESO. Франчайзът CASCO в безусловната версия винаги се приспада от размера на щетите, а остатъкът се предава на клиента.
пример
Размерът на франчайзинга е 22 000 рубли. Размерът на щетите възлиза на 18 000 рубли. Тъй като щетата е по-малка от приспадаемата, клиентът не получава нищо. Но ако щетите възлизат например на 40 000 рубли, тогава собственикът на колата ще получи:
40 000 - 22 000 = 18 000 (рубли)
Както можете да видите, този тип франчайзинг е много по-изгоден за Обединеното кралство и се използва най-често.
Как се изчислява лихва
Приспадаема политика на CASCO с франчайз е лесно да се изчисли. Тук трябва да знаете, че приспадането се изразява във фиксирана сума или се изчислява като процент.Говорихме за точната сума в предишния параграф, но как да изчислим приспадането, изразено като процент?
Дайте пример
Най- застрахователна полица сочи се, че приспадането е 22% от размера на получените щети. За възстановяването на автомобил, повреден в резултат на произшествие, са ви необходими например 70 000 рубли. В този случай притежателят на полицата ще получи в SK:
70 000 х (1 - 0,22) = 54 600 (рубли)
И всичко останало ще трябва да си платите сами. Понякога обаче по-рядко приспадането се изразява като процент от цената на машината.
Динамичен и преференциален
Нека разгледаме още няколко примера за това как работи франчайзингът в CASCO и какво се случва.
За автомобилистите, които наскоро се качиха зад волана на собствения си автомобил, застрахователните компании често предлагат франчайз, наречен динамичен. Това означава, че ограниченията за плащане не идват от първата авария, а от втората или третата. Освен това размерът на самия франчайз може да се увеличава от време на време. Тоест за първия инцидент - 0%, за втория - 5%, за третия - 8%, за четвъртия и последващия - 15% и т.н. Самият интерес, разбира се, може да е различен, но принципът остава същият.
За постоянни клиенти и опитни собственици на автомобили някои застрахователни компании предлагат преференциално приспадане. Това означава, че приспадането ще важи само ако клиентът е виновен за произшествието. Ако е документирано, че автомобилът е бил повреден в резултат на действията на трето лице или ако клиентът не е бил виновен за произшествие, тогава застрахователното плащане се извършва в пълен размер.
временен
Понякога приспадането на застраховката по КАСКО зависи не само от това кой е виновен за произшествието, но и от времето, когато се е случило. Например приспадане на застрахователното плащане влиза в сила няколко месеца след сключването на договора. Или в документа може да е записано, че клиентът използва автомобила само в делнични дни, а в почивните дни пътува с градския транспорт. В този случай, ако произшествието е станало, да речем, в сряда, на клиента ще бъде възстановен пълният размер на щетите, но ако в неделя се случи инцидент, автомобилът ще трябва да бъде възстановен за своя сметка.
Това се случва с корпус с франчайз. Какво е, вече разбрахме, сега нека да поговорим за това кой има нужда и защо.
Ползи за водача
Едно от първите и най-важни предимства за автомобилистите е ясното намаляване на цената на полицата с франчайз. Въпреки това, тук трябва да бъдете много внимателни и внимателни. Факт е, че според общоприетото правило, колкото по-голям е приспадащият, толкова по-ниска е цената на самата застраховка. И тук се крие опасността: преследвайки евтина застраховка, можете да получите такава полица, която покрива само най-големите суми щети, а всичко останало ще трябва да се плаща от собствения ви джоб. Дали такава застраховка е необходима или не, зависи от вас.
Вторият положителен момент може да бъде значителна икономия на време. Както знаете, човешката алчност е неограничена, така че руснаците са се превърнали в добра традиция да тичат към застрахователи заради счупено огледало, отрязано колело или плитка драскотина на бронята. Често изразходваните усилия не струват полученото плащане, но принципът „дължа ми, нека плащат“ понякога надделява над здравия разум. Ако има франчайз, собственикът ще поправи счупеното огледало самостоятелно и те няма да измъчват угризения - все едно, няма да плащат нищо.
Това са предимствата на CASCO с франчайз. Какво може да бъде от полза - собствениците на автомобили разбират, но каква е ползата от застрахователите?
Плюсове за SK
На първо място, приспадането позволява на застрахователната компания значително да спести от плащания. Освен това, за да се издаде всяко, дори и най-малкото обезщетение, е необходимо да се стартира огромна бюрократична машина - да се събират безброй справки и документи (това се прави от клиента) и да се обработва голям обем информация (задачата на застрахователите). Всичко това в крайна сметка може да се завлече за няколко седмици или дори месеци.Франчайзът помага да се отсеят малки, незначителни случаи, с които клиентът лесно може да се справи сам.
Автомобилна застраховка, взета на кредит
А ако имате кредитна кола? Трябва ли да издам CASCO с франчайз? Вече разбрахме, че това е от полза както за Великобритания, така и за клиента, но тогава се появява трета страна - банката. Обикновено, когато автомобил е купен на кредит, той също действа като залог. Но тъй като банката няма право да държи залог, автомобилът веднага се прехвърля на собственика за ползване. За да подценява възможно най-много своите рискове, кредитната институция безпроблемно изисква застраховка залог, тоест автомобил.
От една страна, това е от полза и за собственика, тъй като при настъпване на застрахователно събитие той няма да трябва да покрива загуби от собствения си джоб, ИК ще го направи вместо него. От друга страна, банката в този случай иска да получи пълно обезщетение, следователно не само стриктно регулира в коя застрахователна компания е необходимо да сключи застраховка, но и контролира всички условия на договора. 
Тъй като е изгодно за банката да получи колкото е възможно повече застрахователно покритие, договорът трябва да има възможно най-малко различни ограничения. По този начин, при кредитна застраховка на автомобила, приспадането може да бъде минимално или да липсва напълно. Подобна политика на финансова институция значително увеличава цената на полицата, така че CASCO за кредитен автомобил винаги струва значително повече.
В допълнение, застрахователните компании, които си сътрудничат с банки, включват „откат“ на кредитна институция в цената на застраховката. Нивото на комисионните може да варира от 10 до 50% от застрахователното плащане, което от своя страна увеличава цената на застраховката с 3-15% в сравнение с офертите на други застрахователни компании. Често такива застрахователни компании се организират директно в банки и са изцяло контролирани от тях. Очевидно финансовата институция ще настоява за издаване на политика в тази конкретна компания.
Можете да намалите разходите си, например, като застраховате автомобил само от размера на получения заем (приблизително 75-80% от цената на автомобила). Някои банки правят такава отстъпка, защото все пак печелят. Ако автомобилът е повреден, тогава плащането ще бъде направено пропорционално на размера на заема, разбира се, без удръжката. Парите ще бъдат преведени в сервиза, извършил ремонта. Ако колата е изчезнала или е била унищожена, банката ще получи плащането. Трябва да се има предвид обаче, че ако сумата, платена от застрахователите, не покрива салдото по кредита, клиентът на банката все пак ще трябва да изплати останалата част от дълга от собствените си средства.
Кога да закупите корпус
И така, застраховка КАСКО с франчайз - какво е това? Полза или мишка? Всеки решава сам. Печеливш франчайз може да бъде в такива случаи:
- Ако собственикът на автомобила разполага с безплатни пари за дребни ремонти на автомобили. При настъпване на застрахователно събитие отстъпката, получена при закупуване на полицата, просто ще се изразходва за ремонт, но злополуката може да не е - тогава ползата е очевидна.
- Шофьорът е уверен в своите способности, има дълго преживяване без злополуки и кара изключително внимателно. В този случай франчайзингът също ще спести, особено ако е преференциален и се прилага само в случай на вина на водача.
- Собственикът иска да застрахова колата срещу повреди и кражби, а той се отнася с автомобила просто като с превозно средство и няма да обръща внимание на малки чипове, драскотини и други малки щети. В този случай е логично да закупите полица с висок приспадаем в раздела „щети“, тогава цената на застраховката ще бъде значително по-ниска, а в случай на кражба ще бъде възможно да получите пълно обезщетение.
Кой трябва да откаже политиката
И ако наскоро сте седнали зад волана? Трябва ли да купя корпус с франчайз? Какво означава това за начинаещ шофьор?
Ако не се чувствате уверени зад волана, тогава определено трябва да откажете да закупите полица с франчайз.В противен случай може да се окаже, че един ден, преследвайки отстъпка при кандидатстване за полица, ще преплатите много повече, като поправите малки вдлъбнатини и драскотини на вашия „железен приятел“.
По-изгодно е за такъв "лош късмет" да закупите полица на пълна цена, като вземете предвид всички нарастващи фактори. Разбира се, ще бъде много по-скъпо, но ще се почувствате много по-спокойни, защото застрахователна компания определено ще плати за всяка от пропуските ви на пътя.
Как да настроите оптималната сума
Разбира се, всяка застрахователна компания има своя политика в това отношение. Почти никога няма случаи, при които приспадането да бъде 0 или 60%. Например в застрахователната компания RESO франчайзът CASCO обикновено варира от 3 до 100 хиляди рубли. И можете сами да изберете опцията. Освен това говорим само за безусловен (приспадаем) франчайз. В повечето застрахователни компании размерът на такива плащания е 3-5% от размера на щетите, в специални случаи 1-2% (понякога до 5%) от цената на автомобила.
За да обобщим
Когато избирате застрахователна компания, не трябва да забравяте, че не винаги голяма отстъпка при кандидатстване за полица - това е добре, много изненади могат да се скрият зад нея.
Дали да се издаде CASCO или не с франчайз (плюсовете и минусите на които вече сме обмислили) е частен въпрос за всички. Основното тук е трезво да оцените финансовите си възможности и шофьорски умения, така че когато застрахователното събитие не получи друг, допълнителен стрес - от общуването със застрахователната компания.