Всеки вид застраховка е създадена, за да осигури обезщетение за всякакви щети. Това важи и за автомобилната застраховка. Компаниите, които предоставят такива услуги, по всички удобни начини се стремят да ви получат като свой клиент, обещавайки максимални и моментални щети. Но когато става въпрос застрахователно събитие и плащането на обещаните пари, не всички бързат да спазят обещанията си. Случва се също така, че клиентът чрез своите действия или бездействие несъзнателно или съзнателно помага на застрахователната компания да я откаже.
В тази статия ще разгледаме какви основания за отказ от застрахователни плащания са законни, а също така ще говорим какви мерки трябва да се предприемат за защита на нашите права. Но първо, нека разгледаме някои от правните тънкости.
Отказ и освобождаване от плащане
Застрахователното задължение предполага възстановяване от застрахователя на причинената вреда или изплащане на предвидената в договора сума при настъпване на застрахователното събитие. Но във всяко такова споразумение има основания за отказ да плаща или освобождаване от него.
Тези две понятия имат различни правни последици и в никакъв случай не трябва да се бъркат. В първия случай застрахователното дружество съвсем законосъобразно не плаща предписаното обезщетение на застрахования във връзка с неговото нарушение на условията на договора. В съответствие с параграф 1 на чл. 21 от Закона за застраховането, като основание за отказ от застрахователни плащания може да послужи следното:
- действията на застрахования, умишлено насочени към настъпване на застрахователното събитие;
- извършване от застрахования на престъпление, което е причинна връзка на застрахователното събитие;
- невярна информация за обект на застраховане предоставени от клиента;
- изплащане на щети на притежателя на полица от лицето, участващо в причиняването му.
Застрахователното дружество може да получи законно освобождаване от плащане поради:
- ядрена експлозия, въздействието на вредните й фактори;
- военни операции;
- гражданска война, бунтове, народни размирици;
- конфискация, изземване, унищожаване на застрахователно имущество от държавните органи;
- отказът на застрахователя от правото на иск във връзка с лицето, причинило вредата.
Не забравяйте, че отказът от застраховка в плащането може да бъде незаконен. Но ще поговорим за това малко по-късно. Сега нека разгледаме основните причини, поради които застрахователите отказват да плащат пари по застрахователни договори CASCO и CTP.
Основните причини за неуспех
Невъзможно е да се изброят всички основания за отказ на плащане, тъй като всичко зависи от условията, предвидени в застрахователния договор, но, като се позоваваме на практиката, можем да кажем, че основните причини за неплащане са:
- нарушение на сроковете за подаване на документи за застрахователното събитие;
- ремонт на автомобили преди проверка от представител на застрахователна компания;
- Деинсталирана или не активирана система против кражба;
- подслон от застрахователната компания на резервни ключове и документи за автомобил;
- съхранение на автомобил на място, което не е предвидено в договора;
- нежеланието на застрахования да образува наказателно производство по факта на застрахователното събитие;
- несъответствие на претендираната от застрахователя вреда с действителните обстоятелства на произшествието;
- управление на застрахован автомобил по време на застрахователно събитие от лице, което не е включено в застрахователната полица;
- грубо нарушение на правилата за движение от страна на водача.
Нарушаване на срока за подаване на документи за застрахователното събитие
Абсолютно всички застрахователи се фокусират върху спазването на сроковете за подаване на заявление за настъпване на застрахователно събитие, както и документи, потвърждаващи това. Нарушаването на предвидените условия, първо, ги кара да подозират измама, и второ, това е най-удобният и легален начин за отказ на обезщетение. Отказът от осигуряване в този случай е ясно регламентиран в параграф 1 на чл. 961 от Гражданския кодекс на Руската федерация, в който се посочва, че притежателят на полица е длъжен незабавно да информира дружеството за възникването на случай, предвиден в договора.
Ако в споразумението е посочен срокът за обжалване, е по-добре да се съобразите с него, в противен случай рискувате да останете без обезщетение за щети. Обикновено нарушение във времето възниква поради следните причини:
- притежателят на полицата „се хвана“ и просто забрави да подаде документите навреме;
- застрахователното събитие е настъпило, когато застрахованият е бил в командировка (във ваканция) и е кандидатствал само при връщане;
- притежателят на полицата е написал изявление навреме, но не е могъл да предостави документите, потвърждаващи застрахователното събитие своевременно.
Нарушението, предоставено от последния параграф, често е резултат от факта, че притежателят на полица чака дълго време резултатите от проверката, провеждана от КАТ. Отказът на застрахователното дружество да плати въз основа на превишаването на срока, посочен в споразумението, се счита за легален само ако застрахователят е в състояние да докаже, че ненавременното обжалване възпрепятства установяването на необходимите обстоятелства за произшествието. Поне така казва параграф 2 на чл. 961 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
По принцип всяко решение на застрахователя може да бъде оспорено в съда, но е по-добре да не се нарушават сроковете. За да избегнете недоразумение, подайте документи в два екземпляра. Помолете човека, който ги получава, да подпише копията, които съхранявате за себе си.
Авторемонт преди да бъде проверен от представител на застрахователната компания
Не бързайте да ремонтирате колата си след пътнотранспортно произшествие. Ремонтът и възстановяването на автомобил преди проверка от представител на застрахователя е добра причина за отказ от застрахователно плащане. Имате пълно право да прецените размера на щетите, причинени във всяка организация за оценка. Естествено, тя трябва да притежава сертификат, който позволява подобен вид дейност, както и полица за застраховка на отговорност. Ще бъдете задължени да предоставите копия на тези документи на вашия застраховател, заедно със сертификата за проверка на автомобила и оценка на щетите, както и съответните снимки.
Отказът от застраховка, основан на факта, че автомобилът не е бил проверен и оценен от негов представител, е незаконен.
Деинсталирана или неактивна система против кражба
Ако застрахователният договор предвижда инсталирането на система против кражба, но към момента на застрахователното събитие (кражба) тя не е инсталирана или активирана, застрахователят има право да откаже обезщетение за причинената вреда. Отказ на застрахователната компания да плати в този случай тя ще се счита за законна и е малко вероятно да бъде в състояние да докаже обратното в съда.
Приют от застрахователната компания на резервни ключове и документи за автомобила
Повечето компании, когато сключват споразумение, изискват предоставянето на пълен набор от документи и ключове. Оставени на себе си, за всеки случай, резервен ключ или документация за автомобил, който впоследствие ще бъде вътре в откраднатия автомобил, са сериозни причини за отказа на застрахователя да извърши застрахователни плащания. Това веднага поражда съмнението, че собственикът на автомобила е можел да инсценира кражба, за да получи обезщетение.
Такива случаи често се срещат в съдебната практика, но собственикът на автомобила далеч не винаги е в състояние да докаже, че това е истинско отвличане, а не постановка.
Съхранение на автомобил на място, което не е предвидено в договора
Основанията за отказ за изплащане на застрахователно обезщетение могат да бъдат доста значими, ако застрахователят докаже, че собственикът на автомобила е напуснал застрахователния предмет на места, които не са предвидени в договора. С други думи, ако договорът предвижда клауза, в която се задължавате да паркирате автомобила за една нощ на охраняем паркинг, но по някаква причина го оставите в двора, откъдето е откраднат, не можете особено да разчитате на обезщетение.
Нежеланието на застрахователя да започне наказателно производство по факта на застрахователното събитие
Има случаи, когато собственикът на застрахования автомобил, след като го е открил повреден, идва в полицията да напише изявление, а районният полицай го отказва, за да не разваля статистиката му: казват, че случаят е незначителен, никой няма да повдигне нищо. Или, напротив, приема изявление, но иска да добави, че сте подали заявление с цел поправяне и информиране и колата е застрахована, следователно нямате оплаквания пред никого.
От тази груба грешка може да зависи не само размера на застрахователните плащания, но и като цяло възможността за получаване на каквито и да било средства. След това застрахователната компания ще предостави копие от такова изявление и ще ви информира, че не сте се свързали с властите, за да възстановите нещо, а просто да ги информирате.
Затова на всяка цена се стремете наказателно производство, и при подаване на заявление не забравяйте да посочите причинените щети поне приблизително. Е, ако все пак сте отказали да започнете производство, след това подайте заповед за отказ със застрахователното копие. Разбира се, в този случай размерът на застрахователните плащания е малко вероятно да надвиши минималния размер на щетите, необходими за образуване на наказателно дело.
Несъответствие на претендираната от застрахователя вреда с действителните обстоятелства на произшествието
В живота се случват различни ситуации. Например, отидохте в гората за гъби, натъкнахте се на пън и леко повредиха бронята. И тъй като автомобилът е застрахован, тогава защо да не получите обезщетението, предвидено за задължителна застраховка „Гражданска отговорност на автомобилистите“, като обвините някой друг за това. Подадохте декларация до застрахователя, че друга кола на определено кръстовище е нахлула в бронята ви и след това е изчезнала от местопроизшествието. Естествено, застрахователят ще проведе собствено разследване, ще събере необходимите материали, а ако вземете и видео от камери за наблюдение на открито, причините за отказ от застрахователни плащания по задължителна застраховка за автомобилна отговорност могат да станат обвинение срещу вас в съда.
Шофиране на застрахован автомобил по време на застрахователно събитие от лице, което не е включено в застрахователната полица
Обикновено в застрахователния договор е предписан списък на лицата, за които се прилага. Ако в момента на застрахователното събитие шофира друго лице, най-вероятно няма да получите и стотинка.
Но тук всичко се решава не само от застрахователя. Съдът ще бъде на ваша страна, ако човекът, който е шофирал, е бил там заради вашето заболяване, умора или ако не е виновен за произшествието.
Грубо нарушение от страна на водача на правилата на пътя
И, разбира се, нарушаването на правилата за движение няма да допринесе за вашето обезщетение за щети. значителен с превишена скорост, провокирали инцидент или, не дай Боже, шофиране в нетрезво състояние, ще доведат надеждите ви до нищо. Съдът също е малко вероятно да ви подкрепи в такива случаи, така че се опитайте да не нарушавате, а ако нарушавате, то поне не толкова грубо.
Защо застраховането забавя плащанията
В съответствие със закона застрахователят е длъжен да разгледа представените от вас документи и да вземе решение за плащане на застраховка или отказ да го направи в рамките на тридесет дни. Но така се случва застрахователите да чакат обезщетение от няколко месеца. Защо има забавяне на застрахователните плащания?
Може да има няколко причини за това. Първо, застрахователят може да вземе решение само след независима оценка, като получи необходимата документация от КАТ.Самите жертви предоставят някои документи, но понякога застрахователната компания също се справя с това. Естествено, да направите всичко бързо не винаги работи.
Второ, забавянето на застрахователните плащания може да бъде причинено от проблеми с ликвидността на средствата. Парите просто "висят" на депозитни сметки в проблемните банки и, разбира се, отнема известно време, за да ги изтеглите.
На трето място, експертите на застрахователните компании не винаги са съгласни с официалния център или автосервиз, особено ако смятат, че те надценяват. Тогава започват спорове, независими експертизи и търсене на компромисно решение.
Застраховката се тегли и с плащане в случай, че подозира измама от страна на клиента. Тя има право да проведе собствено разследване, в резултат на което може да се обърне към органите на реда или пред съд.
Ако застраховката забави плащането и всичко е законно от ваша страна и сте подали всички необходими документи навреме, има основание да мислите, че не всичко е чисто. В този случай можете да защитите правата си в съда.
Застрахователен иск и дело
Какво да направите, ако застрахователят е нечестен? Оплаквайте се само пред съответните власти, и колкото по-рано, толкова по-добре. За начало напишете иск за действията на компанията. Най-често клиентите, „хвърлени“ от безскрупулни застрахователи, се оплакват, ако:
- дружеството е отказало щети;
- застраховка забавя плащането;
- получената застраховка е значително по-малка от сумата, похарчена за ремонти.
Писмено искане се подава към самата застраховка, с която сте сключили споразумение, до Руския съюз на автомобилните застрахователи (RSA), както и до Федералната служба за застрахователен надзор на Руската федерация (FSSN RF). В него трябва да се посочат всички обстоятелства на застрахователното събитие, като се позовават на съответните клаузи на договора, чрез които то се предоставя. Освен това трябва да се посочи същността на нарушението на договора от доставчика на услуги, подкрепена от съответните документи. Например, ако застрахователната компания забави плащането или изобщо го е отказала, трябва да поискате писмен отговор от застрахователя, обясняващ вашите действия.
Според резултатите от исковете, ако вашите изисквания не са удовлетворени, не се колебайте да се свържете със съда с дело срещу застрахователната компания. Имайте предвид обаче, че ако загубите в съда, ще трябва да заплатите не само юридически такси, но и разходите за преразглеждане.
Как да намалим риска да останеш без изплащане
В заключение, ето няколко полезни съвета, които могат да ви помогнат да избегнете неприятности при работа със застрахователна компания.
- Сключвайте споразумение само с надеждни компании, които са успели да се установят положително на застрахователния пазар.
- Прочетете внимателно текста на договора, преди да го подпишете.
- Не нарушавайте правилата, предвидени в застрахователния договор.
- Следете техническото състояние на вашия автомобил.
- Оборудвайте автомобила със система против кражба.
- Опитайте се да не нарушавате правилата на пътя.
- Не позволявайте на неоторизирани лица, които не са посочени в полицата, да управляват застрахованата кола.
- В случай на застрахователно събитие, незабавно информирайте застрахователя. При първата възможност подайте заявление и му предоставете всички необходими документи.
- Ако застраховката се забави с плащането или дори я откаже, свържете се с съответния орган с иска.
- И не се опитвайте да измамите застрахователя: това ще бъде по-скъпо за себе си.