Собственият недвижим имот остава мечта за много граждани на Руската федерация. Желаейки да получат заветните метра, мнозина отиват в банката и си уреждат ипотека. Преди обаче да се обвържете с дългосрочните финансови задължения, си струва да разберете по-подробно какво представлява такъв заем, както и основните му предимства и недостатъци.
Същността на ипотеката
Тази концепция не се появи вчера. Освен това в Древна Гърция е съществувала ипотека. Именно в онези дни хората започнаха да използват залога като гарант за връщането на взетите назаем пари. Днес принципът на подобни финансови отношения не се е променил много.
С прости думи ипотеката е заем за доста впечатляваща сума, която изисква гаранции за връщане на парите. Така при получаване на редовен заем гражданин може само да потвърди платежоспособността си. Ако говорим за ипотека, тогава в този случай кредитополучателят посочва своето движимо или недвижимо имущество, което в случай на неизплащане на дълга ще бъде прехвърлено на кредитора (банката). Следователно единствената разлика, която отличава ипотечното кредитиране от обичайното, е залог.
Ако говорим за условията, които са предвидени за изплащане на дълга, то те пряко зависят от взетата сума и авансовото плащане. По този начин можете дори да получите ипотека за 30 години. Колкото по-дълъг е срокът на такъв заем, толкова по-голям е крайният процент от надплащането.
Също така си струва да обърнете внимание на самия обезпечен имот. Като цяло всичко може да се използва като обезпечение, ако тези неща удовлетворят кредитора. Най-често обаче при регистрация на ипотека гаранцията е едно и също жилище, за закупуването на което се вземат пари. Каква е ползата за банката в този случай? Ако кредитополучателят не спази условията на договора и изплати заема навреме, апартаментът ще бъде преведен на банката.
Освен това като гаранция можете да използвате крайградски зони, автомобили и всичко, което има висока прогнозна цена.
Какво да търся
Много хора питат: „Как да вземем ипотека, откъде да започнем?“. На първо място е необходимо да се разгледат всички предложения на банките. Разбира се, най-добре е да се даде предпочитание на големите финансови институции. Това се дължи предимно на тяхната стабилност. Ако човек иска да вземе заем за няколко десетилетия, той трябва да е сигурен, че през това време банката няма да се затвори. Отнемането на лиценза или несъстоятелността на организацията ще доведе до множество проблеми.
Освен това днес има специални социални програми, според които лихвеният процент може да бъде значително намален за сметка на държавата. Също така някои банки трябва да плащат по-голямата част от парите като авансово плащане. Други организации са по-склонни да посрещат клиенти.
Освен това си струва да проучите по-подробно плюсовете и минусите на ипотеките. Този вид кредитиране може да не е от полза във всички ситуации. Освен това някои кредитополучатели просто не изчисляват силните си страни и в резултат на това рискуват да загубят както пари, така и жилища. Затова ще претеглим плюсовете и минусите.
Ползите
Говорейки за плюсовете и минусите на ипотеките, честно е да започнете с положителни точки. Първият от тях е, че веднага след сключването на договора за заем, кредитополучателят може да се премести в нови жилища.Също така, предимствата включват дългосрочния период, който се отпуска за изплащане на дълга.
Друго предимство на ипотеката е възможността за предсрочно погасяване. В този случай клиентът може значително да намали общото надплащане.
Друг важен плюс е, че в процеса на сключване на договора банката много щателно проверява избрания апартамент, особено когато става въпрос за вторичния пазар на недвижими имоти. Благодарение на това клиентът ще бъде уверен в чистотата на жилищната зона от правна гледна точка.
Освен това, проучвайки подробно предложенията на банките, можете да намерите финансова институция, която изисква първоначална вноска от 10% от общата цена на апартамента. По преференциалната програма майчинският капитал може да се използва за първоначално плащане.
недостатъци
Сега си струва да разгледаме негативната страна на плюсовете и минусите на ипотеките. Основният недостатък на този вид кредитиране е голямото надплащане. В крайна сметка кредитополучателят може да плати 2 пъти повече от реално избрания апартамент. Освен това всичко зависи от авансовото плащане. Колкото по-ниска е тя, толкова повече лихви ще капят по кредита. Затова не бива веднага да се радвате, че банката изисква само 10% от общата цена на апартамента, за да сключи споразумение.
Също така трябва да разберете, че такъв впечатляващ заем се издава не на всеки, който кандидатства. За да получите спечелената сума пари, ще трябва да убедите финансовата организация, че кредитополучателят е в състояние да плаща вноски навреме. Като правило, това изисква сертификат под формата на 2-NDFL. Някои банки вземат предвид само сумата, която заявителят е посочил в договора, без да го проверява. В този случай обаче лихвеният процент по ипотеката ще бъде много по-висок.
Освен това, когато сключите сделка, трябва да похарчите доста прилична сума пари. Първо, повечето банки изискват имуществена и животозастраховка от клиенти. Ако клиентът откаже да спазва препоръките, финансовата институция ще предостави заем в по-висок процент. Допълнително се заплащат нотариални и оценителни услуги.
Също така, след като получи ипотека, кредитополучателят няма право да дава, обменя или продава жилища до пълното погасяване на дълга. Като се има предвид, че заемът се отпуска за период до 30 години, това не е много удобно, тъй като през това време могат да настъпят драматични промени в живота на човек. Най-често с подобен проблем се сблъскват кредитополучателите, които закупуват едностайни апартаменти. С появата на децата жилищният въпрос се променя драстично.
Пълно предсрочно погасяване на ипотека
Тази опция ще намали лихвения процент и ще стане пълноправен наемодател в по-кратки срокове. Тази опция ще бъде оптимална за тези, чието финансово положение се е променило към по-добро. Затова при подписване на договор за заем е важно да се изяснят условията на тази клауза в договора. Най-често заемодателите позволяват пълно или частично погасяване на дълга за сметка на клиента или държавата (например, ако кредитополучателят стане член на някоя от социалните програми).
В случая обаче не всичко е толкова просто, колкото може да изглежда. Но ако пълното предсрочно погасяване се извърши в рамките на 30 дни от датата на регистрация на ипотеката, банката трябва да приеме средствата. Ако това не се случи, тогава кредитополучателят има право да се обърне към съдебния орган и да принуди финансовата институция да преизчисли и закрие заема. В този случай обаче ще трябва да платите пълната сума на взетата ипотека.
За да направите това, трябва да отидете до банката и да предоставите на мениджъра паспорт на гражданин на Руската федерация, договор за заем и заявление за предсрочно погасяване на заема.
Лихви
Както бе споменато по-рано, надплащането може да варира в зависимост от конкретната банка и авансовото плащане.Също така някои финансови институции през последната година намалиха процента на надплащанията, така че ще бъде полезно да се запознаете с новите оферти.
спестовна каса
Най-голямата банка в Русия преразгледа условията на ипотечното кредитиране през август 2017 г. Според новите данни, сега лихвеният процент по ипотечните кредити в Сбербанк е намален с 0,6-2%. Освен това сумата за авансово плащане сега също е по-малка с 5 пункта.
По този начин, за да получат заем за закупуване на жилище в нова сграда, кредитополучателите трябва да бъдат подготвени за надплащане в размер от 10,4 до 11,4%, при условие че ипотеката е издадена за 30 години.
"ВТБ"
Тази финансова институция също отиде да се срещне с кредитополучателите. Сега, за да получите ипотека, ще трябва да преплатите до 12,25% годишно (за второстепенния) и не повече от 11,9%, при условие че закупувате жилища в нова къща. Въпреки това, за да получите такива преференциални условия, ще трябва да придобиете апартамент от поне 65 м2.
В заключение
Като знаете всички плюсове и минуси на ипотека, можете да изберете най-оптималната оферта. В този случай трябва да се вземат предвид възможните рискове и стабилност на доходите. Ако има риск от уволнение, тогава е по-добре да изчакате. Също така си струва да кандидатствате за заеми от този тип изключително на големи банки, които могат да потвърдят тяхната стабилност. Няма да е излишно да се проучат съществуващите социални действия от държавата. Благодарение на тях можете бързо да получите жилища с по-малко надплащане.
