Въз основа на резултатите от произшествието застрахователните компании изплащат обезщетение за загуби по договори с автомобилисти. Плащанията могат да се извършват по различни схеми. В тази статия ще бъдат разгледани две от тях: регресия и суброгация в застраховката.
Концепциите
Представете си същността на термините в пример. Шофьорът е застраховал колата за застраховка на корпуса. Политиката включваше защита на рисковете от природни явления. Шофьорът паркира колата в близост до къщата, а когато се върна, установи, че върху колата е паднала бурулка и е смазала покрива. Шофьорът получи КАСКО плащане. Но в тази ситуация има явна вина на управляващата компания, отговорна за почистването на покривите. Ще остане ли безнаказано? Не.
Фирмата, плащайки обезщетение, придобива правата за искове срещу виновната страна. Това е суброгацията в застраховката. В CASCO застрахователят има право да поиска сумата от управляващото дружество и да заведе дело. Суброгацията е вид финансова защита за компаниите, която опростява плащанията към притежателите на полици. Използва се най-често в CASCO в случаите, когато:
- Шофьорът попада в злополука и иска да получи плащане при застраховка на корпуса. Неговата компания плаща обезщетение и предявява на застрахователната компания виновника, в който е издаден CTP, изискване за суброгация.
- На волана на колата е бил шофьор, който не е посочен в полицата. Застрахователят е длъжен да обезщети автомобила. Но в същото време компанията може да предяви иск за обезщетение на дълга към водача.
Ако водачът, в нетрезво състояние, бъде признат за виновен за злополука, но в същото време има задължителна застрахователна полица за автомобилна отговорност, застрахователната компания така или иначе ще обезщети жертвите. Но този път ще се включи принципът на регресия. Застраховката ще представи на клиента си правото на обратния иск, тъй като по закон е възложена на дружеството.
Характеристики на суброгацията
Ако възстановяването частично покрие щетата, извършителят трябва да плати:
- дружеството не надвишава сумата, платена на увредената страна;
- увредената страна размера на щетите, които не са обезпечени от покритието на полицата.
Отказ от суброгация в застраховката може да стане, ако говорим за неволни щети. Но това трябва да бъде записано в договора.
Ако притежателят на полица се откаже от правото да иска обезщетение или не може да бъде упражнено по негова вина, тогава дружеството може да бъде освободено от изплащане на обезщетение за определен дял.
Суброгацията в застраховката CTP е ограничена от закона. При възстановяване на разходите без амортизация, компанията ще получи минимален размер на покритие. Действителните загуби, които не са упоменати в договора, също няма да бъдат възстановени.
Регресионни функции
Застрахователното дружество има право да обърне искането в рамките на сумата, платена в такива ситуации:
- умишлени щети;
- причиняване на вреда на водач, който е бил в състояние на опиянение (алкохолно, наркотично, токсично);
- липса на шофьорска книжка за управление на превозно средство, участващо в произшествие;
- укриване на виновния от местопроизшествието;
- отсъствие на водач в списъка на лицата, допуснати до управление на превозни средства по застрахователен договор;
- възникване на произшествие в период, който не е посочен със споразумение.
Суброгация и регресия в застраховката: разликата
Тези две понятия са независими и независими една от друга.
- В суброгацията има само право на правоприемство за искане на дълг. При регресията има две обстоятелства.Първият е изплащането на дълга и при наличие на определени обстоятелства има искане за компенсиране на разходите на виновника.
- Суброгацията в застраховката е прехвърляне на задължения, а регресията е изплащането на щети от едно съвместно образувание.
- Разлики има и в давността. При регрес, отчетът за времето започва от момента на изплащане на обезщетението, а в суброгация - от настъпването на застрахователното събитие.
Това е разликата между регресия и суброгация в застраховката.
Общи характеристики
Суброгацията и регресията в транспортната застраховка имат образователна стойност. Това е въплъщение на идеята за отговорност на отговорните за причиняване на умишлени щети. Суброгацията в застраховането действа възпиращо, като потиска опитите за обогатяване за сметка на застраховката. Същността му се крие в преследването на отговорните за загубите. Избягването на отговорност е безсмислено, но трябва да контролирате изчисленията на застрахователя. Такъв подход в застраховането отговаря на интересите на всички субекти:
- титулярът на суброгацията на полица получава обезщетение за щета
- максималната сума, която виновните ще трябва да платят, не надвишава размера на застраховката;
- компаниите изтеглят от длъжника суми, надвишаващи депозита, които не се облагат с данък.
пример
При инцидент два автомобила се сблъскаха. Виновният водач има само застрахователна полица. Максималното изплащане, на което той може да разчита, е 120 хиляди рубли. (при условие че е издадена разширена застраховка). Пострадалият шофьор има полица на КАСКО. Компанията ще му изплати пълния размер на обезщетението, например, 150 хиляди рубли, и ще подаде искане за регресия до пострадалата страна. Застрахователното дружество ще изплати само 120 хиляди рубли, останалите 30 хиляди рубли, извършителят ще трябва да изплати сам. Така се проявява суброгацията в застраховката.
Как да бъдем виновни?
Правото на суброгация в застраховката е възможно само ако има лице, отговорно за причиняване на вреда. В този случай е необходимо да се поправи фактът на вината по подходящ начин. Например при пътен инцидент вината за нарушението на движението по пътищата може да установи само съдът, а не полицията. Следователно, да се предложи регресия, която има само сертификати, е незаконно. Застрахователните компании обаче издават този артикул и се опитват да въведат регресия, тъй като обезщетението вече е изплатено. Особено, ако жертвата е имала политика на КАСКО. Случва се дори застрахователят да започне диалог с втория участник в злополуката преди плащане, опитвайки се поне частично да изплати на клиента пряко.
В случай на злополука притежателят на полицата трябва:
- установете причините, довели до застрахователното събитие, и намерете незаконни компоненти в тях;
- събират документи, доказващи щети;
- да получите експертно мнение за причините за произшествието;
- обадете се на виновника за проверка и оглед на мястото на произшествието.
Основният съвет, който може да се даде на собствениците на автомобили, които са получили суброгация - не се отбягвайте от отговорност. След получаване на известието е необходимо да отговорите на иска. Струва си да посетите офиса на застрахователя и внимателно да се запознаете с документите. Оценените щети трябва да съответстват на това, което е посочено в свидетелството за произшествие и сертификата за инспекция. Ако изискванията са справедливи, тогава е по-добре да разрешите проблема мирно. Застрахователите често правят отстъпки на клиенти, които са готови да изпълнят задълженията си, като предоставят вноски на вноски. Ако смятате, че изискванията са твърде високи, тогава трябва да поискате копия на документи, снимки от мястото на произшествието, доклад за проверка и да се свържете с независим оценител. Ако според резултатите от проверката се окаже, че изчисленията често са много завишени, тогава си струва да наемете компетентен адвокат и да оспорите размера на иска в съда.
Най-честите грешки, които са посочени в застрахователните договори:
- Плащане за работа или услуги, които нямат нищо общо с злополука.
- Застрахователното суброгация често се изчислява при условие, че ремонтите се извършват от оторизиран дилър.Въпреки че според Федералния закон „За OSAGO” се казва, че трябва да се вземе предвид само пазарната стойност на ремонтните услуги, резервни части и материали.
- С суброгация често се изисква репарации без амортизация на резервни части и материали.
Давността за суброгация е 3 години. Ако след този период застрахователят заведе дело, безсмислено е да се надяваме, че ще откажат да разгледат случая. Подсъдимият ще трябва сам да дойде на заседанието и да заяви, че давността е изтекла.
Безполезни спорове
Много отговорни лица се опитват да се отклонят от исканията за прибягване, позовавайки се на факта, че не са съгласни с факта на признаване на вина. Този аргумент е несъстоятелен. В случай на повторно разглеждане съдът отново няма да установи факта на вината. Често отговорните дори не се явяват в съдебното заседание и си спомнят за това, след като са получили решение да ги привлекат към отговорност.
Ами ако няма какво да се плаща?
Някои застрахователни компании имат отдели, които събират застрахователен дълг. Но повечето организации трябва да се обърнат към колекторски дружества или адвокатски кантори. Но застрахователите винаги отиват към човек, който иска да изпълнява задължения, защото процесът на събиране на дълга струва пари. Тези, които желаят да изплатят задължения по силата на възможностите си, се осигуряват на вноски, които се изготвят от договора. Застрахователното дружество може също да предостави отстъпка при условие на пълното погасяване на неизплатената сума. В този случай компанията ще издава гаранционно писмо по отношение на отказ от част от изискванията. Колкото и да е, по-добре е да преговаряте със застрахователя, отколкото да провокирате конфликт и да избегнете отговорност.
Това е важно да знаете!
Ако сключите споразумение за доброволно застраховане на TS (DAGO) с плащане от 1 милион рубли или повече, тогава при липса на обезщетение за OSAGO тази застраховка ще влезе в сила.
Ако има поне един шанс да оспорите факта на вината при произшествие, той трябва да бъде използван и се опитайте да защитите правата си в съда.
Препоръчително е виновният да присъства при проверката на автомобила на жертвата. В противен случай актът може да включва щети, които не са свързани с произшествие.
От всичко по-горе може да се направи един извод. Всички възможности трябва да се използват, за да се сведе до минимум възможността за предявяване на рекламация. Ако това не е възможно, тогава си струва да оспорите размера на обезщетението чрез съда.
